對甘肅農信小額信貸模式發展現狀的研究

王曉梅

(蘭州財經大學 長青學院，甘肅 蘭州 730020)

根據中央銀行信貸扶貧支持“三農”的要求，全國的農村信用社以自己吸收的存款和央行的再貸款、再貼現為資金來源，在當地政府的配合下開展小額信貸和聯保貸款。2001年，央行要求全面推進小額信貸，解決“農戶貸款難”的問題。2002年年底，農村信用合作社開始發放小額信貸，成為銀行金融機構小額信貸的主要力量。2002年，甘肅省農信社正式開展農村小額信貸業務。近年來，甘肅農信始終堅守“服務三農、服務小微、服務縣域經濟”的市場定位，傾力支持脫貧攻堅和鄉村振興，通過深化“政銀擔”合作，提升服務和產品創新，將資金資源進一步向農業傾斜，不斷加大三農貸款投放力度。對于甘肅省農村信用社如何更好地通過借鑒、運用和創新好的商業模式，做到有效降低小額信貸的門檻，使更多的弱勢群體受益，且能更好地專注于自己的本業，實現本業良性可持續發展，值得進行深入的研究。

1 甘肅農信“孟加拉模式”本土化分析

1.1 孟加拉模式小額信貸的特點

以孟加拉格萊珉銀行(GRAMEEN BANK)為代表的孟加拉模式是非政府組織模式。20世紀80年代在政府支持下轉為獨立銀行，主要通過農戶貸款小組向借貸人發放無抵押的短期小額信貸，以發放農戶聯保貸款為主要形式，實行多戶聯保、責任連帶的管理方式。

1.1.1 孟加拉模式小額信貸服務目標群體

孟加拉模式小額信貸的客戶群體包括兩個：一是缺乏資金，但是有生產經營能力的個體，即因為無法提供抵押擔保而被傳統商業銀行邊緣化的窮人；二是更關注女性的貸款需求。

1.1.2 孟加拉模式的運行模式

小額信貸的運行模式包括小額信貸客戶的識別、貸款項目的調查、評估、發放、收回全過程。

(1)客戶的識別。通過客戶識別和評估選擇有償還能力的窮人。一方面，與客戶建立密切聯系，建立相互信用機制，避免過高交易費用和管理費用；另一方面，小額信貸機構建立完善貸款監管機制和跟蹤監督機制，避免小額信貸的高風險性。

(2)堅持信用貸款、小額發放、分期償還。堅持向貸款人提供信用貸款，有效緩解了貧困者的顧慮。針對窮人的生產經營能力，發放小額貸款，還款1年分期償還，有效地減輕了窮人的還款壓力并增強了他們的信心。

(3)簡化的借貸程序。孟加拉鄉村銀行針對借款申請人多為農民，提交復雜的書面材料十分困難的特點，由工作人員評估貸款的可行性，借款流程簡單易操作，符合廣大貧困者的實際情況，提高了借貸的可行性。

(4)小組貸款。孟加拉鄉村銀行按照自愿組合、互信幫助、互相監督的原則，形成小組為信用擔保的機制，在提高了還貸率的同時也降低了銀行的管理成本。

1.2 甘肅農信農戶小額信貸模式

為了搞活農村經濟，加快農村脫貧致富的步伐，政府相繼出臺了“兩權”改革、“三變”改革政策。“兩權”改革是指開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款改革；通過市場進行農村資源變資產、資金變股金、農民變股東的“三變”改革的目的是盤活農村、農民經濟。

甘肅省農信社以此為基礎，將農業產業化龍頭企業、農業生產鏈、農民專業合作社、農村“兩權”改革、“三變”改革、農業保險等多種主體與多種模式進行有機結合，借鑒成功的小額信貸組織模式，例如：“四位一體”“龍頭企業+種植基地+行社聯合+財政貼息”組織模式；“三位一體”“合作銀行+供銷聯社+信用合作”組織模式以及“農戶+專業合作社”“龍頭企業+農戶”等組織模式。積極進行貸款模式的創新，探索構建“特色產業企業+農戶+農合機構+N”貸款模式，從而實現為“三農”發展提供綜合性的金融服務，扎實推進產業扶貧貸款，提高特色產業貸款和農村改革、農業生產的契合度。

