農(nóng)村數(shù)字普惠金融鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果的績效
——基于武漢市商業(yè)銀行的調(diào)研分析

謝升峰 牟素涵

(湖北大學(xué) 商學(xué)院，湖北 武漢430062)

數(shù)字技術(shù)與普惠金融的深入融合產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融，而數(shù)字普惠金融深刻改變了傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展方式，為緩解農(nóng)村相對貧困提供了新的思路和強(qiáng)大動(dòng)力。商業(yè)銀行在各地農(nóng)村積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以從供給側(cè)直接或間接地鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果，助力鄉(xiāng)村振興，其作用機(jī)制主要是發(fā)揮了“輸血”與“補(bǔ)血”功能，前者是通過提高農(nóng)村居民的金融可得性和便利度，并通過線上化和數(shù)據(jù)化有效降低商業(yè)銀行金融服務(wù)的供給成本，從而直接緩解相對貧困，后者則是通過發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)，為相對貧困農(nóng)戶帶來更多經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，改善收入分配，從而間接實(shí)現(xiàn)脫貧群體增收致富。

近年來，學(xué)者對商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的爭論，也主要體現(xiàn)在“輸血觀”與“造血觀”兩個(gè)方面。一方面，劉金權(quán)、栗芳等認(rèn)為，數(shù)字普惠金融應(yīng)瞄準(zhǔn)低收入和弱勢群體的金融可獲得性問題，因而應(yīng)通過金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，使農(nóng)戶擁有公平獲得信貸、保險(xiǎn)等金融資源的機(jī)會(huì)[1，2]，即所謂“輸血”功能；另一方面，鄭秀峰、林萬龍等提出，由于貧困農(nóng)戶在物資資本、人力資本、勞動(dòng)技能、經(jīng)濟(jì)行為方面存在約束，即使不存在金融約束，農(nóng)戶也很難通過信貸資源來組織生產(chǎn)性與金融性投資活動(dòng)，因此普惠金融要優(yōu)化“造血”機(jī)制，拓展增收渠道，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)需求等源頭層面解決貧困問題[3，4]。上述文獻(xiàn)關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的研究仍著眼于緩解絕對貧困問題，缺乏從鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果角度進(jìn)行研究的成果。

2020年12月至2021年3月，課題組選取武漢市53家商業(yè)銀行分支行的管理人員為對象實(shí)施了調(diào)研，這些受調(diào)研的金融機(jī)構(gòu)有大型商業(yè)銀行(占47.2%)、中小股份制商業(yè)銀行(占15.1%)、城市商業(yè)銀行(占17.0%)、郵儲(chǔ)銀行(占7.5%)、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(占11.3%)和其他民營銀行(占1.9%)。本文根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，對這些商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題進(jìn)行了描述，從鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果的視角，提出了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)以優(yōu)化“造血”機(jī)制的相關(guān)思路。

一、商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)

小額信貸一直具有扶貧及普惠性質(zhì)，線上小額信貸的發(fā)展情況很大程度上能夠反映商業(yè)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，因此對產(chǎn)品與服務(wù)的調(diào)研重點(diǎn)放在商業(yè)銀行開展的線上小額信貸方面。

1.服務(wù)對象與服務(wù)供給主體

調(diào)研結(jié)果顯示，71%的銀行小額信貸服務(wù)對象主要是城鄉(xiāng)中小微企業(yè)，45%主要是大企業(yè)客戶、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)個(gè)體戶，僅有11%是城鄉(xiāng)低收入人群、殘疾人等特殊群體，見圖1。這說明武漢市大多數(shù)商業(yè)銀行仍偏愛傳統(tǒng)大客戶，對農(nóng)村和中小微企業(yè)提供的小額信貸服務(wù)仍然不足，對低收入人群、相對貧困等特殊群體的覆蓋率更低，導(dǎo)致社會(huì)相對弱勢群體的金融服務(wù)可得性不高，顯示農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“長尾效應(yīng)”與“補(bǔ)血”功能不強(qiáng)。

