金融科技對普惠金融發展的影響分析

巫珊

摘要：金融科技的出現，使更多的人更容易獲得金融服務。隨著金融科技技術的發展，人們越來越關注金融科技，并開始對國內外金融科技進行深入的分析和研究。近年來，我國在第三方清算、網上信用等金融科技取得了令人矚目的成就。目前的調查顯示，金融科技對普惠金融的發展起到了一定的作用。然而，金融科技對普惠金融的影響是動態的、多樣的，金融科技給普惠金融帶來便利的同時也給普惠金融帶來了潛在的風險，阻礙了普惠金融的發展。在這樣的背景下，本文將介紹金融科技和普惠金融的現狀，并探討金融科技對我國普惠金融發展的影響。

關鍵詞：金融科技;普惠金融;影響分析

前言

近年來，大數據、云計算、人工智能等技術在金融行業中的應用，逐漸成為金融行業中關注的話題，金融科技這一概念也應運而生。金融科技，也可以叫金融技術，就是通過不同手段來創新產品與服務，提高服務效率，為傳統金融業提供相關服務，降低金融服務成本。金融科技主要由大數據、云計算以及人工智能等計算機技術組成，對金融市場產生重大影響。而發展普惠金融現階段迫切需要提升金融服務的覆蓋面，提高金融服務過程中的滿意度。提高普惠金融服務水平，就是要以合理的資金成本，向小微企業、城鄉低收入人群提供方便、安全的金融服務。針對普惠金融現階段的發展目標，金融科技是最有效的方式之一，通過金融科技手段，可以降低風險投資融資的交易成本和交易風險，提升風險投資的效益。

一、金融科技和普惠金融概述

（一）金融科技的發展概述

金融科技的發展對國家和人民來說都是一件大事。現階段，全球迎來一場新的技術革命，金融科技作為技術革命的重要組成部分正在蓬勃發展，并成為全球科技變革的主題之一。隨著進入5G時代，金融科技的發展對普惠金融至關重要。但現階段金融科技隨著時代的發展，風險不斷增多，需要利用數字指紋技術和風險管理技術，進行數據分析，提高企業競爭力，提高人們的滿意度。將金融科技與普惠金融結合起來，提高風險防控意識[1]。

（二）普惠金融發展概述

為支持國際小額信貸年，聯合國首次提出了小額信貸融資的概念，我國在2006年正式引入該理念。迄今為止，世界各國和地區都以不同的方式制定了財政補貼和扶貧方案，使“小額信貸”成為金融改革的先導。為了滿足社會發展需求，金融服務與產品更加要尋求可持續發展空間，金融服務目標與內容要有更加廣泛、嚴格、更規范的運行機制，設計出滿足養老金、租賃、保險、投資和資產使用需求的服務和產品，逐步擴大發展的廣度和深度。

二、金融科技發展普惠金融的積極影響

（一）金融科技提升普惠金融效率

隨著我國政策的不斷完善，為了使更多的中小企業、民營企業降低融資成本，提高融資效率，增強用戶的金融服務過程的體驗感，金融機構紛紛開發智能化服務項目，應用大數據和人工智能科技，實現金融交易的快速化[2]。根據國家金融實驗室發布的《金融科技視角下金融服務實體經濟報告》，截至2017年底，網上信貸業為中小企業和民營企業提供了20多億元資金，截至2018年6月，我國網上信貸總營業額超過70億元。上述數據表明，金融科技提高了普惠金融企業的服務效率，通過互聯網共享、安全等功能，改變以往的金融認證方式，降低普惠金融交易成本，擴大普惠金融覆蓋面，豐富金融產品種類，提供更優質的金融服務，能為民營企業、中小企業提供了更高效和高質融資服務。

（二）金融科技與可持續性金融互利互惠

在提供金融服務時，金融傳統方式是通過增加普惠客戶經理或與其他企業合作的方式實現，這樣的方式增加了人力或渠道成本，使擴大金融服務的覆蓋面受到成本的限制。特別是對于偏遠地區和農村的客戶來說，建立專業支持點和團隊的成本很高，很難維持業務的可持續性。而金融科技可利用“互聯網+”相關技術無限期擴大互聯網金融服務的覆蓋面，金融機構可以通過開發移動銀行應用程序和在線郵輪服務來推廣業務。無論客戶身在何處，只要通過線上交易平臺，金融機構能夠監控和了解用戶的需求，為用戶提供準確的服務[3]。我國無線網絡已經覆蓋全國，就算是用戶在設備不足的地區，通過建立完善的線上金融服務中心和當地自助設備的方式，也可以保證服務全覆蓋。金融科技大大降低了普惠金融服務的成本，同時也提高了服務的覆蓋率。

