商業銀行供應鏈金融的風險防范策略研究

朱曉帆

摘 要：隨著我國社會的不斷發展，供應鏈金融作為新型的金融產品和融資渠道，有助于推動我國金融市場的不斷完善。在供應鏈金融發展過程中，還存在著諸多急需解決的問題。在供應鏈金融運行過程中，還存在著諸多的風險，因此要從供應鏈金融的特點和發展要求入手，制定有效的風險防范措施，從而使得商業銀行供應鏈金融的發展水平得到有效的提高。

關鍵詞：商業銀行;供應鏈金融;風險;防范措施

中圖分類號：F832? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）10-0048-03

供應鏈金融借助產業供應鏈中的核心企業，將供應鏈上下游進行了科學的劃分，構成了一個完善的運行整體，在這一鏈條中將商業資本和實體經濟進行了有機的結合，推動了我國社會經濟的良好發展。在供應鏈中的各個企業要提供各種類型的金融服務，從而保證資金的正常流轉以及運行，但是在供應鏈金融日常運轉時，所呈現出來的問題也具有復雜性和多樣性的特征。因此，相關工作人員在實際工作過程中，需要對商業銀行供應鏈金融風險進行有效的防范和管理，實現持續性和良性互動的產業生態發展效果。

一、供應鏈金融的含義

隨著市場競爭的不斷加劇，再加上客戶需求的變化，供應鏈金融作為商業銀行一種新的融資渠道和金融創新的產品，可以給用戶提供更加多樣性和人性化的金融服務，解決客戶在融資方面所產生的問題。供應鏈金融可以從狹義和廣義的角度來進行深入的分析和研究，從廣義的角度來講，供應鏈金融是供應鏈金融資源的集合體，是結合實際工作需求和工作要求后根據特定的金融組織來提供有效的金融解決方案，從而使得客戶的融資問題能夠得到有效的解決;從狹義的角度來看，供應鏈金融主要分為上下游所提供的金融產品[1]。從金融機構角度來說，供應鏈金融是商業銀行等一些特殊的金融機構，以供應鏈上部的真實貿易作為主要的背景，根據企業經營行為和貿易行為來確定資金的流向和還款的來源，并且根據核心企業的貿易對象的信用水平為企業提供原材料或者是生產制造方面的技術。在整個過程中要對用戶的信用進行擔保，并且對資金進行融資加工，相關工作人員還要對整個供應鏈金融中所產生的風險進行有效的規避，從而提供完善的金融產品和服務。商業銀行供應鏈金融是隨著我國當前社會經濟的發展而產生的一種新型的服務模式，在商業銀行供應鏈金融日常運行的過程中經常會面臨諸多的風險，假如商業銀行無法對這些風險進行防控和識別，就會造成較大損失，因此商業銀行需要根據真實貿易背景對潛在的風險進行多方位的評估以及防范，從而使得商業銀行供應鏈金融的價值得以充分的發揮。

二、供應鏈金融的主要特點

管理人員在對商業銀行供應鏈金融風險進行防范之前，要明確供應鏈金融的主要特點，不僅可以為后續工作指明一個正確的方向，還有助于提高風險防范有效性和科學性，從整體上看，供應鏈金融的主要特點主要分為以下幾個方面。

（一）參與主體的多元化

在商業銀行以往發展的過程中，所提供的信貸模式服務的效果和質量無法達到預期的標準和要求，這主要是由于在傳統信貸模式中各個主體之間的關聯性不密切，因此在實際運行的過程中經常會存在諸多的問題，然而在當前商業銀行所推廣的供應鏈金融模式來看，可以將這些獨立性的整體進行有機的結合，并且各個主體之間的聯系是比較密切的，不僅有助于提高資源的利用率，還可以使整個供應鏈的運行效果能夠達到預期的狀態[2]。商業銀行的供應鏈金融中將物流企業、融資企業進行了有機的融合，搭建了彼此溝通的橋梁，在這一供應鏈中各個主體之間能夠進行深入的合作以及交流，并且兼顧個人的利益，從而使得實際的經濟效益能夠得到有效的提高，真正實現互利共贏的工作效果。因此在商業銀行供應鏈金融中，各個參與主體雖然是多元化的，但是商業銀行供應鏈金融將各個主體進行了緊密的連接搭建成統一的平臺，方便各個主體之間進行相互的溝通以及交流，從而及時地發現在商業銀行供應鏈金融中所存在的問題，提出有效的解決措施，規避風險。

（二）封閉性和連續性的特點

在商業銀行供應鏈金融中，商業銀行有著重要的影響，在商業銀行日常發展的過程中，不僅要對其他賬戶進行監管，還要對資金的流動進行有效的管理以及控制，從而使得資金的流動能夠具備正常性的特征，防止在資金運行的過程出現挪用和丟失問題。雖然有效地對資金進行了良好的管理，但是從側面也反映出整個供應鏈金融的封閉性。在供應鏈金融形成之后，各企業之間開始各自的交易以及活動，這時需要根據供應鏈模式的特點保證交易的連續性和持續性，而企業償付融資借款主要來源是各個企業之間貿易活動中所產生的資金。從中可以看出，在商業銀行供應鏈金融中，要解決封閉性而帶來的問題，比如各個企業之間要進行連續性的交易活動，這樣才可以保證資金的正常運行。

