區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響研究

王云龍 魏倩雨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，使得人們參與金融活動(dòng)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，但在其高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出諸多問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著密切的聯(lián)系，結(jié)合創(chuàng)新技術(shù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，能夠更好地突破目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境。結(jié)合具體案例，分析區(qū)塊鏈對(duì)該案例的影響以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建設(shè)性意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）15-0066-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。基于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院關(guān)于2019年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的報(bào)道，在2013—2016年4月期間屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速發(fā)展階段，2016年4月之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了監(jiān)管?chē)?yán)、風(fēng)險(xiǎn)大的階段，這也就直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度驟然變緩。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中主要存在幾方面的問(wèn)題：一是風(fēng)險(xiǎn)控制弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)大的同時(shí)存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

從科技層面來(lái)看，區(qū)塊鏈?zhǔn)前褦?shù)學(xué)、密碼學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)編程等多個(gè)學(xué)科融合的一門(mén)新興技術(shù)。從應(yīng)用角度看，區(qū)塊鏈便是一個(gè)分布式共享賬簿和數(shù)據(jù)庫(kù)，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開(kāi)透明等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)保證了區(qū)塊鏈的“誠(chéng)信”與“透明”，為區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任機(jī)制奠定基礎(chǔ)。而區(qū)塊鏈豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，基本上都基于區(qū)塊鏈能夠解決信任、信息透明度的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多個(gè)主體之間的協(xié)作信任與一致行動(dòng)。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的聯(lián)系

1.區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求契合。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)2013—2016年的高速發(fā)展階段之后，發(fā)展速度驟然下降，在目前階段的發(fā)展并不好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融亟須突破瓶頸，而區(qū)塊鏈正好能給予互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的技術(shù)。況且互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術(shù)都是誕生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，也就使其成為了區(qū)塊鏈技術(shù)改變的對(duì)象。

2.區(qū)塊鏈的出身與互聯(lián)網(wǎng)金融有天然聯(lián)系。區(qū)塊鏈技術(shù)的母體是比特幣，而比特幣從某種意義上來(lái)講，歸根究底是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種。結(jié)合同類(lèi)的新技術(shù)對(duì)自身進(jìn)行改造，好過(guò)跨領(lǐng)域引入新的技術(shù)，這樣使得改革更加透徹，成本需求也更加少。

3.區(qū)塊鏈的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題正好與區(qū)塊鏈技術(shù)的特征相互對(duì)應(yīng)，例如互聯(lián)網(wǎng)金融信息公開(kāi)透明力度不夠，而在區(qū)塊鏈上，大家的信息都是共享的;互聯(lián)網(wǎng)金融需要第三方平臺(tái)為交易雙方提供信任保障，而區(qū)塊鏈技術(shù)獨(dú)有的信任機(jī)制能夠直接為交易雙方提供信任保障，并且在區(qū)塊鏈上人人都共享信任，這樣的信任機(jī)制簡(jiǎn)潔且高效;區(qū)塊鏈的溯源技術(shù)也能很好地遏制互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的人為暗箱操作，鏈上信息的足夠公開(kāi)透明，使得信息的變動(dòng)都能被及時(shí)反饋給每一個(gè)用戶，想要篡改數(shù)據(jù)，除非掌握區(qū)塊鏈上全部數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的51%，而這幾乎不可能做得到。有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)的這些特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)難點(diǎn)就會(huì)得到很好的解決。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

1.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的改變。由于區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的天然聯(lián)系，利用區(qū)塊鏈進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)于是從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部直接進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制手段省略了那些繁復(fù)的流程，也省略了“從外部進(jìn)到內(nèi)部”的這樣一個(gè)過(guò)程，也就能對(duì)金融產(chǎn)品、項(xiàng)目進(jìn)行更加直接的風(fēng)險(xiǎn)控制，這種風(fēng)險(xiǎn)控制模式更加到位，也能進(jìn)一步確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康運(yùn)行。另外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)控制手段始終無(wú)法全面貫穿至項(xiàng)目運(yùn)行的每一個(gè)階段，這就導(dǎo)致會(huì)出現(xiàn)某一環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制缺失的隱患，而區(qū)塊鏈技術(shù)則能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到每一環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)多方位、全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的概念逐漸模糊，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)能夠讓交易雙方不再需要通過(guò)平臺(tái)而是直接對(duì)接，開(kāi)始呈現(xiàn)去中心化的趨勢(shì)，用戶之間的“面對(duì)面”實(shí)現(xiàn)了雙方的無(wú)縫對(duì)接。項(xiàng)目方發(fā)布項(xiàng)目，用戶看到項(xiàng)目信息之后就可以進(jìn)行投資，沒(méi)有了中間平臺(tái)的參與，這種直接、簡(jiǎn)單的方式，會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到更加高效的發(fā)展階段，也能使互聯(lián)網(wǎng)金融的改變更加徹底。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，讓投資者投資的項(xiàng)目信息變動(dòng)更加清晰且可追溯，這樣就可以保證項(xiàng)目的運(yùn)行更加安全。這種方式即是運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟發(fā)展，以及各種應(yīng)用的落地，已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，不僅僅限于金融領(lǐng)域，在其他領(lǐng)域，例如市場(chǎng)貿(mào)易、供應(yīng)鏈、司法、醫(yī)療等方面，區(qū)塊鏈都能憑借自身的特點(diǎn)，或多或少地發(fā)揮作用，解決各個(gè)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的一些問(wèn)題。正因如此，國(guó)家越來(lái)越重視區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，各項(xiàng)政策的出臺(tái)也在促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、“螞蟻金服”基于區(qū)塊鏈特征的具體應(yīng)用

