基于年度理財能力的銀行理財發展探究

袁琨

[摘 要]我國自20世紀90年代中期開始，便大力推進銀行理財業務，其能夠豐富銀行的業務運營模式。隨著時代的不斷發展，理財業務已經成為人民群眾資金管理的首要選擇。但是，互聯網金融的出現對銀行的理財業務造成了一定的沖擊，想要促使銀行理財業務繼續高效開展，就必須要深入分析年度理財能力，才能夠為今后的發展指明道路。基于此，文章針對年度理財能力展開分析，并將其視為切入點，同實際狀況相連，提出銀行理財未來發展的關鍵對策，從而為相關從業人員提供一定的借鑒與參考。

[關鍵詞]理財能力;銀行;理財發展

當前，我國銀行理財風險案件頻發，受到了社會群眾的普遍關注，給銀行日常理財業務的開展帶來一定的影響與沖擊的同時，也帶來了一定的機遇。由此可見，銀行必須要對年度理財能力展開分析，才能夠提出針對性、專業性的發展策略，在提升理財收益的同時，推動銀行長遠、穩健的發展。

1 年度理財能力分析

通過投資的角度來看，銀行理財業務主要存在兩大利好信息：其一，能夠對股票直接投資。現在推行的監管政策中，規定銀行的公募理財必須要通過基金的形式進入股市，能夠進一步擴張理財產品的投資范圍，將收益的可能性增加。其二，能夠拓寬將理財的銷售渠道。通常而言，投資人員在以往的傳統模式下，只能直接通過銀行購買理財產品，但是，隨著時代的發展，投資人員還可以通過銀保監會所認可的其他機構購買銀行理財產品，能夠為銀行拓寬客戶廣度帶來一定的幫助。

通過銷售的角度來看，銀行同樣也得到更為寬松的要求。首先，在推行公募理財產品期間，不需要再設置銷售起點門檻。對于單一公募理財產品來講，需要將銷售的起點設置為10000元人民幣，而隨著時代的不斷改變，銀行幾乎不需要再設置起售金額，這便意味著即使資金低于10000元人民幣，同樣也可以開展投資[1]。其次，在投資的方式方面，更是變得越發便捷，不再強制要求面簽環節。以往為了對投資人員進行保護，相關政策要求投資人員在首次購買銀行理財產品期間，必須要前往網點柜臺進行面簽，而隨著時代的不斷發展，只需要通過銀行內部系統的風險評估測試，便可以投資相應理財產品，能夠提升投資人員購買理財產品的方便性、快捷性。最后，銀行可以將不同收益、不同風險作為依據，從而對理財產品做出分級，促使銀行的理財產品設計能夠更具靈活性，同時，能夠滿足不同投資人員的風險偏好。銀行現下理財業務的主要優勢具體如表1所示。

另外，依據不完全統計，我國銀行對于理財產品的發行約幾百個，期限自3個月起直至兩年不等，同時，正在不斷擴張業務規模。伴隨著銀行理財業務的大力發展，銀行正在不斷強化品牌意識。當前，在消費者群體當中，具備一定影響力的理財品牌主要包含興業銀行的“萬利寶”、中信銀行的“理財寶”、光大銀行的“陽光理財”等。

通過調查發現，各銀行普遍反映，在推行全新的理財產品初期，會影響到銀行的存款。但是，從長遠的層面看，理財產品的推行能夠將信托、基金、證券、保險等服務內容綜合，豐富理財產品。同時，對客戶多元化的金融需求做出滿足。

2 銀行理財業務發展中存在的主要問題

2.1 投資單一，理財產品缺乏創新性

銀行在理財業務發展過程中，主要是在貨幣市場中投入理財資金，同時，在貸款資產中計入部分資金。但是，此種投資項目顯現出一定的單一性，同時，也造成理財產品缺乏一定的創新性。銀行由于受到相關規定、制度的約束，造成專業人才缺乏、營銷模式阻礙等問題，對于理財產品開發的環境條件同樣也受到制約，無法直接提升短期內理財產品的類型，造成理財業務的發展方向受到影響。另外，銀行無法籌集到更多的資金，造成創新工作的開展受到嚴重影響。

2.2 投資人員缺乏風險意識

眾多銀行客戶認為理財產品是需要在銀行進行購買的，由于銀行自身的性質，造成絕大多數的投資人員對于理財產品存在一定的誤解，覺得理財產品只有不斷產生收益，才能夠保障自身不會受到損失。而銀行為了滿足客戶的需求，對輿論導向做出管控，動用自身的利潤，從而對投資虧損進行彌補，進而對投資人員的利益做出保障[2]。

2.3 銀行內部風險管控薄弱

現如今，銀行的理財業務已經成為絕大多數客戶追求高額回報的首選投資內容之一。但是，理財產品在設計產品、管理銷售、客戶關系建立等方面依然存在眾多的風險，例如產品不成立風險、管理風險、信用風險、道德風險、政策風險、市場風險、操作風險等，如果銀行內部風險管控薄弱，就必須確立健全、完善的風險機制、相關規章制度，從而對風險做出防范與應對。總體而言，銀行理財產品存在眾多的風險，如何對理財產品風險做出防范，是必須要著重考慮的問題。

