區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行不良資產(chǎn)存證取證中的應(yīng)用

李明亮 崔夢(mèng)玉 許雷 王光輝

摘? 要：針對(duì)信貸不良資產(chǎn)清收中信息存儲(chǔ)、獲取存在的問題，該文以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建出銀行不良資產(chǎn)體系架構(gòu)，并對(duì)策略層進(jìn)行全面分析與研究，首先提出一種以公有鏈與私有鏈相結(jié)合，以側(cè)鏈為輔助的存證方法，然后提出使用智能合約或區(qū)塊編碼規(guī)則的取證方法，最后實(shí)驗(yàn)表明從存證、取證兩個(gè)方面提供對(duì)策和應(yīng)用策略，對(duì)不良資產(chǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確率提高了50%以上，存證、取證過程中產(chǎn)生的成本降低了70%以上。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;不良資產(chǎn)管理;智能合約;存證;取證

中圖分類號(hào)：TP309.2? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-4706（2021）02-0139-04

Abstract：In view of the difficulties of information storage and acquisition in the clearing and collection of credit non-performing assets，this paper constructs the system architecture of bank non-performing assets based on blockchain technology，and makes a comprehensive analysis and research on the strategy layer. Firstly，this paper proposes a method of evidence storage，which combines public chain with private chain，and takes side chain as auxiliary. Then，it proposes a method of evidence collection using smart contract or block coding rules. Finally，the experiment emerges that the correctness of evaluation is improved to more than 50% ，and the cost of operation is reduced to more than 70% by providing countermeasures and application strategies from two fields of evidence storage and evidence collection.

Keywords：blockchain;non-performing assets management;smart contract;evidence storage;evidence collection

0? 引? 言

2008年，中本聰論述了區(qū)塊鏈[1]本質(zhì)上是一種多方參與、共享透明、分布式賬本的數(shù)據(jù)庫，每個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)都公平公正的參加到區(qū)塊的交易記錄中去[2，3]。

近年來，國家金融服務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)逐步落地實(shí)施，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)管理公司對(duì)不良資產(chǎn)的清收與管理愈發(fā)重視，出臺(tái)了許多管理政策[4]，做了諸多努力[5，6]，但目前已有的信貸監(jiān)管系統(tǒng)還存在維護(hù)不足、信息不對(duì)稱的缺點(diǎn)[7]，增加了銀行等金融機(jī)構(gòu)處理不良資產(chǎn)的難度。

本文將區(qū)塊鏈技術(shù)用于不良資產(chǎn)信息的存證和取證管理，實(shí)現(xiàn)了信息的共享化及透明化[8]，在很大程度上消除了金融機(jī)構(gòu)間信息的不對(duì)稱性，降低了數(shù)據(jù)管理成本，并提高了評(píng)估效率[9]。

1? “區(qū)塊鏈+不良資產(chǎn)”系統(tǒng)架構(gòu)

該系統(tǒng)架構(gòu)從底層物理環(huán)境到上層應(yīng)用共劃分了5個(gè)層次，如圖1所示。各層主要的功能分別為：

（1）物理層：該系統(tǒng)在實(shí)施和計(jì)算時(shí)所需的環(huán)境;

（2）基礎(chǔ)層：主要實(shí)現(xiàn)分布式一致性、加密機(jī)制、去中心化存儲(chǔ)等功能;

（3）運(yùn)算層：可信區(qū)塊鏈為上層提供智能合約服務(wù)，用戶身份密鑰管理技術(shù)為身份管理及訪問控制等服務(wù)提供密碼運(yùn)算;

（4）接口層：為上層應(yīng)用提供多種接口服務(wù)，如分布式存證服務(wù)、區(qū)塊查詢?nèi)∽C溯源服務(wù)、用戶身份管理服務(wù)等;

（5）應(yīng)用層：使用銀行提交的業(yè)務(wù)以及對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)文件，提供服務(wù)的最終形態(tài)及交互展示過程[10]。

