互聯網金融對傳統金融的挑戰分析

張佳瑋 何廣

摘要：金融是一種能夠顯著影響經濟狀況的社會活動，時代不斷發展的情況下，傳統金融正面臨互聯網金融的挑戰。本文中通過查閱資料與切身體會，基于個人角度分析傳統金融受到互聯網金融的挑戰與影響。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;挑戰分析

近年來，經濟全球化不斷發展，我國經濟也處于飛速發展階段。傳統金融產業在現代互聯網信息技術的革新下，產生了新型的金融模式。互聯網金融作為一種全新的組合方式出現在公眾視野中。互聯網金融包括第三方支付、眾籌融資、其他互聯網金融服務平臺等形式，已成功對人類金融模式產生顛覆性的影響。

1 互聯網金融及其特點分析

1.1 互聯網金融的概念

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融的有機結合，是傳統金融的延伸和拓展，但是互聯網金融與傳統金融是兩種截然不同的發展模式，其定義和內涵各不相同。互聯網金融主要是基于先進的網絡技術和互聯網技術，在互聯網金融平臺上開展相關的金融活動，互聯網金融平臺既可以提供傳統金融機構所能提供的金融業務，同時又可以提供包括第三方購物在內的其他金融業務。由于互聯網金融為人們的工作和生活帶來了巨大的便利，同時由于互聯網金融的準入門檻相對較低，有助于更多的金融消費者可以參與到互聯網金融活動中，受到廣大客戶的青睞。互聯網金融經過近幾年的快速發展，已經發展成為我國金融行業中不可或缺的重要組成部分。

1.2 互聯網金融特點分析

首先互聯網金融具有便捷性特點。先進的網絡信息技術以及互聯網技術是互聯網金融發展的核心，因此相對于傳統金融模式，互聯網金融具有明顯的技術優勢，可以為客戶帶來更好的金融服務體驗。傳統金融業務的拓展主要是以線下實體網店為主，這就要求客戶在辦理金融業務時，需要到達指定的銀行實體網點在銀行實體網點所規定的時間范圍內開展相應的金融活動，享受相應的金融服務，這在很大程度上造成了客戶時間成本的浪費。但是在互聯網金融模式下，只需要借助互聯網平臺，客戶便可以隨時隨地享受互聯網金融服務，不再受到時間和地點的限制，為客戶的互聯網金融活動帶來了巨大的便利。同時相比傳統的金融模式互聯網金融操作更加簡單便捷，也為客戶節省了寶貴的時間。

其次互聯網金融具有透明性的特點。相比傳統金融模式，互聯網金融在為客戶提供貨幣交易以及理財產品服務時優勢更加明顯。在互聯網金融平臺上，金融消費者可以隨時隨地對每一筆交易資金進行詳細查詢，有助于客戶及時準確的了解自己所購買的理財產品以及所獲得的理財收益，并基于查詢結果隨時對相應的理財規劃進行優化調整。而這些是傳統金融模式所不能達到的。除此之外，客戶在購買互聯網金融理財產品時，可以對多家金融機構所提供的理財產品關于其投資期限以及投資收益等信息進行全面比較，為客戶開展金融活動提供了廣闊的空間。整體而言，互聯網金融經營環境更加透明，有效吸引了更多客戶參與到互聯網金融發展中，促使互聯網金融規模不斷擴大。

再次互聯網金融具有使用效率高的特點。互聯網金融的核心是先進的互聯網技術，目前隨著互聯網的快速發展，互聯網已經在我國得到了廣泛的普及，為人們的生活帶來了巨大的便利。互聯網金融充分發揮互聯網技術的優勢，為金融消費者提供網上購物、金融理財以及貨幣交易等多種服務。隨著時代的發展和社會的進步，我國已經全面進入了信息時代。開放、共享是時代的發展特征，也是未來社會發展的必然要求。互聯網金融正是基于其開放、共享的理念，順應了時代的發展趨勢，受到了人們的普遍認可。相信隨著互聯網金融的進一步發展成熟，將會為人民提供更加高效便捷廣泛的金融服務。

