金融創新背景下的商業銀行風險管理

梁艷芳

摘要：近些年來，我國社會的改革，市場經濟得到了改善，在金融創新背景下，商業銀行的發展環境變得復雜，風險增加。為了在激烈的市場競爭中占有優勢，適應現在的經濟環境，需要金融創新。面對復雜的金融創新環境，商業銀行如何控制風險已經成為一個熱點問題，不僅關系到商業銀行的經營業績，而且對商業銀行的命運起著決定性作用。在此基礎上，本文將在金融創新的背景下對商業銀行的風險控制進行初步研究，期待在商業銀行的風險控制中發揮主導作用。

關鍵詞：金融創新;商業銀行;風險管理

前言

我國金融行業的快速發展，使得商業銀行面臨著很多挑戰，加快創新、提高綜合競爭力是我國商業銀行在惡劣環境中生存和發展的必經之路，很多銀行致力于金融創新和商業銀行的發展，但是我們必須意識，商業銀行進行金融創新應當兼顧風險和收益，不單方面追求收益，不重視風險控制，在可能招致巨額損失的金融創新的大背景下，商業銀行進行風險控制具有重要意義。

一、金融創新發展特點

金融革新是什么，通過調查相關文獻，可以很容易地發現金融創新來源于承載者的創新理論。基于創新理論，金融創新應包括組織創新和技術創新。很多科學家認為，金融創新應遵循以下基本原則：理性原則、誠實原則和金融市場公平維護原則，這樣才能最大限度地滿足金融消費者的需求，得到金融消費者的更多支持，有效地保護相關金融機構的利益。筆者認為，商業銀行應該優化金融資源，尋求金融資產的多樣化，提高金融市場的競爭力。對于金融消費者來說，金融創新有可能損害他們的利益。因此，商業銀行的金融創新確保金融商品創新的透明性，提高金融消費者的金融創新意識是很重要的。金融創新是金融市場不斷發展的產物，金融創新特點主要有以下三點：一是從單一的產品類型逐漸發展到綜合與交叉。在金融創新背景下，中國金融業有著急速增長的傾向，不僅構筑了將來混合經營的基礎，還帶來了一定的風險。第二，那就是逐漸成為合作性專業性的傾向。在不同的金融機構之間締結合作和金融持股合同的情況下，金融合作和合并可以在確保金融機構的經營效率的同時實現資本積累，從服務方向性的觀點出發，向特定的顧客提供實用的專業的業務服務。市場。第三，個人對創新金融產品的需求正在增加。

二、金融風險成因

上世紀60年代以后，金融創新不斷發生，金融市場、金融業和經濟的快速發展，通過各種方式的變革，推動了金融領域各要素的再優化和各種資源的再分配。金融創新在回避風險的同時，也帶來了新的風險。財務風險是由于各種不確定性的影響而無法事先預測的，意味著經營者的實際收益有可能偏離預期收益，更有效的風險管理是實現風險分擔，排除特定技術手段造成的潛在損失的不確定性，實現回報。

（1）金融創新導致通貨膨脹，商業銀行在進行創新時，擴大貨幣流通，加快銀行資產的使用，這部分資產也成為商業手段在一定程度上增加了流動性宏觀控制的難度（2）系統缺乏穩定性，在金融創新背景下，商業銀行服務與結構發生了很大變化，給商業銀行的發展帶來了新的機會，加深了不同金融機構之間的關系。但是，由于該合作是融資伙伴關系，所以可能會產生影響其他部門，其結果是，金融系統的風險增大，有可能導致嚴重的不穩定。（3）隨著金融市場的發展和人們需求的多樣化，不同商業銀行的創新性金融商品層出不窮，同時，金融市場限制的范圍也在擴大。另外，監管機構的相關部門也在增加，金融市場的監管難度也在增加。（4）金融機構的經營風險正在增大，金融創新提供的金融商品一般應對各種水平的投資者的需求，但是，在激烈的競爭中，金融創新并不是同樣的商品，這些產品不創新，因為過度競爭而抑制了市場空間。在金融機構中，即使存在與潛在的金融風險對應、使金融機構的經營風險增大的風險金融方法，也可以利用各種可能性來填補市場的空白。金融機構為實現自身發展所進行的大膽創新給經濟帶來了一些創新的想法，金融創新在沒有約束的情況下無限實施必然導致金融風險的增加。

