創(chuàng)新“農(nóng)險(xiǎn)+”模式

徐飛

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障覆蓋率有望繼續(xù)提升。而農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度的建立，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系完善的重要一環(huán)。未來(lái)，“保險(xiǎn)+期貨”依然是發(fā)展重點(diǎn)。

2021年2月21日，中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“中央一號(hào)文”）正式下發(fā)，這是21世紀(jì)以來(lái)第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件，提出要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的作用。

總體來(lái)看，這是國(guó)家在“鄉(xiāng)村振興”背景下，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)以及“保險(xiǎn)+期貨”三個(gè)方面。

具體來(lái)看，中央一號(hào)文主要在以下方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展做出重要指示：一是擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)縣級(jí)補(bǔ)貼比例;二是將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó);三是健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度;四是發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。

綜合來(lái)看，國(guó)家從農(nóng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、以及“保險(xiǎn)+”為全面建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系提出要求，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)空間巨大

農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速領(lǐng)跑財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，規(guī)模增長(zhǎng)空間尚大。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入815億元。從保費(fèi)增速來(lái)看，2020年全年農(nóng)險(xiǎn)原保費(fèi)收入較2019年增長(zhǎng)143億元，同比增長(zhǎng)21.3%，大幅跑贏財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2020年總保費(fèi)4.4%的增速。

分險(xiǎn)種來(lái)看，2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)僅次于健康險(xiǎn)保費(fèi)增速32.6%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)緊隨其后，成為增速第二的險(xiǎn)種，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。從保費(fèi)占比來(lái)看，2020年全年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比僅占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的6%，規(guī)模增長(zhǎng)空間尚大。

與此同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不斷創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷擴(kuò)大覆蓋范圍，為全國(guó)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展提供多元化產(chǎn)品選擇。從產(chǎn)品類型來(lái)看，全國(guó)各財(cái)險(xiǎn)公司、專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司為主要農(nóng)作物品種提供完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”也是農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向，“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新形式不斷完善、推廣。當(dāng)下，豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，疊加政府保費(fèi)補(bǔ)貼政策的影響，農(nóng)戶參保熱情提高，為農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

農(nóng)險(xiǎn)覆蓋率有望繼續(xù)提升

中央一號(hào)文中提出，要擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍;將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法擴(kuò)大到全國(guó)。近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，2021年中央進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，在滿足日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求的同時(shí)，也將帶動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。

而且，以農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為依托，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)一步完善。首家專業(yè)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司獲批，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系建立過(guò)程中的重要里程碑。

2019年1月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》。意見(jiàn)明確提出，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

2020年8月中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，成為由財(cái)政部和8家金融機(jī)構(gòu)共?同發(fā)起設(shè)立的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)：近兩年來(lái)，國(guó)家一直積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的建立和完善。從2019年1月提出組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，到2020年?8月中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司獲批，再到一號(hào)文件中提出健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，均凸顯了再保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保障體系中的重要性。

事實(shí)上，再保險(xiǎn)對(duì)于分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、降低原保賠付率、提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害、重大風(fēng)險(xiǎn)能力方面發(fā)揮重要作用，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

“農(nóng)險(xiǎn)+”成主要著力點(diǎn)

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷改革優(yōu)化，“保險(xiǎn)+期貨”依然是發(fā)展重點(diǎn)。中央一號(hào)文連續(xù)多年提出要發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。保險(xiǎn)與期貨的組合是農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)過(guò)程中的大膽嘗試，是進(jìn)一步分散保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)的一種創(chuàng)新模式。

長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)現(xiàn)信貸、擔(dān)保、期權(quán)等更多衍生品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)是未來(lái)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的一大方向。需要注意的是，規(guī)范此類新型產(chǎn)品交易行為、完善保費(fèi)補(bǔ)貼政策讓農(nóng)戶“買得起”也是農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的主要挑戰(zhàn)。