2? “區(qū)塊鏈+不良資產(chǎn)”存證方法

本文采用公有鏈及私有鏈聯(lián)合存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、側(cè)鏈協(xié)助的存證方式，留出可接入的接口，解決不良資產(chǎn)管理中的存證問題。拓展了存證空間，實(shí)現(xiàn)了安全存儲(chǔ)，保證了數(shù)據(jù)的可用性。

2.1? 公有鏈和私有鏈相結(jié)合的存證方法

公有鏈?zhǔn)侵该恳挥脩舳伎梢垣@取區(qū)塊的公共數(shù)據(jù)信息、不會(huì)賴賬違約，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能加入到共識(shí)過程的區(qū)塊鏈[11]。

私有鏈只供內(nèi)部使用，管理者根據(jù)需要對(duì)所有用戶的讀寫權(quán)限與訪問控制權(quán)限進(jìn)行限制[12]。

星際文件系統(tǒng)（Inter-Planetary File System，IPFS）具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、去中心化等特性。將文件上傳至IPFS后，它為該文件分配唯一的字符串，并將此值存到該文件對(duì)應(yīng)的哈希表中[13]。

首先進(jìn)行多節(jié)點(diǎn)私有鏈集群的搭建，搭建流程共遵循4個(gè)步驟：

（1）準(zhǔn)備創(chuàng)世區(qū)塊;

（2）創(chuàng)建數(shù)據(jù)存放地址，初始化創(chuàng)世區(qū)塊;

（3）啟動(dòng)以太坊節(jié)點(diǎn);

（4）使用admin.addPeer（）方法將其他私有鏈節(jié)點(diǎn)連接成集群。

其次將用戶的業(yè)務(wù)總信息文件上傳至IPFS[13]系統(tǒng)中存儲(chǔ)，該文件包含12個(gè)格式為png的圖片，分別為身份資料、信貸檔案、債權(quán)合同、擔(dān)保合同、抵押合同、債轉(zhuǎn)協(xié)議、催收文件、保證人財(cái)產(chǎn)、時(shí)效判定、訴訟文件、執(zhí)行文件以及法院反饋結(jié)果;

最后把IPFS中生成的文件哈希值上傳至區(qū)塊鏈，交易上鏈流程如圖2所示。

位于公有鏈上的用戶可以直接根據(jù)IPFS返回的Hash值精準(zhǔn)定位所需文件的位置并進(jìn)行文件下載，保證了信息的公開性和透明性;位于私有鏈的銀行節(jié)點(diǎn)對(duì)不良資產(chǎn)信息、客戶信息及訪問控制信息進(jìn)行管理，對(duì)含隱私的文件設(shè)置匿名屬性，保證銀行業(yè)務(wù)有條不紊地運(yùn)行。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，河北全省有154家農(nóng)村信用社（農(nóng)商行），每家農(nóng)信社平均每月辦理信貸業(yè)務(wù)360筆，信貸檔案約80頁/份，一式兩份，A4紙厚度為0.104毫米/頁，檔案高度約為923米，消耗木材1 774立方米。因此，采用區(qū)塊鏈存證方式后單紙張費(fèi)用一項(xiàng)就可降低80%以上，每年節(jié)省100立方米左右的檔案存儲(chǔ)空間，積極響應(yīng)“節(jié)約資源，保護(hù)環(huán)境”的基本國策。

2.2? 以側(cè)鏈為輔助進(jìn)行存證

側(cè)鏈能夠?qū)崿F(xiàn)各種類型區(qū)塊鏈之間的通信，以滿足主鏈的各種需要[14]。比如，當(dāng)主鏈處理交易的速率較低時(shí)，可由側(cè)鏈分擔(dān)主鏈部分功能以提高效率。

以側(cè)鏈為輔助的存證方法有下文所述的幾步：

（1）進(jìn)行側(cè)鏈存證的用戶使用唯一賬戶在主鏈上部署智能合約;

（2）銀行管理部門節(jié)點(diǎn)在側(cè)鏈用戶節(jié)點(diǎn)上部署主鏈存證模塊，周期性獲取側(cè)鏈用戶區(qū)塊頭中的存證信息并存儲(chǔ)到主鏈;

