高職學生網貸消費對比及對策研究
——以201 7 年與2020 年為例

周 利

（遼寧醫藥職業學院，遼寧 沈陽 110101）

一、研究背景

近些年隨著互聯網金融的興起，各種網貸平臺及產品層出不窮。這類產品利用民間資本，依托網絡平臺為用戶提供分期付款、超前消費或提現服務。平臺通常提供分期購物、現金消費及分期金融服務等，如分期樂、趣分期；也有提供消費信貸，“先消費、后付款”的電商及金融平臺，如螞蟻花唄、京東白條等；還有打著資助學生創業口號的人人貸等[1]。這些平臺相對于線下實體貸款申請便利、手續簡單、放款迅速，在學生群體中迅速普及。

網貸消費誘惑力大，高職學生在沒有穩定收入來源的情況下，沒有獨立的經濟理念以及完整的消費觀，很容易形成不良的消費觀念以及超前消費的行為習慣，從而更容易誤入歧途。部分網貸平臺利息高，業務混亂，經營手續不健全，泄露個人信息，甚至涉嫌詐騙，造成極大的校園隱患[2]。本文擬通過對高職院校學生使用網貸消費的情況進行調查，并結合三年前數據進行對比分析，以此探討學生網貸消費的趨勢變化及對策。

二、高職學生網貸消費現狀及近三年趨勢的數據分析

（一）研究方法

本研究主要采用文獻研究法、調查法、問卷法、定量分析法等研究方法。在知網、萬方等學術文獻檢索平臺檢索、整理相關文獻資料，采用發放調查問卷及訪談法，對收集的問卷進行定量分析，從而得到高職學生網貸消費的現狀及近三年趨勢。

（二）研究對象

研究對象主要為省內某高職院校。采用隨機抽樣的方式，發放問卷910 份，回收有效問卷865 份。對數據進行SPSS26.0 軟件分析，并與2017 年收集的487 份問卷數據進行對比研究[3]。兩次問卷調查均采用網絡問卷收集信息，圍繞高職院校學生網貸消費展開，問卷由25 道封閉式題目構成。

（三）兩次調研樣本基本情況

本次調研樣本基本情況如下：總人數865 人；女生730 人，男生135 人；大一學生占59.77%，大二學生占19.88%，大三學生占20.35%；居住地在城鎮的占50.29%，居住地在農村的占49.71%。

2017 年調研樣本基本情況如下：總人數487 人；女生310 人，男生177 人；大一學生占77.62%，大二學生占19.26%，大三學生占3.12%；家庭居住地在城鎮的占41.64%，居住地在農村的占58.36%。

（四）高職院校學生網貸消費數據分析

1.高職院校學生網貸消費現狀

根據本次調查數據分析高職院校學生網貸消費的現狀如下：

第一，性別因素在網貸消費的各個指標中均未呈現出顯著差異。

第二，年級因素與是否使用過網絡貸款、網貸平臺呈現出顯著差異，年級越高，使用網貸人數越多（見圖1）。年級與使用網貸消費的時間長短關系顯著，大三年級使用1 年以上的比例為27.84%，高于14.10%的平均水平，年級越高使用網貸時間越長（見圖2）。年級與每次借貸金額也呈現出顯著性差異。大三選擇借貸金額0～1000 元的比例為45.45%，高于31.56%的平均水平。可能原因之一是大三學生會步入社會進入實習階段，會更多地接觸社會，在尚未獲得獨立經濟收入前面臨更多的消費需求和消費場景，網貸成了彌合這種矛盾的途徑之一。

圖1 高職學生所在年級與是否使用網絡貸款的關系

圖2 高職學生所在年級與使用網絡貸款時長的關系

第三，家庭居住地對網貸消費的認同度也有顯著差異。家庭居住地對于是否認同網貸消費方式呈現出0.05 水平顯著性。農村學生選擇不認同的比例為45.58%，明顯高于城鎮的38.39%，居住地在城市的同學對網貸消費的方式更持認同態度。家庭居住地與是否用過網貸消費之間的關系也呈現顯著差異。城鎮學生使用過網貸的比例為40.92%，明顯高于農村學生29.30%的使用比例（見表1）。城鎮學生的資金由父母穩定供給且金額相對更高，有足夠的還款來源來應付高額的校園貸款利息，對自身的還款能力有足夠的信心，因而容易通過網貸來進行超前消費[4]。農村學生未使用過網貸的比例為70.70%，明顯高于城鎮59.08%的使用比例。每次借貸金額在家庭居住地這個維度上也呈現出0.01 水平顯著性，城鎮選擇0～1 000 元的比例為35.86%，明顯高于農村的27.21%比例，即農村學生選擇網貸消費的金額顯著低于城鎮學生。同時城鎮學生更傾向于在借貸后讓父母知道的比例為25.75%，明顯高于農村的18.14%比例。對于農村學生網貸消費一旦出現失控，由于更低的家庭支持尋求傾向，更容易陷入“以貸養貸”的風險。

