數(shù)字人民幣到底是個(gè)啥

很長(zhǎng)一段時(shí)間，現(xiàn)金將與數(shù)字人民幣共存。

近日，上海一些商場(chǎng)開(kāi)展的數(shù)字人民幣內(nèi)測(cè)活動(dòng)引發(fā)了廣泛關(guān)注。不過(guò)，對(duì)于這個(gè)新事物，有的人仍有不少誤解：比如，數(shù)字人民幣和微信支付寶等支付工具沒(méi)什么區(qū)別，數(shù)字人民幣不能兌換外幣、購(gòu)買黃金，數(shù)字人民幣將很快取代紙幣……

事實(shí)并非如此。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第二屆外灘金融峰會(huì)上對(duì)誤解進(jìn)行了回應(yīng)。

問(wèn)題一：和微信支付、支付寶有啥不同？

簡(jiǎn)單而言，數(shù)字人民幣是錢，微信和支付寶是錢包，它們并不在一個(gè)維度上。穆長(zhǎng)春解釋稱，微信支付和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”;數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。

作為錢包，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的，充值的來(lái)源是消費(fèi)者所綁定商業(yè)銀行賬戶里的存款貨幣，所以這些“錢”本質(zhì)上對(duì)應(yīng)的還是傳統(tǒng)的實(shí)體貨幣。而未來(lái)，錢包中會(huì)多出一個(gè)選項(xiàng)——數(shù)字人民幣。

數(shù)字人民幣是獨(dú)立于實(shí)體貨幣的另一種“錢”，它不需要關(guān)聯(lián)銀行賬戶，主要用來(lái)替代流通中的現(xiàn)鈔和硬幣，功能和現(xiàn)金一樣。你可以把它當(dāng)作以往你放在錢包中的一張張鈔票，只是形態(tài)是數(shù)字化的。

當(dāng)然，這種數(shù)字化的“錢”也需要有數(shù)字化的錢包來(lái)儲(chǔ)存和使用，目前有軟硬之分。軟錢包包括專屬的數(shù)字人民幣APP等，不需要強(qiáng)制綁定銀行賬戶，但也可以使用銀行卡對(duì)錢包進(jìn)行充值。此外，微信和支付寶也會(huì)成為數(shù)字人民幣的第三方軟錢包。硬錢包則有卡片等多種形態(tài)，支持收付款雙方在無(wú)網(wǎng)絡(luò)或信號(hào)不佳的地方，通過(guò)“碰一碰”方式完成雙離線支付。

一個(gè)是錢，另一個(gè)是支付工具，相當(dāng)于錢包，性質(zhì)完全不同的兩個(gè)東西，當(dāng)然沒(méi)有可比性。

至于競(jìng)爭(zhēng)，更是不存在的。

穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可用微信支付、支付寶進(jìn)行支付，只不過(guò)“錢包”里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。同時(shí)，騰訊和螞蟻各自的商業(yè)銀行，即微眾銀行和網(wǎng)商銀行也屬于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所以和數(shù)字人民幣不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

不僅不存在競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)字人民幣的發(fā)行還要各方共同努力。

穆長(zhǎng)春說(shuō)：“數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，涉及社會(huì)各方面，從來(lái)不是人民銀行一家的事，也不是某一個(gè)機(jī)構(gòu)憑一己之力能夠完成的事，需要全社會(huì)共同努力。”

問(wèn)題二：數(shù)字人民幣和紙幣有啥區(qū)別？

除了形態(tài)不一樣，二者沒(méi)區(qū)別。

有傳言稱，數(shù)字人民幣不能兌換外幣，也不能購(gòu)買黃金。這也是誤解。之所以說(shuō)是誤解，是因?yàn)椴涣私鈹?shù)字人民幣和紙幣的關(guān)系。穆長(zhǎng)春回應(yīng)稱，數(shù)字人民幣和紙鈔、硬幣等價(jià)，紙鈔能買的東西，數(shù)字人民幣都能買，紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也能兌換。

這是因?yàn)椋瑪?shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有價(jià)值特征和法償性。可以這樣說(shuō)，用不用微信或者支付寶是個(gè)人自由，但拒收數(shù)字人民幣就不行。

所以，用數(shù)字人民幣兌換外幣、購(gòu)買黃金也沒(méi)有問(wèn)題。

既然數(shù)字人民幣和紙幣現(xiàn)金一樣，而且還更方便，那么會(huì)不會(huì)很快取代紙幣現(xiàn)金？

穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行是市場(chǎng)化的，百姓需要兌換多少，數(shù)字人民幣就發(fā)行多少。只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會(huì)停止紙鈔的供應(yīng)。

值得一提的是，數(shù)字人民幣和紙鈔不是替代關(guān)系，二者將長(zhǎng)期共存。

問(wèn)題三：數(shù)字人民幣還有哪些優(yōu)勢(shì)？

一大優(yōu)勢(shì)是兌換免費(fèi)。經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)友可能都知道，通過(guò)第三方支付提現(xiàn)是需要手續(xù)費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)的。

穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣具有非營(yíng)利性，追求的是社會(huì)效率和福利最大化，所以人民銀行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。

沒(méi)有流通費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，用起來(lái)更實(shí)惠。實(shí)際上，數(shù)字人民幣還有不少支付寶、微信支付不具備的優(yōu)勢(shì)。

比如，用支付寶、微信支付需要網(wǎng)絡(luò)，用數(shù)字人民幣支付手機(jī)有電“一碰”就行;數(shù)字人民幣在不違法犯罪的情況下，可以匿名支付，保護(hù)隱私，且數(shù)字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶，直接就能用。

問(wèn)題四：為什么要推出數(shù)字人民幣？

從宏觀層面來(lái)說(shuō)，在加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣的挑戰(zhàn)下，這是一種積極應(yīng)對(duì)。

從中觀層面來(lái)說(shuō)，一方面，數(shù)字人民幣可以提高對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管能力。數(shù)字人民幣采取可控匿名機(jī)制，人民銀行掌握全量信息，可以利用技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。但同時(shí)，這些追溯是可控的，用戶的隱私并不會(huì)受到侵犯。另一方面，紙質(zhì)人民幣在流通過(guò)程中容易損壞，同時(shí)防偽技術(shù)需要不斷提高，所以貨幣發(fā)行成本一直居高不下，而數(shù)字人民幣的出現(xiàn)無(wú)疑將大大節(jié)省這一成本。

從微觀層面來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣將進(jìn)一步提高電子支付的效率和普及度。現(xiàn)在數(shù)字人民幣一方面不收手續(xù)費(fèi)，另一方面實(shí)時(shí)到賬，有助于提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，解決中小企業(yè)流動(dòng)性問(wèn)題。

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