金融杠桿助推鄉村振興發展的對策探討

[摘 要]鄉村振興需要金融政策的有力支持。目前我國鄉村振興方面的金融政策支持存在一些問題，如金融資源配置少且不夠精準、金融服務滯后等。文章針對問題進行分析，并提出具體對策，以期對我國充分發揮金融杠桿作用、助推鄉村振興提供思路和借鑒。

[關鍵詞]金融杠桿;鄉村振興;創新監管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.042

長期以來，鄉村振興一直是黨和國家關注的重點。2017年習近平總書記在黨的十九大報告中首次提出鄉村振興戰略，此后又進一步明確了實施鄉村振興戰略的目標任務。這幾項目標分別為到2020年鄉村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成;到2035年鄉村振興取得決定性進展、農業農村現代化基本實現;到2050年鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。鄉村振興戰略為我們描繪了農業、農村、農民生活的美好前景。把美好前景變為現實，需要金融政策的有力支持。在地方財力一定的情況下要運用金融杠桿政策來撬動鄉村經濟的發展，從而達到振興的目的，從根本上解決新階段農村、農業、農民問題，保持國民經濟平衡持續健康發展。

1 金融政策支持對鄉村振興的重大意義

受席卷全球的新冠肺炎疫情影響，世界經濟衰退嚴重，貿易保護主義抬頭，產業鏈供應鏈運行受阻，我國國內經濟下行壓力加大，企業特別是中小微企業經營困難。我國擁有廣闊的農村市場，對擴大我國國內需求、保持我國經濟平穩運行發揮著至關重要的作用。中央把鄉村擺在了與城市同等重要的位置，加大了鄉村振興的推進力度。立足于鄉村的產業、文化等自身資源，注重激發鄉村發展活力，建立鄉村更加可持續的內生增長機制。資金是鄉村發展的關鍵要素，鄉村產業振興、糧食安全、脫貧攻堅、人居環境整治等，需要強有力的資金保障和金融政策的支持。國家金融政策的支持，為鄉村振興提供了政策保障和經濟支撐。

2 存在的問題

2.1 金融資源配置少且不夠精準

目前在金融市場上，資金多從農村向城市單向流動，農村貸款余額增速持續偏低，導致鄉村振興配置金融資源少。同時，伴隨著農村專業合作社、家族農場等新型經營組織的不斷增多，金融需求呈現多樣化特征，金融部門秉承傳統思維及經營模式，不能對用戶需求及時響應，導致金融服務不夠精準、及時。而信息不對稱，又導致了金融服務審批程序增多、提交資料復雜，加劇了鄉村振興金融資源獲取難度，融資成本高，時間長。

2.2 金融服務滯后

目前我國農村集體產權制度改革正處于試點工作中，導致鄉村金融服務滯后。農村產權交易市場建設相對滯后，農業資產、資源交易不夠活躍，市場的價格確定和資源配置功能發揮不夠充分，不利于農村要素資源的流轉交易，也限制了金融資源支持鄉村振興作用的發揮。同時，農村集體土地、林地、耕地、住房等資產，價值低，轉讓交易難度大，難以成為金融機構眼中的抵押品和擔保物，阻礙了鄉村振興融資發展。一旦借款人出現經營風險、缺乏償還能力時，抵押物處置困難，導致金融機構貸款難以收回。再加上農業生產受氣候等不可控因素影響大，風險高、賠付高、預期收益低，部分保險公司承保積極性不高。

2.3 金融機構規模小，抗風險能力有限

很多農村中小金融機構地處偏遠，專業人才缺乏，對信貸業務不能有效管理，導致信貸風險增大。部分農村金融機構沒有建立起比較完善的金融風險防控體系，在經營過程中對于信貸主體的信用是否有效缺少評估標準，且對于銀行投資和融資管理又缺乏風險分擔意識等，使金融機構在提供信貸服務時面臨各種風險，給金融機構帶來巨大損失，影響其后續發展和業務拓展。同時，這些機構處置風險的渠道有限，缺乏有效手段處置消化剝離不良資產，也在一定程度上影響了存量資金盤活，減少了可貸資金，制約了放貸能力。加上2020年新冠肺炎疫情的突襲，農村中小金融機構相對中低端的客戶群受到的沖擊及負面影響會更大，部分客戶可能因不可抗力而產生違約，預計逾期貸款占比顯著上升，金融機構風險加大。

3 對策

3.1 增加農村金融資源配置，強化金融產品和服務創新

2019年1月，《關于金融服務鄉村振興的指導意見》印發實施，提出增加農村金融資源配置，下沉基層服務，創新金融產品，優化服務方式，以更好地服務鄉村振興。金融機構紛紛響應號召，落實文件精神，大力發展農村數字普惠金融及線上金融服務，以農民增收、產業興旺為目標，因地制宜，加快金融創新，拓展服務內容，優化金融資源結構，降低金融獲取成本，增強金融服務的普惠性和便利性，以金融服務鄉村振興。中國農行新鄉分行推出 “網捷貸”“微捷貸”等特色產品，信用良好的客戶不需出門，不需要抵押和擔保，在網上用手機即可順利得到貸款。該行還優先向種糧大戶、農資商戶提供“惠農E貸”，全力滿足不同客戶的融資需求。

