“百行進萬企”數字賦能普惠的行與思

劉治國

【摘? 要】自“百行進萬企”活動開展以來，深圳銀行業在提升小微企業融資服務覆蓋面和效率、“增量、擴面、降本、提質”上取得顯著成效。融資對接小微客戶實際信貸投放1735.82億元，支持小微企業3.66萬戶，72%為首貸戶，64.7%為信用貸款，64.8%為線上貸款。

【Abstract】Since the launch of the "one million enterprises" activity， Shenzhen banking industry has made remarkable achievements in improving the coverage and efficiency of financing services for small and micro enterprises， and in "increasing， expanding， reducing costs and improving quality". The actual credit of small and micro customers reached 173.582 billion yuan， supporting 36600 small and micro businesses， of which 72% were primary borrowers， 64.7% were credit loans， and 64.8% were online loans.

【關鍵詞】“百行進萬企”;金融科技;數字化轉型;普惠金融

【Keywords】"one million enterprises"; financial technology; digital transformation; financial inclusion

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）04-0132-02

1 引言

為深入了解銀行機構對納稅等級B級以上小微企業融資對接開展情況，不久前，深圳銀行業協會對轄區內參加“百行進萬企”的41家銀行機構，以線上問卷、座談會、一對一訪談等方式進行了調研，其中重點對分配萬戶以上組8家銀行、千戶以上組7家銀行活動開展調研，發現金融科技正引領數字化轉型，強力賦能普惠金融的發展。

2 新科技讓營銷更有趣、更精準

互聯網時代，“無體驗，不營銷”。在對“硬廣”免疫的時代，“趣味”是引起消費者關注的第一步;“利益”迎合了心理或實際消費需求，對消費者誘惑最大;“個性”可實現“千人千面”，是提升消費者體驗的核心;“互動”既能增進品牌親和力，也縮短了與消費者的心理距離。銀行金融機構在“百行進萬企”活動中，充分將趣味、利益、互動、個性融入溝通與營銷環節：

第一，聯合大型媒體組織“百行進萬企”融資對接宣傳活動，媒體網絡平臺同步直播，直播中和直播后企業均可掃描直播鏈接中的問卷二維碼填寫調查問卷，并參與配套抽獎活動，提升企業信任感和活動影響力。

第二，網點人員積極向到網點辦理業務的企業展開針對性宣傳。

第三，開展“填問卷贏好禮”“小微e貸專屬優惠”等“百行進萬企”活動福利，吸引企業填寫問卷。其中，微眾銀行搭建了to B的數字化營銷體系，基于對種子客戶網絡行為、社會關系、LBS等信息進行大數據畫像，應用Lookalike算法擴展到有相似特征的客戶，極大提升了營銷效果。

3 發揮科技數據優勢，完善信用體系建設，降低服務成本

信息不充分、不真實，銀行缺少可準確評估客戶信用的數據基礎，是造成小微企業融資難的核心問題。本次調研發現很多銀行充分發揮科技和數據優勢，搭建了包括業務中臺、數據中臺和技術中臺在內的大中臺體系，以大數據手段分析小微企業生產經營和信用狀況，推動信用體系建設。例如，建行推出評分卡評價模式，從“以財務指標為核心的信用評級”轉向“以交易記錄等大數據為核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業信譽曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業資信不完整問題。截至2020年12月末，建行已為名單內1.13萬戶企業，提供403.9億元信貸資金支持。此外，還有不少銀行通過遠程身份認證、OCR智能識別、智能機器人等技術應用有效降低處理成本，提升前端體驗。例如，工商銀行電話銀行中心，通過調試話術、系統語音優化，實施智能外呼，投入近10條專線在5天內完成了近10萬客戶的第一輪外呼，累計為銀行節約人工561個工作日，極大地釋放了客戶經理生產力[1]。

4 智能風控降低小微企業準入門檻，提升獲得感

小微企業普遍缺乏銀行認可的合格押品、擔保方式，融資難問題長期存在。為突破由此造成的融資瓶頸，銀行機構依托人工智能、大數據分析等金融科技手段，探索構建適應新興互聯網業務特征、持續升級迭代、全流程穿透式的線上普惠金融風險管理體系，由此提升全流程風險動態管控能力，降低了小微企業授信準入門檻。目前，大型商業銀行以稅務局所提供的納稅信息核定的信用貸款已非常普遍。

