共享經濟時代下的互聯網金融創新與金融監管

摘要：信息技術及網絡技術的不斷應用及普及，使得我國提前迎來了信息網絡時代，并促進社會經濟發展，逐漸實現了共享經濟，為我國人民營造了良好的經濟環境及技術環境。在共享經濟時代背景下，互聯網技術被應用到金融領域，并形成了新型的金融行業——互聯網金融，對整個金融行業都產生了重大影響。不斷創新和加強監管互聯網金融，不僅能夠促進互聯網金融快速發展，還能夠提高整個社會經濟水平，并形成各種“開放、平等、協作、分享”金融體系，相應的資金融通模式、支付模式、投資模式和信息中介服務模式等也得到完善及創新，所以在共享經濟時代下對互聯網金融進行創新和金融監管是非常必要和重要的。

關鍵詞：共享經濟時代;互聯網金融;創新及金融監管

共享經濟是基于信息網絡時代產生的一種經濟體系，具有很強的共享性、信息化和市場化等特點，能夠滿足不同經濟主體的需要，是連接供需雙方的重要紐帶，其連接方法包括移動LBS、動態算法與定價、雙方互評體系等。在共享經濟影響下，金融領域衍生出了互聯網金融，并在該基礎上建立了相應的金融體系，對金融市場健康發展、市場規模不斷擴大起到了積極作用，而基于該時代背景對互聯網金融進行創新和金融監管，則能夠進一步提高我國金融行業水平，使得我國金融與世界金融差距逐漸減少，由此可見創新和監管對于互聯網金融的影響有多大。對此，本文對共享經濟時代下的互聯網金融創新與金融監管進行了詳細分析。

一、互聯網金融發展過程中存在的風險及監管問題

1.網絡信息安全性不高

隨著當前信息技術的飛速發展，互聯網金融也得到了強有力的支持，而在線上交易中被廣泛應用，然而隨之出現的就是網絡方面的信息安全問題，由于當前正在使用互聯網金融模式，因此所有客戶的人生，財產安全的相關信息都掌握在金融機構的手中，增加了客戶信息泄露風險。

2.金融監管“一刀切”現象

比如P2P網貸業務，本質上網貸就存在著很大的問題，這也使得網貸這一領域充滿著欺騙和壓抑，我們經常在網上能看到很多催收、負債人與借貸平臺產生的問題行為，然而對經濟的正外部效應也需要重視起來。在19年1月份，相關部門就已經將《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》下發，現在已經有很多省市都在對網貸機構進行清退，這種模式存在一刀切現象，很多P2P業務被強制退出市場，這對良性P2P公司及金融市場實體經濟本質產生了不利影響[1]。

3.存在很多信用風險

互聯網金融的實質就是金融，簡單說就是金融市場的風險即便是在互聯網金融市場也是同樣存在的。我國應為公民信用體系還未健全相關的法律也并不完善。因此，在互聯網金融模式下，就出現了線上交易快速便捷的情況下，客戶信息審核過于簡單，這就在一定程度上影響了投資者的利益，往往發生逾期不還等現象是投資者將虧損較大[2]。

4.市場發展不完善

隨著互聯網金融領域的飛速拓展，市場的準入門檻以及退出門檻始終不是很高，這也導致行業內競爭相對激勵，大大提升了惡性競爭以及企業倒閉等現象的產生，同時這也對市場監管造成了巨大的壓力，且互聯網犯罪的專業化與智能化也對傳統金融機構的安全工作帶來了更大的挑戰。

二、互聯網金融的發展創新

1.電商金融

電商金融是基于電子商務，結合金融行業發展需要衍生出來的一種金融模式，是在20世紀90年代電子信息技術得到高速發展后逐漸形成，所以為促進互聯網金融快速發展必須進一步完善電商金融體系。例如，可以在傳統交易基礎上利用信息技術構建電商金融平臺，使得用戶通過智能手機、平板、Wi-Fi、5G等就能夠實現線上交易。

2. P2P網貸

P2P的英文全稱為Peer To Peer，實質上就是“個人對個人”的網絡貸款體系，最早起源于英國，其操作原理在于由網絡信貸公司提供平臺，然后由借貸雙方自由競價，撮合成交。在共享經濟時代影響下，“P2P網貸又衍生出了新的合作模式，即P2P+票據理財合作模式”、“P2P+供應鏈金融合作模式”、“P2P+股票配資模式”等，這些模式不僅能夠實現快速籌資，還能夠實現小額借貸，能夠滿足不同人群的借貸需求[3]。

