新形勢下農村商業銀行戰略轉型的策略研究

李冰云

[摘 要]利率市場化的不斷加速為農村商業銀行的戰略轉型帶來新的機遇與挑戰。基于在與時俱進中實現健康、穩定與可持續發展的需要，農村商業銀行應當從內、外部“雙管齊下”，多措并舉，方能順利轉型升級：優化公司治理架構，提升科技與創新水平，優化人力資源配置，強化風險防控體系，豐富業務產品與服務類型等。

[關鍵詞]農村商業銀行;戰略轉型;人力資源;風險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.27.039

利率市場化的發展有效推動了金融體制改革的進程，也給農村商業銀行的戰略轉型帶來了機遇與挑戰。農村商業銀行內部優勢體現在經營機制更加靈活、放寬地緣優勢及經營范圍限制等方面，內部劣勢體現在經營理念滯后、公司治理架構不合理以及業務結構單一等方面。面對行業監督環境更為嚴格、客戶需求發生轉變以及競爭壓力增大等外部威脅，應當在經營結構、經營機制及治理架構等方面加強創新，在與時俱進中謀求健康、穩定和可持續發展。

1 優化公司治理架構

作為非上市股份制商業銀行，需要在公司法與商業銀行法等法律制度約束下規范運行。首先成立高級管理層與股東大會及監事會等為主體的組織架構，要求三會一層與下設的各管理委員會各司其職，在規定職責范圍內行使權力，協同推動農村商業銀行的正規化發展。其次部門間應當加強聯系，打破信息孤島的問題，及時向經營管理層反饋實時信息狀況。最后加大監督與風險防范力度，嚴格按照制度規范進行業務流通管理。尤其是在各部門配合完成業務的情況下，應當盡量明確各部門的職責范圍，避免出現責任推諉與細節漏洞等風險問題。前臺部門做好宣傳分析與授信調查及營銷等工作;中臺部門做好數據統計報送與授信審查及風險防控等工作;后臺部門做好技術支持與運維及監督檢查等工作，各部門協同發揮職能作用，確保業務高效開展。

2 提高科技與創新水平

2.1 加強產品與業務創新

提高產品與業務創新能力，是農村商業銀行適應行業結構調整與國家金融改革等形勢變化，實現可持續發展的有效路徑。唯有提高創新能力，才能保持與放大自身的特色及優勢，從而提高風險抵御能力與市場占有率。創新能力的提高不能主觀盲目進行，應當加強市場情況分析與客戶資源調查，解讀國家金融政策，培養高端人才，迎合監管部門的要求。除此之外，還需根據可持續發展目標，在內部組織管理與機制建設及企業文化等方面加強調整，實現與創新思維的深入整合，從而夯實產品與業務創新的基礎。

2.2 提高科技投入水平

金融行業領域發展應當積極借助科技信息技術的推動力量，加速產品與業務在開發及推廣等方面的發展進程，以盡快實現轉型升級。一是嚴格按照科技制度優化科技流程，盡快完善科技投入的監管機制。二是加強科技研發維護等方面的隊伍建設，以加大科技的支持力度。三是在業務中多角度的應用科技產品，如移動終端銀行、業務軟件電子系統及自動終端機等，實現服務質量與效率持續改進。

3 優化人力資源

3.1 完善管理體系

人力資源的管理水平，直接影響業務的開展成效與銀行現代化的發展進程。因此，應當盡快完善人力資源管理體系，實現資源優化與高效利用。根據農村商業銀行的發展現狀，借鑒國內外銀行優秀的人力資源管理經驗。定期組織員工開展專業的培訓教育，加強制度建設與流程優化，提高對人力資源行為規范的約束力。

3.2 加強人才培養

人才是農村商業銀行發展與整個社會的寶貴資源，應當采取多種措施提高員工的業務能力與職業素養，使其能夠得心應手地處理銀行業務。比如，A農村商業銀行的全體員工不超過400人，研究生學歷5人，本科學歷超過90%，但成人教育占據較大比重。因此，建立公平的人才聘用與選拔機制，提高崗位的工作標準，讓各員工能夠在相應的崗位上發揮潛能，切實發揮人才在風險控制、經營管理及產品創新等領域的主導作用。

3.3 落實考核與激勵措施

優化績效管理體系，嚴格按照崗位職責明確績效系數與權重，根據任務目標完成情況進行績效分配，將個人績效與所在部門的情況掛鉤，關注與關心員工的勞動價值及回報，營造良好的企業文化與工作氛圍。通過完善績效考核體系來提高員工工作的主觀能動性，從而實現良好的內部競爭機制，促使業務的高效開展。在任務考核與操作風險防控等方面，利用獎勵措施取代以往的懲罰措施，切實發揮優秀員工的榜樣力量與示范作用，以盡快完善個人考評機制。

4 優化風險防控體系

4.1 制定風險管理政策

經營管理層在了解農村商業銀行自身發展現狀的基礎上，圍繞監管部門要求的風險控制標準，積極制定風險管理政策。利用現代信息技術建立風險管理系統，動態與全過程的跟蹤經營中的風險，加強對業務流程中細節的把控，尤其是對于不良貸款率的控制，以降低信用風險，從而切實發揮風險預警與識別及監測等系統功能的作用價值。

4.2 設立三道風險管理防線

在風險管理中應當明確各部門風險管理責任，切實提高員工的風險意識。將風險管理貫穿業務全程，加強實踐經驗總結，摸索性的設立三道風險管理防線。第一道防線為業務部門與管理部門，系統性識別評估與監控業務展開過程中的市場風險、信用風險及財務風險等。第二道防線為合規管理部門與風險管理部門，防線建立在業務部門的工作全程，要求員工強化風險防控意識與風險防控的專業知識技能，能夠及時發現存在與潛在的風險問題，積極制定預防與規避各類型風險問題的對策。風險管理部積極建立風險管理系統，負責風險指標厘定與風險量化評估及披露業務風險狀況等工作。合規管理部負責對員工執行規章制度等業務辦理行為的督促管理，定期組織員工接受培訓教育與考核，將考核結果與個人績效掛鉤，進一步強化員工的責任感與風險意識。第三道防線為審計部門，農村商業銀行應當加強對內部審計工作開展意義的重視，高效利用內部審計排查風險。因此應當保持審計部門的客觀性與獨立性，促使其高效發展風險內控的作用優勢。通過多途徑的風險防控，發現農村商業銀行經營管理的不足，以減少風險帶來的損失。面對不良貸款引起的信用風險損失，要想實現快速轉型發展，確保各項業務有序開展，加強風險指標監管意義重大。比如，彭城農村商業銀行2016—2018年的部分監管指標，如表1所示。