增強金融普惠性?服務保障民生

李均鋒

黨的十九屆五中全會規劃了“十四五”時期和2035年民生工作美好藍圖，明確要求“構建金融有效支持實體經濟的體制機制，增強金融普惠性”。銀保監會普惠金融部將堅持把服務保障民生作為工作出發點和落腳點，充分發揮金融優勢，持續抓好貫徹落實，不斷提高普惠金融覆蓋面、可得性和滿意度，努力補齊經濟社會發展的短板弱項。

以強化對脫貧地區和脫貧群眾的金融支持為首要任務，努力鞏固拓展脫貧攻堅成果

脫貧攻堅是最大的民生，也是普惠金融的優先支持領域。脫貧攻堅戰以來，銀行業保險業投入真金白銀，確保真抓實干，為如期全面打贏脫貧攻堅戰作出了重要貢獻。全國精準扶貧貸款累計發放9.2萬億元，“三區三州”等深度貧困地區貸款增速持續高于全國貸款增速，涉農保險累計為2.3億戶次建檔立卡貧困戶和不穩定脫貧戶提供風險保障3.5萬億元。銀保監會牽頭負責的扶貧小額信貸工作，累計發放5038億元，支持1204.3萬戶次貧困戶，覆蓋率達40%以上。“十四五”時期，普惠金融工作將深入落實黨中央、國務院關于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的決策部署，抓緊抓實抓好對脫貧地區和脫貧人口的金融服務。

一是過渡期內保持幫扶政策總體穩定。嚴格落實“四個不摘”要求，銀行業保險業現有幫扶政策、支持力度、工作力量保持總體穩定，并進一步優化完善，鼓勵銀行保險機構不斷創新金融產品和服務，切實滿足脫貧群眾融資需求。對國家鄉村振興重點幫扶縣實施政策傾斜，將銀行業保險業對“三區三州”深度貧困地區的支持政策擴大到國家鄉村振興重點幫扶縣，進一步加大信貸投放和保險保障力度。

二是接續推進脫貧人口小額信貸工作。保持扶貧小額信貸政策連續性和穩定性，會同有關部門深入扎實做好脫貧人口小額信貸工作。向脫貧戶和易致貧戶發放5萬元以下、3年期以內的優惠利率信用貸款，財政予以適當貼息，健全完善風險補償機制，以鄉鎮為單位建立主責任銀行制度，實施名單式管理，確保應貸盡貸，支持脫貧人口發展生產增收致富。

三是大力支持脫貧地區縣域產業發展。以支持脫貧地區發展優勢特色產業為重點，引導銀行機構加大對脫貧地區縣域產業發展的信貸支持，鼓勵保險機構積極發展收入保險、價格保險、“保險+期貨”等新型險種，探索開展防止返貧保險。支持保險機構降低脫貧人口保險費率，切實讓利于民。

以做好“三農”金融服務工作為重中之重，助力全面推進鄉村振興

解決好“三農”問題是全黨工作的重中之重，也是普惠金融的重點任務。近年來，農村金融服務取得長足發展，金融業涉農貸款余額38.71萬億元，連續多年保持增長，普惠型涉農貸款余額7.51萬億元，貸款增速高于各項貸款增速6.22個百分點，全國農村基礎金融服務覆蓋率達99.94%。下一步，要積極貫徹農業農村“十四五”規劃，著力提升農村金融服務普惠性。

一是完善農村金融供給體系。督促銀行保險機構堅守自身定位，結合工作特點，實施錯位競爭，找準服務鄉村振興的著力點。鼓勵銀行業金融機構設立服務鄉村振興的內設機構，從審批流程、產品研發、經濟資本配置、內部資金轉移定價安排等方面予以全面支持。

通過扶貧小額信貸脫貧致富的云南省怒江傈僳族自治州瀘水市建檔立卡貧困戶與銀行信貸員 （中） 分享豐收喜悅。

二是創新對新型農業經營主體和小農戶的金融服務。督促銀行業金融機構進一步推動完善小農戶與鄉村產業利益聯結機制，讓農民更多分享鄉村產業增值收益。針對新型農業經營主體和小農戶的需求特點，研究推出專屬金融產品。進一步簡化貸款審批流程，合理增加中長期信貸供給，適度提高信用貸和“首貸戶”占比，鼓勵發展“一次授信、隨借隨還、循環使用”的信貸模式。加大對返鄉創業園區建設和返鄉創業企業的金融支持，激發農村創業就業活力。

三是提升農村金融服務質效。引導銀行業金融機構統籌考慮經濟效益和社會效益，不斷優化縣域物理網點供給，確保基礎金融不出村，綜合金融不出鎮。進一步提升縣域金融服務質量，鼓勵縣域銀行保險機構提供信貸、保險、理財、信息咨詢、產業輔導等綜合金融服務，促進融資與融智結合，加強對老年人、殘疾人等特殊群體的遠程服務、人工服務、上門服務，不斷完善服務設施，提高金融服務便利性。

以著力緩解小微企業融資難融資貴為長期工作，進一步增強經濟發展活力和韌性

就業是民生之本，小微企業貢獻了90%以上的新增就業。做好小微企業金融服務、解決融資難融資貴問題是普惠金融持之以恒的發力方向。2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，較各項貸款增速高18.1個百分點。2020年新發放普惠型小微企業貸款利率為5.88%，較2019年再降0.82個百分點。“十四五”時期，將強化普惠金融服務，著力緩解小微企業和個體工商戶融資難融資貴問題，助力小微市場主體健康發展。

一是推動豐富優化對小微企業的融資供給結構。抓住信貸投放的“牛鼻子”，督促銀行機構繼續加大對普惠型小微企業的信貸支持，著重提高首貸、續貸、信用貸款、中長期貸款比重，將小微企業融資成本保持在合理水平。引導和鼓勵保險機構更好地為小微企業融資發揮增信分險作用。

二是引導形成廣覆蓋、多層次、差異化的小微企業金融服務機構布局。以進一步拓展“首貸戶”為抓手，引導各類型銀行機構根據自身客群基礎和資源稟賦，細分市場、下沉重心、有序競爭，擴大服務覆蓋面，惠及更多小微企業客戶。

三是強化監管考核。實施差異化監管，督促銀行機構完善“敢貸”“愿貸”的內部機制體制，提升“能貸”“會貸”的專業服務能力。針對小微企業融資需求和“難點”“痛點”，改進金融產品、流程、業務模式，補齊供給短板。重點探索加大對科技領域和產業鏈供應鏈上下游的小微企業融資支持，更好地為構建新發展格局服務。

（作者系中國銀保監會普惠金融部主任）