黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策研究

成榕 劉曉紅

[摘 要]黑龍江省作為對(duì)俄貿(mào)易大省，憑借其得天獨(dú)厚的地域優(yōu)勢(shì)在對(duì)俄貿(mào)易中發(fā)展迅猛，交易過程中使用的貿(mào)易結(jié)算方式也是多種多樣的。由于跨境信用卡具有方便快捷、使用靈活、安全高效、附帶增值服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，吸引了越來越多的跨境貿(mào)易公司關(guān)注。信用卡作為高效率的“代言”已經(jīng)成為一種新型可拓展的結(jié)算工具。文章首先以黑龍江省對(duì)俄跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，通過黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析其中的優(yōu)劣勢(shì);其次分析了黑龍江省跨境信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算存在的風(fēng)險(xiǎn)，從兩國(guó)政策、銀行體系和企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，三個(gè)方面進(jìn)行比較研究;再次對(duì)其中存在風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了分析：兩國(guó)之間由于文化環(huán)境等原因?qū)π庞每缇硺I(yè)務(wù)的使用存在政策差異，銀行體系問題以及由于企業(yè)自身的不謹(jǐn)慎導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);最后針對(duì)以上一系列風(fēng)險(xiǎn)提出了相適應(yīng)的防控對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易;跨境信用卡結(jié)算;風(fēng)險(xiǎn)及防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.055

1 引言

在2007年，中國(guó)與俄羅斯之間確立了協(xié)作伙伴戰(zhàn)略關(guān)系，使得兩國(guó)從地緣政治合作型轉(zhuǎn)換成為地緣經(jīng)濟(jì)合作型。黑龍江省作為在中國(guó)最北方的邊境省份，直接成為我國(guó)對(duì)俄貿(mào)易的大通道，在這片相互接壤的沃土上，中俄兩國(guó)建立了良好的貿(mào)易合作關(guān)系。現(xiàn)如今，對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展對(duì)跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)起到了催化作用，跨境信用卡結(jié)算憑借其具有快捷安全的優(yōu)勢(shì)，巧妙地取代了單一傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣結(jié)算的方式。

隨著我國(guó)邊境地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易越來越多，在整個(gè)交易過程中，信用卡業(yè)務(wù)由于其在對(duì)外貿(mào)易交易結(jié)算過程中方便快捷的優(yōu)勢(shì)，作為新進(jìn)的一種金融支付工具深受青睞，跨境支付這項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目也是不斷發(fā)展。在信用卡跨境業(yè)務(wù)過程中，由于關(guān)系到兩國(guó)之間的貿(mào)易合作，大大增加了成本風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)本國(guó)風(fēng)險(xiǎn)防控的強(qiáng)度。與此同時(shí)，在跨境信用卡結(jié)算問題上，我國(guó)的信貸支持力度等方面還需加強(qiáng)，應(yīng)完善本國(guó)相關(guān)政策，落實(shí)業(yè)務(wù)辦理效率和力度。然而，中俄之間的合作也是更為重要的，通過“由內(nèi)而外的”調(diào)整，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展繁榮。

方匡南（2010）提出正是由于信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致了在跨境貿(mào)易信用卡結(jié)算過程中受體制、經(jīng)驗(yàn)以及社會(huì)環(huán)境等各種因素遏制。Altman E I和SaundersA（1997）指出在1995年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑河分行別出心裁地建立了第一家黑龍江省黑河與布拉格為申斯克市口岸的代理賬戶行，這一舉動(dòng)開通了中俄直接通匯的高效率結(jié)算業(yè)務(wù)。現(xiàn)如今，T Van Gestel，B Baesens（2003）指出，俄羅斯的對(duì)外貿(mào)易制度變得越來越為嚴(yán)格，并且存在著對(duì)其他國(guó)家貨幣接納程度很低的問題，與此同時(shí)，因?yàn)槎砹_斯作為具有傳統(tǒng)大國(guó)和新興市場(chǎng)國(guó)家的雙重身份，使得其對(duì)于盧布推向國(guó)際貨幣舞臺(tái)劇有強(qiáng)烈的渴望，所以俄方會(huì)優(yōu)先選擇盧布的結(jié)算業(yè)務(wù)。在這種情形下，通過進(jìn)一步提升的信用卡結(jié)算匯率轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，建立兩國(guó)合作，能夠滿足兩國(guó)之間的需求。

文章以黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算研究為對(duì)象，根據(jù)相關(guān)的理論基礎(chǔ)，剖析黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的使用現(xiàn)狀，分析其中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，從中發(fā)現(xiàn)其存在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，再通過兩國(guó)政策、銀行體系以及企業(yè)自身來進(jìn)行比較研究，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的根本來源，對(duì)具體問題進(jìn)行具體分析，最后提出切實(shí)可行的建議與對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)外貿(mào)易中跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)達(dá)到完善安全的目的。

