我國保險企業新型收費模式的風險及防范

趙輝

我國保險業與新中國一起誕生，經歷了從無到有，從起步到快速發展的階段，保險行業在金融市場中的地位也日益提升。隨著互聯網技術的發展，保險企業的收費模式由傳統的收費模式向互聯網支付轉變。新型收費模式在帶給企業便利和提高客戶體驗度的同時，也存著一系列的風險。本文闡述了保險企業收費模式的變革，分析了新型收費模式可能帶來的風險，提出了風險防范的對策。

一、引言

互聯網技術的應用，增加了保險業的發展活力。移動互聯網、大數據、云計算等新技術的應用，成為保險業創新服務模式、開拓銷售渠道的一把利器。新型收費模式是互聯網技術的產物，不但給保險企業和客戶提供了方便，也給保險企業在提高資金歸集的時效性和準確性方面提供了便利，但新技術、新渠道的使用，也會帶來諸多新風險。

二、保險企業收費模式的變革

保險業初期使用的現金結算，一手交錢一手交貨，直觀、便利，廣大消費者很容易接受。但現金交易結算存在很大的風險，比如，現金容易被盜丟失、人為挪用、使用假幣等，在清點、保管、辨別真偽方面均需投入一定的人力和物力，出納人員工作技術含量低，道德風險高。

隨著POS機的推出，在一定程度上滿足了個人客戶非現金繳費需求。特別是2008年保險行業車險實行見費出單以來，POS刷卡設備的使用普及并廣泛應用。早期的POS刷卡設備類似于固定電話，需要在企業辦公地點安裝固定的設備，接入專門的通訊線路，不能隨身攜帶。隨著技術的不斷提升，保險企業逐漸開始引入移動POS設備，展業人員可攜帶設備上門結算，保險業務人員展業和客戶結算提供了便利。保險收費端操作逐漸與出單業務合并，形成了綜合柜員模式，可實現保險出單繳費一站式服務。

近年來，隨著移動互聯網的興起，中國保險業電子商務高速發展，第三方支付平臺強大的支付結算功能，保險企業原有線下現金、轉賬結算模式逐漸被第三方平臺線上結算所替代。根據央行和銀保監發布的《2019年中國普惠金融發展報告》顯示，全國使用電子支付的成年人比例超過80%。像支付寶、微信等電子支付工具也開始逐漸被保險企業在收費環節廣泛使用。電子支付工具，不需要像POS機那樣安裝指定的設備，只需要憑借二維碼就可以收款，客戶也無需攜帶銀行卡，只需要使用一部智能手機即可完成支付，與以往相比，更加的便捷、智能。部分保險企業還建立了自己的電子支付平臺，全面支持互聯網支付、移動支付等多種支付能力，并提供商戶銀行卡收單和個人虛擬賬戶支付產品，為本企業、外部企業用戶和個人用戶提供各類電子支付和相關增值服務，增加客戶粘性，提高資金使用效率。

在智能手機普及的今天，新型收費模式給人們帶來了極大的便利，大家可以足不出戶就完成保險費的繳付。2020年，突發性衛生公共事件對保險業帶來不小的沖擊，但與此同時，電商平臺的便捷給不方便外出的人們提供了方便，從保險產品的選擇到保費試算再到繳費最后生成電子保單，一部手機就可以搞定，吸引了線下客戶到線上，大大激發了人們對線上購買保險的熱情。

三、保險企業新型收費模式存在的風險

新型收費模式的出現改變了人們的消費習慣，為保險行業帶來了新的增長活力，給保險企業和客戶提供了方便，為保險企業提高了資金歸集、管理的效率，降低了財務管理人力物力成本，為企業帶來了經濟效益。與此同時，新技術、新渠道的引入，也會帶來諸多新風險。

（一） 個人信息和隱私的泄露風險

互聯網保險在我國的發展僅十幾年的時間，屬于新興事物。在互聯網保險迅速發展的背后，也隱藏著諸多的風險和漏洞。傳統保險業務本身固有的風險加上由于互聯網虛擬不確定的特性、技術安全性等引起的風險，主要體現在：一方面，保險產品與普通商品相比，有其特殊性。保險公司在客戶投保環節，會收集大量的客戶基礎信息，包括個人身份信息、家庭狀況、身體健康狀況、工作及收入情況、個人財產情況等等，保險公司非專業從事網絡技術的公司，對數據的存儲和管理沒有強大的技術支撐，在信息管理安全方面相對比較薄弱;另一方面，互聯網平臺相對開放，很容易成為網絡病毒攻擊的對象。在現如今大數據時代環境下，個人信息的獲取成為企業參與競爭的利器，獲客成本的逐漸提高，滋生了許多通過非法途徑獲取個人信息獲利的行徑。保險公司掌握大量客戶資源，很容易成為網絡黑客盜取信息資料的目標?；ヂ摼W平臺技術含量高，用戶在使用上容易產生依賴，操作環節自主性差，無法應對不斷變化和加強的網絡攻擊和病毒傳播，這就給互聯網保險企業帶來了各種挑戰。保險公司需要在技術安全方面加強投入，同時行業內有關法律法規也需要進一步完善。

（二） 企業信息安全風險

保險企業使用互聯網平臺對接和匯集各方數據，為企業積累了寶貴的資源，為經營發展提供了較大的便利，但其依賴于計算機和網絡技術，企業在享受網絡自由、開放的同時，也存在著運行、操作等信息安全風險。

