通往財務(wù)自由的十步路

范曳杉

前段時間，車厘子因為高昂的價格上了微博熱搜榜單，“車厘子自由”一詞順勢興起。

隨之而來的是這種“xx自由”的格式也跟著火了起來，很多網(wǎng)民都開始自我代入起來。比如說，必點大杯、配料隨便加的“奶茶自由”，包季包年不帶眨眼的“影視app會員自由”，不用絞盡腦汁糾結(jié)滿減、優(yōu)惠、配送費的“外賣自由”，等等。

“xx自由”似乎成為了大家鑒定自我財務(wù)狀況的標準，同時也有不在少數(shù)的網(wǎng)友隨之調(diào)侃自己：“哦，還好，我有加班自由和肥胖自由。”

那些夾雜著自嘲、調(diào)侃的“自由”，其實也都暗含著財務(wù)無法自由的無奈和辛酸，難道所謂的財務(wù)自由真的只能是遙不可及的夢想嗎？

財務(wù)自由的門檻

究竟什么樣的生活能被視為財務(wù)自由呢？

胡潤在2018年發(fā)布的《中國千萬富豪品牌傾向報告》中說，一線城市的高凈值人群認為1. 3億可以達到財務(wù)自由，而一線城市的億萬資產(chǎn)高凈值人群認為3. 2億才能達到財務(wù)自由。

對，你沒看錯，最后的計量單位的確是億。若是真的按照這個標準來走，普通的上班族想要實現(xiàn)財務(wù)自由，恐怕是要放聲高歌一曲《向天再借500年》了。唔，500年的時間也不一定能實現(xiàn)。

不過，我們也要清楚，胡潤此報告的調(diào)研對象，是4 65位個人資產(chǎn)在1000萬元以上的中國高凈值人士，其中還有84位的資產(chǎn)已然過億?？梢?，胡潤所提出的這一標準明顯不適用于大眾。

除了胡潤那略顯遙不可及的高凈值人群財務(wù)自由標準之外，《不上班，也有錢》一書中，也記錄了一對實現(xiàn)財務(wù)自由的小夫妻的生活和標準。

一次動用7天年假、冒著被老板開除風險的泰國匆忙自由行，激發(fā)了這對小夫妻想要提前退休，環(huán)游世界的夢想。于是，經(jīng)過縝密的規(guī)劃和近1 0年的不懈努力，在妻子3 3歲、丈夫3 8歲的時候，他們實現(xiàn)了財務(wù)自由的夢想，開始在不動用本金的情況下，使用理財?shù)氖杖胫苡问澜纭?/p>

那么，他們的財務(wù)自由目標是擁有多少錢呢？只要3000萬臺幣，按現(xiàn)在的匯率差不多670多萬人民幣。

上述兩種對于財富自由的不同標準，從胡潤1.3億甚至3.2億的高凈值財務(wù)自由，和工薪族小夫妻670萬的財務(wù)自由，我們不難發(fā)現(xiàn)，財務(wù)自由其實并沒有一個準確刻板的概念。

所謂財務(wù)自由，所指的是或許有一天，你的被動收入（不需要工作就可以產(chǎn)生的收入）可以覆蓋掉你的支出。

如上所示的這個公式，當財務(wù)自由指數(shù)大于等于1的時候，你的財務(wù)自由也就算是進入初級門檻了。

小編曾看過一則自媒體的街頭采訪視頻，問題是“為了錢，你做過的最違心的事情是什么”，而其中有一人給出的回答赫然是“工作”，不由得令人在聽完之后苦笑一聲。

我們大部分人都是靠著工作收入解決一應(yīng)生活所需，日常的開支也是算在其中。但是，一旦你實現(xiàn)了財務(wù)自由，你便可以不再需要通過工作來滿足這些支出，僅投資理財?shù)谋粍邮杖氡憧删S持日常開銷。那么，這所謂的被動收入囊括些什么呢？它包括但不限于金融類產(chǎn)品（如固收、權(quán)益類）投資收入和實體類（如住宅、公寓、商鋪）投資收入兩大類。

要多少錢才可以財務(wù)自由？

這個問題如果換上一種問法，想必不少人都可以給出不少回答，那就是“當你有多少錢，就可以選擇不工作？”這么一來，答案應(yīng)該就見仁見智的了，千兒八百萬不嫌多，三五百萬好像也可以，因人因時因地而異，多多益善沒壞處。

反正就是永遠沒有一個準確數(shù)字，因為這取決于你的消費能力。巴菲特曾經(jīng)說過“沒有被動收入的人，將被工作累死”。沒有“睡后收入”的人需要一直工作，直到退休才可以，因為他隨時有可能沒有了下個月的飯錢。

特別是現(xiàn)在，“財務(wù)自由”和“財富自由”已經(jīng)成為每個人都垂涎的詞匯，那么，到底要賺多少錢，才能算是財富自由呢？100萬？1000萬？還是胡潤提出的1.3億？具體又該如何量化呢？