文章的基本框架為：第一，闡釋了信用卡相關(guān)內(nèi)容。第二，描寫了黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算的現(xiàn)狀。第三，分析了黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算存在的風(fēng)險(xiǎn)。第四，探討了黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算存在風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。第五，提出了黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策。

2 相關(guān)理論基礎(chǔ)

2.1 信用卡結(jié)算的涵義

伴隨著對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，簡(jiǎn)單的貨幣結(jié)算已經(jīng)不再常見了，越來越多的電子支付手段也應(yīng)運(yùn)而生。結(jié)算方式進(jìn)化目的是追求簡(jiǎn)便與快捷，信用卡憑借其相對(duì)方便、快捷以及便于攜帶的優(yōu)勢(shì)在對(duì)外貿(mào)易結(jié)算中得到了強(qiáng)有力度的推廣和使用，其作用的充分發(fā)揮與對(duì)外貿(mào)易相適用的高效率加快了結(jié)算的節(jié)奏。持卡人可以在消費(fèi)時(shí)通過信用卡實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金支付的業(yè)務(wù)，等到賬單日進(jìn)行還款。在這個(gè)結(jié)算過程中，信用卡承載著信用卡業(yè)務(wù)，其中的經(jīng)營(yíng)主體就是貨幣。

這里把信用卡結(jié)算的含義概括為：信用卡作為一種金融產(chǎn)品需要相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)來對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，以金融業(yè)務(wù)和電子科技的高科技產(chǎn)物信用卡為主體，代替?zhèn)鹘y(tǒng)現(xiàn)金貨幣流通的電子貨幣，通過其擁有的付款和信用借貸的功效為持卡人完成在一定范圍內(nèi)方便快捷的支付，這就是信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)。

2.2 跨境信用卡結(jié)算的特征

伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化和全球貿(mào)易一體化的穩(wěn)健發(fā)展，我國(guó)作為具有貿(mào)易大國(guó)的重要地位的國(guó)家，在人民幣的國(guó)際化方面的進(jìn)步是極為迅猛的，這一系列的發(fā)展，促使著我國(guó)信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)也富有朝氣的迅速發(fā)展，作為電子支付手段的“領(lǐng)頭羊”，跨境信用卡結(jié)算有如下幾個(gè)特征。

2.2.1 高效

現(xiàn)如今是一個(gè)高效率的社會(huì)，特別是在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過程中，時(shí)間就是金錢，信用卡跨境支付，減少了不必要的煩瑣交易結(jié)算過程。越來越多的跨境貿(mào)易使用了信用卡結(jié)算方式，跨境支付方式的簡(jiǎn)便拓寬了我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的范圍，推動(dòng)著貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2.2 方便

在對(duì)外貿(mào)易過程中，跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)以信用卡為主體，網(wǎng)絡(luò)為媒介體，將原本具有地域限制的跨境支付，推廣為“無邊界”支付手段。信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)是在任何地方，任何時(shí)間都可以使用的，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算更加方便。時(shí)時(shí)刻刻可以滿足跨境交易支付，滿足了更多的對(duì)外貿(mào)易結(jié)算。

2.2.3 安全

信用卡結(jié)算的安全體現(xiàn)在很多方面，特別是在跨境結(jié)算過程中其安全性有著較大的優(yōu)勢(shì)。首先，信用卡的攜帶便捷，不像貨幣現(xiàn)金一樣有著一定的重量和體積，容易發(fā)生丟失或者遺落;其次，信用卡可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行消費(fèi)，而且銀行具有相關(guān)的刷卡記錄，這就避免了出現(xiàn)持卡人私自挪用錢款發(fā)生;最后，在過去的直接貨幣結(jié)算過程中，由于交易金額巨大和本國(guó)人對(duì)他國(guó)貨幣的真?zhèn)伪鎰e能力不夠強(qiáng)，容易收到假幣，信用卡結(jié)算減少了此類的安全隱患。

3 黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算的優(yōu)劣勢(shì)

3.1 優(yōu)勢(shì)

3.1.1 方便快捷，使用限制較其他結(jié)算方式少

從簡(jiǎn)單的“以物換物”開始，到后來的人民幣兌換盧布，貿(mào)易量及資金流動(dòng)量都是在持續(xù)增長(zhǎng)的，越來越多的交易，意味著貨幣結(jié)算的要求增多。從而，導(dǎo)致了結(jié)算業(yè)務(wù)限制增多。例如，結(jié)算幣種的要求，匯率計(jì)算方式等等。信用卡跨境業(yè)務(wù)就可以根據(jù)結(jié)算當(dāng)天的匯率或之前約定好的匯率進(jìn)行自動(dòng)結(jié)算，避免了交易的限制與爭(zhēng)議。