3.2 結合鄉村區域實際，發現并扶持優勢特色產業

我國廣大鄉村區域位置不同，情況差異大，其貧困形成原因多樣，有的是由于地理環境制約，有的是交通不便或耕地少等。但同時，這些地區環境優美、山清水秀，這是城市發達地區所不具備的。金融具有逐利的性質，借助 “產業+金融”模式，為當地優勢特色產業注入金融活水，把群眾吸納到農業產業化鏈條上，實現增收致富，拉動鄉村產業發展興旺。同時，通過金融機構注入資金，推動引入文化旅游相關經驗的龍頭企業，通過市場化運行，打造獨具特色的文化旅游品牌，規劃發展有機農業、康養小鎮、休閑避暑山莊等。在實現經濟發展、金融機構獲利的同時，保護自然環境和民族傳統文化。

3.3 加快金融服務配套建設，留住鄉村振興優秀人才

在所有生產要素中，人是最能動的因素。實現鄉村振興，離不開優秀人才。目前我國相當多地區農村本土人才流失，外部人才又引不進來，懂管理、營銷、電商、金融、技術的能人匱乏。形成這個局面的原因很多，其中很重要的是缺乏吸引人才的有效配套機制，公共服務匱乏，社會保障不健全。就金融機構系統本身來講，要通過加快金融服務配套建設，加大涉農金融機構資金、人員、設備的支持力度，培訓涉農金融機構員工，提高金融機構工作人員素質和業務能力，更新涉農金融機構信息系統，提升涉農金融機構服務鄉村振興的質量與效率，更好地支持鄉村振興。另外，借助金融杠桿，帶動社會資本投資，大力發展鄉村基礎設施建設，改善居住環境，提高鄉村公共服務水平。立足鄉村本地實際，轉變農業發展方式，由單純追求數量為主向質量效益并重轉變，由重視糧食產量穩定持續增長向同時兼顧培育優質特色品種轉變，由主要靠要素投入向依靠技術進步和提高勞動力水平轉變，注重延長農業產業鏈，提升價值鏈，打造供應鏈。扶持優勢特色產業發展，打造行業龍頭企業，開展農副產品深加工，投資項目逐步向智能化、科技化方向發展，積極利用互聯網開展電子商務，網上銷售，使年輕人能在鄉村建設中施展才華，愿意留下來，干下去，達到以產業留人的效果。

3.4 充分利用信息技術，完善社會信用體系

創新方式方法，在進一步加大鄉村信用戶、信用村和信用鄉鎮評定的基礎上，充分利用區塊鏈、大數據等信息技術，多維度獲取客戶信用信息。建立統一的平臺，共享交換客戶信用信息，實現客戶信用信息一站式查詢。目前，河南信用信息共享平臺已與40多個行業領域的數據聯網，通過網絡查詢客戶信用狀況，幫助農村民眾進一步提高信用意識， 打造“誠信”鄉村。農村地區應利用傳統輿論工具和新媒體，廣泛宣傳、引導，建設新農村社會信用體系。具體來講，可以通過以下兩個方面來打造：一方面，建立一個穩定且持久的信用知識宣傳機制，定期進行信用知識的宣傳，讓信用知識宣傳深入每個人的生活中，全面提高社會的信用意識;另一方面，當地政府部門可以聯合當地機構建立監督機制，傳統媒體與新媒體手段相結合，對于守信的行為進行表彰，樹立先進模范;對于失信行為進行及時的曝光，充分發揮出媒體的監督作用。并且可以將企業和個人的信用納入各項考核、評選中去，營造出一種“失信可恥，守信光榮”的社會氛圍。此外，當地政府部門應對農村金融市場進行一個充分的調查，并在此基礎上加強對農村金融市場發展的引導，防止農村金融市場發展走向單一，促進農村金融市場的多元化發展，進而實現農村金融市場的健全。

3.5 優化農村地區信用環境、完善擔保體系的建設

進一步推廣“政銀共擔”“銀行貸款+風險保障補償金”等創新模式。圍繞省級農業信貸擔保公司，完善政策性農業信貸擔保體系的建設，鼓勵試點縣市針對本地主導農業產業，建立農業貸款擔保機構。在此基礎上，政策性擔保要注重對社會資本的引入帶動，促進商業性擔保發展;同時要更加注重發揮農村合作組織、集體經濟組織、村兩委對農戶的組織作用和第一道防線作用，采取經營主體間互保、聯保方式，推進合作性擔保的發展。健全農村信用擔保體系，將專業利權、知識產權、商標權等作為質押品，創新信用擔保模式，拓寬農村經濟主體融資渠道。

3.6 加強有效監管，提升抵御風險能力

涉農金融機構作為風險防范主體，要明確主體責任，加強人員培訓和業務指導，增強風險防范意識，強化突發事件應急處理能力，防控業務風險與聲譽風險、流動性風險。地方政府強化金融監管責任，強化合規管理，嚴厲打擊鄉村地區高利貸、金融詐騙、非法集資等非法金融活動，堅決查處金融違法違規行為。金融機構利用區塊鏈、大數據、云計算技術對客戶精準畫像，精準支農支小，集中資金振興鄉村經濟。通過保險、擔保與信貸的有機結合，分散金融風險。共同強化信息交換共享，實施“黑名單”管理，對實質性風險實施預判，對風險及時預警。同時，對于符合條件的村鎮銀行，銀監會支持其堅守定位的同時，拓寬業務范圍，推出個性化、有本地特色的金融產品與服務，進一步增加支農支小的資金來源，增加對貧困地區的信貸投放。

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[作者簡介]楊會能（1972—），女，河南偃師人，碩士研究生，高級講師，研究方向：經濟管理。