企業金融最基本的出發點是為實體經濟和社會發展服務。另一方面，我國的經濟結構中存在城鄉、中小企業、民營企業之間貧富不平衡的現象，需要把更多的資源引導到發展滯后的地區。數據顯示，2013年至2017年，金融科技的營業額將實現正增長，年增長率為56.6%，預計到2023年將達到2675億元。伴隨著金融科技發展水平的迅速提高，整個金融行業都正處于結構優化階段，以金融科技為驅動的數字技術創新時代的特征將更加顯現。因此，要促進金融業的可持續發展，就必須加強數字技術與普惠基金的可持續、深層次融合，不斷完善和升級現有產業的數字化和智能化能力，為數字經濟提供動力，實現可持續普惠金融。

（三）金融科技的轉型是金融的高質量發展的前提

金融是國家的核心競爭力之一，深化金融體制改革，必須落實新的發展觀，完善金融服務，發現金融服務的重點，更好地促進普惠金融發展。人民銀行發布的《金融科技發展計劃》指出了金融技術發展規劃從以創新和發展為動力提高國家競爭力的角度看，普惠金融發展的重點是抓住世界科技革命的機遇，深入研究普惠金融與金融科技的核心。

三、金融科技對普惠金融發展現存問題

（一）缺失法律法規

隨著各類金融產品的不斷推出，政府在完善監管網絡和制定監管機制上做出的努力暫時未能跟上技術更新的步伐，網絡平臺監管缺失的問題明顯，導致網絡風險隨著科技的發展而增加，高科技金融犯罪逐漸增多。目前，鑒于我國網上金融犯罪案件數量增多，國家已經出臺了一些重要的規范性文件，然而，具有明確操作指導意義的法律法規和規范性文件很少，網絡監管方面存在空白，金融科技無法進行創新，缺失法律法規，中小小企業很容易成為網絡犯罪的目標，還可能導致嚴重的經濟損失[4]。國家持續推進掃黑除惡督導反饋問題整改，深入開展地方金融領域掃黑除惡專項斗爭，嚴厲打擊“套路貸”等涉黑涉惡新型違法犯罪行為。加大線索摸排、移送及查處力度，督促移送線索依法處置。加強金融行業亂象治理，健全長效機制，鏟除黑惡犯罪滋生土壤。

（二）線上線下難以同步

中國人民銀行金融消費者保護辦公室主任2019年10月11日在“2019中國國際金融普惠論壇”上說，“中國人民銀行的信貸需求包含了近10億公民的信息，有50%未在數據庫中發布。如果國內金融服務是以優惠條件提供的，健全的信息對于促進國內融資至關重要，如果傳統的內部融資被忽視，就很難提供全面的內部融資服務。雖然與互聯網、大數據等技術相融合，但普惠金融發展還存在很多問題，缺乏完善的信息系統，傳輸效率低，傳輸方式比較落后，中小企業由于內部結構不完善等因素，很難突破科技資金的門檻，接受網上資金存在障礙，因此金融科技很難滿足其需求。由于完全缺乏信息，農民、城市低收入者和其他弱勢群體很難在網上獲得金融服務。

（三）資源分配不平衡

在普惠金融發展過程中，農村金融領域的發展相對滯后，是普惠金融發展的短板，導致農村金融與城市金融差距拉大。農村信用社與農村商業銀行金融服務在農村地區比重達到一定比重后，一些金融機構開始縮減業務，將注意力集中在信貸服務上，導致城鄉金融服務差距拉大。另一方面，社會資金開始向城市投入，農村地區沒有適當投資渠道，大部分農民的錢交給銀行，但農村地區的銀行貸款水平和儲蓄水平不對等，貸款金額少于存款金額[5]。大項目、大城市集中度逐步提高、經濟差距繼續拉大。

（四）隱私安全

金融科技的普及和應用提升了金融服務的廣度、深度和速度，為用戶帶來收益和便利性，幫助金融機構提高質量和效率，提高了新冠疫情下金融服務的便利度，為企業的安定和就業發揮了重要作用。但是，金融科技的野蠻成長也帶來了混亂，可能給金融用戶帶來了損失，出現了以“創新”為名回避監督管理，借助金融科技削弱普惠金融產品內容監管混亂的現象。因此，近年來，中國金融監管部門加強了對金融科技的監督管理，基于互聯網開展的各種金融業務，公布了各種新技術安全使用相關行業標準，以規范金融科技的有序發展。最近發表的“第十四個五年規劃”更明確了金融科技的“穩妥”發展。在此背景下，金融機構利用現代科學技術，在指紋技術、人臉技術、簽名認證技術、涉及的個人信息方面、涉及身份信息、資產信息、征信信息等方面，加強監督，從違反法律和保護消費者權益的角度來進行分析，做好安全與風險管理。以信息技術為基礎，將大數據、人工智能、云計算、生物識別、區塊鏈等技術，用于銀行、保險、證券、基金、消費金融、金融監管等領域，從而形成了多種生態。金融科技重塑了傳統金融業，產生系列新興金融生態，包括：零售銀行，網絡借貸與融資，云計算平臺、數字貨幣、資產管理、互聯網保險、監管科技等。

