商業銀行經營創新與風險管理問題

摘要：伴隨著市場經營環境的變化，國內商業銀行經營也面臨著新的挑戰。因此，商業銀行的經營模式也應與時俱進實時創新，將金融風險降到最低。本文通過對商業銀行經營創新與風險管理的問題進行分析，并給出相應的有效應對策略，為實現國內商業銀行的可持續健康發展奠定基礎。

關鍵詞：商業銀行;經營創新;風險管理

為順應時代發展需求，商業銀行的經營模式也在不斷革新，但在此過程中怎樣把控好風險管理是現今商業銀行需要重點考慮的問題。商業銀行風險管理不但能確保銀行的安全性與盈利性，同時也可以確保其能夠符合國際監管規則，有效提升其市場競爭力，確保其在當今市場環境下逐步繁榮發展。

一、商業銀行的經營風險特征分析

（一）具備集中性

我國企業融資的渠道相對較狹窄，方式較單一，由于直接融資一直受多種因素的影響，因此目前依然以間接融資為主，這就使銀行承擔起主要的金融風險。但現今國內商業銀行還是以國有制為主體，以至于最后的風險和損失都是由國家來承擔。

（二）具備全方位、全時段、全過程的特性

銀行的經營風險普遍存在于各業務環節與各經營項目中，具有全過程、全時段、全方位的特點。所以只有把控好風險，才能確保實現風險背后利潤的開發，因此要盡可能地對風險做好分散、判斷和識別工作。

（三）具備隱蔽性

商業銀行的經營創新風險大都受人為因素的影響，而人的行為不能被有效控制，所以致使經營創新風險存在不可控性和隱蔽性。這些人為因素主要包含銀行內部職員、管理層以及銀行的客戶和消費者等，這些因素對于銀行的經營都有不可忽視的影響，進而給銀行經營帶來了不可控的風險。同時，由于商業銀行在革新過程中對經營風險的管控相對成熟體系下的風險更加多變，這就使風險更加難以判定。并且，我國商業銀行在針對兼并和破產方面沒有建立完整的體系，雖然相關的法律法規有明確的規定，但是在實際實施過程中仍是困難重重存在各種潛在風險。

（四）具備難把控、危害大的特點

商業銀行經營過程中的很多風險通常都不易把控，往往短時間內便可產生嚴峻的后果。銀行的風險大都潛藏較深，監管人員很難對其進行監管，可一旦爆發就會造成極其嚴重的后果，并產生一系列的后續影響。

（五）具備社會性

伴隨著社會的變革和進步，人們的投資意識和金融意識都有了顯著的提高，但對于金融的風險意識與發達國家相比還相對薄弱。特別是對于大部分商業銀行的管理層，其經營風險意識急需加強。否則一旦風險爆發，尤其是支付問題，必定會引起民眾的不滿和恐慌，進而影響社會的長治久安。

二、商業銀行經營創新與風險管理存在的問題

（一）風險管理意識有待提升

從商業銀行的整體發展運營體系來看，收益與風險、管理與發展的關系一直互相對等，可從現今銀行運營發展的情況來看，國內大多數商業銀行的風險管理理念還相對落后，風險管理意識不足，對于業務發展和風險管理間的關系不能平衡處理。比如，一部分商業銀行僅注重拓展經營業務，卻忽略了對經營過程中已經存在或者有可能存在的風險管控。還有個別銀行甚至將風險和發展業務當做對立關系來對待，其為降低經營中的風險發生，通常只注重風險的宣傳，卻不重視業務經營，甚至為了杜絕風險，不推動經營活動的發展。還有個別銀行把經營活動和風險管理分離管理，只知道一味的強調風險管控，卻沒有認識到風險管控問題要與整個經營活動相結合，沒有系統、全面的落實到位。

（二）風險管理信息技術風險

當今，國內個別商業銀行的信息實時共享技術還是一片空白，這直接影響銀行業務和市場信息采集的質量，使商業銀行對業務的監測不精確，影響對風險的預測，以至于不能構建完善的資產和風險管理模型。從根本上講還是由于這部分商業銀行缺乏符合自身的風險管理系統，使得風險管理的能力薄弱，不能高效的進行風險管理。

（三）跨地區經營中的風險

隨著金融的創新發展，部分銀行為了能進一步發展，選擇了跨地區經營，這種創新經營方式雖使交易的成本降低了，但卻有一定的不確定性，使商業銀行面臨各種風險。同時由于商業銀行內部管控體系不完善，使商業銀行的發展與經營受到了較大影響，

（四）組織體系結構不合理

國內商業銀行的組織結構體系是通過區域劃分設置的，有較強的行政層結構特征。而銀行的分支結構和政府有著密切的關系，時常發生行政干涉銀行經營的行為出現，地方行政部門受當地利益最大化的制約影響，由于投資需求的增長造成商業銀行受制于本地經濟發展政府主導行為的影響，而忽視了對銀行效益和成本管理等問題。

（五）缺乏專業的人才資源隊伍

目前我國商業銀行經營中對市場經濟觀念還比較薄弱，缺少公平競爭意識和變革創新精神，人才體系不夠規范等諸多問題。隨著市場經濟的不斷進步，商業銀行的經營創新同樣離不開專業化的高素質人才，現在商業銀行在經營中就面臨著專業人才力量不夠充足的問題[1]。

