歐美特色財險產(chǎn)品一覽

隨著人們保險意識的提高，對各類保險產(chǎn)品的需求增加，疊加車險綜合改革的全面鋪開和落地，各家財險公司也應(yīng)積極推動非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，開發(fā)更多元的非車險財險產(chǎn)品，找到新賽道推動自身發(fā)展。

由于保險行業(yè)起步較早，目前歐美國家的保險經(jīng)驗相對而言更豐富，商業(yè)保險種類也更多元。

以美國為例，根據(jù)美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年美國財險市場最大的業(yè)務(wù)為私家車險業(yè)務(wù)，不過占比僅略超三分之一;加上商用車險（占比6%），車險合計占比僅42%，不足一半。也就是說，美國財險市場的半數(shù)以上業(yè)務(wù)，都是非車險。其中，非車險中最大的是家財險，占比達到了15%左右。

NAIC將美國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)大體分成六大類，分別為私家車險、商用車險、職工失業(yè)保險、醫(yī)療責(zé)任保險、家財險、其他責(zé)任險，其余的歸入其他類，大類業(yè)務(wù)相對均衡。

隨著人們保險意識的提高，對各類保險產(chǎn)品的需求增加，疊加車險綜合改革的全面鋪開和落地，各家財險公司也應(yīng)積極推動非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，開發(fā)更多元的非車險財險產(chǎn)品，找到新賽道推動自身發(fā)展。

藝術(shù)品保險

在西方，藝術(shù)品保險在內(nèi)陸水運保險的基礎(chǔ)上建立起來。目前，西方藝術(shù)品保險的承保已實現(xiàn)了標(biāo)志性的盈利點，許多保險公司通過開拓保險單的條款以及具有競爭性的保險費來相互競爭。其藝術(shù)品保險市場已經(jīng)相當(dāng)成熟，并形成相對完善的體系。

第一，其承保對象廣泛，包括個人收藏、企業(yè)收藏、藝術(shù)品經(jīng)銷商、博物館和拍賣公司等機構(gòu)或個人。

第二，藝術(shù)品保險傾力于防災(zāi)防損。在藝術(shù)品遭受損失后，保險公司能夠根據(jù)事故類型指導(dǎo)現(xiàn)場處理，快速施救，避免二次受損。同時，保險公司也傾力于事故前防災(zāi)防損服務(wù)，如派專門的工程師進行現(xiàn)場安全檢查、提示風(fēng)險。

第三，有完備的數(shù)據(jù)支持。歐美國家的專業(yè)藝術(shù)品保險公司均擁有一套完備的被盜藝術(shù)品數(shù)據(jù)庫。假如被盜的藝術(shù)品出現(xiàn)在任何一家拍賣行中，都會立刻在數(shù)據(jù)庫中反映出來，并由保險公司向拍賣行交涉，將被盜作品歸還給藏家。

第四，保險公司具有強大的承保能力。由于已經(jīng)形成一套完善的鑒定定價體系和有效的信用機制，保險公司敢于釋放自己的承保能力，幾乎可以對所有藝術(shù)作品做到100%的保險。

在歐美國家，保險公司承辦藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)已有較標(biāo)準(zhǔn)的流程。接到保險申請后，保險公司會聘請獨立的行業(yè)顧問進行藝術(shù)作品的價值評估，查閱客戶申請細節(jié)、藝術(shù)作品的詳細來源等身份證明，以及專業(yè)交易機構(gòu)出具的原作保證書、歷史交易記錄等。

對投保人來說，購買藝術(shù)品保險可以說意味著風(fēng)險轉(zhuǎn)移，一旦出現(xiàn)損失，保險公司一定會給他們提供賠償。

寵物保險

在美國，針對寵物的保險已經(jīng)越來越多，不僅有貓狗的保險，更有鳥類以及珍貴物種的保險，比如南美栗鼠保險。目前美國的寵物保險主要可以分為綜合型保險和類似于人類享受的醫(yī)療保險。綜合型保險包括健康和意外賠付;醫(yī)療保險則可以讓寵物享受只有人來才享有的醫(yī)療服務(wù)，如報銷獸醫(yī)診所看病費用等。寵物保險的保費根據(jù)寵物的年齡設(shè)置，一般每月從10美元至30美元不等，平均一年約250美元。

寵物保險的熱賣，主要原因在于人們對自己寵物關(guān)愛程度的不斷上升。而隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，原先只用于人類的醫(yī)療手段也逐漸應(yīng)用到寵物身上，如放射療法、化療、磁共振等。購買寵物保險，能分擔(dān)這一系列的風(fēng)險，避免了因經(jīng)濟問題導(dǎo)致被迫讓寵物安樂死的悲劇發(fā)生。

除了為寵物自身的疾病投保，一些寵物保險還將因?qū)櫸镌斐傻穆闊┝腥氡ｋU范圍。

房屋財產(chǎn)保險

房屋保險（Homeowner Insurance 或?Hazard Insurance）：一般指買房者為自己房子購買的保險，為最基本的保險。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發(fā)災(zāi)難時，可得到補償理賠來降低因災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失。在美國，只要買房，買家都要購買房屋保險來作為保障，貸款機構(gòu)也都會要求在保單上附加房屋保險條款，否則不會通過貸款。

