區塊鏈在保險行業的應用分析

◆ 楊 劍 付月皓 劉 帥 劉蘊涵

一、保險科技發展趨勢

根據麥肯錫在2018年發布的保險科技行業研究報告中，顯示了以下幾點：第一，在過去的幾年中，保險技術已經出現在保險領域，其投資在迅猛增長，2011 年每年投資1.4 億美元，2013 年投資增長至2.7 億美元，2015 年為27 億美元，雖然亞太地區僅占保險技術的14%，但預計將是未來幾年增長最快的的地區；第二，保險科技活躍于所有主要保險產品和業務領域，集中在財產險業務以及價值鏈的營銷和分銷領域；第三，40%的保險技術公司的主要價值主張圍繞尋找新的增長方式而建立，另外22%的保險公司通常致力于通過為客戶提供數字接口并使用直接模型來降低收購成本。第四，在2019 年上半年的InsurTech 投資中，只有25%來自保險公司，其中大多數繼續將初創公司視為創新的賣方，而不是合作伙伴或合作開發者。第五，預算開始從核心應用程序轉向分析，人工智能和其他高級功能，以實現更靈活，自定義的產品和增強的客戶體驗。

各項趨勢都在表明保險行業正在處于轉型階段，從傳統的保險走向保險科技的過度階段，其中已經有一些大的保險公司的保險生態平臺趨于完善，例如中國平安和眾安在線。以眾安在線為例，其全資子公司眾安科技已經搭建了多維度解決方案用于車險數字化、代理經濟渠道、互聯網平臺、壽險數字化和健康險數字化，并且已經具備其自主研發的基于拜占庭共識算法的區塊鏈Annchain。同時也有一些傳統互聯網公司進入保險行業，推出多元化的互聯網保險產品，例如騰訊的“微保”、阿里巴巴的“阿里健康”、“小米保險”等，使得保險行業面臨更大的競爭壓力。于是，在保險科技的趨勢下，區塊鏈在保險行業的應用顯得尤為重要。

二、區塊鏈——高可靠性技術解決方案

（一）基于密碼學和對等網絡的高信任度交易環境。區塊鏈的本質是由多個對等節點構成的分布式共享數據庫賬本。基于哈希算法、時間戳、默克爾樹生成每一個區塊，由一個個相連的區塊構成獨特的塊鏈式結構，在點對點網絡分布共享，維護數據一致性。

密碼學是區塊鏈構建所信任網絡的技術基礎，多種加密算法保證了信息的真實性、完整性，時間戳確保了鏈式結構的時間有序，完整的鏈式結構保證了信息的可追溯。而PeerToPeer 對等網絡讓所有的記賬節點都參與記賬的過程，共同維護同一個共享數據庫賬本。基于區塊鏈的共識機制，每一次鏈上行為都需要經過鏈上廣播和確認才會被記錄，單節點的異常行為會被整個網絡拒絕。

這些技術的融合組成了完整的區塊鏈。區塊鏈是一個信息的共享網絡，它的可追溯和不可篡改等特性確保這個信息傳遞的網絡是高信任度的網絡，這也是區塊鏈作為價值網絡的關鍵。

（二）共識機制和智能合約隔離主觀風險。分布式系統是構建信任價值網絡的基礎。但是如何可以排除主觀信任偏差，構建基于技術的價值網絡是通信領域的經典問題。區塊鏈的核心技術之一共識機制便是針對對等網絡中的信息共識和容錯問題。不管是基于工作量、權重或是其他的共識算法，均保證了分布式網絡的系統一致性。

區塊鏈另一大創新是加入了智能合約。智能合約是一種計算機編碼程序，按照提前設定好的觸發條件自動執行。將鏈上行為提前進行約定，以智能合約的形式加入到區塊鏈底層代碼。一旦合約在鏈上成功部署，將自動按著預設的觸發條件執行。鏈上行為的主體變成了區塊鏈而不再是其使用者，無關事一開始部署合約的人中途反悔或者是后來者試圖修改，但沒有辦法干擾智能合約的執行。在保險行業，主觀波動帶來的風險尤為顯著，共識算法和智能合約的技術隔離了人的主觀意愿波動帶來的風險。

三、區塊鏈金融的典型應用場景——鏈上保險行為

（一）保險產品設計與銷售。區塊鏈帶來的是全新的生態平臺。當保險業務通過區塊鏈來設計產品和銷售時，和傳統的保險產品已經有了天差地別的變化。

首先，傳統保險產品的設計比較復雜，目標顧客的材料收集與評估往往反復多次，產品的保障范圍、額度也因人而異，同質化產品相似度高卻暗藏玄機，讓人不敢放心采購。當保險業務基于區塊鏈展開時，產品的設計是基于智能合約進行的，排除了很多“看不見的陷阱”，讓顧客放心。其次，顧客上傳的信息在鏈上保存，不可篡改且可以追溯。讓采集信息和驗證信息的真實度極大提升。例如在農業保險、產品質量險、運費險等領域都可以設定對應的保險產品制定標準，通過區塊鏈與物聯網結合的方式，為新環境下的商業行為提供保險助力。

