我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：商業(yè)銀行實(shí)施銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)在于準(zhǔn)確判斷信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，據(jù)此給出應(yīng)對(duì)與控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的途徑措施。我國(guó)商業(yè)銀行目前應(yīng)當(dāng)結(jié)合專業(yè)技術(shù)手段來(lái)評(píng)估銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，不斷健全與調(diào)整銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系機(jī)制。

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn)管理;現(xiàn)存問(wèn)題;改進(jìn)對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源

首先是宏觀政策改變。涉及到商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)政策如果出現(xiàn)調(diào)整，則會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生非常明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)影響。例如在貨幣政策以及銀行信貸業(yè)務(wù)政策發(fā)生調(diào)整的情況下，商業(yè)銀行將會(huì)面臨客戶信用貸款總體額度、信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及銀行信用管理模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行需要在短時(shí)間內(nèi)給出應(yīng)對(duì)以上各種銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的思路途徑[1]。

其次是銀行信貸業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段的我國(guó)商業(yè)銀行重點(diǎn)針對(duì)企業(yè)客戶以及個(gè)體客戶提供相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，因此決定了銀行為其提供信貸服務(wù)的客戶自身信用等級(jí)、客戶資金實(shí)力以及客戶經(jīng)濟(jì)來(lái)源的穩(wěn)定程度都會(huì)影響到銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。在某些情況下，商業(yè)銀行針對(duì)發(fā)放貸款用戶如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的客戶信用審核，那么將會(huì)造成商業(yè)銀行面臨銀行自有資產(chǎn)的損失[2]。

第三是商業(yè)銀行自身的管理體系機(jī)制。銀行內(nèi)部的信用管理體系與信用保障機(jī)制是否達(dá)到完善性，直接決定了商業(yè)銀行目前達(dá)到的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。商業(yè)銀行內(nèi)部如果缺少完善的銀行管理體系，則意味著商業(yè)銀行的基礎(chǔ)物資與資產(chǎn)存在安全威脅。在情況嚴(yán)重時(shí)，存在安全漏洞的商業(yè)銀行管理體系可能會(huì)直接造成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理目前面臨的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行欠缺信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管控制機(jī)制

商業(yè)銀行本身欠缺監(jiān)管與控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的完整保障機(jī)制，那么客觀上將會(huì)造成商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)與評(píng)估銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增高的后果。因此在目前的情況下，商業(yè)銀行針對(duì)銀行內(nèi)部現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制必須要不斷加以完善，旨在嚴(yán)格控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行資金與資產(chǎn)的完整性。現(xiàn)階段的某些商業(yè)銀行僅限于重視銀行運(yùn)營(yíng)效益，銀行管理人員針對(duì)銀行內(nèi)部的信用管理保障機(jī)制沒(méi)有給予重視，很容易帶來(lái)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)審核力度仍然有待增強(qiáng)

提供與發(fā)放信用貸款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行對(duì)于即將發(fā)放信用貸款的銀行客戶首先必須要嚴(yán)格加以審核，確保貸款接受方符合良好信用標(biāo)準(zhǔn)。但是從現(xiàn)狀來(lái)看，仍然存在某些商業(yè)銀行沒(méi)有做到嚴(yán)格審核發(fā)放貸款資質(zhì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行將貸款資金發(fā)放給不具備還款經(jīng)濟(jì)能力的銀行客戶對(duì)象。此外，某些商業(yè)銀行目前仍然亟待優(yōu)化防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的體系與機(jī)制，商業(yè)銀行針對(duì)資金與信用風(fēng)險(xiǎn)控制舉措應(yīng)當(dāng)予以全面強(qiáng)化[3]。

（三）商業(yè)銀行存在滯后的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的總體實(shí)施效果主要決定于銀行信用管理手段，商業(yè)銀行目前面臨非常復(fù)雜與多變的金融市場(chǎng)因素，商業(yè)銀行如果無(wú)法做到運(yùn)用信息化手段來(lái)監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在面臨各種信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在被動(dòng)性與盲目性，無(wú)法做到主動(dòng)控制與監(jiān)測(cè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)[4]。商業(yè)銀行由于缺少信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)控制中的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)，因此無(wú)法確保整合與匯總海量的金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行現(xiàn)有的人工監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)手段仍然存在滯后性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的完善改進(jìn)對(duì)策

商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中如果要謀求發(fā)展與生存，則必須依靠銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的控制管理機(jī)制作為重要支撐。近些年以來(lái)，商業(yè)銀行正在逐步擴(kuò)大銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域范圍，客觀上給商業(yè)銀行帶來(lái)了可觀經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。但是與此同時(shí)，商業(yè)銀行也會(huì)面臨更高層次的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。具體在完善與調(diào)整銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的目前實(shí)踐中，商業(yè)銀行必須關(guān)注以下的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理舉措：

（一）健全商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控保障體系

風(fēng)險(xiǎn)管控體系構(gòu)成了商業(yè)銀行嚴(yán)格控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段，因此必須得到商業(yè)銀行管理負(fù)責(zé)人員的充分重視。現(xiàn)階段的銀行信用管理實(shí)施保障機(jī)制正在不斷得到擴(kuò)充與改進(jìn)，商業(yè)銀行針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)嵤﹪?yán)格與準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)，有效確保了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)在根源上得到控制[5]。

商業(yè)銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)施全面管控的過(guò)程中，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)致力于投入資源與資金來(lái)確保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制得以順利推行，避免銀行信用監(jiān)管體系由于缺少物質(zhì)資源支撐，進(jìn)而造成商業(yè)銀行無(wú)法正常實(shí)施信用審核與信用監(jiān)管措施的后果產(chǎn)生。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行對(duì)于現(xiàn)有的銀行信用資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)提供更為完善的保護(hù)管理，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信譽(yù)形象樹(shù)立。商業(yè)銀行通過(guò)健全銀行內(nèi)控機(jī)制的做法，應(yīng)當(dāng)能確保達(dá)到銀行信用等級(jí)提升的良好實(shí)踐效果。

