險企公布短期健康險綜合賠付率 差別竟這么大

朱艷霞 房文彬

近日，超過100家保險公司公布了2020年度個人短期健康保險業務整體綜合賠付率。《中國銀行保險報》梳理了73家人身險公司、35家財產險公司的綜合賠付率數據發現，不同公司之間的差異較大，6家公司綜合賠付率超過100%，4家公司則低至負數。

財險公司綜合賠付率差異大

據統計，在已披露綜合賠付率的35家財產險公司中，有2家公司的個人短期健康險綜合賠付率超過 100%，有17家險企該項業務的綜合賠付率低于50%，其中3家公司綜合賠付率為負值。

針對這一現象，首都經濟貿易大學保險系副教授李文中表示，影響保險公司業務綜合賠付率的因素比較復雜，主要受承保、理賠兩端的影響。

從銷售承保端來說，如果保險公司采用較激進的低價銷售策略或者寬松的核保政策，都會提升未來的賠付率；反之，則未來賠付率會低一些。從理賠端看，若保險公司把關不嚴，也會導致賠付率上升。

他認為，短期之內綜合賠付率還會受到其他因素的沖擊而波動。例如對于業務規模較小的公司而言，偶然出現的大額賠付也會在短期內造成綜合賠付率上升。

值得關注的是，不同財產險公司的個人短期健康險綜合賠付率差距巨大，最高為安心財險達112.26%，最低為黃河財險為-173.59%。

“某項保險業務綜合賠付率超過100%，意味著該業務在統計期限內出現承保虧損。如果持續虧損，將危及經營的可持續性，以至于可能損害保單持有人的利益。”李文中表示。

另外，還有黃河財險、安信農險、誠泰保險這3家公司的短期健康險綜合賠付率為負。以黃河財險為例，該公司旗下兩款個人短期健康險產品中，齒科醫療保險綜合賠付率125.84%，但占保費絕對比重的綜合醫療保險綜合賠付率為-160.32%，因此，最終合計的個人短期健康險綜合賠付率為-173.59%。黃河財險解釋稱，以上產品綜合賠付率為負的原因為準備金的釋放。

八成人身險公司綜合賠付率低于50%

從已披露綜合賠付率的73家人身險公司的數據來看，4家人身險公司綜合賠付率超100%，分別為國華人壽、上海人壽、太平洋健康（原太保安聯健康）、和諧健康。

其中，國華人壽的綜合賠付率最高，達173.87%，上海人壽的這一指標也高達154.57%。

數據顯示，僅有14家人身險公司綜合賠付率高于50%，也就是說八成以上公司的這一數據低于50%。

此外，9家公司的綜合賠付率在10%以下。對此，海保人壽、大家人壽等多家公司表示，公司個人短期健康保險業務量較小，所以綜合賠付率較低。而和泰人壽的綜合賠付率為-7%，該公司表示，旗下4款產品綜合賠付率均為負，原因同樣為準備金的釋放。

“短期健康險的綜合賠付率指標容易產生波動，比如2020年由于疫情，一些客戶無法去醫院看病，導致賠付率相對較低，恢復正常后這一數據可能會反彈。另外，各地醫保政策在變化，還有很多醫保目錄外藥品成本轉嫁給商業保險，這些都會導致未來健康險賠付率出現較大變化。”一位保險業內人士表示。

應持續關注數據變化

根據《中國銀保監會辦公廳關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）的要求，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標應當不晚于次年2月底前披露。

銀保監會相關負責人曾就《通知》答記者問時表示，通過披露短期健康保險綜合賠付率數據、產品停售信息等，強化社會公眾監督，約束保險公司不合理的經營行為。

萬聯證券認為，對保險公司而言，加大賠付率信息披露力度，將促使其加強對經營情況的實時監控，若預期與實際數據呈現明顯偏離，保險公司能夠及時做出應對，根據實際經驗調整精算假設。同時，理賠數據透明化有利于監管部門對整個市場的監控，及時發現問題、解決問題，維護市場的長期穩定發展。

“就短期健康險業務而言，由于近年來業務處于高速增長之中，綜合賠付率總體偏低也是一種正常現象。再考慮到我國保險市場越來越成熟，競爭越來越充分，可以預見未來短期健康險的綜合賠付率會總體緩慢向上。”李文中分析認為，對單個保險公司的短期綜合賠付率，特別是一些小公司的短期綜合賠付率高低作出評判是不科學的，因此各家公司短期綜合賠付率對于消費者購買保險的參考作用有限。

上述保險業內人士認為，這是保險公司首次披露短期健康險的綜合賠付率指標，一段時間成本可控后，續賠付率不斷提升的情況是普遍存在的，保險公司應持續關注這一數據的變化。

摘自《中國銀行保險報》