車輛受損，誰為“天災”買單？

本刊記者/白曉娜

近日，河南多地遭遇歷史罕見持續性強降雨，暴雨中心鄭州大范圍被淹，造成重大人員傷亡和財產損失。受暴雨影響，許多車輛被積水淹沒過車頂，整車泡水嚴重，甚至有部分車輛漂浮在水面上被沖走。河南目前已經有上百萬輛車經過雨水浸泡后產生了大大小小的故障。那么這些故障能否通過保險公司獲得全額理賠呢？

關于車險賠付，小編整理了大家最關心的幾個問題。希望對因暴雨車輛受損的河南車主及各地出現類似情況的車主有所幫助。

賠付的界定

車子每年都必須購買基礎的保險。在保險項目中，一般來說由自然災害造成的汽車損壞不屬于交通事故，所以常規的保險項目無法進行理賠。因為暴雨造成的車輛損壞只有兩種保險能夠進行理賠，那就是車損險以及涉水險。車損險即車輛損失險，負責發生保險事故時，賠償自己車輛損失的險種，比如自己的車子發生碰撞所受到的損失可由保險公司來賠償。車輛損失險保障的范圍比較廣：車輛發生碰撞、傾覆；車輛發生火災、爆炸；車輛遭遇自然災害；外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失等等，但是對于發動機進水后導致的發動機損壞是不給予賠付的，這個屬于涉水險的保障范圍。涉水險主要是為發動機提供保障的險種，與車輛損失險是相互獨立的，同時又是一種補充關系。

值得注意的是，車損險和涉水險，這兩種保險在2020年9月以前是互不干涉的；但在去年9月以后，車損險迎來了綜合改動。改動之后，涉水險一并納入車損險的范圍內，也就是說在2020年9月以前只有單獨購買了涉水險的車輛才能夠獲得理賠，而2020年9月以后只要購買了車損險就可以獲得理賠。

受災情況不一樣，車子的損害情況也不一樣，特殊情況如何賠付？其一，涉水行駛中車內輕度進水。在涉水行駛的過程中，如果積水的深度比較淺，并沒有淹過發動機，僅僅只是車廂里面有輕度的進水。在這種情況下，那么保險公司就會負責理賠；其二，車子如果在靜止的過程中遭到了如電線桿、樹木以及非人為可控因素的倒塌致車輛損毀的。在安全的情況下進行拍照留證，涉水險也可進行理賠；其三，涉水行駛過程中，積水淹過發動機導致熄火，車輛進行過二次啟動。這種情況下，無論是在2020年9月19日保險改革之前購買的舊版車損險并且單獨購買了涉水險，還是2020年9月19日保險改革之后購買的新版車損險，保險公司都只賠付發動機以外的損失；其四，車輛處于停放狀態下被水淹。依據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款》的相關規定，因暴雨、洪水、臺風、冰雹等原因，造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償；其五，車輛被洪水沖走無法找回。這種情況也是可以賠的，但是一般需要車主到當地的公安機關，開滅失證明，以及到車管所辦理，車輛注銷手續，才可以理賠。

特事特辦、急事急辦

在明確自己的保險權益范圍之后，車主會產生什么損失呢？如果是全部淹沒，那么產生的損失和費用可能有如下：全車損失、車里的私人物品損失、購置新車需承擔的購置稅和保險費、車主處置全損車需額外增加的合理且必要的費用，例如租車費、交通費、餐費、誤工費等等。如果涉及訴訟，還有可能敗訴需支付的律師費。如果是部分被淹，那么產生的損失和費用可能有如下：車輛維修費用、車里的私人物品損失、第二年購買保險時所需額外支付的保險費收到。車輛維修需額外增加的合理且必要的費用，例如租車費、交通費、餐費等。

如果水只是淹過了車輛底盤，尚未淹過整個發動機機油尺，并且泡水時間未超過三天，那么車輛的損失主要集中在車燈、傳感器、底盤金屬部件生銹這些方面。這種情況下車輛修復的價值還是比較大的，適宜對車輛進行修復；反之，如果水已經淹過了整個發動機機油尺，甚至已經超過儀表臺的高度了，那么車輛的發動機、傳感器、線束以及各種電氣設備都會遭受比較嚴重的損壞或損毀，輕則需要維修，重則需要更換。一算下來，這種情況下整車的維修費用很有可能會超過車輛自身的價值，就不適宜進行修復了，還不如直接走全損報廢更合適。至于報保險之后，車主最終能夠拿到多少的賠付，就要結合車輛的折舊和絕對免賠率來計算了。而車主能否拿到全額的賠付款，還要考慮絕對免賠率這一問題。

河南相關公司已經按照銀保監會辦公廳發布《關于支持防汛救災加強金融服務工作的通知》，保險機構按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調配查勘人員、救援設備，建立理賠服務綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到應賠盡賠、早賠快賠。特別是對因災受傷人員，要通過減少醫院等級限制、直賠、一站式結算等方式提高理賠效率。

中國人壽壽險公司迅速成立應急工作領導小組，實施主動尋找客戶、簡化費用報銷申請材料、取消定點醫院限制等六項服務舉措。相關理賠救援工作正有序開展中。平安產險組織理賠救援人員緊急協調電話中心、救援合作單位等各方力量，并協調省內水淹車定損專家10人、救援車輛100輛，搭建前中后臺的“平安守護者行動”救援隊，全力投入抗災搶險戰役中。中國太保產險河南分公司已啟動大災理賠綠色通道，簡化單證流程，提供無保單服務，優先審核，即時支付；在條件允許的情況下，設立大災車輛理賠定損服務點，集中提供理賠服務。太平財險指派總公司經營班子和相關部門負責人趕赴河南現場，并在線上指導支持河南分公司快速開展自救工作，保障員工生命財產安全、職場財產安全，確保客戶服務不中斷、理賠查勘不缺位。

另外，新華保險、陽光保險、大家保險、中國大地保險、眾安保險、華泰財險、泰康在線、中德安聯人壽、建信人壽、中百年人壽、上海人壽、利安人壽、德華安顧人壽、弘康人壽等多家公司均已推出緊急舉措，快速應對河南特大暴雨災后賠付事宜。

結語

從財政部獲悉：財政部動支中央預備費，先撥付河南省財力補助資金30億元，支持河南省災后恢復重建工作，根據核災情況再給予必要支持。陽光總在風雨后，河南未來將向陽發展。