“螞蟻金服”的全稱(chēng)是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，是國(guó)內(nèi)具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它的愿景“讓信用等于財(cái)富”奠定了其以信任為基調(diào)的企業(yè)文化，這也是其在后來(lái)投入大量資源開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的原因之一，“螞蟻金服”經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與區(qū)塊鏈結(jié)合的典型。“螞蟻金服”開(kāi)始并沒(méi)有直接把區(qū)塊鏈技術(shù)添加到自身的金融項(xiàng)目上，而是從不復(fù)雜的項(xiàng)目業(yè)務(wù)著手，積累經(jīng)驗(yàn)，一步一步探索，才把區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)。

（一）公益追溯

“螞蟻金服”首先把區(qū)塊鏈用到公益追溯上，是因?yàn)槠滟Y金結(jié)構(gòu)不復(fù)雜，而且公益項(xiàng)目容易得到公眾認(rèn)可，重要的是其相對(duì)于將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到金融方面所要求的技術(shù)難度較低，所以便將當(dāng)時(shí)處于試驗(yàn)階段的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到了公益項(xiàng)目上。支付寶推出的“聽(tīng)障兒童重獲新聲”項(xiàng)目，利用區(qū)塊鏈可追溯的特點(diǎn)對(duì)財(cái)務(wù)流向進(jìn)行監(jiān)管與公開(kāi)透明，解決了公益活動(dòng)信息不透明的問(wèn)題。“螞蟻金服”運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)在公益項(xiàng)目上的成功，也為其之后在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的運(yùn)用積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

（二）商品溯源

“螞蟻金服”利用區(qū)塊鏈對(duì)商品進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控可以有效地防止商品以次充好，可以通過(guò)溯源技術(shù)有效地追責(zé)。運(yùn)用條形碼或者二維碼，對(duì)目標(biāo)商品進(jìn)行標(biāo)記，條形碼二維碼等信息錄入到第三方系統(tǒng)中被溯源技術(shù)所識(shí)別，在物品進(jìn)入物流系統(tǒng)和供應(yīng)鏈系統(tǒng)后，螞蟻溯源鏈就正式擁有了該目標(biāo)物品的身份信息，而這個(gè)身份信息也同時(shí)進(jìn)入了螞蟻區(qū)塊鏈，與用戶共享，且不可篡改，使用戶可以實(shí)時(shí)追查目標(biāo)物品的信息，真正做到了一個(gè)物件一個(gè)“碼”的精確溯源。

（三）跨境支付

螞蟻區(qū)塊鏈經(jīng)過(guò)了大量的在公益、電商、城市服務(wù)等諸多方面的實(shí)際應(yīng)用，也最終將逐漸成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)放到了金融領(lǐng)域，典型例子就是跨境支付領(lǐng)域。

常見(jiàn)的跨境匯款的辦法是通過(guò)銀行或匯款公司轉(zhuǎn)賬，匯款后會(huì)生成提款碼，收款人再通過(guò)提款碼進(jìn)行取現(xiàn)。此外，也會(huì)通過(guò)線上匯款到線下提現(xiàn)。但是因?yàn)樵趨R款途中涉及更多的參與機(jī)構(gòu)、法律、匯率等問(wèn)題，過(guò)程顯得十分復(fù)雜。

2019年1月“螞蟻金服”提供區(qū)塊鏈技術(shù)支持，開(kāi)發(fā)了南亞地區(qū)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境匯款項(xiàng)目。利用了區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)Alipay HK、渣打銀行（香港、新加坡）和菲律賓錢(qián)包（GCash）間的跨機(jī)構(gòu)協(xié)同。

“螞蟻金服”運(yùn)用分布式賬本的技術(shù)，把整個(gè)匯款的途徑打造成了一個(gè)鏈條，原本跨境匯款時(shí)，用戶到用戶之間需要經(jīng)過(guò)一層一層的機(jī)構(gòu)，而區(qū)塊鏈最大的改變就是把中間機(jī)構(gòu)納為節(jié)點(diǎn)，這樣傳輸效率就能得到極大提升。并且在匯款方發(fā)起匯款的同時(shí)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈上的信息共享機(jī)制，收款方能立即收到匯款信息，既節(jié)省了匯款時(shí)間，也省去了原本跨境匯款所需要的中介費(fèi)用。

