商業銀行中間業務發展問題及建議

張佶妍

摘要：自21世紀以來，隨著全球經濟一體化的加深，外資銀行不斷涌入國內，我國銀行業市場的競爭更加激烈，國內的商業銀行逐步開始拓展新的業務，中間業務憑借其優勢逐漸成為商業銀行經營的一個新的重要部分。隨著我國經濟的迅猛發展，我國商業銀行呈現出較強的生命力。中國資本市場和金融市場也經歷了由無到有、由弱變強的過程。金融工具的出現不斷地豐富了人們的理財方式，隨著資本市場產品的豐富，商業銀行之間的競爭已經不能夠單純地靠存貸差，尤其在利差不斷趨緊的背景下，商業銀行中間業務的發展問題浮出水面。文章基于這一背景對其進行研究，并提出相應的對策。

關鍵詞：商業銀行;中間業務;問題;建議

一、我國商業銀行中間業務的發展現狀

近年來，隨著國家經濟的發展和金融行業的進步，我國的中間業務也正逐步發展起來。商業銀行的中間業務指不構成其表內資產和表內負債，不依賴存貸款利差形成業務收入的業務模式。隨著我國不斷推進金融體制改革，金融市場進一步開放，利率市場化進程不斷推進，商業銀行原有的主要依靠存貸款利差的經營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業銀行整體利潤增速放緩，中間業務收入依然保持較快增速。商業銀行中間業務的發展有助于提高商業銀行業務收入的穩定性，降低商業銀行經營總風險，與傳統的存貸款業務互為補充，形成協同發展的競爭優勢，有助于商業銀行滿足企業客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業銀行的中間業務發展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業銀行中間業務仍存在較大改進空間。

二、中間業務基本內容及特點

根據對國內外理論界對商業銀行中間業務定義的闡述，可以從國際上和國內角度兩個方面對商業銀行中間業務進行分類。國際上，按照巴塞爾委員會的定義，從商業銀行中間業務風險角度進行分類，分為金融服務類中間業務和或有項目中間業務。金融服務類包括與貸款有關的服務、信托與咨詢服務、經紀人/代理人服務、支付服務及進出口服務等，或有項目中間業務包括貸款承諾業務、擔保業務、金融衍生業務及投資銀行業務等。而在國內，則是按中國人民銀行關于落實《商業銀行中間業務暫行規定》有關問題的通知的規定分類，主要是根據中間業務的功能和性質分為傳統類和新興類，傳統類包括支付結算類中間業務、銀行卡業務及代理類中間業務等，新興類則包括擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務和咨詢顧問類業務等。

商業銀行中間業務主要有以下幾個特點：其一，風險較小。在中間業務的開展方面商業銀行只需以代理人的身份參與即可，不需要直接運用自己的資金。其二，成本較小。中間業務不需要大規模的資金投入，在經營中間業務的過程中也主要以收取各類業務的手續費等為收入，能合理規避高額準備金的提取。其三，自由度高。中間業務的開展形式多種多樣，商業銀行經營中間業務時也有了更高的自主權。其四，透明度低。由于中間業務中許多具體業務無法完全在資產負債表內進行反映，從而使得中間業務透明性較低。

三、我國商業銀行中間業務發展面臨的問題

（一）中間業務產品相對單一，缺乏創新

盡管近年來我國商業銀行對于中間業務也進行了種種創新，但是業務開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務、結算類服務等收費比例較低的服務種類以及代理保險基金類銷售這種技術含量較低的業務種類中。

就我國商業銀行中間業務目前的發展情況來看，中間業務也正在逐漸受到市場的關注，在產品品質和業務交易規模方面，都有比較大的進步，產品的數量不斷增加，迭代更新的速度也逐漸加快。然而，由于我國商業銀行中間業務的發展歷程比較短，與西方商業銀行中間業務品種相比，還是有著很大的差距。并且西方國家商業銀行的中間業務已經廣泛涉及到很多商務方面，而我國商業銀行中間業務范圍仍舊集中在比較簡單的理財型業務及銀行卡業務等勞動密集型業務上，缺少其他創新性的中間業務產品和運營模式。