（二）保險理賠。區塊鏈自身的屬性決定了金融正是它的最適合應用場景。基于智能合約的保險理賠給保險行業帶來了行業的升級。在全流程上鏈以后，整個理賠過程是基于智能合約實現的。當顧客達到理賠條件時，智能合約自動觸發，經過程序預設的審核給出結論反饋，達到理賠標準的案例直接通過區塊鏈完成理賠的行為。

在鏈上理賠的全過程，所有的信息和材料都通過區塊鏈流轉。首先是程序簡化，處理周期大大縮減。其次是所有證據上鏈，不可篡改。如果提供虛假的證據將被永久保存，隨時可以追溯到提交者。不僅如此，鏈上數據共享，和其他外部的業務流可以更好對接。

（三）反欺詐。傳統保險行業面臨社會最大質疑就在于保險行業中的欺詐案例。當保險上鏈以后，所有的案例被區塊鏈保存收集，不管是保險公司方還是投保人，都可以查詢歷史保險索賠案例。在投保前打破信息不對稱，對雙方都提供一個預先環境保障。

投保以后，不管是投保人還是保險公司，每一步行為都會被區塊鏈記錄。對于全流程上鏈的保險行為，人力無法修改偽造鏈上的數據，每一步都在智能合約的設定下自動觸發執行，從根本上隔離人為主觀的欺詐行為。鏈上每一步行為都會被記錄、廣播，在網絡中所有節點保存。區塊鏈保證了可信的價值網絡，極大減少了傳統保險行業的欺詐行為。

（四）保險數據沉淀與優化。區塊鏈是共享的數據庫技術，所有的行為數據都會被鏈保存。通過保險業務上鏈，可以沉淀大量的用戶數據。一方面這些保險大數據可以優化保險公司的產品設計，加強客戶關系管理，更精準營銷范圍。另一方面可以通過跨鏈數據傳遞實現保險業務和其他場景的對接，實現完整的科技生態圈。

四、現階段保險上鏈的瓶頸與制約

（一）區塊鏈基礎設施普及度及成本制約。區塊鏈的商用前提是廣泛部署區塊鏈基礎設施，即構建區塊鏈服務網絡BSN（Blockchain-based Service Network）。在基礎設施未部署至一定規模之前，制約區塊鏈應用的最大問題便是基礎設施的普及化。當區塊鏈由單個公司或個人去維護時，帶來的成本是非常高昂的。

（二）區塊生成與廣播機制的效率性問題。區塊鏈的機制是定期生成區塊并向全網廣播同步，不同節點數量級的區塊鏈廣播效率不同。當保險業務全流程上鏈以后，區塊高度的生成必然要受到系統邏輯的限制。當數據量級很大時，區塊生成速度必然降低，由此會帶來整體區塊鏈的效率問題。

（三）鏈與節點的標準化協議問題。當下區塊鏈主要有公鏈、聯盟鏈和私有鏈三種部署形式。不同的鏈之間采用不一樣的編碼語言和共識機制，跨鏈帶來的難度和成本也極大制約了區塊鏈生態的進一步擴大。

目前國內已在逐步試行區塊鏈相關標準化協議。但是遠沒有達到完善的地步，而國際間跨鏈協作也沒有統一的區塊鏈技術標準協議。只有統一區塊鏈標準化協議，才能進一步擴大區塊鏈影響，打造區塊鏈生態閉環。

五、“區塊鏈+”模式的激勵與推廣

（一）政策環境扶持。金融科技是當下最風口的核心技術，也是直接應用解決問題的方法。政府部門應當進行相應的統籌協調，鼓勵學界業界專家來完善區塊鏈的技術，探索發展方向，嘗試更多的應用場景。成立相應的政府引導基金，推廣關鍵技術創新與進步，鼓勵區塊鏈應用場景落地。

（二）行業生態優化與完善。探索區塊鏈技術與保險行業的結合，推廣底層區塊鏈系統作為基礎設施的布設，加快區塊鏈與金融科技的創新步伐，落地區塊鏈技術在保險行業的應用。通過區塊鏈技術解決傳統保險行業的征信問題，降低保險行業的原發性風險，加大對“區塊鏈+保險”應用的探索，必要時候成立保險區塊鏈基金，加強對區塊鏈技術的投入。