（三）授信視角的差異性

在商業銀行供應鏈金融中，在授信視角方面還存在著一定的差異性，供應鏈的存在使得傳統的授信模式發生了一定的改變和創新，形成了新的產業渠道。這樣一來，即使一些中小企業在融資方面存在著較大的問題，也可以逐步地緩解，這在一定程度上推動了中小企業的良好發展，使中小企業能夠有源源不斷的資金來提高自身的發展實力和發展水平。

三、商業銀行供應鏈金融的風險因素

（一）政策風險

從整體上看，商業銀行供應鏈金融屬于一種新的金融產品，在其發展的過程中，在政策和法律方面還存在著部分空白，隨著供應鏈金融的不斷完善，新的金融信貸產品在不斷地發展和推廣，新的信貸產品所涉及到的市場范疇在不斷地得到拓展。在這種情況下，也應該注意到，這些新的信貸產品在發展和運行的過程中，并沒有受到我國法律或者相關政策的管理和擔保，在日常使用的過程中經常會出現諸多糾紛，假如涉及到法律糾紛的話，在通過司法程序維護自身權益時，存在著諸多的困難，尤其是對于我國動產浮動抵押的相關法律法規來說，還存在著不完善和不特定性的特征，這給實際的工作帶來了諸多的問題[3]。同時，在供應鏈金融中，在應收賬款質押登記管理方面還存在著相關制度不完善的問題，對于撰寫的內容缺乏科學性和嚴格性的要求，就導致一些商業銀行在債權到期時無法維護自身的權益，經常會產生諸多的經濟糾紛，給商業銀行的長遠發展帶來不良影響。

（二）市場風險

市場風險主要是指商業銀行供應鏈金融在運行的過程中，由于周邊金融市場變動的不確定性，造成市場中商品價格大幅度的變動，給商業銀行所帶來的資金風險，比如匯率風險和價格風險等，價格風險是市場商品變中風險中的重要組成部分。在供應鏈金融中，企業商品流通所產生的現金流是要歸還給商業銀行的，完成還款。市場價格是還款持續性的重要保證，假如抵押物品由于市場價格下跌，就會導致企業產生較大的損失，并且在一定程度上也會對商業銀行的利息造成一定的影響，出現較大的風險。而且對于匯率風險來說，主要是由于匯率波動而導致商業銀行市值和凈收益下降，無法達到預期的經濟效益，再加上相關法律法規的不完善，使得出現這種風險后，商業銀行要承擔在此期間利率調整所帶來的風險，嚴重影響了商業銀行的良好發展。

（三）信用風險

信用風險在商業銀行供應鏈金融風險中是比較常見的，通常也被稱為違約風險，主要是指交易雙方在交易的過程中，在合同到期時并未履行合同中的義務而導致資金的損失，信用風險是商業銀行業務流程中面臨的難題，也是限制供應鏈持續發展的重要因素之一，在傳統信貸業務中，主要是對單個企業進行全面的考察，而供應鏈金融主要是以核心企業作為主要的指導，對上下游公司進行有效的管理和監管，形成完善的運行模式，供應鏈金融主體具有多元化的特征，在運行的過程中所產生的風險也具有多元化的特征，這些風險很容易引發資金風險和質押貨物的風險。在資金風險方面，假如核心企業在資金方面是比較欠缺的話，那么這一資金風險會波及到各個利益主體，給商業銀行造成較大的損失，或者是一些融資企業由于自身資金的問題，無法在一定時間內歸還信貸資金，給商業銀行造成較大的損失。在質押物品方面引發的風險，主要是指商業銀行相對于傳統信貸業務在質押方面實現了有效的創新，但是在整個監管的過程中，商業銀行太過依賴第三方的機構，假如第三方機構在工作效果和工作水平方面存在較大偏差的話，那么會導致質押物的處理不當，造成商業銀行的損失。

四、商業銀行供應鏈風險的防范措施

（一）確定嚴格的準入條件

為了使商業銀行供應鏈風險能夠得到有效防范，商業銀行要建立嚴格的準入條件，在開展供應鏈金融業務之前，要對核心企業的信用和資金水平進行全方位的審查和核對，挑選效益較好、行業前景較好的企業，并且還要對企業的規模進行全面的檢查和了解，篩選一些規模較大并且影響力較大的企業作為主要的核心企業。同時，商業銀行的管理人員還要對供應鏈其他主體的資格進行嚴格篩選，從而使得供應鏈金融的風險能夠得到有效降低，充分發揮核心企業的作用。鼓勵核心企業對上下游交易企業實行獎罰措施，這樣可以充分地發揮核心企業的功能以及價值，對上下游企業進行有效的約束以及管理，最大程度地降低商業銀行在信貸方面所產生的風險。為了保證整個供應鏈金融的正常運行，商業銀行要加強和核心企業之間的溝通以及聯系，通過核心企業來給上下游企業一些優惠的政策和措施，從而使得商業銀行能夠充分地發揮信用捆綁技術的優勢，降低商業銀行所承擔的信用風險。因此，商業銀行在對供應鏈金融的風險進行防控的過程中，要建立嚴格的準入條件，對涉及到的企業主體進行信用上的考核和評估，建立高效率和合理的商業銀行供應鏈。