3.1.2 安全性高，可及時(shí)掛失減少不必要的損失

使用信用卡結(jié)算可以及時(shí)進(jìn)行交易，減少了交易過程中不必要的路程和時(shí)間。從而，大大增加了其“安全系數(shù)”，例如，現(xiàn)金遺失等各種現(xiàn)象。在我國(guó)發(fā)行的信用卡卡片外形上小巧便于攜帶，更容易保管。并且在貿(mào)易結(jié)算過程中，可以將信用卡附屬卡發(fā)給中間方，若不慎將信用卡附屬卡丟失，還有主卡可以使用;若主卡不慎發(fā)生丟失現(xiàn)象，就可以通過及時(shí)掛失業(yè)務(wù)來規(guī)避不必要的損失風(fēng)險(xiǎn)問題。相對(duì)于普通貨幣或紙質(zhì)匯票等，更加安全，使持卡人更加有保障。

3.1.3 使用靈活，貿(mào)易過程中可有效把握時(shí)機(jī)

在當(dāng)今時(shí)代，眾所周知時(shí)間就是金錢。信用卡的出現(xiàn)，一方面促進(jìn)了貿(mào)易過程中結(jié)算業(yè)務(wù)的工作效率，節(jié)約了本不必要的結(jié)算手續(xù)時(shí)間。另一方面，因?yàn)樾庞每ň哂幸欢ǖ耐钢ь~度，所以在交易過程中就不必因?yàn)闇?zhǔn)備的現(xiàn)金量不足而錯(cuò)失最好的交易時(shí)機(jī)。這樣，就使得貿(mào)易過程中的遇到“潛力股”，并且把握它的概率大大增加。

3.1.4 拒付率低，大多附帶增值服務(wù)更為劃算

在傳統(tǒng)的貨幣結(jié)算過程中，使用跨境信用卡的結(jié)算業(yè)務(wù)會(huì)讓使用者受到很多的拒付和拒收的困擾。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因大多是由于跨境支付過程中兩國(guó)或多國(guó)之間對(duì)于別國(guó)貨幣的接納程度不同。信用卡結(jié)算大大降低了拒付率。與此同時(shí)，信用卡結(jié)算大多附帶增值業(yè)務(wù)，例如在銀行特約企業(yè)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)可以享受優(yōu)惠折扣，以及積分兌換禮品、參加抽獎(jiǎng)活動(dòng)等等。這一系列的增值服務(wù)，使得通過信用卡結(jié)算的持卡人得到更多的優(yōu)厚待遇，讓消費(fèi)也變得愉快。

3.2 劣勢(shì)

在黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境行用卡結(jié)算過程中，由于地域不同，政策不同，跨國(guó)國(guó)情政策等差異，也存在著一些劣勢(shì)與不足，經(jīng)過分析與研究，可以主要概括為以下幾點(diǎn)。

3.2.1 申辦困難

在我國(guó)信用卡的申請(qǐng)對(duì)象分為個(gè)人和單位。其中，必須是具有獨(dú)立法人資格的機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶、三資企業(yè)、企事業(yè)單位，并且必須在我國(guó)境內(nèi)的單位才可以申請(qǐng)信用卡。在申請(qǐng)信用卡的過程中，必須要認(rèn)真填寫信用卡申請(qǐng)表，同時(shí)向銀行提交大量的證明和證件，以及信用卡的使用合同等。因?yàn)檫€需要發(fā)卡行和相關(guān)部門對(duì)申請(qǐng)單位進(jìn)行資信調(diào)查與審批處理，所以說這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，申辦成功也是相對(duì)困難的。

黑龍江省在信用卡開戶過程中有著很多的要求，手續(xù)也是十分煩瑣，導(dǎo)致了很多對(duì)俄貿(mào)易公司并不知道跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和附加增值業(yè)務(wù)，去選擇了其他的結(jié)算方式。

3.2.2 額度較低

信用額度是銀行授予客戶單位規(guī)定在一段時(shí)間內(nèi)的一定額度的金額信用限額，這解決了部分企業(yè)在短期資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難的問題，但是由于我國(guó)銀行的政策問題等多方面原因，黑龍江省大部分銀行給企業(yè)限定的信用額度對(duì)于部分大企業(yè)來說額度仍舊較低，影響了黑龍江省企業(yè)對(duì)俄貿(mào)易的銷售范圍和規(guī)模，增加交易頻率的同時(shí)也為交易費(fèi)用支付了大量資金，長(zhǎng)此以往就不能夠去充分滿足企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)進(jìn)程速度，導(dǎo)致資金的使用效率發(fā)生大幅度的下滑。