圖1 商業(yè)銀行小額信貸服務(wù)對象

盡管隨著手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村客戶、中小微企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)得到了拓展，但是有32%的銀行管理人員認(rèn)為利潤仍以傳統(tǒng)大客戶為主，后者貢獻(xiàn)不大；8%的銀行管理人員認(rèn)為對農(nóng)村客戶的普惠金融業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性差，主要靠政策補(bǔ)貼；僅有17%的銀行認(rèn)為農(nóng)村客戶的利潤貢獻(xiàn)明顯增加。在服務(wù)供給主體層面，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然93%的銀行都有針對“三農(nóng)”的金融服務(wù)，但對于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行而言，僅約有一半銀行提供這類金融服務(wù)，相比之下，中小股份制商業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融服務(wù)更少。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主體，通過線上和線下進(jìn)行的業(yè)務(wù)量相當(dāng)。

2.線上產(chǎn)品與服務(wù)

圖2顯示，34%的商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)量約占小額信貸業(yè)務(wù)總量的20%以下，60%的銀行占比在40%以下。雖然商業(yè)銀行正在嘗試提供純線上流程借貸服務(wù)，數(shù)據(jù)也表明64%的銀行對農(nóng)村和中小微企業(yè)客戶普及了小額信貸領(lǐng)域的線上業(yè)務(wù)，但是，針對“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，由于“數(shù)字痕跡”的缺乏以及風(fēng)險(xiǎn)相對更大，商業(yè)銀行仍然需要通過線下網(wǎng)點(diǎn)對客戶進(jìn)行信用調(diào)查，線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型也需要相當(dāng)長一段時(shí)間才能建立和完善。因此，純粹的線上數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開展仍十分有限，這無疑增加了成本。

圖2 商業(yè)銀行小額信貸線上業(yè)務(wù)量占比

在線上產(chǎn)品種類方面，28%的大型商業(yè)銀行針對農(nóng)村及中小微企業(yè)的線上信貸及線上理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到了10種以上，33%的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到了10種以上，其他類型商業(yè)銀行絕大多數(shù)在5種以下，見表1。說明相比于其他商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品開發(fā)力度更大，大型商業(yè)銀行得益于自身優(yōu)勢以及國家相關(guān)政策要求，近年來普惠金融業(yè)務(wù)增長顯著，而其他商業(yè)銀行由于農(nóng)村地區(qū)的線上信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理成本高、收益低，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)投入并不大，難以滿足普惠金融服務(wù)對象多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。

表1 商業(yè)銀行針對農(nóng)村及中小微企業(yè)的線上信貸及線上理財(cái)產(chǎn)品種類

3.貸款利率與用途

在貸款利率方面，55%的銀行小額信貸年利率約在3%～5%之間，說明在數(shù)字普惠金融的大力推進(jìn)下，一方面由于國家政策的扶持，另一方面數(shù)字技術(shù)使小額信貸服務(wù)成本大大降低，對于農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶和低收入人群，小額信貸相比于傳統(tǒng)金融下的利率更加優(yōu)惠，體現(xiàn)了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的普惠性。其中，大型商業(yè)銀行由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型更快，資本實(shí)力強(qiáng)，籌資成本低，因而比其他類型銀行的服務(wù)價(jià)格更低。圖3表明，在貸款用途上，客戶申請數(shù)字化小額貸款的主要用途中76%為購房、購車改善生活，還有高達(dá)66%為創(chuàng)業(yè)融資，數(shù)字普惠金融的“造血”功能有所顯現(xiàn)。

圖3 客戶申請數(shù)字化小額貸款的主要用途

(二)對農(nóng)村數(shù)字化支付的推廣

1.在支付方式選擇方面

目前商業(yè)銀行基本上都與包括支付寶、微信、京東、美團(tuán)等在內(nèi)的其他移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)進(jìn)行了合作，這為開展線上支付提供了便利條件。同時(shí)，隨著近幾年我國農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提升，農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展迅速尤其是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)迅猛增長。調(diào)研結(jié)果顯示，商業(yè)銀行“三農(nóng)”及中小微企業(yè)客戶中，使用線上方式支付的高達(dá)70%，包括網(wǎng)上銀行(占26%)和手機(jī)銀行(占44%)，仍采用柜臺(tái)及ATM等傳統(tǒng)方式轉(zhuǎn)帳支付者占30%。說明武漢市商業(yè)銀行借助數(shù)字技術(shù)和電子信息技術(shù)，為農(nóng)村數(shù)字化支付結(jié)算帶來了紅利。數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村數(shù)字化支付，同時(shí)結(jié)合打通電商進(jìn)入農(nóng)村，有利于拓展脫貧成果。