三、商業銀行經營創新中風險管理的有效應對策略

（一）加強管理理念，提升風險管理意識

首先，商業銀行需要建立風險管理模式。一方面可以借助內部培訓、宣傳等方式來營造良好的企業文化氛圍，使銀行內員工可以從思想上提升對風險管理的認知能力。另一方面，可以有效結合風險管理與績效考核，考核內容可劃分為內控考核與業績考核兩方面內容。其次，提升銀行員工對國際、國內經濟形勢的認識。現今國際形勢較為繁雜，商業銀行在開展涉外業務的過程中，需要提升對宏觀經濟形勢的判斷、考察、分析，盡可能的規避潛在風險，防止由于國際、國內局勢動蕩造成的經濟損失[2]。最后，還要逐步強化商業銀行和基層監管部門的信息溝通，及時準確的掌控經營創新和市場信息的實時狀況，提高對銀行不斷變化經營創新的敏銳度，精準評測市場需求，對經營創新的反饋立足于公平競爭的理念上，對于商業銀行經營創新給予制度和政策上的保障與支持。還需提升監管工作的積極主動性，構建預警機制，避免惡性競爭的出現，促使商業銀行的經營創新發展，提升商業銀行的自律性，進而提升商業銀行的市場競爭力，使其能夠在確保監管效率的基礎上實現穩固發展。

（二）建立完善的信息風險管理體系

在互聯網經濟發展背景下，商業銀行電子商務服務的開啟給客戶辦理業務提供了更多方便，但也同樣出現了相應的風險，因此應制訂健全的風險管理體系，有效提升管控效率。借助云計算、大數據等，可以提升挖掘收集、歸納整合顧客信息的效率。首先，商業銀行應該結合其本身業務發展需求，構建符合本銀行的風險管理信息體系，使業務標準更加明確，業務辦理更加規范化。其次，再借助云計算、大數據等技術對所需數據進行有效整合，并提供給商業銀行經營管理人員做相應的數據參考[3]。另外，借助數據化信息系統判定風險的高低，并構建相對較為靈活的風險管理體系，能夠有效防止在緊急突發事件過程中產生的經濟損失，降低銀行的創新經營風險。

（三）控制跨國經營的風險

學會如何科學的管控跨地區經營過程中遇到的各種風險，才能使商業銀行的發展和創新經營取得重大的突破。首先，需要國家有關部門設立相信的風險評估體系，對經營過程中可能遇到的風險進行評估并構建模型;其次，還要向國外商業銀行學習成功避免風險的方法，如實施銀團貸款，第三方擔保等。最后要提升信息采集和處理的速度，對存在的內外風險強化其監督力度。

（四）構建完善的風險管理組織結構體系

首先應借鑒國外先進的管理理念，設計相應的風險管理委員會，把風險管理委員會設置為董事會下的常設機構，切實確保審計部門的獨立性與權威性。與此同時，還應該設計相應的風險管理執行部門，使商業銀行的經營管理滲透到業務活動的各個環節，對商業銀行創新經營中可能存在的風險實施判定、分析、管控。使審計部門發揮出其審計效果，對其中的風險實施監督管理，有效增強風險的應對處理能力，使其能保持公正、客觀的態度來完成風險評估工作，確保審計工作更加科學化、規范化[4]。并將審計報告實時匯報給相關管理部門，為經營創新風險管理提供輔助作用。與此同時，還應該根據國內經濟發展的特點，增強對商業銀行審批中心的建設，降低由于管理層級組織結構較為復雜的弊端。

（五）加強市場風險管理專業人才隊伍的建設

現今引進、儲備、培訓專業化與風險管理型人才隊伍是當下急需解決的問題。首先，可以提升風險管理人才的招聘門檻，然后再對其進行系統化、專業化的培訓，特別對于我國商業銀行經營中遇到的諸多風險問題，各銀行應為其提供培訓學習相關風險管控專業知識的機會和平臺。其次，對于商業銀行內部人員，應該定期組織員工學習相關風險管理方面的警示教育工作，通過情景模擬、案例研討等教學方式提升員工的參與度，引導其發現日常業務中可能存在的風險問題，使所有銀行職員能夠嚴格遵守職業道德規范，有效提升其風險管理意識。最后，選取能夠熟練掌握管理學、經濟學、統計學等多學科知識，并具有一定從業經驗的人員，組建一支高素質專業化風險管理人才團隊，來有效應對經營過程中可能遇到的各種風險，為銀行的創新發展保駕護航[5]。

結束語：

在商業銀行不斷發展的過程中，市場經濟中存在的各種不確定因素都可能對其產生影響。作為國內金融行業中的經濟支柱性產業，商業銀行本身的發展不但要依據銀行管理層骨干對國際、國內的市場信息與業務信息做預判、分析、解決，而且還需要所有銀行職員的共同努力，在確保不違規違紀的基礎上，對銀行工作業務中的所潛在的風險因素進行管控，進而促使商業銀行的經營創新發展[6]。

參考文獻：

[1]王超.商業銀行經營管理中存在的風險與防范策略——以某商業銀行網點為例[J].投資與合作，2021（7）：104-105.

[2]江洋.淺析商業銀行經營活動稅務風險管理問題和策略[J].納稅，2020，14（8）：3-4.

[3]高歌，谷震飛."互聯網+"背景下商業銀行風險管理創新研究[J].經濟師，2020，No.381（11）：122-123.

[4]劉蓓蓓.商業銀行創新金融產品的風險管理問題探析[J].經濟師，2020，No.374（04）：130-131.

[5]馬喜立.商業銀行風險控制體系研究[J].湖南稅務高等專科學校學報，2019，32（2）.

[6]黎影.我國商業銀行金融創新的風險管理研究[J].現代商貿工業，2019，000（007）：145-146.

作者簡介：徐加濤（1985），男，研究方向：應用經濟學 金融學，對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員。