3.2.3 存在風(fēng)險(xiǎn)

任何事物的存在都具有兩面性，有利就有弊，信用卡結(jié)算當(dāng)然也是這樣。第一，銀行發(fā)行信用卡的主要目的是盈利，而信用卡可透支業(yè)務(wù)就會(huì)導(dǎo)致大量的持卡人過度透支，并且在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)還需支付高額的利息，這就存在著大量的不能及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。第二，大部分信用卡在刷卡結(jié)算的時(shí)候大多數(shù)是習(xí)慣用默認(rèn)免密碼來進(jìn)行結(jié)算，這直接導(dǎo)致了信用卡被盜刷的發(fā)生，譬如在我省就發(fā)生過多起丟失信用卡后被他人盜刷，和許多犯罪分子利用不正當(dāng)?shù)募夹g(shù)手段制造假卡并且冒充持卡人進(jìn)行消費(fèi)，讓很多持卡人或持卡單位承擔(dān)了許多資金損失。第三，由于在黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算過程中直接關(guān)系著兩國(guó)貨幣的兌換問題，信用卡結(jié)算有時(shí)并不能及時(shí)滿足雙方要求，存在著一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，這就需要信用卡發(fā)行在兩國(guó)都設(shè)立更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在俄羅斯也能有可以為我省持卡人進(jìn)行服務(wù)的銀行分行，來解決跨境結(jié)算中由于不在國(guó)內(nèi)而無法及時(shí)處理的問題。

4 黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

前文對(duì)于黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了概括，在此就通過國(guó)家政策、銀行還有企業(yè)自身這三個(gè)方面對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的分析研究。

4.1 政策風(fēng)險(xiǎn)

4.1.1 俄羅斯方面：受大環(huán)境影響，發(fā)展遲緩

由于俄羅斯中央銀行作為宏觀調(diào)控主體的地位直到1995年4月才相對(duì)獨(dú)立，且商業(yè)銀行數(shù)量受俄羅斯金融危機(jī)影響，數(shù)量變化居多，這導(dǎo)致了政府對(duì)于銀行建立的要求較高，從而使得俄羅斯本國(guó)的銀行相關(guān)政策以及要求都很高，而由于俄羅斯本國(guó)并不推廣外資銀行和合資銀行，直接影響了外資銀行和合資銀行建立的數(shù)目，這與像如今經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易全球化是不相適應(yīng)的，俄羅斯的在此方面長(zhǎng)期保持著相對(duì)封閉的狀態(tài)，這導(dǎo)致了對(duì)于俄羅斯跨境信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的脫節(jié)，誘發(fā)了跨境信用卡支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2中國(guó)方面：應(yīng)用速度快于建設(shè)速度，導(dǎo)致 “魚龍混雜”

信用卡在我國(guó)發(fā)展已經(jīng)步入了平穩(wěn)的階段，伴隨著2002年中國(guó)銀聯(lián)的應(yīng)運(yùn)而生，中國(guó)信用卡市場(chǎng)，乃至銀行卡市場(chǎng)曾經(jīng)的混亂、封閉、低效率都得到了有效的改善。但在適應(yīng)國(guó)際形勢(shì)上還存在著一些問題，這對(duì)于跨境信用卡支付業(yè)務(wù)來說，是不能滿足的。雖然《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的相繼頒布，強(qiáng)化了我國(guó)關(guān)于相關(guān)業(yè)務(wù)的法律保護(hù)，但是，這并不能適應(yīng)近幾年銀行卡跨境業(yè)務(wù)噴井式的蓬勃發(fā)展，不能與創(chuàng)新升級(jí)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)體制相適應(yīng)。

4.2 銀行風(fēng)險(xiǎn)

4.2.1 防控體系方面：“未雨綢繆”應(yīng)取代“亡羊補(bǔ)牢”

信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)若想完善，首先問題是需要銀行具有完善的防控體系，然而，目前在我國(guó)的大部分銀行，相關(guān)的防控體系亟須進(jìn)一步去加強(qiáng)建設(shè)。大多數(shù)處于被動(dòng)的尷尬位置，事后進(jìn)行監(jiān)管督促指導(dǎo)管理，明顯屬于“馬后炮”的管理方式，這與提前打好“預(yù)防針”的管理方式相差很多。其次，不論是我國(guó)銀行還是俄羅斯銀行，對(duì)于信用卡跨境業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控管理都沒有跟上“潮流”，過多的關(guān)注本國(guó)境內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)，忽略了面向全國(guó)范圍大環(huán)境下的防控體系完善需求，并且沒有關(guān)注防控管理體制對(duì)象的多元化層次。最后，長(zhǎng)此以往局限了防控體系維度的拓寬，防控體系發(fā)展就被制約了，導(dǎo)致了銀行跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增多。