三、金融創新背景下的商業銀行風險

金融創新的風險管理只是降低風險，不能徹底消除風險。一方面，金融創新加快了商業銀行的資本轉移，加大了金融風險，另一方面，新的金融資產給金融行業帶來新的風險，出現難以測量金融風險的情況。目前，商業銀行的金融創新風險主要分為以下幾個：

（一）信用風險

金融創新的出現，打破了以往金融市場的信用系統，受到部分缺乏監督交易的影響，交易者不能提供及時的服務。在不履行債務的情況下，銀行和債權人會遭受某種經濟損失，對于商業銀行來說，信用是銀行存續的關鍵，失去信用，銀行可能無法生存，商業銀行出售的金融資產都與銀行信用密切相關。與傳統儲蓄業務相比，金融創新商品的信用風險明顯較高，尤其是杠桿率高、創新自由度高、透明度低、交易部分抵消的商品。在規章制度不均衡的商業銀行，信息的不對稱性問題一般存在，同時，這些創新性商品的有效限制還不夠，由于限制不夠充分，對商業銀行的生存造成了重大威脅。

（二）技術與操作風險

現在，計算機技術和網絡信息技術被商業銀行廣泛應用，這些可以說有效地促進了商業銀行的信息化和數字化，很多金融創新商品很大程度上依賴于這些技術，很多情況下，失去了對這些技術的依賴，金融創新商品無法正常生存。但是，必須認識到這些技術正在快速發展，不成熟，有可能轉移到金融部門的安全問題上。第一，這些技術本質上不完整，有缺陷，風險高;第二，這些技術正在更新和發展，新舊技術之間有摩擦問題的可能性很高，也有產生風險的可能性;第三，在許多情況下，這些技術可能導致信息失真、適時性、不完整性等問題。最后，由于這些技術應用存在問題，商業銀行的經營存在風險，負責人必須迅速掌握信息技術，如果不能熟練應用，銀行會因為利用這些技術而受到風險的威脅。

（三）管理風險

商業銀行擁有很多的金融創新機會，同時也面臨著很多問題。當前，商業銀行在創新過程中缺少完善的監督與反饋機制，內部控制制度不合理，經營基礎不健全，經營風險增大。金融創新的實施對商業銀行的經營管理提出了更高的要求。如果商業銀行沒有健全的監督機制，銀行的金融創新成功的可能性低，其任務也不可能完成。但是，現實中，很多商業銀行的選擇仍然是市場競爭的焦點，這些問題給商業銀行帶來巨大風險，不利于商業銀行的長期發展。

（四）項目開發失敗風險

商業銀行對金融市場的金融創新認識不足，對金融項目本身的可行性認證不足，因此項目失敗的可能性很高。另外，金融創新項目缺乏市場知識，如果沒有相關的開發和管理經驗，很難實現金融創新項目。如果金融創新項目的開發失敗，商業銀行的資源就會被浪費，商業銀行的發展能力會進一步減弱。

四、金融創新背景下的商業銀行風險策略

（一）確立規范的風險管理組織

（1）商業銀行為了進行風險管理，防止金融風險，必須完善自身的組織體制，明確職務和權限，實施適當的分工。為了建立健全的風險管理體制，商業銀行的風險管理部門需要對高層決策產生重大影響，并擁有對其他部門的行動產生影響的實際權限，商業銀行必須向風險管理部門提供一定的激勵。另外，商業銀行應積極建立現代企業制度，并根據相關規定和要求設立兩會。其中，風險控制的核心是董事會，監事會負責監控金融風險，經營管理部門將糾正利用金融創新的行為，避免損害商業銀行的利益。（2）加快風險識別方法轉變，目前，我國很多商業銀行已經建立了相對完整的金融風險評估信息系統和數據系統，這些模型通常包括財務分析和企業財務數據，但是，這種狀態模式的風險識別存在不恰當的問題，這也引起了商業銀行的重視，加快了風險識別方法的轉換，提高了信息系統的風險收集能力，提高風險識別的準確性，金融風險的量化是商業銀行實施金融創新時應該考慮的重要問題。（3）商業銀行在激烈的市場競爭中為了尋求生存和發展而進行金融創新的同時，也給商業銀行帶來了巨大的金融風險，不容忽視。美國次貸危機給我們帶來了金融風險的傳染和破壞，我國商業銀行在進行金融創新的同時，制定相關制度，實施良好的管理措施，實行嚴格慎重的經營原則，堅持效率和安全的結合，防止了商業銀行的風險。

