內蒙古自治區轄內法人金融機構物聯網與5G應用場景調研

柳笛

近年來5G與物聯網技術的發展與應用正逐步提高到國家戰略層面，成為國家新的經濟增長點。本調研以內蒙古法人金融機構物聯網與5G技術的調研情況為基礎，從技術分析、應用現狀、應用場景、金融行業的瓶頸入手，探索內蒙古金融機構物聯網與5G技術發展方向，提出傳統金融業向智能化、數字化轉型的建議。

一、調研背景

近年來，5G與物聯網應用技術飛速發展，2015年到2018年間，國家政策密集出臺，主要從技術標準、網絡建設及產業應用三方面強化我國5G布局。根據全球移動通信系統協會（GSMA）統計，截至2020年9月末，全球5G用戶總數超過2億，其中中國用戶超過1.6億。在國家政策大力支持，各省政府積極推動下，我國5G實現了快速的發展。

從技術演進角度，5G不僅僅是“4G+1G”的簡單疊加，而是在網絡底層技術和多領域融合應用上實現“質的飛躍”。5G技術將為金融業提供更為強化的泛在移動互聯基礎設施，更好地滿足金融業在拓寬數據采集渠道、業務即時性、金融安全性等方面的需求。與此同時，多技術生態融合的應用也將不斷拓展金融服務的廣度和深度，持續推動金融業數字化轉型，在升級金融服務用戶體驗的同時，還將帶來金融服務的突破式創新。

為進一步了解內蒙古轄內法人金融機構5G與物聯網技術應用情況，加強新技術在金融行業的應用落地，探索符合內蒙古自治區金融機構發展實際的新技術應用領域，指導和幫助金融機構提升金融服務質量，防范金融風險。筆者對轄內7家地方性法人金融機構開展了相關調研。

二、5G與IoT技術綜述

（一）5G技術綜述

第五代移動通信技術，簡稱5G是最新一代移動通信技術，為4G（ LTE-A. WiMAX-A）系統后的延伸。5G的性能目標是高數據速率、減少延遲、節省能源、降低成本、提高系統容量和大規模設備連接。1G-4G都是著眼于人與人之間更方便快捷的通信，而5G將實現隨時、隨地、萬物互聯，讓人類敢于期待與地球上的萬物通過直播的方式無時差同步參與其中。5G技術應用最大好處就是能夠使物聯網的應用更加便捷，可支持的設備更多，應用領域更廣泛。

（二）IoT技術綜述

IoT是互聯網、傳統電信網等的資訊承載體，讓所有能行使獨立功能的普通物體實現互聯互通的網絡。在5G和IoT結合方面，NB-IOT屬于運營商網絡，有工信部、運營商、一線大廠的扶持，發展速度非常快，這種技術仍然在搶2G ·GSM網絡的市場空間。NB-IOT設備組網更像是星型連接組網，他們會向統一的節點發送信息，而統一節點會把信息上傳到運營商及一線大廠的服務器，最后，這些服務器會被做成公有云IAAS服務，供普通大眾使用。在上傳到節點以后到服務器的這段傳播線路，5G能成為很好的補充，讓大量數據迅速匯集到服務器。和NB-IoT相同，Lora組網方式也是的星型組網，Lora網關在子網中占有極高的地位，它是獲取數據和向外通訊的窗戶。通過部署多個Lora網關，可以讓某個區域內的Lora信號大大加強，而且可以組合成私有低功耗網絡。

三、物聯網與5G在金融行業的應用場景

（一）5G應用場景概述

為了有效防控風險，提升業務處理水平及效率，更好地為客戶提供優質服務，金融機構秉承以客戶為中心的理念，以信息科技為推手，不斷優化業務結構，經營體系逐漸演變，呈現出前中后臺三層架構。前臺負責業務拓展，直接面對客戶，旨在為客戶提供優質服務：中臺負責基于市場及內部資源分析，為前臺提供業務指引，并進行風險管控;后臺負責為業務、交易提供服務支撐。應用5G技術不僅可以優化現有應用場景，更將結合其他未來技術，推動新的變革，5G技術在各類金融服務和機構內部管理中有廣泛的應用前景。