2 在互聯網金融環境下傳統金融存在的不足

2.1 發展理念較為落后

互聯網金融的發展與其先進的科學理念、強大的技術優勢以及多樣化個性化的金融服務具有密切關系。而相比之下，傳統金融模式發展理念較為落后，營銷模式較為單一，并且在業務拓展過程中沒有明顯的技術優勢。這就導致傳統金融在發展過程中具有巨大的局限性，缺乏市場核心競爭力，難以實現健康穩定可持續性發展。

2.2 創新能力缺乏

互聯網金融是時代發展的產物，也是技術創新的產物，具有明顯的創新性特征。創新既是互聯網金融發展的基礎和前提，也是互聯網金融能夠繼續快速可持續性發展的動力源泉。隨著互聯網金融的快速發展，金融行業的競爭越來越激烈，商業銀行等傳統金融機構受限于傳統發展理念和經營模式的影響，固步自封，發展緩慢，難以有效滿足新時代新形勢下金融行業發展的需求。

3 互聯網金融對傳統金融的影響

3.1 分流客戶

通過對市場、經濟等內容進行了相關知識的理解情況下，筆者認為互聯網金融對傳統金融的顯著影響之一是分流了客戶。一般來說，某個商品市場在固定條件下客戶量是相對穩定、增長緩慢的，具備較強吸引力的新渠道一旦出現，會直接導致傳統渠道客戶的流失，將金融看做一種商品，這一問題也是同樣存在的。

3.2 增加金融渠道

互聯網金融作為一種新式渠道，使融資環境在固有基礎上進一步完善，以經濟學的角度來看，渠道的拓寬會直接增加商品的流通總量和流通率。金融機構提供的貸款服務等本身也是一種商品，互聯網金融的出現使有資金需求的人不再拘泥于銀行服務，轉而尋求互聯網金融的幫助，而當前大量的互聯網金融企業、平臺則使金融渠道的數目快速增加。

3.3 降低傳統金融地位

金融是推動經濟發展的重要手段之一，傳統模式下，包括銀行、信用社在內容的金融機構是社會金融活動的中心，而互聯網金融出現后，這一情況出現變化，銀行等傳統金融機構的業務總量減少，市場上的熱錢數目增加，更多的融資渠道催生了更多的投資對象、方向，全面刺激了經濟發展，投資者不再以銀行作為首選投資方式，傳統金融在社會活動中的地位降低了。

4 加強互聯網金融的監管措施

4.1 強化互聯網金融的法律地位

促進各種金融服務的順利實施，但要注意不要超出法律法規。禁止挪用公款或創建不當資金。中國沒有針對金融業的明確法律法規，沒有對其業務的準確描述，但我們仍然需要睜開眼睛，積極支持互聯網金融的改革與創新，并在堅持合法回報的基礎上進行發展和升級。

4.2 建立健全三方存管體系

隨著社會的發展，各種機構的貸款業務出現了，給人們的生活帶來了更大的便利，但也存在一定的問題和弊端。現有的在線借貸平臺沒有存儲機制來應對某些貸款。大量資金存儲在平臺的帳戶中。就貸款平臺的當前發展而言，上述問題已經出現，投資者蒙受了很多損失，影響了整個貸款企業的長遠發展。

4.3 完善互聯網工作的內部管理體系

通過科學有效地更新和完善企業內部的管理體系，企業可以有效規避風險。在實際過程中，互聯網平臺上的金融公司應注意自己的損益狀況，充分利用自己的優勢，并使用高風險的業務系統管理模型。當然，由于風險高，無法識別客戶信息，這可能導致犯罪。分子可以利用該機會以及公司自己的網絡內部管理實踐，這可能導致某些員工信息泄漏。

總而言之，金融業的快速發展不僅可以提高該部門的效率，而且可以影響國民經濟的發展水平。隨著信息技術的不斷發展，互聯網金融的合理業務處理可以有效地促進整個金融行業的發展。當然，互聯網金融的迅猛發展對傳統金融構成了巨大威脅，相關部門必須意識到自己的責任和義務。并繼續平衡兩者之間的關系，以確保中國金融業的穩定長期發展。