2.在農(nóng)村移動(dòng)支付推廣方面

目前尚有占比19%的商業(yè)銀行還未在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣過程中，高達(dá)81%的商業(yè)銀行遇到的最主要問題是農(nóng)村客戶認(rèn)知和接受困難導(dǎo)致普及率低，以及農(nóng)村的智能手機(jī)、電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對滯后，其次的問題是移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣處于初級(jí)階段，推廣成本高，而且難以滿足針對性、個(gè)性化的需求，以農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為核心的農(nóng)村信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)也相對滯后。

(三)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的緩貧業(yè)務(wù)

圖4表明，2021年以前，89%的銀行都曾有金融扶貧業(yè)務(wù)或主要針對貧困者的金融服務(wù)，其中47%的銀行同時(shí)通過線上線下進(jìn)行，36%的銀行僅通過線下進(jìn)行，6%的銀行僅通過線上進(jìn)行。此后這種業(yè)務(wù)仍然保存并得到了拓展，保持了政策的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

在前期脫貧攻堅(jiān)決戰(zhàn)期間，商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與扶貧任務(wù)密切相關(guān)，一直是我國采取的一種重要扶貧形式。而圖5顯示，每年針對“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)占總信貸業(yè)務(wù)比例仍然較低，37%的銀行占比在0～10%之間，49%的銀行占比在20%以下，大型國有控股商業(yè)銀行雖然都成立了普惠金融事業(yè)部，但管理體系和業(yè)務(wù)模式效率不高。武漢的金融資源集中在大中型企業(yè)、城市居民等優(yōu)質(zhì)客戶，而中小微企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢領(lǐng)域的金融供給不足，不能滿足其需求，其對剛剛脫離絕對貧困的相對貧困者的緩貧績效有待進(jìn)一步提高。

圖5 針對“三農(nóng)”及中小微企業(yè)的小額信貸占總信貸比重

農(nóng)村地區(qū)服務(wù)對象對普惠金融和數(shù)字金融相關(guān)知識(shí)的了解程度會(huì)影響到數(shù)字普惠金融的鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果的效果。調(diào)研結(jié)果顯示，80%的銀行都對困難群體、“三農(nóng)”、小微企業(yè)等群體進(jìn)行了數(shù)字普惠金融知識(shí)的普及、培訓(xùn)服務(wù)，各銀行對數(shù)字普惠金融理念的宣傳力度較大。75%的銀行都會(huì)對消費(fèi)者關(guān)于網(wǎng)上信貸、理財(cái)及保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的服務(wù)條款詳盡告知，并充分揭示收益性、低成本性、便利性與風(fēng)險(xiǎn)，重視對數(shù)字普惠金融的惠及人群的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)農(nóng)村客戶根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性選擇金融產(chǎn)品。銀行向農(nóng)村及中小微企業(yè)提供網(wǎng)上及數(shù)字金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行相關(guān)條款解釋及風(fēng)險(xiǎn)揭示時(shí)，60%的服務(wù)對象表示較易理解和接受，40%的服務(wù)對象較難理解和接受。因此，從總體方面看，部分弱勢群體對金融產(chǎn)品的了解較為缺乏，習(xí)慣了長期被排斥在金融體系之外，是最易發(fā)生返貧風(fēng)險(xiǎn)的群體。

(四)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)控制

金融科技的創(chuàng)新必然帶來風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，57%的銀行管理人員認(rèn)為是信用風(fēng)險(xiǎn)，19%認(rèn)為是市場風(fēng)險(xiǎn)，13%則認(rèn)為是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全等，此外還有操作風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研結(jié)果表明，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的最主要原因是缺乏有效識(shí)別客戶信息的手段與技術(shù)，其次是因數(shù)字化方式使用不熟悉而導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集、整合困難，再次就是缺乏科學(xué)的信用管理制度，缺乏抵押與擔(dān)保，當(dāng)然還有其他導(dǎo)致客戶違約的個(gè)人原因。針對數(shù)字化小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系、建立風(fēng)險(xiǎn)評估及信用評分系統(tǒng)、對客戶開展教育、對員工加強(qiáng)培訓(xùn)、要求提供抵押或信用擔(dān)保等方面做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而通過使用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技手段有效識(shí)別客戶信息的銀行更是十分稀少，獲取大數(shù)據(jù)的成本還比較高，不能為客戶精準(zhǔn)“畫像”。信貸經(jīng)理普通反映，當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)施線上小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新最主要的困難是難以控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，政策支持力度不夠、缺乏專業(yè)技術(shù)及相關(guān)團(tuán)隊(duì)、缺乏與金融科技公司合作的途徑與機(jī)制也會(huì)阻礙風(fēng)控能力的提升。

