我國普惠金融的定位及路徑研究

[摘 要]普惠金融是當前金融行業中最新的金融理念，其可以降低銀行金融風險，也可以拓展金融服務群體。在現代小康社會建設過程中，普惠金融形成了一個快速、高效的金融閉環，能夠讓金融實現“短平快”的發展，并且特別支持了精準扶貧工作的開展。文章對我國普惠金融的定位進行了分析，指出我國普惠金融發展中存在的問題，對于當下階段普惠金融的有序、高效發展提出了相應的對策。

[關鍵詞]普惠金融;定位;路徑;小微企業

普惠金融是聯合國所提出的一種全新的金融體系，其是基于小額信貸發展起來的，其目的就是為全社會、各階層提供金融服務。我國引進普惠金融理念之后，結合我國的國情重構了普惠金融的體系，并創新了普惠金融的相應產品和服務對象，致力于解決我國當前存在的金融問題。可以說，在普惠金融體系出現之后，彌補了我國之前金融體系中存在的空白，解決了以往個人信貸、小微企業信貸、農村信貸方面的困境，對于提高社會資金應用率、解決區域經濟發展后勁不足都起到了積極作用。

1 我國普惠金融的定位

普惠金融從概念上來看可以向各種群體、企業或者個人提供金融服務。從某種角度而言，幫助人們進行消費也是普惠金融的一種形式，可見，在普惠金融理念明確化之前，如小額信貸、預借分期等普惠金融形式就已經形成了。從我國當前經濟發展形勢來看，普惠金融主要定位于有一定的金融償還能力的小微企業、農民、城鎮低收入群體。從根本上而言，普惠金融是一種惠及民生的金融形式和金融體系，但是普惠金融并非無條件的施舍。作為一種金融形式，普惠金融是有其不同的產品的，而這些不同的產品則面向不同的需求人群，但是金融機構在推動普惠金融發展時，對于普惠金融需求者也有所考量，比如借款原因、償還能力、信用情況、身份信息是否真實等。普惠金融供應方也采取了更低成本的方式來壓低利息，為用戶提供更有效的服務。所以，在普惠金融概念的基礎上，我國普惠金融正在政策的引導下積極發展，以實現惠及民眾的金融目標，為推動小微企業、個體工商戶、創新創業者開展工作以及農村精準扶貧工作的開展提供最大的支持。

2 我國普惠金融發展中存在的問題

我國普惠金融發展過程中呈現出參差不齊的發展情形，一些金融機構在普惠金融方面找到了新的出路，但是一些金融機構還在猶豫，并未真正放開應用普惠金融模式。具體來看，我國普惠金融發展中存在如下四個方面較為緊迫的問題。

2.1 面向用戶開展便捷服務的能力不足

我國普惠金融體系的建設既有利于解決更多用戶的金融困境，也有利于推動商業銀行形成新的發展優勢。在互聯網的金融時代，傳統的商業銀行金融形式陷入了困境，商業銀行從原本的金融“寡頭”變成了需要與其他金融性機構進行廣泛競爭的銀行，特別是在互聯網科技的支持下，保險公司、小貸公司等都在與商業銀行爭搶客戶，這對于商業銀行的發展來說前景并不樂觀。因此，商業銀行在重新調整業務的基礎上也推出了普惠金融體系，比如在面向農村開展普惠金融業務時，一般是以農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農業銀行、農商銀行這類與農業、農村有關的銀行為陣地;而在城鎮中會有更多的普惠金融機會，而且各個地方也會為本地居民提供更多的普惠金融服務。但是在真正開展普惠金融業務時，銀行的服務及手續顯然要更復雜一些。像一些信用貸款平臺，其能夠為個人或者企業提供24～36個月的小額信用貸款，審批手續可在線完成，但是銀行的服務效率就顯得比較低，而且貸款申請成功率并不高。

2.2 普惠金融科技配套手段相對落后

就當前來看，傳統商業銀行類的金融機構在開展全面的普惠金融模式時，最先需要解決的就是普惠金融科技方面的問題。一般來說，銀行只面向自己的用戶提供網上銀行、手機銀行的服務，這無形中限制了更多的用戶來源。而一些基于普惠金融理念所成立的小貸公司則是面向全社會開放平臺，這讓更多的人能夠通過他們的平臺來了解普惠金融的項目。一些商業銀行已經在積極打造屬于自己的開放性金融APP，從而將自己的普惠金融產品提供給更多的用戶，但是真正做出效果的銀行比較少。

2.3 普惠金融營銷模式相對滯后

就商業銀行來看，其在打造普惠金融、線上金融模式時，就必須要進行內部改革，轉變現有的經營和營銷模式。現如今，很多銀行大廳已經撤掉了至少一半的柜臺，而是選擇引進更多的自助業務辦理機器，為客戶提供全自助式的服務。像開辦銀行卡這種業務也已經可以通過機器來完成，更不用說取款、轉賬這類業務了。為了減輕柜臺壓力，有的銀行柜臺上甚至出現了整數取款不走柜臺的規定，從而讓客戶形成使用自動取款機的習慣。這樣柜臺工作人員可以有精力接待更多有特殊需求的客戶。雖然商業銀行開展了一系列的改革，但在普惠金融營銷角度、營銷形式方面仍然相對滯后，而且較少采用新媒體的方式。