保單涵蓋的內(nèi)容主要有：受災(zāi)后賠償給屋主或貸款銀行的部份;房屋建物，包括房屋本身、圍墻、車房、車道、泳池等;私人財物，包含家具、電器、書藉、收藏、文檔等;因災(zāi)難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復(fù)期間所產(chǎn)生的額外生活開銷;屋主意外責(zé)任險，保障屋主或來訪客人在房屋室內(nèi)外發(fā)生意外時，可提供賠償。

房屋出租保險

房屋出租保險是指對租客自有的在承保居所內(nèi)的財產(chǎn)，由于自然災(zāi)害、意外損壞或遭他人惡意破壞的損失負責(zé)賠償?shù)谋ｋU，屬于家財險范疇。房屋出租保險是為各種人群量身訂做，可滿足個性需求;租客和房東也都可以自主選擇保額，簡單靈活，可自由組合，保險內(nèi)容責(zé)任全面。

在房屋租賃過程中，房屋受損、盜搶發(fā)生往往會造成事后房主與租客出現(xiàn)糾紛的事件。一旦發(fā)生這種糾紛，無論是對于房主還是租客來說，都會造成大量的時間、精力的浪費。而房屋出租保險的出現(xiàn)有效地解決了這個煩惱。

在歐美地區(qū)，大多數(shù)房東在房屋出租前，都會主動購買的房東租客綜合保險，有些房東還要求租客也投保租客險，才同意出租房屋，從而很好地避免了出租人與承租人之間的財產(chǎn)利益矛盾。

洪水保險

荷蘭：2012年，一家有勞合社背景的公司在荷蘭推出了家庭財產(chǎn)洪水險，成為市場上唯一的此類產(chǎn)品。目前，根據(jù)1998年的Calamities補償法案，荷蘭政府對巨災(zāi)損失進行補償，主要針對的是那些既沒有建立補償基金，也未投保的財產(chǎn)的災(zāi)后損失。按照規(guī)定，在某些情況下，荷蘭政府將賠償商業(yè)市場不承保的洪水損失，每年最多補償4.5億歐元。原則上，政府不承擔(dān)類似1953年事故造成的巨災(zāi)損失，不過人們普遍認為，盡管政府沒有任何承諾，但在這種情況下，政府將以皇室法令的名義擴大該法案的賠償范圍。

法國：存在一個有政府背景但是由商業(yè)公司運營的再保險共同體，該共同體提供超賠保障，當(dāng)政府宣布自然巨災(zāi)發(fā)生時賠償相關(guān)損失，賠償適用于包括洪水在內(nèi)的所有巨災(zāi)。這個共同體的資金來源是對所有財產(chǎn)險和車險保單征稅。這筆稅收與風(fēng)險大小無關(guān)，而是固定為12%的費率。該共同體的關(guān)鍵一點是它把洪水保險完全從商業(yè)保險市場中分離出來。通過該共同體，政府為自然巨災(zāi)事故提供法律擔(dān)保，并由國家扮演最終再保人的角色。同樣的保障方式也存在于比利時和西班牙。

英國：英國的洪水保險由商業(yè)保險市場提供，并且將其作為財產(chǎn)保險的標(biāo)準(zhǔn)組成部分。英國保險人協(xié)會（ABI）計劃推出“洪水再保險”計劃，該計劃是確保英國的洪水保險既能夠被保險公司接受，又能夠讓消費者承擔(dān)得起。這是一個非盈利性的洪水保險基金，為1%-2%（約20萬戶）在公開市場上難以買到洪水保險的家庭提供洪水保險，而其余的98%繼續(xù)由商業(yè)市場承保。除了向所保財產(chǎn)收取固定保費之外，該基金還根據(jù)不同保險公司的保費收入，向他們提取一定比例的保費。除保險公司外，英國政府也已經(jīng)開始用巨災(zāi)模型評估和分析洪水風(fēng)險，并且用巨災(zāi)模型改善洪水風(fēng)險管理，主要是用來權(quán)衡修建洪水防御設(shè)施的費用和收益。

美國：在高風(fēng)險地區(qū)，個人保險保單通常將巨災(zāi)性的洪水除外，主要由聯(lián)邦全國洪水保險計劃承保。該計劃的目標(biāo)是保障高風(fēng)險地區(qū)的洪水保險，特別是洪水風(fēng)險區(qū)（SFHA）。它為那些加入該計劃的社區(qū)提供保險，但這些社區(qū)要采取一些減少洪水風(fēng)險的措施。1968年，全國洪水保險計劃（NFIP）成立了洪水保險共同體，為高風(fēng)險標(biāo)的提供洪水保險，商業(yè)保險市場則為其他標(biāo)的提供洪水保險。在稱之為特別洪水風(fēng)險區(qū)的指定區(qū)域，NFIP提供補助性質(zhì)的洪水保險，社區(qū)可以自愿加入NFIP，但必須位于至少是百年一遇的風(fēng)險區(qū)內(nèi)，如果社區(qū)沒有加入該計劃，個人是不能加入NFIP的。