圖1 農戶小額信貸模式

圖1 所示為甘肅農信農戶小額信貸模式。通過這一模式，使得具備一定資金實力、抗風險能力較強特色產業企業充當了農戶貸款的擔保替代者，使抵押、擔保難這一制約農戶貸款的現實問題得以解決，不但降低了信用社小額農貸的風險，同時也減少了甘肅農信信貸人員上門催貸收息的業務量。

1.3 三位一體幫扶模式

甘肅農信認真學習貫徹習近平總書記關于脫貧攻堅的指導思想，以 “兩不愁三保障”為基本幫扶目標任務，努力構建多層次、全方位的扶貧工作體系，以此為背景創新應用三位一體幫扶模式，為甘肅省如期打贏脫貧攻堅戰積極提供金融服務。

三位一體幫扶模式呈現出的特點是：(1)甘肅農信主動聯系對接脫貧攻堅任務，逐步建立“省聯社領導班子成員按月督導+幫扶干部輪流進村入戶+駐村干部全天候開展工作”的三位一體幫扶模式，拓展了參與脫貧攻堅的渠道。(2)探索創新金融扶貧模式。甘肅農信設立了面向建檔立卡戶的扶貧小額貸款、扶貧再貸款，對貧困縣融資提供優惠政策、綠色通道。因地制宜推廣貧困戶助力脫貧貸、致富能人帶動、龍頭企業引領、合作組織牽引、優勢互補共助、電商扶貧拉動、產業發展支撐、黨群結對幫扶八種信貸模式，幫助農戶防范市場風險，建立穩定增收渠道。(3)省聯社駐村幫扶工作隊和幫扶干部，牢記使命職責，果敢擔當積極作為，聚焦“兩不愁三保障”目標任務，動態把握幫扶情況變化，以落實“一戶一策”為抓手，及時調整優化幫扶策略，切實把幫扶工作做實做細做到位，高標準高質量完成脫貧攻堅幫扶任務，傾力助推貧困人口早日脫貧致富奔小康。

圖2 三位一體幫扶模式

1.4 甘肅農信本土化小額信貸模式發展現狀

1.4.1 甘肅農信特色小額信貸產品概況

甘肅農信按地域確定服務重點，按服務重點配置資源，因地制宜推出了以“金種寶”“旺畜寶”“民貿通”“匯商通”等為主打的“六通六寶”特色信貸產品，有針對性地支持特色產業發展壯大，重點支持牛、羊、菜、果、薯、藥六大特色優勢產業，加快發展壯大“一縣一特、一鄉一品、一村一產”。

1.4.2 本土化小額信貸模式的特點

甘肅農信積極進行小額信貸模式、產品和服務的開發和創新，以服務重點配置資源為思路，因地制宜推出本土化特色信貸模式、產品，為甘肅特色產業發展壯大作出了積極的貢獻。甘肅農信小額信貸本土化的特點表現在以下幾個方面：

(1)西北四季分明，種養殖業的周期長，小額信貸資金需求者經常性缺乏現金流。甘肅農信通過小額信貸本土化，在引入外來小額信貸模式時，結合甘肅當地經濟特征、生產周期和生產習慣等實際情況，對小額信貸產品進行創新，有針對性地支持特色產業發展壯大，從而提高信貸經濟效益和社會效率。

(2)小額信貸本土化有利于甘肅農信信貸業務識別和規避風險。小額信貸有其業務的特殊性，必須考慮小額信貸特性引起的許多額外問題。具體分析不同借款人的風險，運用不同的借款技術，規避風險，提高償還率。甘肅農信因地制宜，通過小額信貸本土化較好地克服了信息不對稱等不利條件，有效降低了風險。

2 “政府+保險+銀行+擔保”的聯合信貸模式

甘肅農信以支持貧困戶抓創業、育產業、促增收為目標，精準對接地方扶貧產業發展規劃、產業扶貧項目和融資需求，精心制定產業扶貧信貸計劃，創新推出“興隴合作貸”“富民產業貸”等專屬信貸產品，扎實推進產業小額信貸模式。

