農村互聯網金融發展問題與對策研究

李源

【摘? 要】將互聯網金融引入農村有利于推動農村地區經濟的發展。論文以農村互聯網金融發展存在的問題為切入點，首先闡述了農村互聯網金融存在的原因，然后對當前農村互聯網金融存在的問題進行分析，并針對性地提出相關建議，以期通過農村互聯網金融的持續健康發展為農村經濟發展提供動力。

【Abstract】The introduction of internet finance into rural areas is conducive to promoting the economic development of rural areas. This paper takes the problems existing in the development of rural internet finance as the breakthrough point， firstly expounds the reasons for the existence of rural internet finance， then analyzes the problems existing in the current rural internet finance， and accordingly puts forward relevant suggestions， so as to provide power for the development of rural economy through the sustainable and healthy development of rural internet finance.

【關鍵詞】互聯網金融;農村金融;問題;對策

【Keywords】internet finance; rural finance; problems; countermeasures

【中圖分類號】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）03-0043-02

1 引言

農村經濟發展一直是我國十分重視的一個方面，要使農村經濟活動順應時代的發展趨勢，就需要使用新的金融工具與金融體系，互聯網金融就是一個很好的發展目標。但是，將互聯網金融引入農村經濟體系，必然需要對其不斷完善才能讓它更好地適應農村經濟體系的特點。因此，對于農村互聯網金融發展問題與對策的研究就成為一個十分重要的研究課題。

2 互聯網金融的產生與發展優勢

2.1 互聯網金融的產生

互聯網金融是“互聯網+”時代下金融行業與互聯網行業相互融合的產業，借助互聯網成本低、可遠程操作、執行效率高等優點，讓金融業務在智能設備上輕松完成。隨著城鄉一體化發展進程的推進，互聯網金融體系在農村也很快地構建起來，這對解決“三農”問題、推動鄉村振興計劃的落實都有十分積極的作用。

互聯網金融在農村的發展，離不開互聯網在農村的普及，從某種程度上來說互聯網金融是時代發展的必然產物。在過去，農村傳統的金融機構一般是農村信用合作社和一些商業銀行，還存在不少當地的小銀行，這些金融機構一般規模不大，而且數量又不是很多，加上農村住戶密度小，一家銀行能夠服務到的人并不是很多，而且商業銀行是以收益為主要目標，這就導致很多銀行并不能很好地運作，辦事的效率也不能令人十分滿意。隨著農民收入的提高，借貸、存款等各種經濟活動也越來越多，當地實體的金融機構又不能很好地滿足農民的現實需要，這時就需要一個替代品，互聯網金融便因此被農民群體選中。

2.2 互聯網金融的發展優勢

2.2.1 數據處理能力

互聯網金融具有十分強大的數據處理能力，由于農村金融活動的數量不斷增加，而且農村居民人數在我國總人數中依舊占據很大的比例，這就要求我國的金融工具有十分強大的數據處理能力，互聯網金融就很好地解決了這個問題。同時，互聯網可以優化算法，根據用戶的喜好與金融習慣向用戶推薦合理的金融業務，這樣既能準確地為用戶提供金融服務，又能教導農民科學地參與金融生活。

2.2.2 公平性

互聯網金融是使用智能設備中的客戶端進行服務的，因此，無論資金實力如何，交易金額如何，只要符合規定，都會及時地解決問題，這在一定程度上解決了農村用戶在貸款融資方面存在的被歧視的問題，因為大多數商業性銀行更喜歡大客戶。同時，互聯網金融也為農村用戶參與各種金融業務提供了可能，金融理財產品不再只有大資本用戶參與，普通的農村用戶也可以購買金融理財產品。

2.2.3 低成本、高效率

對于互聯網金融來說，除了虛擬運行平臺的構建與維護以外，不需要太多的人工費用，這也減少了銀行選址的租地費用以及其他運營費用，從而在很大程度上減少了金融服務的總體成本，而且低成本也是互聯網金融最顯著的特點。同時，較低的運營成本并沒有影響服務質量。由于互聯網打破了時間和空間的限制，使得各種業務能夠及時處理，加上互聯網流程減少了許多人工中間程序，相較于普通銀行類機構，互聯網金融的工作效率實現了大幅提升，這也是互聯網金融的一大優勢[1]。

2.2.4 使用便捷性

農村地區的現狀是交通不便、金融服務機構少。當前，互聯網的應用方式多樣化，尤其是智能手機的應用，互聯網金融的發展可使得廣大農村地區居民足不出戶或遠在他鄉均可享受到便捷的金融服務。