（二）建立完善的供應鏈金融風險預警機制

從整體上看，商業銀行供應鏈金融風險具有不確定和多元性的特征，并且隨著商業銀行供應鏈金融的不斷發展所產生的風險，還具有復雜性的特征。因此，要建立科學而完善的供應鏈風險預警機制，能夠對供應鏈內有可能出現的風險進行提前性的預測以及評估，方便工作人員可以在最短時間內發現風險的來源以及主要的特征，對風險源進行科學而有序的處理，從而使得供應鏈金融風險的發生概率能夠得到有效的降低。在實際工作的過程中，相關工作人員建立科學而準確性較高的風險分析機制。科學性的風險分析機制，要根據商業銀行供應鏈金融的特點發出供應鏈金融的風險信號，并且還要根據自身的檢測診斷功能對風險進行多方位的評估，及時發現存在于供應鏈金融中的一些異常信號，用科學的風險診斷技術進行有效的分析以及判斷，在后續工作的過程中還可以對風險所帶來的后果程度進行多方位的評估以及預測，從而方便工作人員對商業銀行供應鏈金融風險進行提前性的預防。風險預警機制，主要是通過信號采集和傳輸傳送給供應鏈金融的預警分析系統，這些系統可以對各種風險指標進行有效的分析和預警構建判斷模型，對風險的發展趨勢和產生的后果進行多方位的評估以及研究，方便工作人員采取正確的防范措施。同時，在實際工作的過程中還要防范風險預警后的相應措施，相關工作人員要對不同風險類別進行有效的判斷以及處理，以降低損失為主來開展日常的工作，使得商業銀行供應鏈風險的后果能夠得到有效的降低，保證供應鏈的正常運行。

（三）加大供應鏈金融現金流風險的管理力度

在對商業銀行供應鏈金融風險進行防范時，相關工作還可以加大供應鏈金融現金流風險管理的力度，在供應鏈金融日常運行的過程中，主要是依托真實性的貿易，并且根據貿易的內容對利潤進行結算，引導現金回流到銀行的通道中，從而使得銀行信貸資金的還款來源能夠得到有效的保障，因此在實際工作的過程中，信貸資金專款專用要對現金流進行有效性的管理，從而保證還款來源的穩定性。首先，在實際工作的過程中可以對流量進行管理，商業銀行對現金流量進行管理時，要對授信額度和規模進行適當的調整，商業銀行要重點地考核現金流量和企業的經營規模，將支持性的資產匹配情況和企業經營規模進行相互的協調和比對，從而了解供應鏈內各個主體在經營和還款方面的能力以及水平。其次，還需要對流向進行管理，商業銀行要在供應鏈金融的具體實施環節中對資金回流的時間和額度進有效的控制以及管理，從而提高現金流向控制的水平。最后，在實際工作的過程中還要實現循環周期的管理，這種管理方式要體現在綜合行業結算方式和平均銷售周期中，相關工作人員需要計算完整的資金循環時間，從而使得授信企業能夠在供應鏈內實現資金流和物流的良好循環，并且對一些細節性的問題進行有效的管理，從而使得商業銀行供應鏈金融風險的防范水平和防范效率能夠得到有效的提高。因此，在實際工作的過程中，相關工作人員要加強對這一問題的重視程度，構建完善的供應鏈金融現金流風險管理體系，保證實際工作的有序進行。

結語

由于商業銀行供應鏈金融在運行的過程中，交易主體是多元化的，與傳統信貸模式相比，所面臨的風險具有復雜性的特征。因此，在實際工作的過程中，需要加大對商業銀行供應鏈金融風險防范的力度，針對供應鏈金融業務過程中的潛在風險，提出有效的預防方案，對風險進行科學的識別和精準性的防控，充分發揮商業銀行供應鏈所創造的價值。

參考文獻：

[1]? 羅勇.互聯網供應鏈金融風險及其防范[J].物流工程與管理，2018，（1）：131-132.

[2]? 薛小飛.我國商業銀行供應鏈金融業務發展困境及應對策略[J].浙江金融，2019，（5）：23-27.

[3]? 李思斯.新形勢下，商業銀行供應鏈金融風險管理中的問題與應對策略研究[J].商訊，2018，（20）：23-25.

[責任編輯 辰 敏]