2.1 政銀擔模式——興隴合作貸

甘肅省貧困地區的農民專業合作社，大都治理結構松散，經營能力弱，財務信息質量低，資產規模小，加之農民專業合作社的土地來源不穩定，對銀行來說，很難找到有效的貸款抵押物，在申請貸款時往往會被套用公司法人的銀行拒絕。對于在產業培育中發揮“內應外聯”作用的農民專業合作社來說，面臨著貸款難的問題，使產業扶貧得不到資金的支持。

甘肅農信針對“缺擔保，少抵押”的現狀，信用社積極推出與省金控公司、農擔公司、縣域擔保公司合作，引入第三方擔保公司為企業擔保。甘肅省農村信用社對由政府牽頭的第三方擔保公司所擔保的產業扶貧貸款保持較低利率水平，從源頭降低貸款成本，并積極申請人民銀行扶貧貸款，以基準利率大力支持具有帶動能力的民營小微企業和專業合作社。

甘肅農信的“興隴合作貸”將貸款審核標準由農民專業合作社經營質量為主轉變為看規模大小，降低準入要求，只要農民專業合作社管理規范、經營正常，就準予申請貸款。“興隴合作貸”建立了“政(縣政府)+銀(省農信社)+擔(省農擔公司)”風險分擔機制，不再要求合作社提供實物抵押，有效地解決了合作社“擔保難”的問題。針對不良貸款風險，按貸款發放額，縣區政府提供風險補償金，轉省農擔公司設立擔保代償金，剩余由農信社自行承擔。

根據不同農民專業合作社的實際經營水平，“興隴合作貸”提供貸款額度靈活，最高能貸300萬元；貸款期限上長短結合，最長不超過3年；貸款利率上實現保本微利，讓利于農。甘肅農信針對“興隴合作貸”展開大力宣傳推廣工作，傾力支持特色產業發展、專業合作社壯大、農戶生產經營，切實發揮出金融助力脫貧攻堅的重要作用，高質量開展精準扶貧工作。

2.2 政銀擔模式——富民產業貸

甘肅農信作為服務地方經濟發展的金融主力軍，把特色產業發展工程貸款投放工作擺在突出的位置，助推農村富民產業和縣域經濟發展，有力支持地方產業升級和結構調整，助力打贏脫貧攻堅戰。

政銀擔模式——興隴合作貸、富民產業貸金融創新實現了“多方合力”推動產業扶貧信貸的發展，其經驗與作用是值得肯定的。一是政府與銀行形成合力。縣區政府以提供風險補償金的方式降低扶貧產業的信貸風險，以政府的層面解決農民專業合作社、企業貸款難的問題。二是擔保公司、企業、自然人形成合力。建立靈活的擔保方式，解決企業貸款難的問題，建立扶貧產業綠色通道，支持產業企業的發展。三是甘肅農信、擔保公司形成合力。甘肅農信提供資金，擔保公司提供風險保障，降低信貸風險。通過興隴合作貸、富隴產業貸的推出大力扶植產業園區、鄉村旅游、電子商務、文化集市、農產品深加工、冷鏈物流和對外貿易等產業的發展，進一步突出甘肅農信支持甘肅經濟發展，服務實體經濟的業務發展主線。

2.3 甘肅農信聯合信貸模式的特點

甘肅農信通過“政銀擔”模式充分發揮了政府、銀行、擔保機構各自的優勢，該模式的創新點主要體現在：一是通過銀政企項目對接洽談會進行簽約授信等途徑，搭建銀企合作平臺。二是組建專業團隊，開辟綠色通道，形成政府、企業、甘肅農信、第三方企業、擔保公司等多方合力，加大對特色產業的支持力度。建立“政+銀+擔”風險分擔機制的小額信貸模式，提供資金支持，解決農民專業合作社和扶貧產業企業貸款難的問題。三是為甘肅農信扶貧產業的企業優化貸款審批流程，開通綠色審批通道，縮短了貸款流轉時間，提高了貸款發放效率。

2020年7月，甘肅農信已向全省“58+17”集中連片貧困縣和插花貧困縣投放貸款3 082.02億元，較年初增加188.59億元；累計發放“脫貧助力貸”6.28萬筆29.11億元，“扶貧小額信用貸”18.03萬戶85.80億元，“富民產業貸”3 677筆196.88億元，“興隴合作貸”累計授信5 955戶118.99億元。在全省脫貧攻堅的關鍵時期，甘肅農信以精銳盡出的姿態和背水一戰的決心，始終活躍在脫貧攻堅最前線，為貧困戶送上溫暖、帶去希望，為全省如期打贏脫貧攻堅戰、開創富民興隴新局面付出了辛勤努力，貢獻了金融力量。