（二）人才、技術投入不足

商業銀行中間業務往往需要更強的專業性，需要對于商業銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業銀行的認識不局限于現有的簡單存貸款業務，更體現在對于技術、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質和豐富的實踐經驗。但一直以來，商業銀行以存貸款為主的業務模式決定了其人才儲備上以熟悉傳統業務的員工為主，了解中間業務并能進行相關業務創新的人才極度缺乏。對于高技能、專業型人才的缺乏在一定程度上影響了我國商業銀行中間業務產品種類多樣化的發展。同時，中間業務的開發需要大量高科技的投入，通過信息技術的運用滿足客戶對于服務快速便捷的需求。目前，互聯網金融迅速發展對于商業銀行的產品代銷和銀行卡業務發展都造成了一定沖擊，互聯網技術應用的落后也制約了我國商業銀行中間業務的創新發展，所以當前對于中間業務的發展來說仍處于相對弱勢層面。

（三）中間業務規模擴大，但中間業務收入占銀行收入比重低

根據幾家比較具有代表性的商業銀行在年報中的披露信息，我國商業銀行的中間業務收入逐年增加，在規模方面取得了可喜的成績，發展速度也是登上了更高一層的臺階。這兩點在一定程度上說明了商業銀行突破了傳統的業務模式，找到了提高其競爭力的突破口。不考慮與中間業務收入占比相關的問題，而將注意力放在中間業務的規模上。相關媒體對相關數據進行了統計，13家上市商業銀行在2014年，實現中間業務總收入為3318億元，同比增長6%。通過上述數據可以看出：2014年我國商業銀行中間業務總收入確實是增長了不少。首先，中間業務收入從整體層面上來看，從2013年的較低收入2998億元增加到了2014年的較高收入3178億元，增長了180億元，絕對值增量很大，從相對值層面上來看，增幅達到了6%，幾乎達到了中間業務收入增幅的平均水平，由此可見，我國商業銀行中間業務的發展形勢向好。但是每個銀行發展速度并不都是一樣的，在增長速度方面存在相當的差距。

（四）中間業務受到互聯網金融的沖擊

傳統商業銀行的中間業務受時間和空間的影響很大。互聯網金融由于不受時間和空間的限制，能夠為客戶提供全天候的服務，而且互聯網金融還具有費用低的特點。因此互聯網金融的出現，對銀行的支付結算業務、代銷業務、代收代付等中間業務產生了很大的沖擊。

1. 支付結算業務

第三方支付平臺的崛起，影響了商業銀行的發展。相較于商業銀行，第三方支付平臺手續費更加低廉。第三方支付平臺可將客戶的多家銀行賬戶統一集中在一個平臺上，免去了用戶注冊多家銀行的網上銀行，為客戶節約了時間成本。因此人們越來越習慣于使用第三方支付平臺辦理結算業務。

2. 代收代付業務

生活繳費、購物、信用卡還款等與消費者日常生活息息相關，雖然商業銀行在安全性和支付規范性上占據絕對優勢地位，但其在小額支付和生活繳費的便利性較差且收費較高。第三方支付平臺通過內部清算，沒有跨行清算成本，可以實現免費小額轉賬支付服務。商業銀行代收代付業務利潤受到影響。

四、我國商業銀行中間業務的發展建議

（一）提高對于中間業務發展的重視程度，推進中間業務發展

商業銀行應轉變自身的經營發展理念，改變目前將中間業務僅僅作為存貸業務從屬的觀念，將中間業務提高到商業銀行未來收入主要來源的戰略層面上。建立對于中間業務產品創新的戰略部署，明確不同的中間業務創新產品的定位及執行部門，從全行層面統籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業務的發展，建立良好的管理模式;另一方面，吸引優質人才，提升技術水平，滿足中間業務發展所需的專業人才和技術要求，切實提升商業銀行中間業務創新能力，豐富我國商業銀行中間業務的產品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業務合理的考核機制，避免中間業務的創新和發展在執行過程中淪為存貸款業務的附屬，切實做到整合全行資源發展中間業務從戰略層面到執行層面的轉化。

從西方商業銀行中間業務發展的歷程中可以看出，中間業務對于增加業務收入，整體擴大銀行交易規模有著十分重要的作用。商業銀行必須提高對中間業務的認識，轉變經營觀念，不能僅僅把中間業務當作一種附屬業務，要摒棄這種不正確的思想，要從未來商業銀行戰略發展的角度來明確大力發展中間業務的必要性和緊迫性。