（二）加強金融創新風險梳理

（1）重視風險數據的收集和整理。目前，我國商業銀行對金融風險的分析主要基于管理者和專家的經驗和分析，經營者和專家的經驗和分析是主觀的，需要改善，因此需要構筑風險數據庫，將近事件詳細記錄在風險數據庫中，有助于預測未來的財務風險。另外，歐洲、美國等發達國家也有同樣的可能性，構建法人和自然人相關的信用信息數據庫，限制法人和自然人的信用行動，對監視企業整體的信用秩序有利。（2）重點分析風險累積通道。首先，要組織金融創新的業務流程，盡量明確地提取整個金融創新過程，然后組織和回顧各細化階段的過程，分析由此產生的風險。此外，需要在風險吸收和性能方面總結其他部門的風險特性，盡可能地獲得定量信號指標。其次，商業銀行可以比較和整合相關的歷史數據和實踐經驗信息，以應對風險管理的重要環節，總結分析各監測點的風險信號的有效性和重要性。（3）強化金融機構的自我管理。金融風險不僅是外部市場環境，也是金融機構自身造成的客觀因素，因此，為了防止和回避金融風險，更多的金融機構加強自身的風險管理是很重要的。首先，金融機構要加強對金融創新的認識，充分認識金融創新的好處和壞處，美國的次級貸款危機給了我們深刻的教訓。因此，在金融創新的過程中，必須確立金融風險管理的理念，按照金融市場的法則進行創新活動。其次，為了更好地防止和控制金融機構的金融風險，應該建立金融風險防止體制和風險預測評價指標體制，根據自己的實際情況和金融市場的動向來實施。最后，在金融創新過程中，必須遵循市場發展規律和原則，全面調整和分析市場，不能盲目行動。

（三）金融創新風險防范舉措

（1）為了加速信息信道的構建，商業銀行只有有效地構建信息信道，才能有效地避免風險，有必要活用信息網絡的構建，積極構建風險信息數據庫。通常，為了構建風險防止系統，需要編程、數據收集和信息處理這三個方面，數據收集是最基本和最重要的步驟。另外，現在的風險管理需要強大的信息網絡來收集、檢索原信息，如果新原始信息可用，通常會立即添加到數據庫中。商業銀行的相關部門還應當建立風險監測點，確定風險價值和性能信息的來源，在許多情況下，考慮到風險管理的成本和效率，風險管理點的設置不需要覆蓋所有數據源，但是重點覆蓋即可。（2）加快風險監測和預警機制的開發。首先，綜合評估金融創新風險，當風險指標超過安全值時，通常可以基于歷史數據來檢測風險的存在，并確定警告的初始值，表示超過正常值有風險，為了防止風險，需要適當的管理人員。下一步驟是改進風險信號的識別，但是，識別風險信號通常需要豐富的經驗、可靠的判斷、明確的識別方法。在我國，商業銀行為了更好地認識風險，要進行風險識別。最后，確定風險并包含在初期評價中，風險監視系統可以自動地對評估的風險信號進行分類，并輸入到風險管理過程中。另一方面，發生新的風險時，風險監視系統必須失去原本的功能，風險監視負責人必須手動應對。（3）加快建立風險反饋機制，通過建立風險反饋機制有效保證信息質量，不僅促進信息資源共享，還提高了商業銀行應對風險管理的能力。反饋機制是銀行內部和外部的信息交換系統，員工和管理層，客戶和銀行可以進行各種形式的溝通，有助于系統維護部門解決某些問題，這也是從數據識別的觀點來解決問題。另外，我國商業銀行應該致力于最新的風險管理技術和手法的研究，在商業銀行金融創新的背景下，有效實施風險管理的最新規章制度，真正促進商業銀行的穩定發展。

結語

總之，在新的市場環境下，我國商業銀行的傳統經營模式已經不能適應新時期銀行業的發展，在這種情況下，商業銀行需要進行金融革新以獲得新的開發機會。同時，應妥善對以金融創新為背景的商業銀行的主動、被動業務進行風險監測，建立風險管理和風險防止機制，提高風險控制水平。