這個時候就不如考慮一下“4%原則”這一概念。簡單來講就是，如果你存量資金乘以4%的金額能負擔你一年想過的生活，那你就財務(wù)自由了。

舉個例子，如果你現(xiàn)在每個月花費1萬就過得舒適開心，那預(yù)計你年度花費就是12萬，12÷4%=300萬元。反過來講就是，只要你現(xiàn)在手里的金額數(shù)和300萬元持平或在其之上，你就可以過上不用上班且每月還能花1萬元的財富自由小生活。

這個概念其實也很簡單，就是用“金錢”支付你的日常開支。30 0萬元存銀行定期1年，算利率4%，利息就有12萬，在不考慮通脹的前提下，當然能覆蓋掉你的支出12萬元。

不過，不可否認的是，這一概念也存在著許多誤區(qū)，或者說bug。結(jié)婚生育，購買房子或汽車，遇見疾病或突發(fā)情況等，這些都會使你每月的花費變得不再穩(wěn)定，同時打破4%原則下的財富自由。

當然，如果你此刻已經(jīng)進入了一種相對穩(wěn)定的生活狀態(tài)，就不同了。例如打算丁克，或者已婚且孩子成年，并且將來不會補貼他，再或者已經(jīng)購買了房屋或汽車，在這種未來現(xiàn)金流量使用較小的情況下，上述的這些bug自然是可以忽略不計的。

而對于4%的規(guī)則，美國還發(fā)起了“FIRE”運動，即金融獨立（財務(wù)獨立），提早退休：在盡早地保存下足夠的“免費財富”之后退休。

因此，許多人選擇過著節(jié)儉的生活，出去賺取額外的錢，只是為了提早存錢。比如砍掉零食、聚餐、一年不買新衣服、下班時間去做兼職，等等。至于以這種類似苦行僧的生活方式去換取財富自由，究竟劃不劃算，就需要見仁見智了。

如何實現(xiàn)財務(wù)自由

去年的那場疫情，使得許多企業(yè)被迫停工停產(chǎn)，不少人更是一度失業(yè)，沒有固定收入，這也讓人們深刻地體會到，這個世界實在是充滿著太多的不穩(wěn)定性。為五斗米折腰的日常，也讓網(wǎng)友們開始熱議：普通人真的有機會能實現(xiàn)財務(wù)自由嗎？如果能，到底如何才能實現(xiàn)財務(wù)自由呢？

首先，答案自然是肯定的。

從2000年開始持續(xù)到2012年底，12年期間黃金價格最高漲幅近8倍，這段時間里炒黃金的人早已發(fā)財。

2005年A股經(jīng)歷了長達5年的漫漫熊市，之后開啟牛市，此輪牛市持續(xù)576個交易日，多達600余只個股最大漲幅超過10倍，更有10只牛股最大漲幅超過50倍，精準抄底的投資者也已順利實現(xiàn)暴富。

2009年在比特幣誕生之初，如果當時用1美元購入130 0個比特幣，8年后的今天就可以坐擁6342 .4萬美元的財富。如此爆炸性的財富增長趨勢，光是想想，都覺得酸爽。

由此可見，市場從來都不缺可以實現(xiàn)財富自由的機遇，但更多的人卻只能與它擦肩而過。畢竟，除了擁有一雙善于發(fā)現(xiàn)投資熱點的慧眼，并大膽參與其中的魄力之外，這種投資機會一般也都是可遇不可求的。

那么，除了上述這種可以一步直達財務(wù)自由的“捷徑”之外，想要腳踏實地地通往財務(wù)自由之路，又該如何行走呢？

首先，最基礎(chǔ)的就是優(yōu)秀習慣的培養(yǎng)。這就不得不提到記賬這一話題，學會正確地記賬，可以合情合理地節(jié)省下你花出的每一筆錢;學會最基本的理財，掌握住規(guī)劃未來財務(wù)之門的鑰匙。

其次，除了留意類似黃金、A股牛市、比特幣等投資熱點之外，更是要學會正確地投資自己，提高自己的“創(chuàng)富能力”，做好原始的積累。就如巴菲特曾在某次采訪中，給出過一條人生建議那般：學會投資自己，沒有人能夠奪走你自身學到的東西，每一個人都有讓自己變得更好的權(quán)利。

再次，學習并試著掌握正確的“賺錢技能”，正視“被動收入”的重要性。在基本工資之外為自己創(chuàng)造一筆可觀的“睡后收入”，同時也要對基金定投、保險、買房等問題有一定的認知和自己的判斷，令其成為保障甚至為自己創(chuàng)造財富的助手。

最后，便是要懂得如何分辨并且遠離高風險的投資誤區(qū)。千萬不要相信什么天上能掉餡餅的美事，躲開投資的騙局，切忌因小失大，得不償失。

為此，本雜志特意為諸位讀者總結(jié)了通往財富自由的十步路，希望能對各位起到些許幫助或者啟迪作用。