（二）完善中間業務風險防范機制

目前我國商業銀行中間業務創新仍較為有限，但隨著商業銀行中間業務不斷發展，也必將面臨更多的風險。對此，商業銀行在大力發展中間業務的同時應做到未雨綢繆，完善其內部風險管控，建立完善的中間 業務創新風險防范機制。中間業務因為其會計處理上的不夠透明，外部監管部門也并未建立統一的監管標 準，其引發的風險暴露具有一定的滯后性，容易放大風險所引發的后果。同時，由于中間業務的復雜性，往往涉及到較多部門和人員，風險管理的難度較大，其引發的后果也可能更為嚴重。對此，商業銀行應在加強中間業務創新的同時，建立起完善的中間業務風險防范機制，在此基礎上促進中間業務的創新發展。

增強商業銀行風險管控能力。現階段，商業銀行應該充分地加快自身的風險管控系統建設，對于操作風險、系統性風險等有著更強的把控能力。現階段的內部審計規章 制度和風險控制水平遠遠沒有達到世界發達國家銀行業的管控能力，在這方面還無法為中間業務的發展保駕護航。

（三）增強產品創新性，提高市場競爭力

很多發達國家的中間業務產品類型相當豐富，多得可達到幾十種，然而我國商業銀行中間業務產品的種類相對單一，沒有特別具特色的產品類型。目前我國商業銀行提供的中間業務產品差距很小，無法形成強大的吸引力，因為顧客可以在任何銀行購買此產品。為此，我國商業銀行不僅要突破現有的比較落后的觀念，創新理念，創新產品，研發出屬于本行的特色的金融產品，有效地穩定和維護客戶關系。還要明確本行的服務宗旨，在此基礎上提供更高質量、更低收費的產品。其次，商業銀行要在產品創新的基礎上進行管理模式的創新，商業銀行應該一切從實際出發，建立內部管理系統和人員激勵機制，為了能夠更好地完善中間業務的規范，應該設立專門的部門并由專門的業務人員來管理中間業務，使商業銀行的中間業務管理走上專業化道路。在管理創新和產品創新共同進行的情況下，我國商業銀行中間業務的發展一定會更上一層樓。在2014年，建設銀行在中間業務產品的創新方面做得比較突出，建行最新集中研究出了一種新的中間業務產品——“龍信”系列產品，該產品是以建設銀行的融資需求客戶為對象的信托產品，其安全性較高，收益率穩定，形式靈活多樣，在當今中間業務產品趨同的形勢下占有很大優勢。這就是商業銀行中間業務創新的典型案例。

（四）引進專業型人才，升級科學技術

高素質才固然重要，但是要想使其成為商業銀行中間業務發展的有效推動力還離不開科學有效的管理方法。管理員工要實施人性化手段和科學有效的管理手段，比如可以實施適當的激勵機制，將員工的工作成果與個人的理想和需求結合起來，切不可實行單一的獎懲機制，這樣反而會適得其反。尤其是國有商業銀行，由于其開辦較早，導致員工的基數相對較大，并且普遍學位學歷較低，專業性不強。中間業務作為金融行業的高級服務領域，專業知識涉及廣泛，因此十分需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的人才。然而，按照我國目前的招聘模式和后續培養方式來看，我國商業銀行對于精通金融、企業管理、法律和計算機等多方面的復合型人才還是極度缺乏。對于高技能、專業型人才的缺乏在一定程度上影響了我國商業銀行中間業務產品種類多樣化的發展。雖然我國近些年來高新科技技術發展迅猛，商業銀行對于金融科技的重視程度也有很大的提升，在人才需求和銀行未來長期發展方向上已經將人才重心放在科技技術人才上，但由于歷史差距和國外相比較大，所以當前對于中間業務的發展來說仍處于相對弱勢層面。

（五）完善監管機構制度

現階段一行一會對于商業銀行進行監管已經更加頻繁化和規范化，尤其在2017年通過 “不當創新、不當交易、不當激勵、不當得利” “違法、違規、違章”等進行查處，但是還沒有確保各個銀行之間處于更為公平競爭的局面上。銀行業協會、人民銀行和銀監局應該站在一個更加專業化的角度去思考，從業務發展精準化的角度，通過獎懲激勵制度，更好地促進商業銀行中間業務的發展。

五、結論

我國商業銀行經過幾十年的發展已經取得了一定的成就，但是在中間業務層面還存在著較大的短板。因此文章以中間業務的概念作為出發點，闡述現階段我國商業銀行中間業務存在的問題，并給出相應的對策，希望商業銀行可以盡快地建立起相應的機制，加強內外部合作，為商業銀行中間業務的進一步發展營造良好的氛圍。

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湖北經濟學院 430205