（二）嚴(yán)格審核以及準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于商業(yè)銀行提供各種類型銀行貸款的業(yè)務(wù)實(shí)踐領(lǐng)域，因此決定了商業(yè)銀行目前必須要確保銀行信貸資金與資產(chǎn)充足，依靠充足的銀行信貸資金與資源儲(chǔ)備來(lái)確保銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)予以合理的控制。作為商業(yè)銀行中的貸款審查業(yè)務(wù)人員來(lái)講，銀行信貸審核業(yè)務(wù)人員必須要充分保證銀行提供貸款的客戶達(dá)到良好信用等級(jí)，防止出現(xiàn)損失銀行信用資產(chǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

具體針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要實(shí)踐環(huán)節(jié)在開(kāi)展與實(shí)施中，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照信貸主體資質(zhì)審核的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行審查。為了達(dá)到準(zhǔn)確與客觀判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的目標(biāo)，那么商業(yè)銀行目前應(yīng)當(dāng)通過(guò)識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)以及出具風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)監(jiān)測(cè)結(jié)論報(bào)告的形式來(lái)控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷評(píng)估機(jī)制優(yōu)化與調(diào)整。

銀行管理負(fù)責(zé)人員針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才在不斷更新與引進(jìn)的基礎(chǔ)上，對(duì)于現(xiàn)有的銀行內(nèi)部人才必須要強(qiáng)化培訓(xùn)，依靠智能化培訓(xùn)平臺(tái)來(lái)督促銀行管理領(lǐng)域的具體業(yè)務(wù)人員全面提升自身素養(yǎng)。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的具體負(fù)責(zé)實(shí)施人員必須要樂(lè)于接受全新管理手段，善于調(diào)整轉(zhuǎn)變信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的認(rèn)識(shí)與思路。銀行內(nèi)部的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員對(duì)于實(shí)時(shí)性的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)數(shù)據(jù)信息應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確加以收集，依靠智能化軟件來(lái)匯總相關(guān)數(shù)據(jù)內(nèi)容，并且還要及時(shí)溝通銀行管理人員。商業(yè)銀行的人才實(shí)力提升與增強(qiáng)將會(huì)促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到明顯提高，因此商業(yè)銀行目前針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的珍貴業(yè)務(wù)人才應(yīng)當(dāng)予以積極的引進(jìn)，合理改造信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的人才隊(duì)伍基本組成結(jié)構(gòu)。

（三）引進(jìn)人工智能與信息化的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段

人工智能手段具有準(zhǔn)確預(yù)測(cè)與識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)因素的重要實(shí)踐作用，因此智能化與信息化的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)手段必須得到商業(yè)銀行的全面重視。進(jìn)入新時(shí)期后，商業(yè)銀行面臨非常激烈的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，因此決定了商業(yè)銀行必須要依靠人工智能技術(shù)支撐平臺(tái)來(lái)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化狀況，全面展開(kāi)科學(xué)與客觀的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)判斷測(cè)評(píng)。在目前的現(xiàn)狀下，很多商業(yè)銀行正在全面致力于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段的轉(zhuǎn)變調(diào)整，通過(guò)構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)以及實(shí)施數(shù)據(jù)挖掘的現(xiàn)代技術(shù)手段來(lái)估測(cè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，為銀行決策人員提供精準(zhǔn)程度更高的信用風(fēng)險(xiǎn)管理決策支撐。

商業(yè)銀行針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限與管理職責(zé)應(yīng)當(dāng)依靠大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)互動(dòng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行準(zhǔn)確區(qū)分，合理安排信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的人員職責(zé)權(quán)限。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理必須要納入銀行內(nèi)部管理的核心實(shí)施范圍，基本宗旨在于防止銀行資金被浪費(fèi)或者被盜用，對(duì)于商業(yè)銀行的資金資產(chǎn)安全給予更高層次的保障。商業(yè)銀行目前針對(duì)銀行會(huì)計(jì)內(nèi)控措施應(yīng)當(dāng)不斷予以強(qiáng)化，依靠會(huì)計(jì)內(nèi)控手段來(lái)監(jiān)督銀行資金的具體流向，防止產(chǎn)生銀行資產(chǎn)損失的后果。目前很多商業(yè)銀行的管理負(fù)責(zé)人員對(duì)于智能化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理輔助實(shí)施軟件系統(tǒng)予以積極的引進(jìn)，指導(dǎo)銀行財(cái)會(huì)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)現(xiàn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理基本法規(guī)與法律，嚴(yán)格約束各個(gè)崗位人員的業(yè)務(wù)開(kāi)展實(shí)施過(guò)程。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任以及管理權(quán)限必須要得到正確的劃分，如此才能確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系達(dá)到完善與優(yōu)化的體系建設(shè)效果。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)講，信用風(fēng)險(xiǎn)屬于銀行目前實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要風(fēng)險(xiǎn)類型。商業(yè)銀行如果表現(xiàn)為過(guò)高的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，則意味著銀行資金與資產(chǎn)安全面臨威脅，并且還會(huì)影響到商業(yè)銀行的良好信譽(yù)狀況。當(dāng)前時(shí)期的商業(yè)銀行必須要應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，客觀上決定了商業(yè)銀行針對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)能夠正確認(rèn)識(shí)以及妥善處理，全面提升商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水準(zhǔn)能力。

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作者簡(jiǎn)介：

丁黎，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)? 丁黎