經濟新常態下農村商業銀行的發展戰略研究

董東

摘 要：農村商業銀行在新時期發展中，面臨著嚴峻的挑戰，尤其是經濟新常態下導致金融領域競爭較為激烈。為了順應經濟新常態帶來的挑戰，應正確看待經濟轉型的相關要求，契合實際發展情況，立足于農村大環境積極創新經營思路，調整戰略部署，推動農村商業銀行戰略轉型，對于提升經營效益和競爭優勢具有積極作用。文章主要從經濟新常態背景展開分析，緊緊圍繞發展目標，制定合理的農村商業銀行發展戰略，以求推動農村商業銀行高層次發展。

關鍵詞：發展戰略;農村商業銀行;經濟新常態;盈利模式

經濟新常態背景下，經濟從快速增長朝著高質量增長發展，由于市場環境的變化，加之新冠疫情的沖擊，各行各業面臨嚴峻的挑戰。農村商業銀行相較于大型國有商業銀行而言，無論是客戶受眾范圍還是整體資金實力都遠遠不足，如何提升農村商業銀行市場競爭優勢，謀求可持續發展，則需要契合實際情況做好戰略部署，以便于改善農村商業銀行經營情況。但是，受到諸多客觀因素限制，加之農村商業銀行管理模式滯后，導致農村商業銀行發展受限，還有待進一步改進和優化。對此，從經濟新常態角度來分析研究農村商業銀行發展戰略，可以幫助農村商業銀行確定新的發展方向，朝著更高層次發展。

一、經濟新常態下農村商業銀行面臨的挑戰

經濟社會迅猛發展，我國經濟逐漸進入到新常態下，農業產業結構調整，導致農村經濟環境發生了翻天覆地的變化，農村金融形式和需求發生了一定變化，為農村商業銀行發展帶來了嚴峻挑戰同時，也獲得了新的發展機遇。

1.傳統盈利模式存在很大的局限性

從經濟新常態角度來分析農村商業銀行發展現狀，經營環境變化，原本獲利途徑是基于信貸利率差異化來獲取利潤，但是經濟新常態下利潤市場化，農村商業銀行依靠利率差異來謀求經濟效益的方式已經被淘汰，難以滿足實際需求。農村商業銀行信貸業務主要是面向農村群體，用于支持農村經濟持續發展，但是農村經濟發展中，受到自然環境的影響較大，不可避免地增加了信貸風險。如，農村商業銀行的信貸對象是養殖戶，需要將資金借貸一定周期來獲取利潤，如果借貸者收入不符合預期，可能出現無法償還債務的情況，帶來債務預期風險，影響到農村商業銀行經營效益。

2.信貸風險較高

經濟新常態背景下，國內外企業爭相林立，使企業的盈利空間逐漸縮小，甚至為企業造成了嚴重的經濟虧損。農村商業銀行面向三農產業，在提供信貸服務時，受到農村經濟影響較大，經濟下行則會導致農業盈利水平下降，使企業經營難度增加，違約風險系數隨之升高。這種情況下，企業的資金鏈會更加緊張，出現大量的不良貸款，進而陷入惡性循環。此外，農戶和小微企業是農村商業銀行主要面向的客戶，小額分散，大多不具備抵押品，自身的信貸償還能力較弱，銀行信貸獲利空間較小，因此導致了金融市場不穩定。在這樣的環境下，可能為不法分子提供可乘之機，損害銀行切身權益。

3.市場競爭較為激烈

經濟新常態背景下，推動農村商業銀行可持續發展，就不得不面對大型商業銀行的挑戰。不僅是農村商業銀行，商業銀行同樣受到經濟新常態的影響，為了占據更大市場份額，開始朝著農村區域延伸拓展，吸引了大量優質客流，降低農村商業銀行的整體利潤水平。而2020年10月16日央行發布的《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》更是強調了農商行跨區域的展業限制，經營只能主要局限在縣級區級的本級范圍內。究其根本，是由于國有商業銀行自身實力雄厚，運營經驗豐富，并通過優惠的利率來吸引客戶，一定程度上降低了農村商業銀行的市場份額。這類情況在當前新冠疫情時期尤為明顯。