4.2.2 技術(shù)與創(chuàng)新方面：科技研究不能“一蹴而就”

目前信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式過于單一，應(yīng)當(dāng)多元化進(jìn)行發(fā)展，提出與市場(chǎng)操作與信用管理等多方面類型相互協(xié)調(diào)針對(duì)的管理內(nèi)容。在管理技術(shù)上，需要根據(jù)實(shí)際情況做到針對(duì)性的定向研究，而不是想當(dāng)然的“一鍋出”，譬如說在關(guān)于黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)過程中，往往容易忽視了俄羅斯當(dāng)?shù)貙?duì)于美元存在的態(tài)度，這就應(yīng)當(dāng)在結(jié)算業(yè)務(wù)中盡量避免最后以美元為結(jié)算貨幣的現(xiàn)象發(fā)生，最好直接以盧布進(jìn)行結(jié)算。這就需要在信用卡結(jié)算與匯率直接掛鉤的創(chuàng)新技術(shù)手段。將信用卡跨境業(yè)務(wù)的技術(shù)與創(chuàng)新做得更好，才會(huì)使得銀行風(fēng)險(xiǎn)降低。

4.3 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

4.3.1 信息溝通方面：文化差異影響業(yè)務(wù)交流

對(duì)于黑龍江省需要進(jìn)行對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)而言，信息溝通尤為重要。關(guān)于我國(guó)企業(yè)與俄羅斯企業(yè)之間的信息溝通，從雙方產(chǎn)生貿(mào)易意向到雙方達(dá)成交易共識(shí)，都離不開信息溝通。但是，往往因?yàn)閮蓢?guó)地域、經(jīng)濟(jì)體制、社會(huì)環(huán)境等原因?yàn)閮蓢?guó)最終跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了很多的麻煩。導(dǎo)致了臨時(shí)因?yàn)閷?duì)方不接受信用卡結(jié)算方式或改變主意而影響跨境貿(mào)易的完成;類似的，倘若黑龍江省企業(yè)對(duì)俄羅斯進(jìn)行交易企業(yè)的現(xiàn)狀分析還不夠，就容易發(fā)生在未來無法收回對(duì)方所支付的信用卡結(jié)算現(xiàn)金或是支付后不能收到進(jìn)口產(chǎn)品的現(xiàn)象，正是由于這種信息溝通的不及時(shí)，以及企業(yè)自身疏忽為跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.2 商品質(zhì)量方面：買賣交易需謹(jǐn)慎

不論是境內(nèi)交易，還是大范圍的跨境貿(mào)易，貿(mào)易雙方最終追求的都是通過商品或其他勞動(dòng)成果的買賣交易來實(shí)現(xiàn)自身的盈利過程。所以，在此過程當(dāng)中商品質(zhì)量也就顯得尤為重要。但是有些企業(yè)或是個(gè)人，利用了貿(mào)易雙方急于實(shí)現(xiàn)自身利益的心理，在其中偷偷做著偷梁換柱或是短斤少兩的買賣，在黑龍江省跨境貿(mào)易中，以次從好的現(xiàn)象是經(jīng)常會(huì)發(fā)生的，有時(shí)候由于證據(jù)不足，吃虧的一方只能選擇忍受，將自己支付優(yōu)質(zhì)商品價(jià)格的次品進(jìn)行賠本的銷售，這就導(dǎo)致了一些通過信用卡跨境結(jié)算的企業(yè)需要承受大量的資金壓力，甚至有的企業(yè)人不能接受這種經(jīng)濟(jì)壓力導(dǎo)致無法對(duì)信用卡進(jìn)行還款，造成了極為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

5 黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算存在風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析

5.1 政策問題

5.1.1 我國(guó)相關(guān)政策待健全

我國(guó)對(duì)外貿(mào)易跨境結(jié)算業(yè)務(wù)近年來實(shí)施的大多是海內(nèi)外一體化的發(fā)展戰(zhàn)略政策，這并不能滿足對(duì)于不同國(guó)家的相關(guān)要求。在黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)中，我國(guó)相關(guān)政策缺乏穩(wěn)健成熟的解決能力，關(guān)于其中各項(xiàng)政策的領(lǐng)域的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，關(guān)注也十分匱乏。這就使得在黑龍江省對(duì)俄跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的問題上難以得到安全保證，存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