“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的研究、開(kāi)發(fā)、應(yīng)用方面已經(jīng)處于我國(guó)甚至世界前列，它成功地把區(qū)塊鏈技術(shù)融合于自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)與項(xiàng)目之中，更打造了螞蟻區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，不僅僅只為金融企業(yè)提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，還為各行各業(yè)根據(jù)其自身的特點(diǎn)打造區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的大膽探索，既使自身成功地與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，又為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的痛點(diǎn)及通病，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都可以借鑒“螞蟻金服”的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行改革。

三、總結(jié)與建議

（一）總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的目的就是改變傳統(tǒng)金融效率低、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，可是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)了這么久的發(fā)展，依舊沒(méi)有徹底解決自身存在的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展無(wú)疑具有很大的激勵(lì)作用。“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領(lǐng)域做出的大膽探索以及“螞蟻金服”成功地把區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)到自身的企業(yè)中，已經(jīng)為之后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)軍區(qū)塊鏈領(lǐng)域打下了基礎(chǔ)，也讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于改革自身的問(wèn)題看到了希望。而在“螞蟻金服”之后，國(guó)內(nèi)外諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至銀行都紛紛投入對(duì)區(qū)塊鏈的開(kāi)發(fā)，反映了區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合是必然趨勢(shì)。中國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)研究領(lǐng)域已位于世界前列，區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的結(jié)合，能給中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)更多可能性與想象空間。

（二）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

1.利用政策，抓住機(jī)遇。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的火熱，人們已經(jīng)不再對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)持半信半疑的態(tài)度，大部分人在貶低、炒作區(qū)塊鏈的風(fēng)潮過(guò)后，開(kāi)始客觀地思考區(qū)塊鏈的價(jià)值，而區(qū)塊鏈也真正迎來(lái)了自己發(fā)展的春天。中央已經(jīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)發(fā)研究，各地政府都在響應(yīng)中央的號(hào)召，出臺(tái)鼓勵(lì)與扶持企業(yè)大力結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的政策。而此時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，客觀地分析解讀當(dāng)?shù)卣撸皶r(shí)抓住機(jī)遇，利用目前政策資源優(yōu)厚的形勢(shì)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。

2.結(jié)合自身實(shí)際需求適當(dāng)引用。區(qū)塊鏈技術(shù)的適用性廣泛是因?yàn)樗陨淼奶卣鲗?duì)應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)和通病，雖然目前國(guó)家支持利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行改革，但是具體到各個(gè)企業(yè)自身時(shí)，需要謹(jǐn)慎對(duì)待，適用性廣泛并不一定就代表其實(shí)用性強(qiáng)，具體的企業(yè)應(yīng)當(dāng)客觀考慮自身出現(xiàn)的具體問(wèn)題、自身的實(shí)際需求，具體需要區(qū)塊鏈哪些具體技術(shù)來(lái)改革自身的問(wèn)題，這樣既不會(huì)浪費(fèi)資源，也能節(jié)約成本。

3.客觀地辨識(shí)區(qū)塊鏈。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展至今，不論是其與金融行業(yè)的融合，還是與其他傳統(tǒng)行業(yè)的融合都無(wú)一例外地會(huì)遭遇互聯(lián)網(wǎng)本身自帶的弊端，可是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)依舊不可逆。雖然弊端的暴露會(huì)降低其與傳統(tǒng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是其所具有的云數(shù)據(jù)、低成本、信息整合、快捷高效依舊是其核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。至于其弊端，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)其的改革僅僅只是一種選擇，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，新的技術(shù)層出不窮，能改變自身信任機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、加大監(jiān)管力度、提升交易信息的透明度的技術(shù)都能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融渡過(guò)難關(guān)。5G時(shí)代的來(lái)臨也讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)更加明朗，既不用把互聯(lián)網(wǎng)金融神圣化，也不用妖魔化，分析自身利弊，理解國(guó)家出臺(tái)的政策，才能長(zhǎng)久、持續(xù)地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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Research on the Impact of Block Chain Technology on Internet Finance

——Take Ant Financial as an Example

WANG Yun-long，WEI Qian-yu

（Yancheng Institute of Technology，Yancheng 224051，China）

Abstract：The combination of Internet technology and financial function makes it easier and easier for people to participate in financial activities.Internet finance develops rapidly，but many problems have been exposed during its rapid development.There is a close relationship between block chain technology and Internet finance.Studying the problems of Internet finance with innovative technologies can better solve the difficulties in the development of Internet finance.This paper combines a specific case to analyze the impact of block chain on the case and the impact on Internet finance.Finally，it puts forward some constructive suggestions for the development of Internet finance.

Key words：block chain technology;internet finance;risk control

收稿日期：2020-08-07

作者簡(jiǎn)介：王云龍（1997-），男，云南昆明人，學(xué)生，從事互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)金融研究;魏倩雨（1992-），女，湖北荊州人，講師，從事互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)金融研究。