二、商業(yè)銀行通過數(shù)字普惠金融鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果存在的問題

(一)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足，難以滿足脫貧者的資金需求

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的服務(wù)環(huán)境是農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)成分多樣，脫貧者居住分散、個(gè)體差異大，在資金金融資源獲得方面更具特殊性，如資金需求多樣化、個(gè)性化，額度小、期限短，既有生活性又有生產(chǎn)性的貸款要求。在這種情況下，對金融產(chǎn)品的多樣性和創(chuàng)新性要求較高。但是，由于農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品相較于其他金融產(chǎn)品而言，數(shù)字化、信息化要求高，也會(huì)增加一些管理成本；而產(chǎn)品定價(jià)不能太高，商業(yè)銀行的獲利空間較小，所以大部分商業(yè)銀行沒有足夠動(dòng)力實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足農(nóng)村金融服務(wù)對象的多樣化。從已有的數(shù)字普惠金融創(chuàng)新情況看，主要從構(gòu)建平臺(tái)、服務(wù)模式以及產(chǎn)品優(yōu)化這幾個(gè)切入點(diǎn)著手。大型商業(yè)銀行在資金、渠道、價(jià)格、科技等方面更具優(yōu)勢，為數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了便利條件。例如，農(nóng)業(yè)銀行湖北分行推出的“惠農(nóng)e貸”，因地制宜創(chuàng)新出“一縣一產(chǎn)品”的服務(wù)模式；建設(shè)銀行推出的普惠金融產(chǎn)品“裕農(nóng)通”，通過設(shè)立鄉(xiāng)村學(xué)堂將數(shù)字普惠金融教育與“裕農(nóng)通”相結(jié)合，這是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的再創(chuàng)新。但是武漢市大多數(shù)商業(yè)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新明顯不足，從官網(wǎng)看表面上還是提供了一些多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，但由于并沒有真正下鄉(xiāng)考察農(nóng)村脫貧群體的真實(shí)金融需求，因而內(nèi)容大同小異，許多產(chǎn)品設(shè)計(jì)呈現(xiàn)出“城市化”傾向。各類理財(cái)軟件在農(nóng)村地區(qū)的使用率極低，農(nóng)村居民下載各大行的手機(jī)銀行客戶端主要用于轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，極少進(jìn)行投資理財(cái)，無法有效激發(fā)農(nóng)村金融活力。

(二)“造血”機(jī)制不強(qiáng)制約了增收致富的內(nèi)生動(dòng)力

數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，使其門檻、成本降低，通過“輸血”機(jī)制有效解決了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品可及性、覆蓋度不強(qiáng)的問題，為農(nóng)村群體參與到金融市場中提供了便利，是緩解目前相對貧困的重要手段。

從需求層面看，目前農(nóng)村低收入及相對貧困群體囿于自身資本、技術(shù)、知識(shí)及經(jīng)濟(jì)行為限制，長期依賴于政府提供的扶貧資金，自身沒有創(chuàng)新生產(chǎn)的意識(shí)，缺乏運(yùn)用普惠信貸資金的主動(dòng)性和能動(dòng)性，很難利用金融資源來擴(kuò)大固定資產(chǎn)投資與金融資產(chǎn)配置活動(dòng)，數(shù)字普惠金融的“造血”功能大打折扣；商業(yè)銀行提供的線上信貸大部分用于小額消費(fèi)如汽車貸款、教育貸款等，缺乏有好項(xiàng)目支撐的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，背后體現(xiàn)的是眾多農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展貧瘠。如湖北潛江“小龍蝦”項(xiàng)目向周邊農(nóng)村輻射時(shí)，由于受制于水源及蝦源等條件而投資失敗，留下了許多半拉子工程，良田荒蕪，許多當(dāng)?shù)剞r(nóng)民因投資打了水漂或失去耕地而返貧風(fēng)險(xiǎn)大增。發(fā)展數(shù)字普惠金融是為了提高相對貧困群體的資金可得性，但其能否產(chǎn)生致富增收效應(yīng)的關(guān)鍵是要能有效激發(fā)這類群體的資金需求能力，即能否將所獲資金投入到實(shí)現(xiàn)收入增長的項(xiàng)目。如果忽視了作用對象內(nèi)生能力的培養(yǎng)，商業(yè)銀行的資金供給能力與相對貧困群體的資金需求能力不能同步提升，再多的資金供給也無法取得精準(zhǔn)脫貧致富的顯著效果，難以形成有效的自我“造血”機(jī)制。