2.4 普惠金融風險監管體系并不完善

普惠金融體系的逐漸完善為更多用戶解決了困難，但是也存在不少用戶“投機取巧”、惡意拖欠的問題。可見，一開始在應用普惠金融模式時，對于用戶的風險等級評估并不是很完善，很多個人用戶借款并沒有相應的擔保，有些額外的風險沒有預測到，導致出現不少壞賬。雖然每筆金融資金的額度不大，但是從催收的角度來看，就需要耗費更多的成本，而且甚至可能存在借款難以收回的情況。在小貸金融市場中，這樣的情況也屢見不鮮。所以，我國普惠金融在風險監管體系建設方面也并不十分完善。

3 我國普惠金融的應用優化路徑

3.1 以用戶為中心，提供差異化便捷服務

我國普惠金融體系建設和項目發展的過程中，金融機構應以服務者的態度來接待用戶，而不應是一種高高在上的姿態。特別是很多銀行對于儲蓄用戶的態度存在一定的問題，這極大地違背了金融機構的服務“初心”。因此，要想更好地發展普惠金融，就必須要以用戶為中心，提供差異化、便捷化的服務，急用戶之所急，幫助其解決金融方面的問題。現如今，我國的產業業態已經出現了新的變化，小微企業的數量大大增加，而且金融需求也與日俱增，很多個人用戶在短期資金方面的需求也比較多，為用戶提供消費貸款是商業銀行發展的一個新路徑。既然要發展普惠金融，那么像商業銀行這樣的金融機構就必須要做好接待相應客戶的準備，并放平自己的心態。如有些地方性商業銀行專門針對城鎮年輕人結婚、裝修、買車等提供了專項的小額信用貸款，在夫妻具有償還能力的情況下，貸款的申請和審批都十分便利。這種基于用戶和市場調研開展的普惠金融模式對于商業銀行業務轉型來說十分有效，普惠金融可以起到分散經營風險的作用，同時發揮出商業銀行的社會價值。

3.2 借助金融科技，打通普惠金融“最后一公里”

在發展普惠金融時，要加強對金融科技的應用，從而打通普惠金融“最后一公里”，真正讓普惠金融面向用戶。在金融科技方面，一般可以通過大數據技術、區塊鏈技術、云計算技術等來推進金融平臺的建設。大數據技術的應用可以實現數據的有效提取和篩選，在金融體系中，大數據技術的應用越來越普遍，通過大數據技術還可以實現對市場經濟、行業以及企業信息的分析，從而在金融信貸戰略方面做出正確的決策。區塊鏈技術的應用可以推進普惠金融數字信任體系的落地，在世界金融機構中都正在研究如何使用區塊鏈技術來簡化金融支付系統，在普惠金融發展中，區塊鏈技術能夠完整記錄企業或者個人的交易數據信息，解決信息不對稱問題，以監控金融貸款的流向應用，對貸款項目作出風險評估。另外，結合當前人們對智能手機的使用情況，金融科技平臺可以采用APP的形式來建設，但是金融平臺后臺所需要應用的技術更為復雜，其需要做好資源數據的收集、存儲和分析，也需要提供必要的信息認證服務。當打通了普惠金融“最后一公里”之后，普惠金融才能夠真正發揮出相應的作用，并且形成全新的線上金融服務模式，這對于快節奏生活下的城鎮居民、小微企業來說，可以盡快解決資金需求，對于偏遠地區的農民來說則可以減輕路途負擔，而對于商業銀行而言則可以擴大自己的用戶群體。

3.3 重構金融思路，打造動態全方位的營銷網絡

在開展普惠金融項目時，相關的金融機構必須重構營銷思路，從固有的營銷模式中剝離出來，并打造動態化、全方位的營銷網絡。普惠金融雖然受到大眾關注，但是讓更多的用戶了解普惠金融，并嘗試申請和應用普惠金融產品還存在一定的不足。對于商業銀行等金融機構來說，推廣普惠金融應上升到戰略高度。如山東沂水農商銀行所打造的一款純線上普惠金融產品“沂蒙云貸”，其本身就是面向農村用戶提供線上貸款服務，從授信到放貸都可以在線上完成，相應的該款產品的營銷網絡也以線上營銷為主，線下營銷為輔。比如以“二維碼”的方式來進行宣傳，掃碼可以獲得禮品或者紅包，同時也可以看到產品宣傳信息，通過微信朋友圈的方式來宣傳還可以鎖定區域用戶，提高宣傳效果，針對不同產品，宣傳營銷手段要有變化。

3.4 科學評測風險，完善普惠金融風險監管體系

雖然普惠金融存在一定的風險，但是任何金融模式都是伴隨風險而生的，如何將風險降到最低才是金融機構需要考慮的方面。總體而言，普惠金融項目中的壞賬率畢竟是少數，商業銀行中也有不少過億資產的壞賬情況。所以，在我國大力推進創新創業、促進小微企業發展以及深化開展精準扶貧的過程中，普惠金融風險監管體系的建設和完善應該加快速度，金融機構可以與其他網絡信息平臺形成合作，從而能夠多方面、多渠道的獲取信息，從而綜合評價用戶，并科學預測風險。比如就商業銀行而言，其可以打通與微信、支付寶以及其他互聯網金融企業之間的信用信息分享渠道，以此來彌補以往信息方面的不對稱，提高風險預測能力，并對高風險用戶進行更有效的監管。

4 總結

綜上所述，普惠金融體系的引入活躍了我國的金融市場，同時也為更多的用戶提供了金融信貸的機會，不管是商業銀行，還是互聯網金融機構，其都應該堅持初心，從用戶角度出發，為用戶提供貼心的普惠金融服務，同時科學評測風險，保障金融安全。

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[作者簡介]郎曉通（1983—），男，漢族，廣東廣州人，中級經濟師，大學本科，研究方向：商業銀行業務。