淺析推進農村線上信貸業務發展路徑

朱洪凱

近年來，我國農村金融發展在商業化主導下的信貸模式日益成熟，隨著互聯網金融的迅速崛起，商業銀行也在不斷加大對于農村線上信貸業務的支持力度，縣域“三農”貸款覆蓋面持續擴大。但農村線上信貸用戶投放規模仍然不足，相關管理制度也相較滯后等一系列問題都在制約著農村線上信貸業務的發展。本文將對農村線上信貸業務發展的機遇與挑戰進行分析，并做出相關對策建議。

一、前言

近年來，隨著一代又一代人的不懈努力，促使著中國特色社會主義市場經濟體制在不斷地完整，我國互聯網金融行業的環境在不斷規范。但與此同時卻催生出許多其他問題，這既是機遇也是挑戰。以農村線上信貸行業的發展為例，國家的政策支持和互聯網技術的更新迭代為業務的開展提供的便利與優勢;但農業天然的高風險與農戶資金積累經驗普遍不足讓農村線上信貸業務難以深入;同時商業銀行自身的人才儲配和資金供給問題也成為了農村線上信貸業務發展的一只“攔路虎”。商業銀行應該積極響應互聯網金融迅速發展的嬗變，為農村用戶提供優質的線上信貸服務，提升銀行自身業務拓展。

二、農村線上信貸業務發展的機遇

近年來，國家對“三農”的政策扶持力度不斷加大，圍繞脫貧攻堅和鄉村振興戰略，頒布出臺了一系列相關優惠政策。農村經濟得以迅速發展，農業生產以及農民生活都發生了翻天覆地的變化，尤其是在農戶經營主體方面的變化，為廣大商業銀行關于農戶的信貸業務帶來了新的發展機遇，因此有關的線上信貸業務也得到了擴充。

（一）政策支持為信貸業務開拓新空間

中共中央、國務院于2018年9月印發的《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》，明確了農村鎮振興計劃的具體目標、計劃等內容。為商業銀行信貸業務向農村開展提供了確切的行動方向和規范。其次，銀保監會在2019年發布的《關于做好2019年銀行業保險業服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》中提出，鄉村基礎建設要進一步擴大對農村農業生產中的如物流、通訊等的各類領域的信貸業務的支持。強大的傾斜優惠政策促使著鄉村振興計劃能夠快速發展并不斷完善，商業銀行將借助互聯網金融的“ 東風”，讓農村線上信貸業務得以展開工作。

此外，為更好地實現鄉村振興，農村鎮的互聯網基礎建設也需要同步進行。中共中央、國務院于2019年印發了《數字鄉村發展戰略綱要》，以新中國時代下的農業生產為背景，通過提升農村信息化的程度，提高農戶們對于互聯網的接受程度和對現代信息通訊設備的使用熟練度，能夠更好地整體帶動和提升鄉村現代化發展，進一步解放和發展數字化農業生產力。

（二）科技賦能為信貸業務提供新渠道

隨著互聯網技術的不斷迭代更新，應運而生的大數據技術為農村信貸業務提供相應的技術需求。物聯網、云計算、區塊鏈等大數據技術為金融機構開展農村業務數字化業務提供支持。許多機構紛紛推出全新的數字化平臺和相應的線上服務產品。農村線上信貸業務應運而生。另外，利用現代技術與農業生產業務相結合，發展出一批新型創業之路。這就必將需要大量啟動資金與周轉資金，因此線上信貸業務就非常適合幫助這批學有所成返鄉后返鄉創業的人員。他們大部分都參與或帶領著鄉村農業創新業務的工作。絕大多數人都從事著有關新產業或產業融合的相關項目，利用現代化信息技術幫助產業發展。因此農村線上信貸業務能夠幫助這批人快速獲取本金或周轉資金，來獲取創業的開展或進一步拓展的計劃。

（三）自身優勢為信貸業務確保競爭力

線上信貸以其流程短、效率高、方便 快捷、隨借隨還等優點，實現貸款批量化、標準化、模式化作業，靈活的融資方式為解決借款人的資金需求提供了有力支持。隨著互聯網金融的不斷發展，傳統的信貸服務不足以支撐社會龐大的需求和銀行自身的發展需求。線上信貸的便利性和準確性能很好的為各大銀行提供業務支持。另一方面，線上信貸能夠借助大數據的幫助，通過龐大的后臺數據庫，迅速準確地完成對于大部分借貸人的信用評估。能夠在一定程度上讓商業銀行對于客戶的資金流向以及信用狀況做到實時的跟蹤記錄。對有可能成為不良信貸的業務及時制止，阻止或挽回損失，對于風險控制有較大的幫助。

三、農村線上信貸業務發展的挑戰

（一）信用機制不健全與資本積累經驗不足

我國作為農業大國，農戶的信用檔案登記情況卻不足25%，這說明農村相關的信用機制還遠遠不夠。究其原因有二，一是針對鄉鎮企業、農村經濟合作組織等線上平臺的信用基礎設施建設仍處于探索的階段;二是農戶征信意識不強，信用意識淡薄。再加上對與農戶的對于資本積累經驗的不足導致的不良貸款情況也沒有得到很好的解決。目前，商業銀行對于農戶不良信貸的主要處理措施是銀行與農戶協商自行調解或者尋求司法幫助。但由于農戶的可執行財產往往十分匱乏并且不易保全，銀行通常是“撿了芝麻丟了西瓜——贏了官司賠了錢”。