1.網絡平臺的運行風險

目前，大數據、云計算等移動互聯技術處于快速發展階段，有些技術尚未成熟，網絡平臺在自身建設方面，會存在如設計缺陷、技術漏洞等方面的問題，這在一定響度上增加了信息安全風險。

2.病毒傳播風險

互聯網病毒具有極強的傳染性，其不受時間和空間的限制，可以隨時發起惡意攻擊，企業安全保障機制不完善、風險監測體系不健全或者工作人員誤操作等情況，都有可能為病毒的侵害和傳播提供機會，造成網絡平臺系統的癱瘓，給投保人和被保險人帶來巨大損失，影響保險行業的正常經營秩序。

3.聲譽受損風險

長期以來，保險企業特別是壽險代理人因其門檻低、人員素質參差不齊，在保險展業過程中欺詐誤導消費者的情況屢見不鮮，使保險業的口碑一直飽受病垢。隨著互聯網在保險業的應用，很容易被不法分子所利用，因互聯網的傳播速度快，隱蔽性強，消費者不易識別，稍有不慎，就會使保險企業的聲譽造受嚴重的損失。

（三）企業反洗錢風險或欺詐風險

保險企業作為金融機構，涉及大量的現金流，極易成為洗錢犯罪的抓手。傳統的收費方式，像現金、銀行轉賬收款，可以通過繳款人身份識別進行客戶交易真實性的確認，而新型支付業務，是金融服務的創新產品，結算業務不用面對面即可完成，前端操作的便捷必須由后臺復雜的技術運用、系統對接、資金清算模式設置做為支撐，對客戶身份識別和資金來源的確認帶來了新的挑戰。

四、保險企業新型收費模式風險的防范對策

（一）完善個人信息保護機制

1.法律保護

2021年1月1日實施的《民法典》，對個人信息法律屬性及保護原則有了明晰的規定，有效的彌補先前法律規定的保密義務僅限于財產保險的缺陷。在此情形下，保險行業如何對客戶信息進行保護，合理合法的經營并使用信息數據已成為行業進步的關鍵，也是民法典對保險發展提出的更高要求。民法典強調了未經個人明確同意，任何人不得隨意收集和處理個人信息。

2.行業規范自律

通過專門立法對個人信息實施保護，為客戶信息保護設置了規范性的框架體系，但要進一步防止客戶的個人信息被流通到市場中，還需要保險企業自身的規范運行，保險行業應在行業內部建立完善的客戶信息管控機制。內部，各保險公司應強化員工的職業操守，對負責管理客戶信息的員工進行行業約束，確保企業掌握的客戶信息資料的安全性;外部，保險行業應出臺一系列違規處罰辦法，對違規從業人員進行約束。

（二）健全信息系統安全管理體系

1.網絡平臺訪問控制安全規范

首先，訪問用戶分類分級管理，不同用戶配置不同的角色和權限，明確各用戶責任，按照規范要求完成合理有效的平臺訪問控制。其次，訪問賬號應進行身份認證，單人單賬號，嚴禁共用賬號。登錄口令規范管理，對設置規則、重試次數、口令使用期限等進行限制。最后，對登錄用戶的IP地址進行管控。

2.惡意軟件的防范

在保險企業對外互聯的網絡空間里，應在服務器端和用戶端安裝防火墻、入侵檢測系統、使用加密程序和安裝殺毒軟件，且做到定期更新升級。對系統外的任何電子媒體在使用前均應進行病毒掃描。

（三）完善反洗錢風險管理

1.風險管理體系建設

保險企業新型收費模式的不斷創新，在帶給企業便利和客戶體驗度的同時，應做好反洗錢和恐怖融資方面的風險管理，充分認識到有效的洗錢風險管理是保險企業安全、穩健運行的基礎。企業應建立健全涵蓋風險管理架構、策略、政策和程序、信息系統和數據治理、內部審計檢查績效考核等方面的洗錢風險管理體系，合理配置資源，對企業洗錢風險進行持續識別，對因洗錢風險可能帶來的企業聲譽、持續經營和財務管理等方面的影響進行審慎評估，做好洗錢風險傳播與擴散的防范工作。

2.落實實名制支付

從全球范圍看，各國為了維護金融秩序安全，都在金融領域逐步推行實名制。歐美很多發達國家在上世紀便開始推行“金融實名制”，我國金融行業也陸續在本世紀初陸續推行實名制。實名制作為規范性要求，已被很多行業廣泛應用。銀保監會于2018年針對保險業專門發布了《保險實名登記管理辦法（征求意見稿）》，落實了一系列實名制管理措施。落實實名制繳費制度，保費資金流向更為清晰，有利于打擊洗錢、商業賄賂等違法犯罪行為，有利于遏制通過保險輸送不正當利益的行為。

五、結語

互聯網技術使保險行業提高了效率降低了成本，保險企業也應該清醒的看到新技術帶來的新問題、新風險。在新型收費模式下，保險企業應及時查找、發現問題，有針對性的制定、健全各類風險防范措施，風險防范技術要跟的上互聯網技術的發展，順應互聯網技術發展的趨勢，使保險企業能夠健康發展。

（作者單位：太平洋保險在線服務科技有限公司山東分公司）