互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)開啟新征程

陳輝

2021年2月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會令2020年第13號）正式施行，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》同時廢止。

自2020年12月14日《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》或“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)”）頒布之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地。日前，多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)透露已按照《辦法》要求完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，無疑互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)對行業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則，開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新征程，以下這些要點(diǎn)我們需要了解。

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違背公序良俗、不得進(jìn)行噱頭炒作、不得損害消費(fèi)者合法權(quán)益和社會公共利益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。

哪些機(jī)構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

《辦法》對可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)說明，包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人（不含個人保險(xiǎn)代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人；保險(xiǎn)代理人（不含個人保險(xiǎn)代理人）包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)禁止行為有哪些？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《辦法》對非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費(fèi)。

什么是自營網(wǎng)絡(luò)平臺？

《辦法》規(guī)定，自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

自營網(wǎng)絡(luò)平臺如何冠名？

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺在使用簡稱時應(yīng)清晰標(biāo)識所屬行業(yè)細(xì)分類別，不得使用“××保險(xiǎn)”或“××保險(xiǎn)平臺”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)參照執(zhí)行。

自營網(wǎng)絡(luò)平臺可以賣非保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供相關(guān)服務(wù)的，應(yīng)符合銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，并與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效隔離。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得在自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他渠道產(chǎn)品融合如何處理？

《辦法》規(guī)定，投保人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時滿足《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費(fèi)者的原則。

哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售？

《辦法》規(guī)定，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。不滿足相關(guān)條件的，不得通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營險(xiǎn)種不得突破承保公司的險(xiǎn)種范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

機(jī)構(gòu)許可證（備案表）是什么？

《辦法》第三條規(guī)定“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍”。其中機(jī)構(gòu)許可證是保險(xiǎn)公司的“經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”、保險(xiǎn)代理人（不含個人保險(xiǎn)代理人）的“經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證”、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證”和保險(xiǎn)公估人的“經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)備案表”等。

《辦法》沒有規(guī)定的內(nèi)容有哪些？

《辦法》第52條和第58條對“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？經(jīng)營區(qū)域是否有限制？”作了籠統(tǒng)規(guī)定，具體如何操作需要更詳細(xì)的規(guī)定。

《辦法》第三章第四節(jié)對“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”進(jìn)行了規(guī)定，但是對“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何申請經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可”沒有進(jìn)行詳細(xì)的說明。

《辦法》第78條規(guī)定“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于通過非互聯(lián)網(wǎng)渠道訂立的保險(xiǎn)合同開展線上營銷宣傳和線上售后服務(wù)的，以及通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)的，參照本辦法執(zhí)行”。這條規(guī)定放大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的范圍，但是很難具體界定。

最后，《辦法》第81條規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)本辦法規(guī)定對照整改，在本辦法施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)認(rèn)證”。目前，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本完成了制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新征程已經(jīng)正式開啟，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品再到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正面臨重塑。