應用場景描述：

智慧網點5G技術大帶寬、低時延、海量連接的優勢，結合人工智能、邊緣計算、物聯網、ARNR/MR等技術，將驅動傳統網點人與人交互服務模式向人與物交互服務模式轉化。

移動金融網點5G技術大帶寬、低時延的優勢，結合人工智能、邊緣計算、物聯網、ARNR/MR等技術，開創移動金融網點，保障大事件、實現金融救災、普惠金融的覆蓋范圍。

IT基礎設施控制5G技術低時延、高可靠連接的優勢，結合物聯網等技術，提供實時的IT基礎設施控制，如離行ATM機具、分支網點的機房環境設備的監控、控制等。

運鈔路線監控5G技術低時延、高可靠連接的優勢，結合物聯網等技術，提供實時的運鈔路徑監控，對違規路徑進行告警。

無線備份網絡5G技術低時延、高可靠、大帶寬的優勢，結合SD-WAN等技術，提供廣域網的備份傳輸，有效保證業務連續性。

資產智能化5G技術高覆蓋率、海量連接的優勢，結合物聯網等技術，實現金融抵押物的狀態檢測、定位和監控，建立可信度更高、維度更廣的金融信用評估體系。

建立定制化5G金融專網，推動網點轉型。基于運營商的5G核心網，結合網絡切片、邊緣計算等，金融機構可獲得定制化的5G專網組網方案。在網點的5G專網中，可根據銀行不同業務對網絡負載需求的不同，分為網絡多個專用通道，盡可能滿足帶寬要求高的業務需求。例如，在VR/AR、高清視頻等業務上，可分配更多的網絡通道。對支付、交易等網絡可靠性要求更高的業務應用，也可劃分出獨立的專用穩定通道。同時，可結合不同銀行網點之間客流量、業務承載量、 安全保障等級的不同，靈活采用與之相適應的專網部署模式。

（二）IoT應用場景概述

IoT技術在金融行業有著廣闊的應用前景，依托物聯網技術，變革信用體系、防范經營風險、提升管理效能及改善客戶體驗，基于此將會產生更好的信貸模式和風險管控模式。IoT技術能夠有力推動金融創新，拓展金融服務的范圍。

IoT+金融行業應用場景描述：

智能安防通過海量連接和高覆蓋率，實現智能安防，例如實現智能門鎖、人臉識別網閘、保衛監控人員狀態等。

金融資產監測借助低時延，提供實時的POS機、ATM機、智能柜臺等的監測，提供報警、狀態提示、數據上傳等功能。

金融視頻監測借助低時延，提供實時的金融業務人員的工作狀態的監測，提供報警、狀態提示等功能。

金融業務流程監測借助低時延，提供相關業務的金融票據或憑證的實時狀態，提供實時的金融業務流程監測，提供報警、狀態提示、數據上傳等功能。具體應用如異步現金清分、印控機管理等。

資產智能化借助海量連接和高覆蓋率，可以在線監測海量的金融抵押物，例如狀態、定位、視頻等，建立可信度更高、維度更廣的金融信用評估體系。

四、內蒙古法人金融機構物聯網與5G應用現狀

本次調研涵蓋5家銀行和2家證券公司，其中只有一家銀行業金融機構有物聯網應用場景，一家證券公司已開展相關工作的調研，其他機構均處在項目規劃階段或暫未開展相關工作，有三家公司已有規劃調研，另外五家公司暫未考慮發展這個方向的業務。

