利率市場化改革背景下商業銀行中間業務發展分析

陳子超

摘 要：我國在開展市場經濟制度改革以后，利率市場化也隨之而來，并在不停深入，我國以往傳統的商業銀行業務利潤空間正在慢慢變小，大力發展中間業務已經逐步成為了我國商業銀行發展的必然途徑。在利率市場化改革背景下，能夠直接影響中間業務發展的原因眾多，并且十分繁雜，。本文主要從利率市場化改革背景下商業銀行中間業務發展這方面進行分析，從制度、商業銀行本身、人文、技術水平等幾個方面去探討妨礙中間業務發展的原因，并以此為前提條件，提出相應的解決辦法，協助商業銀行中間業務能夠得到更好的發展。

關鍵詞：利率市場化;改革;商業銀行;中間業務發展

目前，利率市場的改革工作正在不停深入開展中，存貸利差逐步降低。過去，商業銀行的利潤值也有所下降。為了擁有更好的經濟效益，商業銀行尋求了一種新的發展辦法，其能夠充分發揮出中間業務的影響力。與國外的相比，我國商業銀行中間業務還沒有得到充分的建設和完善，商業銀行中間業務的擴展工作還有很大的進步空間。

一、利率市場化改革背景下商業銀行中間業務的論述

（一）利率市場化論述

對利率實行一定的體制管控，以便能夠將資金的供求價格擱置放松，讓我國商業銀行能夠與其他金融組織一起通過自由競爭來設定利率值。資金價格不受體制管控的影響，而是通過市場供求的波動來做最終決定的。鑒于過去的情況，改革優化政策給商業銀行的發展帶去了很大的壓力，可目前的競爭格局已經改變，各大商業銀行不得不改變其運作方式。

（二）中間業務論述

商業銀行中間業務主要有兩種：其中一種是泛義上的，這種情況在商業銀行中間業務的資產和負債中未反映出來。另一個是片面上的，這種情況是以商業銀行為介質，經過收取手續費產生的各種業務，并以此為客戶提供與之對應的服務。

二、利率市場化改革背景下商業銀行中間業務現狀

（一）類型變多

目前，為了充分適應利率市場的變化，商業銀行現在包含了三種中間業務，伴隨著中間業務的增多，經過擴大中間業務的方式，擴大了利潤整體范圍，給商業銀行自身的發展供給了更多元化的平臺。目前，商業銀行中間業務重點可以劃分成六類：第一類，銀行卡類，包含了銀行卡的轉賬和消費。第二類，代理類，主要包含了，代理政府銀行、政策性銀行等。第三類，擔保類，主要包含了信用、證券業務等。第四類，承諾類，包含了回購協議、票據等。第五類，交易類，包含了金融期貨、遠期合作等;第六類，咨詢類，包含了資產和現金管理咨詢等財務信息。在現代化信息技術時代，各種支付服務方式正在逐步興起，這與過去相比，商業銀行中間業務的類型也獲得了顯著的提升。

（二）發展變快

有機結合利率市場目前環境的變化下來看，商業銀行中間業務的發展趨勢明顯加快了許多。首先，從代理類業務的角度來看，代理類業務的數量和范圍是不同的，它具有較為顯著的擴展性，而且此項業務范圍也得到了明顯的擴大，比如：水電，天然氣和通訊等代繳費業務。其次，從銀行卡業務的角度來看，發卡數量明顯增加，交易額也在不停上漲的發展趨勢下。最后，從金融業務的角度來看，各種各樣的產品層出不窮，無論是業務類型還是業務規模都得到了最大限度的提升，這也進一步讓商業銀行的收入呈現不斷增加的趨勢。

（三）質量提高

商業銀行中間業務類型的增加和業務規模的擴張，使人們對服務水平方面有了更為嚴苛的要求，商業銀行要在整個進程中不停提高自身的服務質量。創造各種多元化的業務可以滿足不同人群的不同需求，讓商業銀行中間業務的發展呈現出一種興旺的狀態。目前，有許多商業銀行應用計算機技術，以此讓各種中間服務的處理變得更加智能化，使業務處理模式更為方便敏捷，增強了與客戶的溝通交流，使自己在市場競爭中占有一定優勢。