（3）銀行管理節(jié)點(diǎn)在側(cè)鏈部署驗(yàn)證主鏈的存證模塊，包括校驗(yàn)交易哈希值和一些證明參數(shù)，以及驗(yàn)證該交易是否已在主鏈存儲(chǔ)的合約驗(yàn)證函數(shù)。

2.3? 留出擴(kuò)展接口

識(shí)別碼查詢模塊位于側(cè)鏈之上，為用戶提供引入身份校驗(yàn)邏輯的接口，以此方便使用身份識(shí)別碼查詢區(qū)塊上的信息。

3? “區(qū)塊鏈+不良資產(chǎn)”取證方法

當(dāng)進(jìn)入催收環(huán)節(jié)時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)要將區(qū)塊鏈存證的信息提取出來，為之后法律機(jī)構(gòu)所需的各種證據(jù)文件做準(zhǔn)備，本文列出兩種使用智能合約的方法，均可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)行，減少人工操作失誤。

3.1? 基于智能合約方法查詢?nèi)∽C

該算法調(diào)用智能合約中定義的取證函數(shù)，輸出結(jié)果為存證函數(shù)的輸入項(xiàng)，期間沒有涉及合約狀態(tài)值的改變。因此只能得知最新存入以太坊私有鏈中的數(shù)據(jù)指紋，即為所求證據(jù)文件。

智能合約取證步驟如圖3所示，第一步部署智能合約所需硬件配置為Intel（R） Core（TM） i5-6200U CPU @ 2.30 GHz 2.40 GHz，12 GB DDR3內(nèi)存（11.9 GB可用），操作系統(tǒng)為Microsoft Windows 10，軟件環(huán)境為Remix 0.6.2在線編譯器、以太坊客戶端GETH 1.8.8。第二步有三種調(diào)用取證方法，以取證函數(shù)GetData為例，有GetData.sendTransaction（）、GetData.call（）以及GetData（）方法。第三步的返回值是存證函數(shù)的輸入，即最新的區(qū)塊中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)指紋。

智能合約編譯之后的結(jié)果如圖4所示，在GETH控制臺(tái)上部署合約成功后生成了64位的哈希值，結(jié)果如圖5所示。

3.2? 基于區(qū)塊編碼規(guī)則還原取證

本文使用被稱為發(fā)揮以太坊指南作用的常用編碼算法——RLP編碼，根據(jù)以太坊智能合約的五個(gè)存儲(chǔ)規(guī)則，以太坊將智能合約的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成Key-Value形式放置在區(qū)塊鏈上的某一區(qū)塊中，如果transaction.length長(zhǎng)度不為0，則該區(qū)塊有交易。Key-Value形式如圖6所示，將其緊湊編碼后的形式如圖7所示，區(qū)塊中輸入字段參數(shù)編碼的第三個(gè)參數(shù)進(jìn)行ASCII碼解碼獲取到的就是存證數(shù)據(jù)[15]，拿到數(shù)據(jù)之后，可以在法院判決時(shí)出示這些有利性證據(jù)[16]。

4? 結(jié)? 論

本文由河北省省級(jí)科技計(jì)劃資助（項(xiàng)目編號(hào)：2055030 2D），以河北省某農(nóng)村商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)為抓手，提出一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的安全存證、取證體系架構(gòu)，研究設(shè)計(jì)了一種公有鏈以及私有鏈聯(lián)合存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、側(cè)鏈協(xié)助、留出擴(kuò)展接口的存證方式，為不良資產(chǎn)清收提供了完備的數(shù)據(jù)庫，提出了兩種基于智能合約的取證方法，為機(jī)構(gòu)搜集所需證據(jù)提供了便利條件。

該架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)無間斷操控，切實(shí)做到了時(shí)時(shí)監(jiān)管信貸文件的處理工作，提高了區(qū)塊鏈存證的數(shù)據(jù)管理性能;提供了可靠的數(shù)據(jù)處理和取證功能;保證了數(shù)據(jù)的歷史信息可完整追溯;解決了信任問題并使業(yè)務(wù)效率提高了50%的業(yè)務(wù)效率。

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作者簡(jiǎn)介：李明亮（1976.05—），男，河北平山人，碩士生導(dǎo)師，教授，博士，研究方向：金融科技。