“創業保險”引入可行性分析
——基于杭州人才創業保險試點

范長風 楊 瑩

(中國人民銀行宜賓市中心支行，四川 宜賓 644000)

1 政策溯源

2019年11月10日，浙江省人民政府宣布與中國人民財產保險、中國太平洋財產保險合作推出人才創業保險，并首選杭州作為試點，由此“創業保險”由理論向實踐邁出了最重要的第一步。

創業保險較之以往的人身險、財產險等險種有所不同，保險提供方由原來單一的保險公司變為當地政府與保險公司合作推出。當地政府的加入，極大地增強了創業保險的公信力與創業者的投保意愿。

2 創業保險

2.1 推出三類創業保險

浙江省政府與保險公司合作推出三類人才創業保險，分別為“科研保”“科創E保”“創客保”。目標客戶為海內外高層次創業人才，主要覆蓋科技型創業企業、已獲批的高精尖研發項目，甚至還覆蓋了團隊在研發過程中的基本費用。創業保險的推出提升了海內外高層次創業者的創業熱情，增加了“觀望者”向創業者的轉換比率。

表1 創業保險分類

(1)科研保。主要針對因特定列明原因導致的研發失敗項目，經認定后，在保費限額內賠償團隊研發過程中損失的所有研發費用。“科研保”年費率最低可至3%，保額最高可達1000萬元，對于小型研究團隊與項目來說基本上做到了風險全覆蓋。

(2)科創E保。“科創E保”除了與科研保有相同的保障內容外(即針對特定科研項目創業失敗，按照3%的年費率最高可獲得1000萬賠償)還增加了研發團隊的基本生活補助，解決了科研人員的后顧之憂。

(3)創客保。“創客保”主要目標群體為創客，杭州市余杭區政府根據人才和項目等級類別，可提供最高30萬元的保費補貼，即創客購買保險的費用在30萬限額以內由政府100%的補貼。參保創客如創業失敗保險公司將對其本人及創客團隊人員給予特定生活補助，每人一次性生活補助最高可達3萬元。

2.2 解決創業中的難題

創業失敗往往自籌資金血本無歸。根據人社部勞動科學研究所課題組發布的《中國青年現狀創業調查報告——青年創業資金獲取與管理調查分析》顯示，76.5%的創業者選擇銀行或信用社作為首要融資渠道，而銀行貸款大多需要抵押，無抵押的純信用貸款難以獲得。因此71%的創業者選擇自籌資金，其中大部分向親朋好友借貸獲得，創業資金風險較大。

圖1 創業者融資渠道選擇

擁有專利的技術型人才、學成歸國帶有科技項目的高層次創業人才、高校中科研有重大突破的專家往往因創業風險選擇觀望。創業保險的出現以較低的保費，覆蓋了高額的本金損失風險，讓自籌資金創業的高層次人才沒有后顧之憂，敢于大膽的嘗試、敢于創業、敢于失敗。解決了本金損失這個創業者面臨的最關鍵問題。

失敗空檔期，基本生活無法保障。創業成功者鮮有，而失敗者眾多。根據騰訊智庫針對20多個省市進行的調查結果顯示，第一次創業失敗比率高達90%。成功者被萬眾矚目，失敗者失敗后面臨再就業過程中空檔期的基本生活保障問題。

“科創E保”在保障創業項目本身外還附加了創業團隊創業過程中、創業失敗后的基本生活保障，讓創業人員在再就業、再創業的“空檔期”生活依舊有保障，形成了創業人員的“最低安全網”。

高昂保費，增加創業額外負擔。對于小規模創業者來說，面臨資金匱乏的問題，如果還需支付額外的創業保險費用無疑是雪上加霜。“創客保”及保費補貼政策的出現很好解決了這個問題，不僅使得項目有了保險，還使得保費有了補貼，不用支付額外的費用卻能獲得額外的保障。

3 首份創業項目保單

3.1 投保項目概況

投保項目 “干細胞與再生醫學產品的研發及應用”通過了浙江杭州未來科技城2019年第三批名單審核，主要應用場景為再生心臟器官、創傷修復等。作為國內高層次人才項目，其科技前沿性與市場實用性毋庸置疑，但因該項目研發周期長、本金損失風險大等一系列問題，該公司一直猶豫是否應該啟動項目。