三、利率市場化改革背景下商業銀行中間業務發展的現存問題

（一）收入比重較低

經過對商業銀行的資產和負債及其利潤的組合開展分析，可以得出這么一個結論，目前來自中間業務的收入比重仍然較低，主要盈利方式仍是存款和貸款。 利率市場化改革的背景下的存貸款余額它們之間的價差將在很大程度上減少，這將導致商業銀行的收入金額的減少，使業績工作需要擔負的風險度不斷增加，并對商業銀行產生了影響其長期發展的負面影響。

（二）創新程度不夠

盡管目前中間業務種類越來越多，但從其類型的分析可以看出，傳統業務仍占很大比例，這樣的情況讓中間業務的增加值無法得到提高也無法創新。在私有財產管理、主要信托服務和財務咨詢等方面上的觸及面很少，此外，其主要業務在市場中所占的比例也很低。在這種的情況下，商業銀行無法忍受激烈的市場競爭，整體發展讓人擔憂。

（三）運營觀念上的錯誤

受貸款利息差異的影響，一些銀行仍將其作為主要的經營模式。在運營中，將專注于存貸款業務，從而對忽視了對其他業務產生影響，以及其他業務的發展，讓其他業務缺少發展機會，進而出現內部業務發展不平衡的情況，商業銀行缺乏活力和利潤。目前，商業銀行獲取利潤的主要方式是中間業務，中間業務的擴展與發展有利于商業銀行的長遠發展，如果仍然保持單一、死板的經營理念，它將導致商業銀行發展停滯，在市場競爭中也會將處于不利的位置上。

四、利率市場化改革背景下商業銀行中間業務發展的解決辦法

（一）轉變運營觀念

在當前背景的影響下，商業銀行應該充分對現狀進行分析后，經過匯總主要數據，以及對中間業務的發展軌跡進行勾勒，并結合時代發展的需要來對其開展相關改革工作。為了促進商業銀行的長遠發展，必須要對其進行一些改革，讓銀行規模有所縮小，中間業務規模有所擴大。中間業務將來商業銀行發展和進行市場競爭的根本，根據當前的發展狀況，改善中間業務對其起到一定的重視是非常有必要的，充分把握改革機遇，建立長效戰略態勢響應機制，讓效益持續運行。商業銀行可以將中間業務作為專門部門，對其設立一個專業的管理部門，結合自身運營情況和市場波動構架進行管理，并制定戰略策略，設定長期和短期的發展目標，從而讓商業銀行內部管理觀念發生了改變，讓商業銀行可以在中間業務的基礎上實現可持續發展。

（二）創新管控舉措

根據當地的具體經濟情況和社會定位，更新和優化管理策略，讓管理為中間業務的發展提供良好的基礎。結合商業銀行的當地金融資源，根據市場情況，開發自己特有的管理系統。首先，地方經濟全面分析了客戶的需求，及其對中間業務掌握程度建立了各類營銷目標，以維持客流量的穩定性。

其次，加強中間業務管理轉型的模式，增強與客戶的溝通，通過優質的服務來實現強化客戶信任度的根本目的，樹立自己的品牌，從而增加利潤。

最后，改善管理內容，加強業務創新，營造良好的工作氛圍和環境服務氛圍，使商業銀行的整體業務能力得到了進一步提高，開展中間業務時營造良好的內部環境。

（三）注重人才培育

在目前激烈的市場競爭中，擁有高端人才可以使企業在市場競爭中占據主導地位。因此，商業銀行應注意人才的培養和探索。首先，在開展人才篩選的時候，他們必須具有完整的專業知識素養，此外，他們還必須具有專業的技術能力，擁有卓越的專業素質，最重要的一點是要有創新的思維并能夠為中間業務服務。其次，商業銀行可以與大學建立合作關系，培養高校人才，畢業后讓其進入商業銀行自用，充實內部核心實力，為中間業務的發展注入新的活力。最后，銀行可以分組組織各種培訓和交流會議，并通過交流經驗的方式逐步提高他們的能力。

五、結語

綜上所述，在利率改革的背景下，中間業務已經成為商業銀行發展的關鍵。

在越發激烈的市場競爭中，商業銀行要注重利用新型技術，改進管理人才結構，引入和培育更多的專業人才，增加業務種類，關注品牌營銷效果。轉變經營理念，制定完善商業銀行管理策略，使中間業務的發展更為穩定，讓金融市場將更加活躍。

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