5.1.2 中俄政策差異

在對(duì)外貿(mào)易信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)上，任何國(guó)家之間都存在著差異，我國(guó)與俄羅斯之間在其業(yè)務(wù)政策上也是如此，在信用卡跨境業(yè)務(wù)中，我國(guó)努力建立海內(nèi)外服務(wù)一體化的政策，而在俄羅斯則是實(shí)施著阻止國(guó)內(nèi)資金外流，支持國(guó)內(nèi)投資增加，保持著相對(duì)封閉的業(yè)務(wù)狀態(tài)，這直接影響了黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.1.3 人才培養(yǎng)力度弱

專業(yè)人才的多少直接影響了新興技術(shù)的創(chuàng)新與改良，在信用卡跨境業(yè)務(wù)中，仍需要進(jìn)行大量的人才，現(xiàn)如今相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理大多是按照國(guó)家或銀行統(tǒng)一的管理?xiàng)l令來由業(yè)務(wù)人員按部就班地實(shí)施履行，并沒有做到創(chuàng)新與研究。國(guó)家對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)人才的重視度還不夠，大力強(qiáng)化相關(guān)對(duì)外貿(mào)易信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)已經(jīng)迫在眉睫。

5.2 銀行風(fēng)險(xiǎn)

5.2.1 跨境信用卡結(jié)算安全保障范圍狹窄

和本國(guó)境內(nèi)信用卡支付進(jìn)行比較，跨境結(jié)算業(yè)務(wù)存在著更多的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其中，大部分的信用卡跨境業(yè)務(wù)趨向于使用不需要密碼和校對(duì)的方式進(jìn)行支付，這就使得在這種方便用戶的同時(shí)讓犯罪分子也得到了可乘之機(jī)，例如在2015年4月，俄羅斯黑客使用新型高科技技術(shù)入侵美國(guó)等國(guó)家商場(chǎng)的電腦，竊取用戶的信用卡資料，再?gòu)?fù)制信用卡賣給馬來西亞人，然后馬來人聯(lián)系香港的犯罪分子實(shí)施制造假卡，最終倒賣到深圳進(jìn)行消費(fèi)。如此錯(cuò)綜復(fù)雜的跨國(guó)犯罪，使得銀行對(duì)于跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展受到業(yè)界的爭(zhēng)議，只能在爭(zhēng)議中繼續(xù)緩慢前行。

5.2.2 跨境業(yè)務(wù)的拓展需增加建設(shè)資金投入

任何一種業(yè)務(wù)的拓展都需要資金投入對(duì)其進(jìn)行建設(shè)，其中，跨境信用卡業(yè)務(wù)也是如此，相關(guān)的制度程序規(guī)范后，就需要相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)，往往需要在國(guó)外也進(jìn)行投資，一旦關(guān)系到跨境，建設(shè)費(fèi)用金額絕對(duì)會(huì)是巨大的，建設(shè)投入的回報(bào)相對(duì)而言也是漫長(zhǎng)的。甚至是假設(shè)說沒有達(dá)到預(yù)期建設(shè)后效果，那么這筆資金投入是否能夠收回也是一個(gè)不容小覷的現(xiàn)實(shí)問題。所以說，能否有效的判定相關(guān)業(yè)務(wù)拓展投入是否值得，直接影響著銀行在信用卡跨境業(yè)務(wù)方面的投資風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

5.3.1 兩國(guó)匯率浮動(dòng)與貿(mào)易收益息息相關(guān)

在黑龍江省對(duì)俄跨境貿(mào)易信用卡結(jié)算過程中，進(jìn)行跨境貿(mào)易合作的雙方公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)去簽訂相關(guān)貿(mào)易結(jié)算協(xié)定，但是在一些時(shí)候，會(huì)出現(xiàn)由于相關(guān)知識(shí)缺乏很多我省的進(jìn)出口商會(huì)選擇在進(jìn)行貿(mào)易過程中或最后才確定結(jié)算匯率基準(zhǔn)，但現(xiàn)如今在全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響下，匯率變動(dòng)起伏不定，這就導(dǎo)致了“并不知情”的貿(mào)易企業(yè)通過信用卡跨境業(yè)務(wù)結(jié)算而吃了虧，這直接影響了企業(yè)的收益，會(huì)出現(xiàn)不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的現(xiàn)象發(fā)生，給企業(yè)帶來了一系列的收益風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5.3.2 易導(dǎo)致生產(chǎn)物流過程投入成本損失

在黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境業(yè)務(wù)中，利用信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致生產(chǎn)過程中投入成本的損失，這是因?yàn)樵谛庞每缇辰Y(jié)算之前，很有可能為將運(yùn)輸成本等直接納入結(jié)算部分，而信用卡結(jié)算后，銀行并不能開具具體的結(jié)算款項(xiàng)，這樣一來，某些企業(yè)就承擔(dān)由于跨境業(yè)務(wù)需要跨境運(yùn)輸而產(chǎn)生的，避免不了的需要支付相關(guān)費(fèi)用，并且俄羅斯對(duì)黑龍江省的開放度與我省對(duì)俄的開放度相比還相差甚遠(yuǎn)，這些損失也為企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