（二）農村信貸具有的高風險性與低收益性

農村信貸最開始是以一種公益和扶貧的性質出現的，主要目的是幫助農村貧困人口解決資金問題。經過多年的探索與實踐，才逐漸被接納，并引入農村金融領域。這種信用主體模式主要是通過農村金融機構針對低收入人群發放貸款，而不需要一定的抵押物和擔保。但農作物普遍生產周期長，，對自然條件依賴性強，導致信貸無法有效規避農業生產的高風險性。導致農村金融市場在面對這類高風險低收益的風險收益失衡現象時，單靠國家的政策傾斜和財政支持不足以彌補虧損的情況。

（三）農村用戶對線上信貸的認同程度不高

一是農戶的文化普遍程度不高、并且年紀較大，對于新型事物的認知程度和接受能力不夠，導致農戶對于線上信貸表現出的不了解、不接受的情況。而與互聯網信貸相關的負面新聞也是層出不窮，農戶們害怕上當受騙，通常對線上信貸持拒絕或觀望的態度。

二是農戶對于互聯網的使用技術不夠成熟，對現代互聯網和計算機應用技能掌握程度偏低且學習緩慢。如年齡較大的農民大多不會或不習慣使用智能手機;對于一些生產上臺賬還是使用的紙質記錄或沒有記錄，不利于信用檔案的信息收集和需求的記錄。這樣將導致銀行無法準確掌握每一位有貸款需求的農戶，農戶也無法很好的解決資金問題，導致機構與農戶之間的信息不對稱。

（四）信貸的信息收集與管理工作難以開展

由于農戶對于線上信貸認同程度不夠，農戶與機構之間的信息收集不對稱。信貸人員無法對相關信息進行有效的識別和篩選。對于農戶的自有資金狀況、家庭收入情況、債務問題、預期收益、是否存在拖欠貸款本息等信息無法有效得知。此外，由于農戶小額貸款單戶金額較小，戶數較多，資金使用頻次高等特點，再加之村鎮的基礎設施建設較差，信貸人員出行不便等因素的制約，使得銀行在擴展業務和后期管理的過程實施起來較困難，出現貸款需求和貸款業余展開的不對稱情況。

（五）行業競爭激烈

在國家傾斜的政策支持下，越來越多的銀行或小貸公司在農村開設網點或服務點。此外一些諸如螞蟻金服、京東白條、騰訊征信、財付通等都憑借著互聯網+金融的模式，利用簡單快捷的操作方式、放貸速度快等特點，使得越來越多的農戶選擇使用這些互聯網公司下的產品。科技模糊了行業之間的邊線，銀行業不僅要面對行業內部的競爭，更要警惕其他行業的覬覦。

四、農村信貸業務保質保量發展的對策建議

（一）積極配合國家政策，完善基礎設施建設

中共中央、國務院印發了《數字鄉村發展戰略綱要》，并定下戰略目標：到2020年，

農村鎮數字化基礎建設取得初步成效。全國村鎮的4G通訊使用范圍超過98%，并且農村互聯網使用人數的普遍提升。到2035年，鄉村數字化建設得到巨大進步。隨著農村數字化基礎建設的不斷完善，農戶將逐漸習慣使用現代信息化技術輔助農業生產，隨著產值產能的不斷擴大，農戶們也就將需要更多信貸業務的支持。因此，加快農村鄉鎮信息基礎設施的數字化轉型刻不容緩。

（二）注重專業人才培養，加強員工激勵制度

提高村鎮銀行的可持續發展能力。村鎮銀行的主要員工主要來自與鄉鎮所在地，具有和本轄區內客戶熟識的優勢，但大多也因為教育程度有限，缺乏專業的金融知識和金融行業的實際工作經驗。應當注重對于專業人才的培養與引進，積極與當地政府溝通，完善基礎設施建設。重點關注在對客戶經理的業務能力培養方面上，不斷提升信貸人員的營銷水平和業務能力。 此外、還可以選用在其他金融機構有過從業經驗的專業型人才。這些人往往具備豐富的金融領域知識和實戰經驗，能夠獨立解決工作中出現的難題，為客戶提供專業化的服務。并且，也可以減少培訓成本，進入工作崗位后就能夠發揮價值。此外，對于員工的考核制度也應隨行業的發展不斷更新和完善，加大對于線上信貸業務的獎勵程度，提升員工積極性。

（三）把握科技賦能方向，確保行業穩定發展

隨著科技水平的不斷進步，互聯網已經成為了人的一部分延伸，分布于生活的各個角落，正在逐步改變人們的慣有生活方式。通過對衣食住行的高度整合，科技不僅能讓農戶能夠逐漸接受互聯網金融在農村的深入，還能為農業產品賦能，提高農業產品產值。與此同時通過提升農村數字化進程，強化了數據治理與維護，建立農戶貸款風險的“線上預警+線下核查”相結合的機制，完善線上貸后管理系統。利用互聯網信息傳播速度快、傳播范圍廣，具有雙向傳播等特點，集中普及信用知識，積極宣傳線上信貸的各項優惠政策，增強農村群眾的征信意識，填補風險管控意識，推動農村信用體系建設工作的有效開展。

五、結語

互聯網金融背景下，不可否認的是我國的農村線上信用貸款服務仍然存在著許多問題和不合理之處，但正是有這些缺陷才會有進步的空間。銀行在農村線上信貸業務發展應采取積極主動的措施，立足銀行內部體制改革，并結合銀行外部經營環境變化，明確農村線上信貸業務市場定位，注重開發和維護客戶資源，以實現對銀行的轉型升級。國家應積極鼓勵和支持民間資本進入農村金融市場，豐富農村金融市場供給主體，自發地形成農村金融發展的內在動力。并在深入推進農村金融市場化的基礎上，建立更加科學合理的信息動態管理和監督體系。

（作者單位：江蘇民豐農村商業銀行）