從供給層面看，脫貧攻堅(jiān)完成后，商業(yè)銀行仍然難以在鞏固拓展脫貧成果和自身的可持續(xù)性發(fā)展之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，在普惠金融對象的選擇上也存在趨同性，多傾向于選擇政府增信的建檔立卡戶，對其他農(nóng)戶的積極性不高，相對貧困農(nóng)戶的融資難、融資貴問題仍然突出。

從技術(shù)層面看，大部分普惠金融技術(shù)在研發(fā)初期，多以城市地區(qū)為對象進(jìn)行開發(fā)，成熟后進(jìn)行優(yōu)化改良應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)，專門針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的原生性數(shù)字金融技術(shù)研發(fā)成本高、推廣難度大、后期風(fēng)險(xiǎn)高，相關(guān)機(jī)構(gòu)也由于經(jīng)濟(jì)效益原因缺乏足夠動(dòng)力，數(shù)字普惠金融的“造血”功能受到限制。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制瓶頸導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)“使命漂移”

數(shù)字技術(shù)與普惠金融在融合過程中不免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。一方面，將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到信貸業(yè)務(wù)中，有助于在提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平同時(shí)優(yōu)化信貸流程，另一方面，不可避免地將自身暴露在數(shù)字普惠金融特有的風(fēng)險(xiǎn)下，其風(fēng)險(xiǎn)是普惠金融發(fā)展的最大瓶頸。具體分析如下：

首先，數(shù)字化金融與互聯(lián)網(wǎng)金融往往是密不可分的，在性質(zhì)的判定和監(jiān)管確定上存在諸多討論和爭議，這可能使得商業(yè)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品在創(chuàng)新方面存在顧慮。數(shù)字普惠金融因與網(wǎng)絡(luò)、科技相生相伴的原因，數(shù)據(jù)、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)突出，還可能改變金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)的形態(tài)，使商業(yè)銀行面臨金融風(fēng)險(xiǎn)和信息化風(fēng)險(xiǎn)相互交織的復(fù)雜局面。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管滯后、監(jiān)管盲點(diǎn)問題較為突出，商業(yè)銀行開展數(shù)字普惠金融的風(fēng)控挑戰(zhàn)更大。

其次，農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)具備自身特殊性。尤其對于脫貧農(nóng)戶，其收入主要來源于農(nóng)業(yè)且并不穩(wěn)定，有效的擔(dān)保與抵押市場尚未建立，自然風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)及返貧風(fēng)險(xiǎn)等出現(xiàn)協(xié)同；部分農(nóng)戶信用意識(shí)仍沒培養(yǎng)出來，不可避免會(huì)出現(xiàn)騙貸、逃貸的行為。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行可能由于新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用不成熟而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，如何提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性、穩(wěn)定性和抗壓性，是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在普惠金融領(lǐng)域的重要問題。

此外，商業(yè)銀行面臨的更大挑戰(zhàn)是支撐線上業(yè)務(wù)的線下軟設(shè)施建設(shè)問題，如農(nóng)村征信體系不健全，大數(shù)據(jù)信用體系建設(shè)與使用難度大。這就需要商業(yè)銀行有科學(xué)的信用管理制度，能有效識(shí)別農(nóng)村地區(qū)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。從我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀看，由于征信、擔(dān)保體系及農(nóng)村抵押市場不健全，商業(yè)銀行會(huì)因過度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防控而控制了向農(nóng)村金融市場的資金注入，這種“使命漂移”現(xiàn)象無疑會(huì)加劇對脫貧者的金融排斥程度。

(四)信息溝壑加劇了“精英俘獲”現(xiàn)象

發(fā)展數(shù)字普惠金融，必須有相應(yīng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為基礎(chǔ)和保障。我國農(nóng)村傳統(tǒng)貧困地區(qū)在脫貧之后成為了欠發(fā)達(dá)地區(qū)，信息化設(shè)施建設(shè)起步較晚，軟硬件設(shè)施與應(yīng)用水平都相當(dāng)?shù)拖拢瑪?shù)字化金融互聯(lián)網(wǎng)終端布設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不可避免會(huì)出現(xiàn)地區(qū)之間以及城鄉(xiāng)之間的雙重“信息溝壑”(或“數(shù)字鴻溝”)。