3.眾籌模式

共享經濟時代影響下，傳統的融資方式已經無法滿足人們的需要，為適應時代發展需要，互聯網金融行業逐漸完善融資方式，其中眾籌最為開放，能夠在短時間內獲取資金，很多小本經營都可以通過眾籌融資。目前，眾籌方式有“贊助眾籌”“產品眾籌”“股權眾籌”等，與互聯網相關的眾籌方式則包括“京東眾籌”“淘寶眾籌”等平臺。

4.線上理財

線上理財也是共享經濟時代下互聯網金融的一種創新發展模式，能夠為各大理財機構營造更為安全可靠的理財環境，例如“創意投”，不僅能夠實時掌握第三方擔保資金動態，還能夠24小時跟蹤管理投資動態，如果發現異常則立即采取安全措施，既提高了線上理財產品可靠性和安全性，又促進國民資金完全流通[4]。

5.垂直搜索

垂直搜索是近年來較為常見的金融交易模式，是基于大數據和云應用產生的，因此具有很強的信息化及網絡化特點，能夠快速適應互聯網金融發展及共享經濟時代要求。垂直搜索是一個產業商業聯盟平臺，集成了上下游公司搜索門戶，形成龐大的產業鏈，例如谷歌、百度等都可以進行垂直搜索和數據分析，通過這些大型網絡平臺能夠快速準確地了解企業信息及客戶需求。

三、互聯網金融的監管方法

1.建立健全監管體系

首先，根據相關法律法規完善行業準入標準，并將申報機構的綜合能力、經營范圍、安全性納為審查內容，避免不合格企業及主體進入金融市場;其次，中國人民銀行要起到金融市場“領頭羊”作用，不斷完善和創新證監會、銀監會、保監會等的監管系統，并完善監管制度;最后，監管體系及制度的建立要與時俱進，根據互聯網金融發展需求完善監管體系及制度，以保證監管公平公正的同時，減少各種監管漏洞發生，最終提高金融行業市場競爭力[5]。

2.完善金融風險控制機制

首先，充分利用信息技術構建風險監控系統，如風險數據分析信息平臺、風險評估系統和風險預警系統等，以及時發現和預防風險;其次，相關政府部門要適當抬高安全標準準入門檻，即提高申入公司的網絡信息安全標準，以促使企業本積極主動提高自身形象安全和風險內控能力。

3.有效整合市場

首先，相關政府部門要根據實際需要，整合各種資源及技術，以進一步調整和完善市場監管機制，減少市場風險發生;其次，要積極勸退存在嚴重信息安全及資金問題的企業，減少市場資源浪費，并不斷整合和優化市場資源;最后，要不斷更新升級現有的監管系統及制度，以及時消除原有的“劣根性”，促進互聯網金融健康發展[6]。

四、結語

總之，金融行業是我國社會生產及經濟體系重要組成部分，其發展直接影響我國社會生產力提升及社會經濟發展，所以不斷促進金融行業發展引來了社會各方人士的關注及重視。共享經濟時代的到來為金融行業營造了良好的經濟環境及技術環境，使得網絡技術、信息技術及數字化技術等被應用到金融行業，并形成了各種新金融體系，其中互聯網金融的影響力最大，更是成為了推動金融行業及社會經濟發展的原動力。而創新和加強監管互聯網金融則能夠提高互聯網金融水平的同時，促進金融行業及社會經濟健康可持續發展，所以在加強互聯網金融創新，并開展有效金融監管，是促進金融行業發展的必經之路。

參考文獻：

[1]朱潔.共享經濟時代下的互聯網金融創新與金融監管[J].經濟研究導刊，2020，（22）：45-46.

[2]鄭志來.“互聯網+”背景下共享金融發展路徑與監管研究[J].當代經濟管理，2016，38（8）：86-91.

[3]范逸男，任曉聰.互聯網金融監管體系改革進路研究 ——基于創新協同角度[J].西南金融，2020，（3）：35-41.

[4]王俊琪.共享經濟視角下互聯網金融的創新[J].全國商情·理論研究，2016，（21）：87-88.

[5]潘牧云.共享經濟時代互聯網金融新商業模式研究[J].中國集體經濟，2019，（10）：105-106.

[6]和軍，任曉聰.共享經濟下互聯網金融發展研究——以P2P網絡借貸為例[J].中國特色社會主義研究，2016，（6）：35-41.

對外經濟貿易大學統計學院? 王蓉