農業保險支持農業發展存在的問題及解決對策

李明 秦玲玲

[摘 要]在目前農業生產中，自然災害對農業生產的影響較大，如何規避自然災害對農業生產的影響，著力解決農業生產中廣大農民的后顧之憂已經成為解決“三農”問題的重中之重。如今，支持和發展農業保險是防范和化解農業生產風險的重要方法，對完善農業領域生產風險、提高農民積極性、保障農戶受益等方面都具有重要意義。同時，農業保險也成為維護國家糧食安全和農業生產安全、提高農業生產的抗災能力、降低自然災害對農業生產造成的損失、提高農民的整體收益、為農業穩產保供和農民持續增收提供有力支撐的重要方式。

[關鍵詞]農業保險;農戶投保;風險管控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.041

1 前言

農業保險是專門在農業種植業、畜牧業、林業等農業生產過程中，由于受到了自然災害、不可抗力的疫病等因素，且在保險理賠范圍內承擔損失的一種保險，是農戶在受到損失后所得到的應有補償保障的一種實現方式。通過農業保險，并深入推進和探索農業保險對于發展農業生產的助推作用，探索和發展適應農業保險的新形勢和新環境，不斷為滿足、保障和發展我國農業生產的運行管理機制，實現農戶能夠買得起、得實惠的最終目標。因此，如何發揮好農業保險的風險保障功能，成了農業生產保障研究的重要內容。

2 農業保險支持農業發展存在的問題

2.1 農戶投保意愿有待加強

農業保險是國家近年來一直在補貼并大力扶持的，目的是為廣大農民提供一種應對災害穩定生產的舉措。近年來，農村勞動力價格、流轉土地的租金成本等大幅上升，導致農業保險賠付額與完全成本的差距拉大，農業保險投保的獲得感不強，貧困農戶投保積極性差。為防范道德風險，農業保險費率和免賠率一般較高，導致農戶參保率較低。加之農村經濟發展落后、農戶文化水平低、宣傳力度不夠，農戶對農業保險存在認知偏差，理賠未能達到農戶預期，降低了農戶的參保熱情。農戶文化水平低、平均年齡高、對農業風險認識不足、保險公司服務不到位，這同時也導致農戶投保意愿不高。農民沒有太大的風險意識，而且現在很多農業土地都處于荒廢的狀態，所以農業產出本身不高，不夠支付保險費用。

2.2 農業保險險種亟待完善

目前我國農村人身保險起步晚、基礎差，面臨著亟待解決的問題。發展農業保險，必須要不斷拓寬保險品種，覆蓋更多的農業品類，積極開發廣大農戶需要的保險品種，實現保險費用低、保障高、理賠快的目標。堅決摒棄農業保險品種單一、設計不合理、理賠難、適應度差的品種。同時積極完善參保范圍、理賠流程、繳款方法等管理方式，通過靈活、完善、簡單、低廉、高效等運行模式，滿足農民多樣化的保險需求。目前種植業領域保險險種較為豐富，但農民對農業保險的認可程度卻有很大不同，農業保險還需要更加的符合農戶要求。實踐中，針對農業保險抗風險能力較弱，尤其是專為農村設計的險種少，針對性不強。

2.3 農業保險保障程度欠缺

當前，農業保險的保險程序較為復雜，一般保險理賠要通過實地調查、期間調查、災后調查等幾個步驟，其間程序較為復雜，且程序時間較長，成本費用很高，耗費了大量人力和物力。定損到戶難度大，農業保險點多、面廣、線長，經營較為分散，農業保險“定損”一直是難題。很多情況產品全省使用統一的保額、費率，不能根據地區風險的差異化進行定價，造成風險管控不力，存在基差風險。很多農戶的人工成本、原材料、生產成本等方面還沒有列入保障范圍。

2.4 政府補貼形式單一

政府主要以給予農戶保費補貼的形式對農業保險進行補助，補貼形式單一，且缺乏大災風險分散機制。但是仍然存在政策支持差異化不明顯、部分地區財政補貼資金不到位等問題，限制了農業保險的發展和作用的發揮。另外，農業保險在政府行使職責、實施主體、組織推動落實方式、經費籌集渠道等方面的制度安排有待提高，保費補貼比例缺乏區域差異性，各險種補貼比例設置不具有地區針對性，這些因素都直接影響了農業保險制度的穩定性和可持續性。

3 農業保險支持農業發展的實踐對策

3.1 加大保險宣傳力度

保險公司和政府相關部門應根據當前廣大農戶對農業保險了解程度低下的客觀實際，采取逐戶宣傳農業保險政策，讓農戶全面知曉農業保險投保標準、補貼標準、分攤標準及理賠程序、理賠標準、理賠方式等內容。加大農業保險的培訓力度，提高農戶和新型農業經營主體的參保意識，從而提高農業保險的參保率。同時，要采取讓農戶理解和接受的方式宣傳農業保險，使廣大農戶懂得投保、索賠、防災、防損等保險知識。要不斷提高廣大農戶及企業的政策知曉率和參保意識，工作中要積極采取實例講解、對比算賬等方式，逐戶宣傳農業保險政策，讓農戶全面知曉農業保險投保標準、補貼標準、分攤標準及理賠程序、理賠標準、理賠方式等內容。隨著農產品收入險品種的不斷增多，讓更多農戶實現“穩賺不賠”，也有利于穩定貧困戶收入，確保他們不返貧、真脫貧。要持續增強保險的宣傳，要讓更多農戶提高對農業保險的認知度、認可度和實施度，不斷提高保障意識。推動保險公司下沉服務網點、設置便民服務點、流動服務站，運用大數據技術進一步建立健全基層服務網絡。這樣才能更好地幫助農民抵御風險，提高養殖的積極性，促進行業平穩健康發展。

3.2 不斷擴大保險品種

相對來說，糧食作物生產性投入低，價格穩定。但是，突如其來的新冠肺炎疫情，讓許多農產品滯銷，更加凸顯了農業生產避險的重要性。所以，不斷豐富農業保險品種、提高保障程度已是當務之急。推進農業保險產品轉型升級，從傳統單一農業保險險種，向產量保險、收入保險、價格保險和指數保險轉變。加大農險產品創新開發力度，不斷開發新品種、拓展新渠道。針對部分地區可能出現的農產品價格大幅波動問題，可以適時開展價格保險，穩定農戶生產預期，防范自然災害和市場變動雙重風險。例如，建議增加甘蔗、玉米、馬鈴薯、花生、大豆、蔬菜等種植險，家畜、家禽、漁業等養殖險，以及中草藥等關乎國計民生的涉農保險。生豬保險之類的養殖業保險仍是一項成本較高、賠付率較高的業務，導致開展此類業務的保險公司很難從中獲益。