第四，網貸認同度與網貸使用時長呈現相互促進關系。高職學生對網貸消費所持有的認同度與使用網貸的消費時長關系顯著（見表2）。在網貸認同度上，使用網貸消費6～12 個月及1 年以上的樣本群體明顯高于使用6 個月及以下的。網貸的認同度在使用網貸6 個月后逐漸趨于穩定，說明6～12 個月可讓使用者形成網貸消費的行為習慣，并導致與這種消費習慣相對應的消費觀念的認同與強化（見圖3）。消費習慣和消費觀念相互影響，結合“網貸+電商+移動支付”這種新型的消費模式，更容易讓借貸者產生使用依賴。

表1 家庭居住地與是否使用網貸消費之間的交叉(卡方)分析結果

表2 網貸消費使用時間與網貸消費的認同程度的交叉(卡方)分析結果

圖3 使用網貸消費時間與網貸消費的認同程度的關系

2.與2017 年網貸消費研究的數據對比分析

（1） 一致性分析

在是否使用過網貸這一行為上，三年前與現在的數據均在年級與家庭居住地這兩個人口學因素呈現出明顯差異，高年級學生、城鎮學生相比較低年級、農村學生使用網絡貸款更多。他們選擇網貸消費的原因多是由于方便快捷、緊急用錢等原因，基本上都能了解借貸平臺的計息規則，借貸消費多用于生活必需品（衣物、化妝品等）、餐飲、電子產品等。兩次調研分析表明，近96%以上的人都能提前或按時還款，還款金額多來自生活費及兼職費用。兩次調研中發現，使用過網貸的同學中有50%以上的學生認為網貸消費會產生錯誤的消費觀念，有個人信息泄露的可能，能意識到網絡貸款的風險性。

（2） 差異性分析

由于近三年消費水平的提升，學生每月的開支水平明顯上浮（見圖4）。

圖4 三年前與現在高職學生每月消費水平的對比

對待網貸消費的看法更加靈活，網貸使用人數大幅增加。受網貸消費使用場景的增多以及使用方式多元化、便捷化的影響，聽過網貸消費的學生比例由以前的80.74%升至86.59%。對于網貸消費認同這一維度上，“視情況而定”的比例由44.48%上升至51.33%。使用借貸的比例也較三年前有大幅度上升，由原來的16.43%增加至35.14%。通過間隔三年的調研結果顯示，網貸消費在高職院校學生中的曝光度、認同度和實際使用幾方面都在明顯提升。

學生單次的網貸消費金額呈現減少趨勢，但使用間隔縮短，使用頻率增加。借貸金額在1000 元以下的較三年前比例增加，同時學生網貸提前或按時還款比例上升，以貸款償還的比例明顯減少，由以前的3.45%減至0.66% （見圖5）。主要原因是由于互聯網發展網貸產品開始支持使用者多場景、小額度、高頻次的使用需求，特別是以螞蟻花唄、京東白條、美團月付等為代表的網貸產品在學生中的使用程度占比遠高于傳統大額度網貸產品。同時也說明近幾年政府在不良網貸平臺監管上的成效，大額度網貸在高職學生中的使用逐漸減少。

3.新冠疫情對高職學生消費行為及觀念的影響

在此次問卷中還添加了新冠疫情背景下學生消費行為及觀念變化的問題。調查顯示疫情對于高職學生的消費行為產生較大影響，特別是在線下文娛、旅游出行等的消費支出明顯減少，但在醫療保健、學習教育等方面的消費略有增加（見圖6）。

圖5 三年前后高職學生網貸消費借貸金額的對比

圖6 新冠疫情期間學生不同消費的增減情況

新冠疫情導致農村家庭收入大幅降低的比例為35.35%，明顯高于城鎮的18.16%；城鎮家庭收入在疫情期間基本不變的比例為34.25%，明顯高于農村的22.79%。相比較城鎮學生，農村學生的家庭收入在疫情期間明顯下降更多，這與疫情期間農村學生家庭收入不固定，進城務工機會少有較大聯系。同時原生家庭的收入浮動也會影響到學生的消費行為與消費觀念。數據分析顯示疫情對農村學生的消費觀念產生了更大的影響，疫情背景下農村學生更傾向于選擇適度消費、理性計劃的消費觀念。

三、近三年高職學生網貸消費趨勢總結

（一）高職學生對網貸消費的接受程度提高

根據調研結果，網貸消費在高職院校學生中的曝光度、認同度和實際使用等幾方面在明顯提升。這說明，一方面是各大網貸消費平臺宣傳力度的加大，另一方面也說明網貸消費在高職學生中接受程度正逐漸提高。高職學生由于未完全形成正確的消費觀，加之集體生活容易產生攀比現象及虛榮心理，更容易產生超前消費、時尚消費的觀念。同時高職學生的自控能力不足，面對網貸消費“低門檻、放款快、可分期”的誘惑，更容易產生網貸消費行為。