3 甘肅農信小額信貸綜合服務模式

全省農合機構積極響應省委省政府創建農村綜合金融服務室(以下簡稱“農金室”)要求，將農金室建設運行工作作為貫徹落實脫貧攻堅決策部署的重要內容，依托11 083個便民金融服務點，以村委會、商戶、超市等為據點，以“七個有”為基本標準，扎實推進農村金融綜合服務室掛牌、運行工作。目前，已完成11 670個農金室的掛牌創建工作，其中，以村委會模式掛牌4 813個，以商戶模式掛牌6 282個，其他模式掛牌575個，實現全省16 075個行政村72.60%的覆蓋率。

3.1 小額信貸綜合服務模式的特點

全省農合機構繼續大力建設金融綜合服務的農金室，致力于打造農村金融綜合服務的五個站。一是打造金融政策宣傳的廣播站。圍繞農金室金融政策宣傳功能，加強對金融支持脫貧攻堅、鄉村振興戰略、掃黑除惡治亂等的政策宣傳，普及反洗錢、反假幣等基礎金融知識。二是打造金融產品的推廣站。圍繞農戶信貸、儲蓄，以及網上支付交易的需求，積極開展各種信貸產品、掌上銀行、網上銀行等特色金融產品和金融服務的推廣工作。三是打造優質客戶的選拔站。依托農金室和村兩委扎根農村、貼近農民的優勢，深挖農戶資產信息、生產經營情況、資信狀況等，選拔優質客戶，精準開展信貸支持服務工作。四是打造閑散資金的吸收站。充分發揮農戶家門口儲蓄站的作用，及時吸收農戶閑散資金，保障農戶資金的安全、增值和使用便利。五是打造誠信建設的培育站。依托農金室做實做細農戶資信評級，深入推進“信用戶”“信用村”建設，將信用等級與貸款貼息、擔保及保險費減免、貸款額度和利率等進行掛鉤，把金融創新產品使用優先權更多地賦予“信用戶”“信用村”，讓農戶切實感受到守信履約帶來的實惠。同時，使農村金融生態得到進一步優化，逐步形成“守信光榮、失信可恥”的良好社會風尚。

3.2 小額信貸綜合服務模式的效果

農金室“五個站”的打造，形成了全方位、多層次、綜合化的農村金融服務格局，鞏固、延伸了農信社的服務層次和深度，保障了貧困地區“基礎金融服務不出村，綜合服務不出鎮”，進一步夯實了脫貧攻堅和鄉村振興金融服務基礎，為農民致富提供綜合金融服務，提高資產的增值能力，提高貸款的償還率。

圖3 信用社農村金融綜合服務室結構簡圖

甘肅農信農村金融綜合服務室，是集中開展金融扶貧政策宣傳咨詢，向農戶提供小額存取款及代理匯繳費服務，防范電信網絡詐騙、非法集資等金融知識宣傳的村級金融綜合服務機構。它在金融支持農村脫貧攻堅、實施鄉村振興中發揮著不可替代的作用。近幾年里，全省農合機構已建成農金室9 019個，其中，以便民金融服務點模式掛牌4 992個，以村委會模式掛牌4 027個。農金室建成后，先后辦理精準扶貧專項款續貸125戶625萬元，異地扶貧搬遷貸款22戶110萬元，特色農業發展工程貸款1筆500萬元，農戶小額信用貸款102筆1 100萬元，完成101戶農戶信用評級，發放各類農戶貸款2 335萬元。

甘肅農信作為正規金融機構開展小額信貸有其特殊的優勢，如合法的金融機構的地位、資金來源穩定、地方政府的支持與配合以及積累了服務‘三農’、小微企業、縣域經濟的豐富經驗等。甘肅農信作為農村金融的主力軍，通過支農支小的小額金融實現甘肅普惠金融的發展；通過小額信貸在脫貧攻堅中，充分發揮自身優勢，積極研發創新小額信貸新模式、新產品，加大信貸扶貧力度，為甘肅省打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會作出了不可替代的貢獻。