在5G應用方面，目前內蒙古法人金融機構還未開展5G的應用場景試點，有3家機構已開展規劃調研，有4家機構暫未考慮5G技術應用。

在IoT應用方面，目前只有一家銀行業機構已開展IoT的應用場景試點和部署，有1家機構已開展規劃調研，有5家機構暫未考慮IoT技術應用。

場景分類場景名稱應用效果

金融資產監測無線備份網絡實現了營業網點網絡專線中斷時，以無線網絡形式快速恢復業務

金融業務流程監測無線業務接入系統提高了法人機構業務的覆蓋范圍

從已有的5G和IoT應用場景可以看出，目前，內蒙古法人金融機構的新技術應用主要集中在金融資產監測和業務流程監測，主要的應用效果是保障業務連續性和業務擴展方面，主要技術手段為聯合運營商建立物聯網平臺，實現重要業務系統的無線備份和業務全覆蓋功能。

五、物聯網與5G技術在內蒙古金融業應用的現狀分析

通過以上調研的基本情況可以看出，目前內蒙古法人金融機構物聯網與5G技術應用水平還不高，大部分機構仍處在規劃和調研階段，已有應用場景的機構也存在應用場景單一的問題。

有6家金融機構認為實現新技術應用落地的困難和阻力來自于缺乏技術專家，其次是新技術與傳統場景難以融合，沒有對新技術的迫切需求，再次是認為運營商的技術支持有線，對金融業務的理解不夠。其他困難還包括缺乏相關的政策指導以及成本問題。同時有部分機構反饋目前并沒有迫切使用新技術的需求，對新技術的應用缺乏重視。

造成這些問題的原因有如下幾點：

一是內蒙古法人金融機構整體的IT技術理念不先進、使用新技術的動力不強。二是機構發展戰略仍然比較傳統，重業務而輕技術，注重成本控制，不愿意在新技術的應用上投入更多資金。三是專業人才缺乏，沒有能將新技術和現有傳統金融場景融合的能力。四是缺乏政策指導和行業技術標準支持，無法認清新技術的發展方向。

六、對內蒙古法人金融機構物聯網與5G應用發展的建議

（一）加強指導，構建內蒙古金融業5G與物聯網發展規劃

呼和浩特中支將研究制定相關舉措推動轄內物聯網與5G技術應用落地，促進內蒙古金融業務發展智能化、數字化。一是做好指導工作，持續關注物聯網和5G技術發展的新動態、新政策，積極向金融機構宣傳人民銀行制定的各類新技術的指導政策和技術標準，二是做好轄內相關技術運營商與金融機構對接的“中間人”角色，聯合運營商探索新技術與傳統金融場景的深度融合，引導金融機構轉變傳統思維，重視新技術發展和應用。三是加強技術培訓，不定期邀請專業技術人員對金融機構開展新技術應用培訓，推動專業人才培養。四是不斷加強對新技術的研究應用，加強人民銀行系統的新技術應用覆蓋面，從而推動整個內蒙古金融行業的IT新技術應用水平穩步提高。

（二）地方政府扶持，加快發展5G和物聯網相關產業

以呼和浩特和林格爾新區發展為契機，充分發揮新區作為內蒙古自治區集聚高端高新產業和各類創新資源的平臺優勢，持續招商引資，以管理創新與技術創新并重來應對發展中的挑戰。通過地方政府補貼等各項優惠政策，搭建一流平臺、提供優質載體，營造良好環境。以科技發展帶動內蒙古金融業向數字化、智能化轉型。

（三）發揮區位優勢，擴大金融機構5G與物聯網應用場景

充分發揮內蒙古自治區農牧業發達的區位優勢，深入剖析傳統產業發展中的挑戰和問題，提高金融機構研發投入水平，培厚科技創新土壤，加強金融科技在農村牧區的宣傳力度，通過5G和物聯網技術著力提高農村牧區產業升級和轉型。促進金融機構傳統業務模式發展，讓金融科技惠民理念深入農村牧區。

作者單位：中國人民銀行呼和浩特中心支行