互聯網金融背景下農村普惠金融發展現狀研究

安勇

摘 要：隨著互聯網、大數據等電子信息技術的不斷發展，互聯網金融以其成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等特點和農村普惠金融的理念相適應。在我國金融體系建設中，農村金融建設較為落后，但是對國民經濟影響較大，發展農村普惠金融對我國建立完整的金融體系至關重要。本文首先講述了當前農村普惠金融發展現狀，然后對此進行了SWOT分析，并在互聯網金融經濟環境下對農村普惠金融發展提出相關可行建議。

關鍵詞：農村金融;普惠金融;互聯網金融

一直以來，我國政府一直專注于促使農村普惠金融建設。近些年來，互聯網金融發展迅速，農村普惠金融建設在互聯網金融的支持下正在加速發展。目前我國積極推進發展農村普惠金融，并對此進行了長時間的探索，但是傳統的農村金融模式具有一定的局限性，因此當前農村金融建設應該憑借互聯網金融企業的迅速發展，加快我國農村金融的建設腳步。

一、互聯網金融背景下農村普惠金融發展面臨的問題

（一）互聯網金融背景下農村金融風險多樣性

與固有的金融對比，農村金融面臨的互聯網金融風險更多。首先是違約風險，農村地區的互聯網金融面臨的違約風險可以概括為兩方面：一是互聯網金融平臺的風險，因為農村地區經濟發展較為落后，大部分農戶對互聯網金融的了解甚少，可能會存在金融詐騙等風險;二是農村貸款人的風險，因為農村的征信體系較為薄弱，互聯網金融平臺對于農村貸款人的信用無法全面評估。其次是操作風險，主要是指金融企業員工由于處理工作所導致的失誤和農戶由于互聯網金融知識的薄弱以及風險防范意識較弱而造成的風險。此外是流動性風險，主要是指由于農產品生長成熟的特殊性，在一定時間內可能會造成資金不能夠順利流通。

（二）農村地區征信體系不完善

現階段我國農村地區的農戶信用體系尚不完整，征信體系也不成熟，同時由于農村地區金融機構眾多，金融產品繁多復雜，對于農戶的信用征集主要來源于銀行的信貸記錄信息，但是大部分的農戶很少與銀行具有借貸關系，因此處理農村地區信息不對稱的難題是發展互聯網金融的重中之重，應當及時建立完備的農村地區征信體系。

（三）農村互聯網金融缺乏監管體系

首先，與城市經濟建設相對比，農村地區經濟發展較為保守，導致缺乏成熟且完整的監管體系。我國傳統的金融監管以分業監管模式為主，缺乏統一的監管標準，對于農業監管領域監管不規范;此外，政府應日臻修正農村地區互聯網金融發展的法令律例，因為在三農領域互聯網金融交易的金融產品多、交易范圍廣，一旦監管不當，可能會造成巨大損失，政府應該適時出臺關于農村地區互聯網金融發展的法律法規。

（四）農民的金融知識普及率較低

我國的農村互聯網金融建設處于初級階段，大多數的農民僅僅對傳統的存貸款等傳統業務了解較多，對于互聯網金融的信托、租賃、保險、基金等新興業務了解甚少，甚至一些非法分子利用農戶對于金融知識的不了解而從中獲利。隨著農業現代化的發展，農民在日常的生產中對于金融服務的需求隨之增加，但是缺乏互聯網金融知識普及的長效機制。

二、互聯網金融背景下農村普惠金融發展的SWOT分析

（一）優勢分析

第一，由于互聯網金融不存在傳統的中介和交易成本，不會形成壟斷利潤，因此成本較低;第二，互聯網金融業務處理效率高，因為互聯網金融交易處理的步驟和程序標準化，大部分是通過互聯網等完成而非人為操作，因此在順利處理業務的同時所需時間較短，效率提高;第三，互聯網金融覆蓋面廣，此種模式下客戶能夠擺脫時間和空點的限制，即時即地進行交易;第四，互聯網經濟發展迅速，它與傳統經濟有所不同，它以電子科學技術作為工具，鼎新革故可能只在一瞬間。