5 合理利用互聯網金融與傳統金融的方式

5.1 建立規范化金融管理系統

筆者在各類資料中了解到，互聯網金融并非我國所獨有，其起源在西方，美國、德國等發達國家的管理方式較為成熟，也值得我國借鑒。以德國為例，德國對互聯網金融的管理以明確的法律條文和較強的執行力聞名，我國金融環境存在一定特殊性，不能完全套用外國模式，可行的方式是通過建立規范化的金融管理系統，將互聯網金融和傳統金融納入統一標準下進行集中管理。比如經營資質，各地應要求所有互聯網金融企業到工商部門登記注冊，并遞交法人代表的基本資料，對于每一筆10萬元以上的資金流動均要進行記錄，并以每個月為周期接受當地工商部門的審查，以每季度為周期接受整體財務審計，以此保證互聯網金融企業的正規性，一方面避免欺詐問題，另一方面也可以完善管理，推動互聯網金融和傳統金融的長期、良性發展。

5.2 進一步完善征信機制

征信機制在傳統金融中已經實施，但效果依然有待提高，互聯網金融中也應建立征信機制，從而進一步完善總體環境。在經濟學相關的書籍中，筆者了解到我國互聯網金融和傳統金融都存在一定的風險，筆者就相關問題請教了有關業內人士，得知我國征信機制依然不夠完善，后續工作中應加以重視。以互聯網金融來說，應建立完備的信息資料庫，包括互聯網金融企業檔案、人員檔案等，要求企業將每一筆開支進行完整登記，并對存在問題的企業、個人予以公布，納入征信體系中，如果企業違規超過2次、個人違規超過3次，應追求法律方面的責任，并限制其互聯網金融活動。征信機制的完善可以使互聯網金融和傳統金融獲得更好的生存、工作環境，同步獲得發展。

5.3 建立良性競爭

經濟學中系統的論述了關于競爭的概念，筆者認為競爭是市場經濟條件下的行為特征之一，良性競爭則有利于推動行業、企業根據實際情況不斷調整自身策略、持續發展。互聯網金融對傳統金融形成挑戰已經是客觀事實，沒有必要進行壓制，應利用二者的競爭關系建立良性競爭機制，促進其發展。比如建立業務公開制度，要求地區以每個月為周期，同步公開互聯網金融和傳統金融的業內狀況，包括融資總額、增長率、利息總額、對經濟增長的拉動作用以及損失額、信用不良記錄等，直觀進行對比，使互聯網金融和傳統金融了解對方的情況，并針對自身不足進行調整，優化管理、組織、營銷策略等，在良性競爭的環境下同步發展。

5.4 政府出臺相關政策、法律

為了加強政府監管的手段和強制性，首先要從立法開始，國家相關監察機構必須針對互聯網金融這一新興行業進行系統化的再評估，形成較為完整的監管體系，明確合作機制，進行拓展。從根源上消除互聯網金融所具有的政策性風險。

市場標準，作為每個行業自身發展的準繩，對于互聯網金融企業來說，具有重要的參考意義。基于計算機技術的互聯網金融行業本身就與傳統行業存在巨大區別，所以一個具有差異性的市場標準體系也顯得尤為重要，相關企業和政府部門必須從實際出發，設立較為完善的差異化管理標準，加強對借款人資質的審核和全程持續跟蹤，并建立內部自律的體系和評價機制。

健全法制體系，必須從政府的自身角度出發，要完善互聯網金融法律法規，進一步規范互聯網金融交易。目前而言，我國已有的法律法規難以滿足復雜多樣的互聯網金融市場，這需要各級單位進一步拓寬立法面，進一步防范互聯網金融市場風險，凈化互聯網金融市場環境，為互聯網金融的健康發展提供有力的法律保障。這樣才能從宏觀角度促進我國互聯網金融行業發展。

6 結語

總之，通過分析互聯網金融對傳統金融的挑戰，了解了相關內容。合理利用互聯網金融與傳統金融的方式則包括建立規范化的金融管理系統、完善征信機制、建立良性競爭，希望上述理論能夠為后續工作提供一定的幫助。

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作者簡介：

張佳瑋（2000.03.15），男，漢族，遼寧省營口市，本科在讀，研究方向：金融學

何廣（1999.11.13），男，漢族，四川省綿陽市，本科在讀，研究方向：金融學

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