3 銀行理財業務發展的對策與建議

3.1 提高客戶服務質量，做好理財業務服務的先行者

針對銀行而言，其利潤之源、發展之基、生存之本便是客戶，西方國家銀行早將以客戶為主體、為中心的觀念梳理，服務水平已經逐漸步入增加客戶價值層面。總體而言，就是銀行通過專業性、針對性的服務，促使客戶能夠增加收益、降低風險、保值資產。而對于我國的各大銀行而言，其服務依然停留于第二階段，方式不夠便捷、程序不夠簡化，這會造成銀行與客戶面臨風險。只有提升客戶服務的效率與質量，才能夠促使理財業務的服務開展更為有效。

3.2 培育高素質專業化理財人員

首先，應該分析國內的實際狀況，并且將眼光放遠，制訂中長期人才培養計劃，始終遵循高標準、高起點的用人方式，在現有的理財工作人員當中選取實際工作能力強、專業理論知識素養高，同時甘于奉獻、愛崗敬業的優秀人才，將其派送至理財業務第一線，并且建立橫向人才的培訓體系，強化優秀理財工作人員同證券機構以及保險機構之間的交流針對性，促使這些理財業務人員能夠全面地掌握各項業務技能，能夠真正成為為客戶帶來良好服務的復合型人才。

其次，建立理財行業標準，且確立符合我國國情的金融理財工作人員約束體系，對從業工作人員的執業行為進行規范，從而將理財工作人員的職業道路強化，特別是要實行嚴格的理財從業人員資格準入標準[3]。一是應該借鑒與參考西方國家對于考核理財工作人員等方面的經驗;二是應該借鑒與參考我國在國家公務員考試、注冊會計師考試、國家司法考試等較為成熟的人才選拔考試等方面的經驗，從而對理財工作人員展開統一的國際金融理財師（CFP）考試、金融理財師（AFP）考試，促使理財工作人員能夠持證上崗，從根本上對低能人員進入理財工作人員團隊的問題遏制。

3.3 積極推進產品創新

銀行想要進一步發展理財業務，最為關鍵的便是需要不斷創新，銀行需要將自身實際狀況、市場需求作為依據，在與我國發展趨勢保持一致的基礎上，將以往模式的制約、束縛打破，將同證券機構、保險機構的合作強化，促使能夠獲取共贏的局面，并不是完全照搬或是單純模仿其他行業的理財產品，從而達成“人無我有”“敢為人先”“勝人一籌”的目標。由此可見，銀行必須要為支行提供一些創新的權利，將支行對于用戶信息充足熟悉的優勢最大程度發揮，從而開發出不同區域用戶要求的新理財產品。同時，還應該對現有的理財產品做出創新，例如將現存的理財產品起始金額、期限做出創新，促使用戶能夠將自身資金的流通性作為依據，從而展開科學化的選擇。

3.4 加強銀行理財產品制度體系建設

將銀行理財業務中，產品風險的法律保護做出完善與完備。同時，在理財產品的決策實踐中充分運用相關法律、法規，確立完善并健全的信息披露機制，實現用戶信息、銀行、監管部門三方資源的共享。制定嚴格的操作程序以及流程，對理財產品自研發起，直至銷售、兌付的整體環節展開風險分析、識別、測量、監管等工作，從而將風險管控的相關要求達成[4]。另外，需要確立嚴格的獎懲體系，將利益、權限、職責相結合，并且完善內控機制。

3.5 提升理財及相關產品的營銷水平

首先，隨著理財新規的頒布與發行，在其硬性的規定之下，銀行的保本、保收益理財業務將會逐漸退出市場，而大額存單、結構性存款等存在一定代替作用的理財產品將會登上舞臺。由此可見，銀行要加強相關工作人員對于此類理財產品相關知識的培訓工作，促使能夠將此類理財產品的宣傳、營銷力度加大。其中主要包含引導曾經保本、保收益理財用戶向其他保本類存款產品轉變、大額存單的免稅優勢等。

其次，銀行應該對各類潛在機構用戶的投資需求特點做出全面梳理，并且將分類管理工作做好，針對不同機構的用戶而言，與其投資的特點相結合，從而制定針對性、專業性的銷售方案。

最后，建立跨銀行渠道的交叉銷售機制。例如絕大多數的中小型銀行為了能夠將獲客需求實現，可以將其他銀行的資產管理產品進行積極代銷，從而突破自身缺乏投研團隊、產品缺乏等轉型困難，通過為用戶帶來更為豐富的理財產品，加大獲客的空間。

4 結語

綜合上述的分析可知，現如今，資本市場正在不斷進步與快速發展，促使金融產品呈現出多樣化。同樣，也在改變著我國銀行的金融格局。通過對年度理財能力展開分析以后可以發現，銀行只有做出理財業務轉型發展、理財產品的創新以及銷售渠道的拓寬，才能夠真正實現銀行業務結構的優化。同時，為將來金融體系的改革帶來一定的推進作用，實現銀行理財業務的長遠、穩健發展。

參考文獻：

[1]萬利，尹元福，馮學蓮.個人理財業務的現狀與發展策略——以商業銀行為例[J].內蒙古科技與經濟，2020（11）：36-38.

[2]王崢.財富管理新時代下的銀行理財業務發展展望[J].中國信用卡，2020（6）：29-32.

[3]孫馨彤.吉林銀行個人理財業務發展戰略研究[D].長春：吉林大學，2020.

[4]馮廷宇，李維剛.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展對策研究[J].農村經濟與科技，2020，31（8）：92-93.