二、農村商業銀行面臨的機遇

1.國家政策扶持

農村商業銀行是為了植根于農村，助力農村經濟發展而誕生，農村經濟發展好壞，很大程度上關乎到農村商業銀行生存和發展。結合國家相關政策要求，對農村三農問題提出了一系列指導意見，應積極利用差別監督和差別準備金率政策，盡可能降低農村信貸準入門檻，力求提供長期、穩定的信貸支持，服務于三農。同時，中央文件政策強調經濟新常態下，需要明確農村改革目標，致力于全面提升金融服務水平，充分契合農村發展特點和發展方向，優化配置農村金融資源，便于形成完善的金融服務體系，助力農村商業銀行持續發展。

2.農業轉型的信貸需求

在農業轉型階段，農村經濟發展呈現良好勢頭，對信貸資金需求度不斷升高。大力推動新形勢、新產業，開發休閑農業、綠色農業和智慧農業等項目，可以為農業經營主體和小微企業帶來更大的效益。農村有著廣闊的市場，并且新型領域并未得到深度開發，潛藏巨大資本需求，為農村商業銀行發展提供了有利條件。新型農業經營主體對農村商業銀行依賴性較高，而這種依賴性也遠超普通農民，多表現在獲取更多是資金用于購置加工和生產設施，融資需求較大。而在新型農業經營主體發展到一定規模時，農業生產中需要更多的現金流維持運轉，同樣會刺激新的資金需求。

3.國家政策導向

農村商業銀行面向的群眾是農民，支持農村商業銀行發展，需要重點開發農村市場。高度重視金融服務，積極推動農村經濟供給側改革，強化信用管理力度，實現投資結構優化改進，可以為企業提供多元化的金融服務，助力企業持續發展。另外，結合黨的十九大提出相關要求，應將更多的精力投入到三農問題解決中，實現金融資源優化配置，支持農村經濟發展，快速響應政策導向。

三、經濟新常態背景下農村商業銀行轉型發展中的問題剖析

近些年來，我國的農村商業銀行數量不斷增長，在農村經濟發展中占據著重要地位。農村商業銀行、農合行、農商行以及農信社為主，還有一些貸款公司，截至2017年共計83750家。正是由于農村商業銀行數量的增加，導致不良貸款率隨之升高，尤其是中西部地區，對于農村商業銀行發展是一種嚴峻的挑戰。就其中的問題來看，有以下幾點。

1.戰略定位有所偏差

農村商業銀行主要是以服務農村為主，在經濟新常態背景下，部分農村商業銀行過分關注自身的經營效益，卻未能清晰定位，缺少合理的戰略規劃，具體表現在縣域和村鎮的金融服務計劃不長遠，未能考慮到各環節的銜接，與實際情況相背離，短期內可以獲得可觀效益，難以謀求長遠發展。所以，農村商業銀行的戰略定位偏差問題較為嚴峻，成為制約農村經濟發展的一個關鍵性因素，需要高度重視。另外，由于傳統體制和性質的原因，晉升渠道和空間較為單一，造成人才流失。優秀人才儲備不足，對人才的培養投入較少，多數精力投入到銀行的盈利方面，使隊伍老化，缺少創造性業務骨干的支持，而這一因素的存在，無形中遏制了銀行的業務創新能力的提升，限制了銀行的發展潛力。

2.風險管理制度還不健全

不同區域的農村商業銀行經營理念和經營方式有所差異，應對風險能力同樣有所差異。就農村商業銀行的內部管理制度來看，高級管理人員多是省聯社調配，并負責管理干部與風險防控。但是，農村商業銀行改革或上市后成為完全公司治理結構的商業銀行，同省聯社管理產生了嚴重的矛盾沖突，尤其是人事和金融等領域相對成熟后，面臨著更加嚴峻的競爭。農村商業銀行的股東構成較為復雜，相較于國有銀行民營背景更強，同私營企業之間的關系較為密切。當前民營資本控股的銀行有3000余家，同民營企業之間相互促進、相互支持，形成了共同發展格局。此外，部分農村商業銀行缺少完善的管理體制，信用管控力度不足，難以將政策制度落到實處，助力農村商業銀行持續發展。