6 黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

6.1 政府對(duì)策

6.1.1 推行優(yōu)惠政策，擴(kuò)大使用范圍

也對(duì)于信用卡跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易更加趨于全球化，這就需要政府提出推行更多的優(yōu)惠政策，讓信用卡在跨境結(jié)算方面成為更具有實(shí)際效率和功能的結(jié)算業(yè)務(wù)，在貿(mào)易跨境過程中能夠得到更大范圍的使用，充分發(fā)揮這項(xiàng)先進(jìn)的業(yè)務(wù)。

6.1.2 聯(lián)合培養(yǎng)人才，加強(qiáng)國(guó)際合作

現(xiàn)如今，人才培養(yǎng)戰(zhàn)略是我國(guó)最重要的戰(zhàn)略之一，尤其是在像對(duì)于信用卡跨境結(jié)算這種新型業(yè)務(wù)來說，更加需要相關(guān)人才的培養(yǎng)，通過培養(yǎng)更多高素質(zhì)的相關(guān)人才，來提高信用卡跨境業(yè)務(wù)的整體能力。同時(shí)需要與俄方保持良好的友誼，在此方面更應(yīng)該起到積極表率作用，這就需要政府提高對(duì)于兩國(guó)之間合作的重視，促使黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)的降低。

6.1.3 把握貿(mào)易機(jī)遇，深化合作監(jiān)管

貿(mào)易的機(jī)遇是轉(zhuǎn)瞬即逝的，這就需要我們學(xué)會(huì)把握機(jī)遇，信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為黑龍江省跨境貿(mào)易提供了更多的便利，減少了傳統(tǒng)結(jié)算所需要的時(shí)間。在兩國(guó)進(jìn)行貿(mào)易過程中，建議設(shè)立雙方的監(jiān)管部門和研究部門，實(shí)現(xiàn)兩國(guó)在相互監(jiān)督下完成相互學(xué)習(xí)，通過合作與分析，實(shí)現(xiàn)信用卡結(jié)算在兩國(guó)之間產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)最小化。

6.2 銀行對(duì)策

6.2.1 建立防控機(jī)制，完善銀行體制

在黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算過程中，我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)建立更為完善的防控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)不限地區(qū)，不限行業(yè)類別的協(xié)調(diào)管理，設(shè)定專門的部門來對(duì)銀行進(jìn)行中立的評(píng)估，也讓有可投訴的相關(guān)部門來維護(hù)相關(guān)企業(yè)或個(gè)人的權(quán)益。同時(shí)，銀行體系的完善需要信用卡跨境業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀相適應(yīng)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

6.2.2 完善金融體制，開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)

銀行需要完善金融體制，減少在信用卡申辦、使用過程中不必要的手續(xù)，增加對(duì)于信用卡使用過程中的安全保障辦法，使跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)不再讓持卡單位吃“啞巴虧”。除此之外，還要拓展更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，讓更多的黑龍江對(duì)俄貿(mào)易企業(yè)選擇信用卡跨境支付的方式，從而讓這一項(xiàng)發(fā)展走得更遠(yuǎn)。

6.2.3 強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平

銀行作為信用卡跨境業(yè)務(wù)的主要負(fù)責(zé)單位，其服務(wù)的好壞是十分重要的，在過去，信用卡申領(lǐng)是十分困難的，這就導(dǎo)致了信用卡只有一小部分人選擇使用，并沒有使信用卡發(fā)揮它最大作用。雖然目前我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)呈逐年穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但是我們不能安于現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)更為強(qiáng)力推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣與拓展，大力培養(yǎng)強(qiáng)化相關(guān)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，這樣才會(huì)有更多的企業(yè)選擇信用卡跨境結(jié)算，也會(huì)為銀行帶來更多的收益。

6.3 企業(yè)對(duì)策

6.3.1 積極響應(yīng)政策，遵守相關(guān)規(guī)則

在企業(yè)使用跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中，需要企業(yè)積極響應(yīng)相應(yīng)政策，遵守相關(guān)的規(guī)則。近年來存在著一些單位通過信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)來實(shí)施詐騙的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的發(fā)生多是利欲熏心導(dǎo)致的，正所謂“人間正道是滄桑”，正確合法的使用信用卡完成對(duì)外貿(mào)易跨境結(jié)算，對(duì)于持卡單位來說提供了許多的方便，不正當(dāng)?shù)氖褂茫褪前崞鹗^砸自己的腳。