要推動(dòng)金融技術(shù)在鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果中的應(yīng)用，就要減小甚至消滅這些信息溝壑問題。農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及、金融素養(yǎng)的培育程度決定了這一進(jìn)程。雖然武漢市絕大部分銀行都有針對困難群體的數(shù)字普惠金融的普及和宣傳，但是有針對性的金融知識(shí)培訓(xùn)很少，農(nóng)村大部分人群，尤其是老年人和低收入人群，不僅對金融理念的認(rèn)知低、對金融專業(yè)知識(shí)的理解不夠，而且沒有基礎(chǔ)的數(shù)字技術(shù)概念，數(shù)字鴻溝現(xiàn)象相當(dāng)明顯。在此背景下，商業(yè)銀行缺乏宣傳教育。調(diào)研顯示，銀行在進(jìn)行數(shù)字金融業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)，仍有相當(dāng)部分人較難理解和接受，甚至可能對一知半解的對象產(chǎn)生誤導(dǎo)。提升農(nóng)村居民的知識(shí)和使用技能，需要投入大量的人力和精力，進(jìn)行多形式的宣傳和培訓(xùn)，而這些工作周期長、環(huán)節(jié)多、外部依賴強(qiáng)，都會(huì)增加銀行成本。在信息溝壑約束下，數(shù)字普惠金融資源及幫扶資金更可能出現(xiàn)被鄉(xiāng)村精英占有的“精英俘獲”現(xiàn)象[5]。目前農(nóng)村村集體、合作社等組織的監(jiān)管機(jī)制、管理制度與治理機(jī)制存在缺陷，農(nóng)村治理往往集中于精英社員管理，精英社會(huì)(高收入群體、基層管理者、企業(yè)主等)利用自身權(quán)力及信息優(yōu)勢可以獲取更多的信貸資源，而受制于信息溝壑的普通農(nóng)戶因金融知識(shí)與金融素養(yǎng)欠缺，行權(quán)意識(shí)與維權(quán)能力相對較弱，難以感受到數(shù)字金融帶來的普惠型信貸滿足感。

三、優(yōu)化數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)以鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的對策

商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，要以2021年2月25日習(xí)近平總書記在全國脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上提出的“七個(gè)堅(jiān)持”為指導(dǎo)，堅(jiān)持精準(zhǔn)幫扶方略，用發(fā)展的思路根除返貧根源，堅(jiān)持以催生致富內(nèi)生動(dòng)力為導(dǎo)向，將脫貧群體的主觀能動(dòng)性與創(chuàng)造性調(diào)動(dòng)起來，堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)、較真碰硬，促進(jìn)其早日進(jìn)入中等收入行列。

(一)重點(diǎn)針對低收入脫貧群體實(shí)施數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

剛脫離絕對貧困的群體將轉(zhuǎn)化為相對貧困群體。為滿足這一低收入群體的個(gè)性化與多樣化金融需求，商業(yè)銀行應(yīng)采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的小微、相對貧困群體開發(fā)創(chuàng)新性的專屬金融產(chǎn)品與服務(wù)，這些產(chǎn)品與服務(wù)應(yīng)該適應(yīng)當(dāng)?shù)孛撠毴罕娦枨蠛偷胤睫r(nóng)業(yè)發(fā)展特色，具有靈活性與針對性。一是創(chuàng)新數(shù)字化的農(nóng)村普惠金融信貸產(chǎn)品。一方面商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)低收入農(nóng)戶在建房、養(yǎng)殖、教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)等方面的具體需求而細(xì)分線上信貸品種，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價(jià)，確定合理的利率水平；另一方面根據(jù)農(nóng)戶需求的差異，結(jié)合各地農(nóng)作物生產(chǎn)周期，創(chuàng)新數(shù)字化貸款的額度、期限。此外，在創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，合理簡化手續(xù)，運(yùn)用金融科技手段精準(zhǔn)而快速地將客戶的需求與金融產(chǎn)品匹配起來，增強(qiáng)農(nóng)村客戶的線上交易意愿，增加線上交易頻率，在降低交易成本的同時(shí)形成規(guī)模效應(yīng)。二是創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融線上服務(wù)。商業(yè)銀行要深入了解本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的具體流程，重點(diǎn)了解各個(gè)環(huán)節(jié)的金融需求，以電子銀行為手段，根據(jù)農(nóng)業(yè)的周期性、季節(jié)性特點(diǎn)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，提供不同場景的線上金融服務(wù)，如網(wǎng)上存貸款、電子結(jié)算、網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)?。同時(shí)實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)對脫貧低收入群體的全覆蓋。此外，銀行基層人員應(yīng)向客戶詳細(xì)解釋農(nóng)村數(shù)字普惠金融的理念、渠道和風(fēng)險(xiǎn)，對相關(guān)軟件的操作進(jìn)行培訓(xùn)，這是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行要繼續(xù)設(shè)立新的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)點(diǎn)，為脫貧農(nóng)戶打造個(gè)性化的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