3.經營目標模糊不清

以往的農村商業銀行經營業務，主要是貸款和存款為主，是用于盈利，但是盈利下過分尋求資產流動性和安全性，需要在業務經營中始終保持盈利原則，避免受到政府的干預和影響。在貸款業務辦理中，由于資金流動影響，導致農村商業銀行的存款安全無法保障，過分關注利益則會損害農村商業銀行整體形象，甚至造成嚴重的負面影響。我國的農村商業銀行發展較晚，相較于大型國有銀行各項業務還不夠成熟，如果缺少長久的盈利是無法在激烈市場競爭中占據核心優勢的。因此，農村商業銀行應堅持流動性、安全性和盈利性原則，積極拓寬存款業務規模，發揮自身優勢來服務三農，針對其他銀行發展中的問題汲取教訓，時刻警醒和改進，便于在經濟新常態下良性發展，創造更大的經濟效益。

4.內部控制力度不足

我國農村商業銀行飛快發展，取得了較為可觀的成果，但是在內控管理方面卻停留在初步階段。農村商業銀行內部管理人員理念陳舊，對內控機制建設缺乏足夠重視，相較于其他銀行內部工作較為滯后，不但缺少完善、嚴謹的制度支持，制定了相應制度卻也無法嚴格落實，落實程度有所不足。內控機制的不完善，無法全面反饋各崗位責任落實情況，以及對權力使用的監督和管理，經常出現越權行事、濫用職權和權力制約失衡的情況，嚴重阻礙了農村商業銀行高水平發展的腳步。另外，農村商業銀行的業務創新力度不足，主要是以傳統的存貸利差、銀行卡業務、支付結算類和代理類等業務為主要盈利渠道，業務創新能力較弱，很多產品的技術水平偏低，產品深層次開發能力遠遠不如大型商業銀行，如擔保類業務和咨詢顧問類業務同比發展滯后，行業競爭優勢不足。

四、經濟新常態下農村商業銀行的發展措施

經濟新常態背景下，農村商業銀行應積極調整自身戰略部署，制定合理的發展戰略，推動農村商業銀行轉型升級，立足于自身發展的同時，謀求可持續發展。具體措施有以下幾點。

1.滲透服務三農理念到實處

農村商業銀行的戰略發展，應明確自身定位所在，主要是植根于農村，服務于農村經濟發展，因此要牢牢把握農村市場，將服務三農理念踐行到實處，便于更好地順應經濟新常態發展要求，明確農村商業銀行的價值所在。結合國家相關政策制度要求，力求信貸資金不外流，持續增強支農力度，避免為了追求更大經濟效益而轉型非農業貸款，拒絕為農業生產提供信貸服務。積極推動金融產品創新，創新是社會發展主旋律，只有創新才能令農村商業銀行煥發生機，順應經濟新常態發展挑戰，助力城鎮化發展。同時，當前我國農業同第二產業和第三產業之間聯系愈加密切，彼此之間的界限開始模糊化，這就需要農村商業銀行立足于農村發展需求，挖掘農村金融市場潛力，在此基礎上積極推動產品創新，以求更好地滿足農業金融市場高層次發展需要。如，引進互聯網技術，實現信息資源共建共享，加快信息流動速度，拓寬金融信貸途徑，真正踐行服務三農的理念到實處，提供多元化金融服務助力發展。