（二）高職學生的超前消費行為趨于常態化

互聯網技術發展，更加多元化的消費場景和與之相應的便捷網貸支付手段讓高職學生超前消費行為日漸增多。由于移動支付的興起，網貸平臺更加碎片化、智能化，各大網貸平臺在大數據支持下，針對不同類型消費者提供個性化定制服務。如京東白條根據你的日常消費金額提供相應的“打白條”額度，讓使用者在可償還范圍內進行網貸。加之高職學生消費觀念的不穩定，容易產生超前消費的非理性行為。

（三）需警惕高職學生對網貸消費產生依賴心理

網貸支付呈現出多場景、小額化、高頻次的特點，使學生更容易產生依賴心理。網貸消費覆蓋到吃喝玩樂衣食住行等眾多消費場景。調查顯示，高職學生網貸消費的場景數據顯示，有70%以上的人選擇外賣餐飲、生活用品，相比較之前電子產品的高比例，網貸消費逐漸開始滲透到較為熟悉的生活場景中去。而這種小額度高頻次的網貸消費行為，更容易讓使用者養成使用習慣，產生麻痹心理和依賴心理，需要學校及相關部門提高警惕。

（四）貸款后陷入“貸款漩渦”現象減少

教育部與銀監會在2016 年4 月聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。教育部也于2017 年9 月明確：“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款?！蓖瑫r各高校也出臺相應舉措，如進行網絡貸款安全教育、提高輔導員重視程度[5]，建立“三全育人”視域下高職院校網貸風險防范網格化教育模式[6]等。國家監管及教育管理的跟進，讓學生大額貸款明顯減少，高職學生在貸款后無力償還、以貸養貸的現象也趨于消失。

四、高職學生網貸消費的干預對策

（一）提升學生自控力

高職學生要學會提升自控力。在進行消費特別是線上消費時，要明確消費目的，合理安排生活支出，控制消費欲望，消滅攀比心理，養成良好的消費習慣。同時應加強學生的征信意識。在我國，超過三成大學生不知道個人信用報告一旦出現逾期行為會對個人未來金融活動產生負面影響[4]。大學生步入社會面臨成家立業，不良的信用記錄會導致置業、創業貸款無法辦理。從另一面來看，高職學生在幾乎沒有收入來源的情況下，網貸已然成為他們應急資金的來源之一，這就要求學生在有需求使用網貸時合理選擇網貸公司，充分了解借貸利率、還款期限及逾期利率等，同時謹慎填報個人信息，提高對網貸的警惕性和不良網貸、網貸陷阱的甄別能力。

（二）加強家庭教育

家長應該樹立積極的榜樣作用，養成良好的勤儉節約家風，不攀比，不拜金。同時家庭對大學生的日常消費要進行量化控制[7]，及時發現學生潛在的異常消費狀況。與此同時，還要建立與學生之間的有效溝通，充分了解學生的生活資金用途。

（三）完善學校管理

一是開展教育學習。開展“防范不良網貸”的專題講座、主題班會、團會等系列學生活動來加強學生的思想政治教育，注重第一課堂和第二課堂的育人作用，通過系列教育活動的引導，加強大學生理財規劃能力與風險防控意識[8]。還應開設相關財經、司法類課程，讓學生理性支配資金，了解國家金融方面的相關政策和法律法規[9]。

二是形成工作預案。在高校學工體系中建立班級干部—輔導員—學工領導“三位一體”的監督和預警機制，及時發現學生的不良消費行為，并形成相應干預預案，實施家校雙向動態監管[10]。同時成立法律咨詢室，配備具有金融和法律知識的工作人員，隨時為大學生提供相應幫助。

三是關注特殊群體，完善資助體系。本次調查發現，雖然農村學生較城鎮學生網貸比例小，但在貸款后農村學生更少去尋求家庭的幫助和支持，由此推斷農村學生在借貸后如出現資金鏈斷裂情況下更容易出現以貸養貸的現象，因此需要特殊關注。同時學校應該建立完善的資助體系，除獎、助學金評比外，還需增加多元化的勤工助學崗位，以幫助高職學生得到有效的經濟支持。

（四）注重社會引導

在社會層面上，應該對進入校園的借貸平臺進行規范管理，加強校園網貸相關法律法規與制度建設，提高行業準入門檻，加大工商、銀監等各部門聯合監管力度，堅決貫徹“誰審批，誰負責”的原則，減少監管空位，杜絕借殼運營網貸業務等違法行為[11]。同時在社會上推行健康消費的輿論，力戒奢侈浪費型消費和不合理消費，推進可持續消費[12]。在新媒體及互聯網特別是學生群體廣泛使用的直播及短視頻平臺，提倡健康消費理念，對于奢靡浪費觀念進行監管并及時干預。