(二)強(qiáng)化數(shù)字普惠金融“造血”機(jī)制，注入持續(xù)增收致富新動(dòng)能

針對數(shù)字普惠金融“輸血”功能缺陷、可持續(xù)性差及可能出現(xiàn)的“精英俘獲”問題，商業(yè)銀行除了直接將貸款提供給低收入或相對貧困群體以增加普惠金融可獲得性，更宜采取“授人以漁”的方式，以產(chǎn)業(yè)扶植為切入點(diǎn)實(shí)現(xiàn)多元化數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。

現(xiàn)階段相對貧困農(nóng)戶獲得的資金通常用于住房、婚嫁、教育、醫(yī)療等，而很少用于生產(chǎn)性投資，因此應(yīng)展開農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)其自主就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，將數(shù)字普惠金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，才能真正讓農(nóng)戶有效使用資金、持續(xù)增收致富。例如，可以將數(shù)字普惠金融資源按“縣域支柱產(chǎn)業(yè)、村級(jí)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、家庭增收致富項(xiàng)目”實(shí)行精準(zhǔn)投放。針對農(nóng)村優(yōu)勢與特色產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目，推出“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+項(xiàng)目或產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)線上信貸與保險(xiǎn)模式，還可以結(jié)合脫貧農(nóng)戶當(dāng)前的迫切貸款需求，每吸納和帶動(dòng)一個(gè)原建檔立卡貧困戶，可獲貸款若干額度；同時(shí)圍繞特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展開設(shè)線上險(xiǎn)種，由于線上保險(xiǎn)成本較低，因而可以在提高保額的同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，真正實(shí)現(xiàn)普惠與特惠，有效彌補(bǔ)相對貧困農(nóng)戶因市場價(jià)格波動(dòng)或自然災(zāi)害而形成的損失。這樣可以充分激發(fā)脫貧戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)的意愿和動(dòng)力，發(fā)揮轉(zhuǎn)型后的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的優(yōu)勢，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，這種立足盈利、通過抱團(tuán)控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，本身也能增強(qiáng)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。地方政府對于脫貧后的原貧困或深度貧困地區(qū)可仍保持甚至增加系列單列信貸計(jì)劃，在監(jiān)管方面宜更靈活；鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極開發(fā)符合欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展特征的線上信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限，適當(dāng)放寬在貸款額度與主體方面的限制，優(yōu)化線上業(yè)務(wù)流程。在發(fā)揮信貸、保險(xiǎn)扶持作用的同時(shí)，也要協(xié)調(diào)財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)與投資政策，建立充滿活力、以激勵(lì)為導(dǎo)向的農(nóng)村數(shù)字普惠金融政策體系，防范因疾病、災(zāi)害致貧和規(guī)模性返貧的問題，以鞏固普惠金融扶貧效果。

(三)健全農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，健全農(nóng)村地區(qū)的信用體系，這對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制極為重要，也是實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)的前提和保證。健全農(nóng)村信用體系，一是要加強(qiáng)對農(nóng)戶尤其是剛脫貧農(nóng)戶的信息采集，包括脫貧信息、原貧困建檔信息、生產(chǎn)項(xiàng)目信息、資產(chǎn)信息、信貸需求意愿等，以此為基礎(chǔ)重點(diǎn)建設(shè)農(nóng)村普惠金融信用信息數(shù)據(jù)庫。二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息公開，擴(kuò)大金融信用信息數(shù)據(jù)庫接入銀行的范圍，搭建征信共享平臺(tái)，讓金融機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠信教育，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。各地區(qū)應(yīng)積極學(xué)習(xí)部分省市開展的“信用村”建設(shè)工作，由政府部門牽頭、人民銀行主導(dǎo)，重點(diǎn)針對原貧困地區(qū)(現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū))、脫貧農(nóng)戶組織評定“信用村”與“信用戶”，吸納銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融科技公司及相關(guān)涉農(nóng)部門參與，深化各方數(shù)字化合作。規(guī)范線上信貸的信用評估、額度授予、利率優(yōu)惠的制訂及線上貸款流程，建立有輿論監(jiān)督的負(fù)面清單制度及獎(jiǎng)懲制度，打擊違約行為，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效控制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