2.建立健全風險防控體系

當前國內外金融市場不穩定，供給側結構性改革持續深化下，農村商業銀行應審時度勢，深入市場調查，結合自身實際情況制定發展戰略，構建完善的風險防控體系。在完善的風險防控體系支持下，對現有結構優化創新，進一步提升信貸質量，發揮資金導向助力供給側結構改革，推動農業產業結構轉型升級，為農業發展提供優質信貸服務。如，結合區域主導產業，農村商業銀行制定更具當地特色的金融產品，以此來滿足區域企業的信貸需求，提供充足資金助力發展。強化風險防范意識，完善內部風險防范制度，營造濃厚的風險防范氛圍，提升全員風險防控意識，便于將安全責任制度落實到實處，制定有效措施來規避金融風險。農村商業銀行可以組織員工定期參加專業培訓，提升員工的風險意識，在組織學習中來內化知識機構，提高法律意識。此外，構建完善的風險防控體系，縱觀當前農村商業銀行經營中的信貸風險，多角度剖析，結合國家政策來推動機制創新、制度創新，對于農村商業銀行信貸工作規范化、標準化意義深遠。

3.金融服務方式創新優化

如何推動經濟持續發展，一個關鍵點則是要強化農村商業銀行的責任感，致力于服務地方經濟發展，為農村經濟發展提供優質服務。本著取之于民、用之于民的原則，農村商業銀行的經營利潤可以進一步投入到縣域貸款服務中，圍繞客戶群體的切實需要，針對性創新信貸產品，并通過深入調查和評級授信方式，幫助農村企業發展。同時，運用金融科技來推動金融服務綜合化，充分發揮互聯網技術優勢，線上線下并進，即便線下無法提供服務的客戶，也可以在線上突破失控限制提供金融服務，真正地實現與時俱進，金融網絡化發展。

4.構建完善激勵機制

相較于城市的商業銀行，農村商業銀行的工作環境較差，所以在人才吸收方面優勢不強，整體隊伍素質水平有所不足。對此，為了提升隊伍整體工作水平，調動人員的工作熱情，應切合實際情況制定合理的激勵措施，適當地增加員工薪酬待遇水平，并通過制定完善的考核制度，激勵人員全身心投入到工作中。對于表現優異的人員給予獎勵，表現較差的人員則予以處罰，對農村商業銀行內部的崗位進行梳理，組織工作人員參加專業培訓，提升客戶經理職業素養，充實客戶經理隊伍，全面提升培訓學習成效。在激勵約束機制支持下，客戶經理對于提升自身的業務能力積極性不斷提升，在擴大貸款和營銷總量基礎上，針對性剖析和控制經營風險，促使資產質量得以提升。適當地增加績效薪酬比重，調動員工的工作熱情，為農村商業銀行持續發展夯實高素質隊伍。

5.制定合理、有差異的定價

經濟新常態下，農村商業銀行如何有效提升自身的經營利潤，多是通過調整金融產品定價來實現。這就需要農村商業銀行契合自身的運營情況，設立專門的定價部門測算利率水平，進而制定合理、有差異的定價。在存款業務改革中，結合市場資金需求情況，制定符合銀行切身利益的利率，避免資金閑置，切實提升資金利用效率。需要注意的是，貸款業務的調整，要堅持量入為出原則，符合銀行承受能力，規避違規放貸情況出現。另外，大型國有銀行為了搶占市場份額，會侵占原本農村商業銀行的市場份額，侵占農村市場。這就需要農村商業銀行塑造良好的銀行品牌，提升服務質量同時，增強客戶的忠誠度。適當地縮小凈利息收入在總收入中的占比，靈活定價來提升市場競爭優勢，從而獲取中間業務，帶來更大的經濟效益。農村商業銀行的業務創新需要充分契合農村金融服務需求，便于農村商業銀行可以持續盈利。

五、結論

綜上所述，農村商業銀行如何應對經濟新常態發展帶來的挑戰，應積極推動內部制度和體系改革，堅持國家政策導向，分析農村商業銀行經營中所伴隨的風險，制定有效的風險防控措施并落到實處。明確農村商業銀行發展定位，服務于農村經濟發展，業務積極開拓創新，擴大市場競爭優勢和品牌影響力，加強金融科技開發，進而推動農村商業銀行高層次發展。

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