四、金融科技促進普惠金融發展措施

（一）完善相關法律法規

金融科技和普惠金融的不斷融合，雖然給普惠金融帶來了創新和發展，但也帶來了新型金融風險。為保障經濟的全面、平衡發展，發展普惠金融是我國經濟發展的一項重要手段，為保證普惠金融的快速、健康、安全發展，國家應加快立法，可以從以下幾方面開展：（1）按照增量融資和激勵性融資相結合的方式，制定相關的法律法規;（2）及時有效溝通金融市場相關規則，重點關注金融行業;（3）加強監督，確保符合國家標準和安全要求，確保產品質量體系信息化，提高產品質量;（4）加強金融監管方法，加強跨部門、跨市場金融風險的防范能力建設。金融科技和普惠金融之間的平衡保證了金融資產所有參與者的權益。

信息技術與金融服務的持續發展，既會帶來金融服務創新，同時也突出了信息技術的跨部門和跨部門金融和業務風險，對普惠金融發展與安全提出了更多的挑戰。吸收國內外普惠金融發展經驗，加快金融科技在普惠金融中的應用[6]。例如：美國現有的立法并沒有明確規定金融科技在各領域的應用，但對金融科技服務提出了更加利于消費者的政策;新加坡等國家為了促進金融機構的創新，紛紛開始將金融科技納入監管的領域中，簡化金融市場標準和程序，澄清準入條件、中止條件，根據監管結果，建立消費者保護機制，加強金融科技的創新，而且可以控制特定領域的創新風險。在經濟合作開發機構（OECD）的研究報告書《金融服務的個人數據利用和金融教育的作用-以消費者為中心的分析》中，健全的金融消費者保護框架必須能夠在數字環境中保護消費者必須由具有有效資源和執法權限的國家數據保護機構或國家數據保護戰略組成。同時，要提高消費者對個人數據保護的意識，提高對個人數據利用帶來的影響的認識，鼓勵個人數據的保護行動，支持消費者積極進行符合自己喜好的數據共享。

（二）線上線下協同發展

金融科技發展到今天，應用程序擴展更加廣泛，包括移動處理、信用評級、反欺詐、產品定價、營銷和客戶服務、智能投資等。金融企業生態不僅是金融機構與金融消費者的關系，還包括政府、監管機構、金融機構、電子商務和第三方服務機構，提供科學技術能力可加快普惠金融新生態的形成。另一方面，虹膜處理、人臉識別、小額信貸、大數據控制、直銷銀行等領域的應用場景不斷豐富和金融分布。要做到形成系統化的金融科技應用知識，增強消費者對金融服務和商品的自身權利的保護意識，創造一個良好的、新的金融生態，僅僅依靠國家政策干預和商業銀行、金融消費者的自身努力是不夠的。為了更好地促進金融業的健康發展，線上線下服務協同發展這一極為重要的部分不容忽視。首先，利用互聯網和大數據區塊鏈等科學技術資源，對高質量的大型企業進行分層自動化和批量量化，并提供網絡信貸服務，促進全自動流程。其次，對金融消費者的總體經濟狀況進行評估，建立金融消費者的互聯網大數據庫，利用這些資源推動地方信用信息系統的完善。最后，對普惠金融的出現、發展、使用等細節進行了進一步的澄清，進行更全面的線上線下研究，為普惠金融提供更具操作意義的文件指引和相關法律法規監督。

（三）運用金融科技實現普惠金融資源共享

作為一個新興產業，普惠金融的發展空間和潛力巨大的：第一，監管部門要充分認識到金融科技對普惠和金融融資的巨大影響，制定透明的科技政策，同時要全面、集中地支持普惠金融的發展，金融技術為傳統的普惠金融提供了新的模式、新的方法和新的途徑，而大數據領域則為實際需求提供了更多的解決方案，促進了農村金融融資和中小企業融資的振興，中小型企業逐漸發展壯大。從促進普惠金融的角度，全面放寬金融機構對金融技術企業的準入條件，放寬金融科技在金融機構的業務準入條件，鼓勵傳統金融機構在金融與技術融合的基礎上，加強與自有建筑或科技企業的合作，創新參與融資方式，探索金融技術的控制模式和手段，優化產品服務，探索普惠金融交易的可持續模式。鼓勵金融機構重點發展網上金融服務平臺，不斷擴大網上服務種類，建設網上實體網點。與此同時，企業正在開發與農業有關的扶貧專用網絡產品，在貧困農村地區增加各種自助設備或全網絡的服務，進一步提高網絡服務的覆蓋面。

結語

總之，隨著國家科技硬件實力的增強，普惠金融逐漸顯示出強大的生命力。金融科技利用的大數據、互聯網和區塊鏈技術降低了普惠金融服務的成本，擴大了金融服務的覆蓋面，提高了金融用戶的參與度。更有效地利用傳統服務，通過指紋特征、人臉識別技術、信息認證技術等，加大金融科技使用力度，普惠金融的多樣化和便利化是我國下一階段發展重點，讓金融科技作為促進普惠金融發展的必要條件，使傳統服務變得更加高效，通過金融科技提高傳統金融的效率，實現我國特色化、多樣化、便捷化的普惠金融。

參考文獻

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