3 農村互聯網金融現存的問題

就目前的發展情況來看，互聯網金融是一種新型的事物，由于發展時間并不是很長，發展也不夠全面，依舊存在不少缺陷阻礙著其可持續發展，下文就對當下存在的主要問題進行分析。

3.1 農村互聯網金融體系有待完善

當前，在互聯網金融體系中最重要的兩個方面就是信用體系和監督體系，由于互聯網金融體系還處于初級階段，基礎數據采集困難。一是農村用戶的信用信息是以農業產業鏈為基礎的，加上農村用戶多、分布區域廣，互聯網金融企業數據采集困難，沒有一個較為堅實的數據基礎;二是隨著城市化發展速度加快，農村地區青壯年常年外出打工、做生意，家中以留守兒童、老人為主，家庭主要收入及來源數據缺失，難以形成完整有效的數據。雖然在傳統的電子商務或商業銀行業務方面對金融風險的把控效果較好，但在眾籌以及P2P借貸等新型金融業務上，沒有完善的信用數據，每項業務都會存在不小的風險，這對農村互聯網金融的進一步發展產生了十分消極的影響。

雖然我國農村互聯網金融的發展勢頭十分迅猛，但是我國在這方面的法律法規還存在著明顯的滯后性。沒有一個完善的法律體系，就會在農村互聯網金融的監督和管理工作上出現風險隱患。除了法律法規，監管部門和執法部門對農村互聯網金融的監管工作重視程度也不高，監管方向不明確、監管力度不夠等問題在實際的工作中時有體現，而且監管工作職責的分配也不夠合理，會出現多個相同職能部門同時對少數企業進行重復監管的情況，這不僅浪費社會資源，也不利于監管效率的提高。

農村互聯網金融體系的不足還體現在用戶安全問題上，由于這種新事物在農村出現和發展的時間不長，很多用戶并不是十分了解它的操作程序，這就為詐騙等違法行為提供了機會。除了詐騙風險，制度內的規則漏洞也可能是威脅用戶財產安全的重要因素，這些方面的問題都是金融體系有待完善的表現[2]。

3.2 人才資源缺乏

一個新領域的發展離不開專業人才的支持，互聯網金融是一個綜合性較強的領域，因此，在這一領域中需要更多的互聯網信息技術人才與金融領域的復合型人才。但是，這種人才也是社會上其他領域內比較搶手的人才資源，加上農村的基礎設施以及醫療生活條件較差，對人才的吸引力不強，從而導致在農村互聯網金融事業上沒有充足的人才資源支持，這是阻礙農村互聯網金融發展的一個非常重要的因素。

4 相關問題的解決措施

4.1 加強農村互聯網金融體系建設

加強農村互聯網金融體系建設的過程中，最重要的是建立健全相關的法律體系。

首先，完善農村征信規則，做好信用數據采集工作，保證用戶的信用信息全面準確，這不僅能保證企業安全，也能保護其他用戶的財產安全;其次，要完善工作流程的監管制度，保證每一項工作都透明、公開;最后，要保證不同的金融業務都得到針對性的監督管理，對于工作中出現的問題，要及時解決，并向社會通報解決結果，通過社會以及相關政府部門進行嚴格的工作監督。

加強農村互聯網金融體系建設還需要用戶的參與，積極宣傳互聯網金融相關知識，讓農民更好地參與到現代的金融生活中，提高全民金融素養。對于操作方面的問題，可以建設人工服務平臺，在客戶端上進行專業問題的解答，從而保證客戶的使用安全性。

4.2 制定人才優惠政策，吸引專業人才

第一，可以在農村地區針對性地培養相關人員，農村人更了解農村人，針對性地培養農村學子，待其學成后返鄉為家鄉服務和工作，在解決學業和就業問題的同時，有助于農村互聯網金融的發展。

第二，有關部門可以制定更好的優惠政策，吸引更多更優秀的人才，滿足農村互聯網金融創新發展的實際需求，助力農村互聯網金融事業的發展。

5 結語

由于農村經濟基礎本身就比較薄弱，各種數據庫以及金融制度本身并不十分完善，要想讓互聯網金融更好地滿足農村經濟發展需求，充分發揮其實際效用，還需要相關人員的付出和努力。互聯網金融在農村的發展要重視“互聯網+”這個大的社會背景，積極向成功范例學習，針對各地區的特點，創新性地推進農村互聯網金融發展。

【參考文獻】

【1】李昌勇.農村互聯網金融發展研究[J].農村經濟與科技，2020，31（9）：142-144.

【2】程獻粉.關于農村互聯網金融發展存在的問題分析及對策探討[J].農村經濟與科技，2017，28（14）：106-107.