3.2 首份創業保單簽訂

2019年12月9日，首份創業保險在杭州市余杭區誕生，由太平洋保險與項目母公司簽訂。保單金額為167萬元，保險公司依據3%的費率，據核算該公司每年的保費僅為5.01萬元。

保單生效后，若該公司實際損失等于或超過了167萬元，保險公司會按照最高167萬進行賠付；如果實際損失資金不到167萬元，則按實際金額賠付。此外還會給創業團隊每人6個月生活補助，總額不超過167萬元。值得一提的是，該生物醫藥公司符合所在創業園區的人才企業認定標準，將獲得保費全覆蓋補助。增強高層次人才創業熱情的除了人才保險外，創業園區的保費補助制度也起到了至關重要的作用。

4 創業保險激勵效應

4.1 創業激勵效應

增強創業者信心，提升創業比率。創業存在風險，需要創業者有破釜沉舟的勇氣，而創業保險的推出無疑極大增強了創業者的信心；促進那些持觀望態度想創業而不敢創業的人成為創業者。

增加就業，拉動經濟。一個項目的啟動、一家公司的成立、一個行業的崛起都能帶來就業崗位，所以創業保險的引入不僅能夠鼓勵創業還能增加就業機會；創業活動中產生房屋租賃、服務購買、辦公設備采購等活動也將拉動經濟的發展。

改善產業結構，促進科技轉換。創業保險的目標群體大多集中在科技創新領域，由于保險的保底作用，將催生更多的科技項目啟動。項目基數變大后成功的數量也必然增加，這也將增加當地產業結構中的科技占比，改善產業結構，促進科技項目向應用轉化。

4.2 需兼顧的問題

扎堆創業，多樣化受損。如果保險僅僅針對高端科技人才的創業項目，那么政策導向很可能會引起同一個技術、同一個行業扎堆創業的情況，因為風險小，有保障。

保障金額低，小池塘難養出“大魚”。創客保中保障金額上限30萬，針對科研項目設立的“科研保”上限金額也只有1000萬元，對于基礎性產業科技項目1000萬元仍顯不足。

主動放棄項目，增加道德風險。經濟學中的保險產品由于供需雙方信息不對稱性，所以存在道德風險問題，同樣創業保險也存在信息不對稱現象，保險公司無法獲知項目過程與項目投入市場的預估結果，當公司在項目即將完成時發現投入市場后的收益不能覆蓋創業初期投入，作為經濟學中的“理性人”公司為了降低損失有可能會選擇主動放棄項目獲得保險賠償。

5 人才創業保險

浙江省政府與保險公司合作推出人才創業保險在全國屬首次，全國各省市是否有條件能夠引入同樣的保險制度，應該重點關注以下3個方面。

5.1 保費規模與政保配套資金規模匹配度

杭州創業保險為政保合作型險種，投保后如創業失敗，保險公司擔負賠償責任，因為政府的參與，若保險公司資金無法賠付時，當地政府也自然成為最后的“兜底者”。創業保險與意外保險不同，意外保險發生概率小僅需少量保費作為保險準備金便能覆蓋賠償風險，而創業失敗概率相對較大，所以在引入保險、簽訂保單時要充分評估風險賠償資金規模與保險公司、當地政府配套兜底資金規模是否相匹配。若配套資金少，而引入保費規模大，一旦發生大規模賠償而資金又無法到位，引入的創業保險不僅不能起到鼓勵創業、增強信心的作用反而會引發信任危機，影響當地的創業氛圍。

5.2 各類創業者占比

浙江省推出的三種人才創業保險中有2種主要針對于高層次海內外科技型創業人才，封頂金額1000萬元；而對于普通類創客創業封頂金額僅有30萬元。推出此項政策的目的是鼓勵科技型創業 ，兼顧傳統類創業。

政府部門在進行保險推廣前，應該進行廣泛的創業調研，主要針對目前地域內高科技人才數量、創業意愿，還可以重點調研有意愿創業者中有多少屬于傳統行業創業。若沒有進行前期調研，研判當地創業者占比情況而直接照搬杭州創業保險，可能會產生科技創業投保少，而創客投保多，降低了投入配套資金的科技效益與經濟效益。

5.3 當地營商環境

浙江杭州不僅經濟發達，交通便利，而且營商環境優良。在《2019年中國城市營商環境指數報告》中城市軟環境指數排名第5。在引入創業保險的同時不僅僅要考慮創業者占比、配套資金規模匹配，也一定要考慮當地營商環境。