大學生頻陷“套路貸”的原因分析及治理對策

李文瑞 李丹洋 趙薇 韓漪琦 陳懿

[摘 要]文章通過對大學生科創項目——惡性“套路貸”的治理研究的實踐，經過一系列的文獻查閱、數據整合、問卷調查等活動，最終將研究范圍聚焦在大學生群體，在厘定校園“套路貸”含義及其特點的基礎上，分析了大學生陷入校園“套路貸”的原因，總結出現階段校園“套路貸”的治理難點，進而提出治理校園“套路貸”的策略，為降低此類案件建言獻策。

[關鍵詞]校園“套路貸”;大學生;信貸市場

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.045

1 校園“套路貸”的概述

近年來，一些非法機構針對在校大學生的需求，專門設計出迎合他們消費心理的貸款合同，通過“零利息”“超便捷”“零風險”等虛假宣傳，并隱瞞行規名下的高息、高違約金、高服務費等不利于借貸者的信息，誘騙在校學生向其借款，再通過非法手段，惡意壘高借款金額，逼迫學生歸還子虛烏有的高額債務。在大學生無力償還到期債務時，放貸人員通過引誘、暴力、威脅等方式迫使借款人簽訂新的借款合同，采用以新還舊的方式使學生債務在短時間內倍增，從而達到侵占學生財產的目的。司法上把這樣一類違法犯罪行為稱為校園“套路貸”。

2 校園“套路貸”的特點

2.1 形式多種多樣

社會上眾多不法分子由于看中大學生涉世未深，風險意識薄弱，且消費需求旺盛的特點，所以總想著從大學生處騙取不義之財。一些詐騙團伙長期追蹤大學生群體，分析他們的需求，找準他們的弱點，利用自己對相關金融知識以及法律知識的了解，設計出一系列騙局來套路在校大學生。隨著時代的發展變化，這些騙局披著不同的外衣不斷出現在大學生面前，校園“套路貸”的形式種類越來越多。由原來的“身份證校園貸”“刷單貸”不斷衍生出諸如“培訓貸”“美容貸”“游戲設備貸”“佳麗貸”等一系列的校園“套路貸”，產品設置非常迎合大學生的消費心理，形式五花八門，讓人防不勝防。

2.2 利用虛假廣告

門檻低、利率低、無擔保，這幾乎成了校園“套路貸”的專用廣告詞。看似容易獲得貸款，實則輕易便落入高風險的陷阱中。一些學生看到只需提供身份證即可辦理貸款的“校園貸”就會被吸引，然而一旦受害人提供身份證辦理貸款，就會被以“貸款需先交手續費”“必須繳納保證金”等理由收取各種費用，使大學生無法從中抽身。部分“套路貸”偽裝成購物網站吸引大學生購買手機、名牌包等奢侈品，打出“0首付”“0元購”的廣告，專門針對大學生提供分期付款服務。不少大學生會被這些虛假廣告所吸引，但實則，該貸款的利息比正規貸款高很多，因大學生實際償還能力有限，經常無法按時償款，最終演變成利滾利的巨額貸款。而校園“套路貸”就是利用這些虛假的廣告來吸引大學生落入他們的陷阱之中。

2.3 隱蔽性極強

校園“套路貸”的隱蔽性很強，他們往往會偽裝成“小額貸款公司”，打著低門檻、低利率、迅速打款的名號，招攬生意，吸引大學生貸款。還有一些犯罪團伙會通過招收校園代理的方式，利用在校大學生的身份為自己打掩護。學生在面對學生時，特別是自己的校友，更會放松警惕，再加上一些大學生沒有認真檢查合同的習慣，又對貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式模糊不清，由此一來，犯罪團伙便輕而易舉鎖定受害人，然后他們會制造一個“證據鏈條”，單方面肆意認定違約或故意制造違約，惡意壘高借款金額，最后則是軟硬兼施“索債”。由于校園“套路貸”的隱蔽性極強，不少大學生根本識別不出來，更有甚者，已經落入校園“套路貸”中還不自知。

3 校園“套路貸”的現狀

3.1 受害群體人數眾多，詐騙金額龐大

有數據顯示，截至2019年2月，全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個，共破獲案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產35.3億元。如此龐大的數目讓人觸目驚心。而截至2020年2月，以“套路貸”為關鍵詞在中國裁判文書網搜索，檢索到7273篇裁定文書，二審有1353篇，以“校園貸”為關鍵詞檢索，共搜索到文書326篇，相比兩年前只有36篇裁定文書，增長速度極快。由此能夠看出，近年來不管是社會“套路貸”還是校園“套路貸”，案件發生率都在快速增長，受害人不斷增加，總體詐騙金額龐大，給社會帶來重大危害性。

3.2 現階段常用的推廣運作模式

不法分子首先通過在校園發傳單、貼小廣告、找代理等方式尋找目標，打著“秒到賬，利息低，無抵押，還款期限長，不需要征信”等旗號吸引學生;一旦有學生“上鉤”，他們會要求學生在平臺上實名注冊，上傳通訊錄，綁定身份證、銀行卡、支付寶等信息。之后再以各種理由收取服務費、保證金、頭息等，如果沒有在規定時間內還款，每天罰息高達借款金額的7%～8%，如果逾期還不上，這些不法分子便會推薦學生去另一個平臺借款，如果錢一直還不上，他們會短信電話威脅，發送虛假律師函，在學校張貼借款人欠款海報等，通過一系列惡劣手段逼迫學生還那些莫須有的錢。

3.3 不斷披著新“外衣”出現在校園

校園“套路貸”最可怕之處在于它的“套路”，當他們的一般套路被大家廣知之后，他們總是能迅速根據市場情況，想到新的套路來誘騙學生，讓人防不勝防。最開始被人熟知的校園“身份證套路貸”便是誘騙學生通過刷身份證、學生證來申請違規信用卡，然后向學生收取手續費、保證金等違法費用來達到占有學生財產的目的，當學生對這類套路有所了解時，不法分子迅速改變手段，通過“刷單貸”來誘騙學生，當各高校采取措施預防“刷單貸”，校園“套路貸”又披著新衣，變身“美容貸”“求職貸”“培訓貸”等又一次出現在校園里。

而現在對于這些多變的“套路貸”只能做到事后防范，還不能做到事前打擊，只有當受害者不斷出現時，才能意識到又有一種新型校園“套路貸”出現，然后告知所有學生要謹慎，換句話說防范之心是建立在受害者的經歷之上的，這是很可怕的，意味著如果不能走在不法分子前面，就要被他們牽著鼻子走。