5 強化依法合規使用數據的意識，加強金融消費者權益保護

數據的一個顯著特點是非競爭性，通俗來講就是某個體對數據的使用不影響其他人對數據的使用，由此產生遞增的規模效應，驅動經濟快速增長。但其具有的非競爭性也會引發一系列隱私保護問題，銀行機構應有意識地對數據的采集、儲存等環節加強保護，依法合規使用數據?；蛘咭揽靠萍际侄危骖檾祿褂门c隱私保護，如利用智能合約、加密等技術，在有效授權的情況下交互使用數據，避免數據信息泄露，充分保護消費者權益[2]。

6 搭建數據整合使用平臺

圍繞要素流通、核心技術產業發展、數字化轉型、數字治理、數字經濟基礎設施建設等關鍵環節，強化數字經濟創新要素高效配置，充分發揮數據作為數字經濟關鍵生產要素的重要價值，著力提升數字化生產力，以“數字政府”建設為抓手，建立數據整合使用平臺，讓數據待在原地不動，通過動態建模訓練，使模型參數學習優化，而不傳遞數據，也就是說通過聯邦學習“數據不動，模型動”，從而在保障數據安全的前提下，銀行有效應用，進一步提升服務質效。

7 簡潔輸出能力建設

數字化時代，銀行需要運用互聯網思維重新定義經營理念和服務對象，由傳統銀行向開放銀行轉變，由客戶思維向用戶思維轉變。銀行唯有“以用戶體驗為中心”，推進“移動化、數據化、智能化、開放化”思路，才能融入時代，增強競爭優勢。隨著大數據不斷深入應用，需要從不同的視角審視、理解現有的業務，金融科技要使數據使用簡單，讓更多人能解讀數據的價值，服務工作事業。銀行更應提高對大數據處理后的簡潔輸出能力建設，使不同層級的使用者能快速掌握關鍵、核心內容，作出快速反應，從而更大限度地提升業務決策能力。

8 創新人才培育機制

復合型、創新型人才在未來普惠金融新格局下，尤為重要。金融科技衍生出大量新行業和新業務，使得金融生態系統結構發生了巨大變革，需要更深層次地了解金融與科技這兩者結合后所帶來的新的運營模式和生態。金融行業風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發性等特點也存在于金融科技領域，在鼓勵創新發展的同時，應該將風險控制作為一項重要工作，必須具備各種風險意識，具有底線思維，強化自身對技術風險、市場風險、業務操作風險、流動性風險等常見風險的應急防控能力，在風險發生時能夠有效地保護金融消費者的相關權益，筑牢不發生系統性金融風險的底線。同時需要兼具互聯網思維，以便應對金融科技帶來的各種機遇與挑戰。因此，應創新人才培養機制，使得金融科技人才能滿足復雜數字金融生態對相關人才的需求。

9 發布金融科技排行榜

建議政府機構主導發布金融科技城市排名、金融科技企業榜單、金融科技人才榜單等，支持開展金融科技交流論壇、開展聯盟等，展示相關科技成果及前言研究及應用。在充分保障知識產權的情況下，加強銀行機構以及金融科技公司按“榜”索驥，通過學習交流，推動科技進步，切實提升服務實體經濟能力，同時通過榜單的發布避免有關機構低效的重復建設和相關資源投入[3]。

10 加強產學研一體化研究

以新思想引領新常態、以新理念指導新實踐，從市場結構、經驗理念、創新能力、服務水平四方面探索小微金融服務提升工程，適應實體經濟高質量發展的要求。銀行金融機構應加強與高校、科研機構等產學研一體化研究，使得最新的理論成果能迅速指導實踐，金融科技既要有高維的前瞻性布局，也要有降維的精準應用。通過不斷對經濟運行規律研究加強理論創新，結合前沿科技、新業態的創新應用，切實運用金融這把溫柔的“手術刀”，逐步解決小微企業融資難、融資貴的問題，提升金融服務實體經濟能力。

面對百年未有之大變局，銀行機構需以科技引領，數字賦能，譜寫新時代普惠金融發展新旋律，構建服務實體經濟新格局。

【參考文獻】

【1】王韌，張奇佳，何強.金融監管會損害金融效率嗎[J].金融經濟學研究，2019，34（06）：93-104.

【2】張勛，萬廣華，張佳佳，等.數字經濟、普惠金融與包容性增長[J].經濟研究，2019，54（08）：71-86.

【3】楊望，楊玲寧.金融科技塑造普惠金融國際新樣本[J].當代金融家，2018（08）：95-98.