（二）劣勢分析

第一，農村互聯網金融的征信體系不完善，主要依據于農戶在各個商業銀行的借貸信用消費記錄，而且數據較難取得，同時互聯網金融企業自身數據過于片面，因此造成信息不對稱的問題;第二，由于互聯網金融的開放性和包容性以及業務的廣泛性，如果電子信息技術不成熟，農戶和互聯網金融機構可能會遭受巨大的金融風險;第三，由于互聯網平臺的特殊性和針對的主體不同，大部分的互聯網金融產品可能不能夠滿足特殊人群的需求，他們銷售的基本上是同質化、較為簡單的金融產品。

（三）機會分析

第一，國家鼓勵農村經濟進行鼎新革故，出臺相關文件和指導意見。在農村地區進行互聯網金融對于發展農村普惠金融具有重要意義，能夠滿足低收入階層、絕大大部分農戶的投融資需求，同時使得金融服務和產品標準正式化，能夠有效提高金融服務效率。第二，與傳統的金融行業相比，電子信息技術的進步使得移動設備攜帶更加便利，因而使得互聯網金融市場發展潛力巨大。當前互聯網金融企業出現更多的金融創新模式，這與電子信息技術的進步以及互聯網企業的不斷突破創新具有重大關系。然而與城市相比，農村地區互聯網金融尚處于襁褓階段，因此農村市場發展潛力巨大。

（四）挑戰分析

第一，現階段我國金融監管采取分業監管的模式，但是未能夠形成具有監管效力的法律法規，而且監管主體尚不明確，而且在農村地區三大監管主體之間未能夠形成統一的監管標準和規范，可以解釋為監管分工較為模糊，易造成監管不力;第二，對于傳統的金融機構和農戶而言，尤其是在農村地區，金融理念更為淺顯，農戶了解甚少;第三，由于移動互聯網的普及和互聯網業務的廣泛性，但是電子信息技術某些方面可能不夠成熟，導致存在一定的風險。

三、對策和建議

（一）推動農村地區互聯網金融的創新發展

為了加快推進農村普惠金融的建設，提高互聯網金融機構對農戶和農業領域的服務效率對農村普惠金融全面建設至關重要，無論是農村經濟，還是互聯網經濟，都應該與現代農業的發展理念相適應。其次，政府應當鼓勵傳統的金融企業進行金融服務、金融產品等不斷的創新，加快農村金融普遍應用的腳步。此外，應該鼓勵阿里巴巴、騰訊等互聯網公司跨領域進行合作，進行互聯網金融創新發展。

（二）完善農村地區的征信體系

完善農村地區的征信體系建設能夠更好地解決農戶信息不對稱的問題，在解決農民貸款難、防范商業銀行信貸風險、有效增加農業信貸資金投入、支持我國的三農經濟建設將起到積極的作用。同時，完善農村征信體系建設是實現農村普惠金融目標的必然要求，將極大地提升金融機構對于農戶人群的覆蓋以及支持能力。

（三）建立農村金融的風險防范和監管體系

從宏觀環境而言，政府應該適時出臺關于農村金融發展的法律法規。通過農村地區法律法規的建立，確定監管主體的責任，充分發揮法律法規的監督保障作用。此外政府需要對農村地區的互聯網金融企業進行適當的業務限制，避免農村金融建設出現偏離有利于農村經濟的麻煩。最后，為了預防金融風險的發生，避免造成農戶損失，提高農戶和互聯網金融機構的風險防范意識以及完善金融監管體系是必不可少的。

（四）加強農民的金融知識的宣傳教育

首先，開展農村地區的金融知識宣傳和普及工作，一方面需要農商銀行工作人員廣泛地深入基層進行講解，另一方面還需要充分利用科學技術手段，例如互聯網等，使得金融知識的普及擺脫時間地域的限制。其次，普及金融知識還可通過青少年、各地方言等渠道，找準適宜渠道，達到事半功倍的效果。最后，農商銀行幫助農戶轉變固有觀念，避免熟人關系，用生活案例來轉變農戶的觀念，增強他們的法規和權責意識。

四、結語

根據現階段中國經濟的發展趨勢，結合國家出臺的“三農”政策和文件，在農村地區開展互聯網金融對農村普惠金融的建設具有重要意義。針對農村地區而言，互聯網金融既是挑戰，又是機遇，現階段政府應該日臻完善互聯網金融監管體系，在農村地區加強互聯網金融知識的教育、宣傳和普及應用，使互聯網金融機構和農戶形成較強的風險防范意識。此舉不僅能夠加速農村普惠金融的發展，還能夠加速城鄉一體化的進程，對于農村經濟乃至中國經濟均具有重大意義。

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