其次，完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制制度。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集來源與途徑，在加快對行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)開發(fā)和挖掘的同時(shí)，大力推進(jìn)外部數(shù)據(jù)的接入，整合構(gòu)建內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，緩解開展農(nóng)村普惠金融的信息不對稱問題。各銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)風(fēng)控體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，深化數(shù)字化風(fēng)控體系建立及繼續(xù)升級(jí)的持續(xù)推動(dòng)，創(chuàng)新風(fēng)控理念和技術(shù)，通過數(shù)字化技術(shù)和流程實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施監(jiān)測和應(yīng)急處置，突出對數(shù)字化帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和反饋速度。

(四)加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同時(shí)減小信息溝壑

第一，在加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)同時(shí)，對農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施科技賦能。數(shù)字化程度的高低是在農(nóng)村推進(jìn)數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵，也是限制數(shù)字普惠金融緩貧效果的關(guān)鍵。要加快農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及覆蓋與升級(jí)換代，包括加快5G基站建設(shè)，推動(dòng)5G網(wǎng)絡(luò)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，在泛在感知、萬物互聯(lián)等場景中，擴(kuò)大數(shù)字金融技術(shù)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村中支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)的應(yīng)用，在信息化建設(shè)過程中，建立工作人員開發(fā)農(nóng)村地區(qū)線上客戶的激勵(lì)制度，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保證數(shù)字化數(shù)據(jù)在使用與傳輸過程中不泄密、不漏損、不被盜竊。從供給層面的商業(yè)銀行角度看，要重點(diǎn)提升農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行及以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力。這些金融機(jī)構(gòu)相對“接地氣”，更能直面相對貧困群體，處于鞏固與拓展脫貧攻堅(jiān)成果的前沿陣地，但在數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面十分薄弱，天生缺乏對數(shù)據(jù)的挖掘與運(yùn)營能力，因此要科學(xué)地制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，布局金融科技，打通線下個(gè)性化、非標(biāo)化產(chǎn)品和服務(wù)與線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)之間的渠道，并最終落實(shí)到通過線上技術(shù)驅(qū)動(dòng)而非線下規(guī)?；季?，以完成科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第二，培養(yǎng)農(nóng)村居民數(shù)字金融意識(shí)和投融資意識(shí)，減小數(shù)字溝壑。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的受眾大多對普惠金融和金融知識(shí)了解不多，尤其在農(nóng)村老齡化情況比較嚴(yán)重的情況下，老年人在運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到了諸多“痛點(diǎn)”與“難點(diǎn)”。面臨著數(shù)字技術(shù)和金融的雙重鴻溝問題，除了要幫助農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)對改善生活生產(chǎn)的重要性和必要性，激發(fā)使用意愿和潛在需求，政府和大型銀行還應(yīng)牽頭加大網(wǎng)絡(luò)教育投入，從信貸產(chǎn)品、投資理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行零基礎(chǔ)講解，也可以利用手機(jī)銀行、抖音等進(jìn)行宣傳，將普惠金融政策準(zhǔn)確、完整地傳達(dá)給群眾；要在線下舉辦形式多樣的數(shù)字普惠金融講座，也可以設(shè)立專門的金融輔導(dǎo)員，培養(yǎng)農(nóng)村居民的數(shù)字金融使用習(xí)慣；要不斷提升農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)知，最大程度提高其參與度，將其作為長期的、基礎(chǔ)的、必要的工作來做，以激發(fā)數(shù)字普惠金融活力。

第三，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展負(fù)責(zé)任的農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。要切實(shí)解決好因數(shù)字溝壑約束而出現(xiàn)的數(shù)字普惠金融發(fā)展悖論、平臺(tái)壟斷、金融再排斥等問題，通過構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架，以敦促商業(yè)銀行提供負(fù)責(zé)任的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者，突出普惠金融的公平與正義。同時(shí)，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐方面的教育，培養(yǎng)農(nóng)村脫貧群體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融權(quán)益保護(hù)意識(shí)，正確引導(dǎo)他們切實(shí)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融產(chǎn)品特征進(jìn)行各項(xiàng)投融資選擇。