6.3.2 合理發(fā)展經(jīng)營(yíng)，吸引對(duì)俄貿(mào)易

黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易利用信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)抓住了很多機(jī)遇，在把握機(jī)遇的同時(shí)需要我省企業(yè)進(jìn)行合理的發(fā)展經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方向更加多元化，建立兩國(guó)之間貿(mào)易雙方的合作關(guān)系，通過響應(yīng)政府政策，建立現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，再加上對(duì)于產(chǎn)品研發(fā)和前沿科學(xué)技術(shù)的有效利用，來吸引更多的對(duì)俄貿(mào)易。

6.3.3 改善運(yùn)營(yíng)方式，調(diào)整企業(yè)制度

自中國(guó)加入了SDR之后，人民幣在國(guó)際貨幣中的地位得到了有效的大幅度提升，這也更為充分地證明了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革開放的成果。因此，在黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)中，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式和制度直接影響了其貿(mào)易發(fā)生和最終受益。例如，企業(yè)要在貿(mào)易發(fā)生前先和俄方企業(yè)闡明我方企業(yè)的貿(mào)易流程和信用卡結(jié)算幣種選擇，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)力推行最終以人民幣為結(jié)算貨幣的結(jié)算方式，從另一個(gè)角度上催化了人民幣的堅(jiān)挺發(fā)展，從而讓人民幣國(guó)際化發(fā)展更加迅速。這樣，在減少貿(mào)易結(jié)算中出現(xiàn)由于企業(yè)制度不完善而導(dǎo)致的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可以強(qiáng)化人民幣在國(guó)際舞臺(tái)中的認(rèn)同度。

7 結(jié)論

信用卡是一種加強(qiáng)效率的結(jié)算工具，它的相關(guān)業(yè)務(wù)憑借其方便快捷的優(yōu)勢(shì)改變了人們的生活。在跨境貿(mào)易過程中，跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)生水起打破了黑龍江省對(duì)貿(mào)易跨境結(jié)算的傳統(tǒng)方式，它憑借著更為方便快捷的優(yōu)勢(shì)，節(jié)約了很多時(shí)間，有效合理運(yùn)用，將會(huì)為黑龍江省跨境貿(mào)易企業(yè)帶來更多的機(jī)遇。但是，凡事都是有利有弊的，它存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

在黑龍江省對(duì)俄跨境信用卡結(jié)算過程中，通過分析現(xiàn)狀我們發(fā)現(xiàn)了其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要來源于兩國(guó)相關(guān)政策的不完善、銀行體系的不完整、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不謹(jǐn)慎，從這三個(gè)方面引發(fā)出了跨境信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)文章提出了切實(shí)可行的對(duì)策：首先，政府推行優(yōu)惠政策擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有效實(shí)施合作監(jiān)管，并通過國(guó)際間合作聯(lián)合培養(yǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)人才，這將使得跨境信用卡業(yè)務(wù)得到本質(zhì)上保障，拓寬發(fā)展的空間;其次，銀行防控機(jī)制的有效建立，將會(huì)使得金融體制更加健全，保證基礎(chǔ)服務(wù)水平的不斷提升，將會(huì)有效規(guī)避跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);最后，作為對(duì)俄貿(mào)易的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)政策，改善現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)制度的不足，合理使用信用卡跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，充分利用跨境信用卡業(yè)務(wù)給企業(yè)帶來的益處。

在文章中所提出的觀點(diǎn)有著很深遠(yuǎn)的意義，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策也都是切實(shí)可行的。信用卡跨境結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避將會(huì)使得黑龍江省對(duì)俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)得到大力地發(fā)展，讓更多的企業(yè)抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)越來越多的對(duì)俄貿(mào)易發(fā)生，這不僅僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)，也促進(jìn)了我國(guó)跨境信用卡結(jié)算體制的完善，與此同時(shí)，這種間接的大力推廣最終以人民幣為結(jié)算方式的業(yè)務(wù)，將會(huì)使得人民幣在國(guó)際舞臺(tái)上展現(xiàn)更多的“風(fēng)采”。

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[基金項(xiàng)目]2019年黑龍江省省屬高等學(xué)校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)科研項(xiàng)目“中俄沿邊口岸跨境電商發(fā)展模式與路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2019-KYYWF-0448）資助。

[作者簡(jiǎn)介]成榕（1981—），女 ，黑龍江黑河人，黑河學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，碩士，研究方向：中俄雙邊貿(mào)易;劉曉紅（1991—），女，黑龍江哈爾濱人，黑河學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易2012級(jí)，研究方向：中俄雙邊貿(mào)易。