長沙市數字人民幣教育場景應用研究

張冬梅 黃春芳 陳東升

摘要：本文以數字人民幣X試點院校為例，搭建了長沙市試點院校教育場景數字人民幣應用實施框架：“數智校園”開展三階段式建設、政、校、銀、企多方參與、“數智校園”中接入數字人民幣建設模式、子場景搭建、收支方式、數字錢包載體。并根據試點院校教育場景實施效果的調研與數據分析，提出了長沙市試點院校數字人民幣應用實施優化和策略。

關鍵詞：數智校園;數智校園

2020年11月，長沙繼深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場景試點后成為第二批數字人民幣試點城市。12月省、市兩級政府召開數字人民幣試點工作部署會議。截至目前，數字人民幣長沙地區的試點銀行包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行之外還、還拓展到長沙銀行和湖南省農村信用社聯合社。教育場景與其他應用場景具有共性的同時也有其特殊性。尤其是高校教育場景擁有學生繳費、師生校園超市消費以及洗衣房自助洗衣邊緣場景。目前長沙擁有普通高校51所，在校學生達到66.59萬人，對教育場景中常見、邊緣場景數字人民幣使用研究不僅方便廣大師生在校的日常生活消費，還能加快長沙數字人民幣在各場景的落地，響應國家推廣應用數字人民幣的戰略政策。

一、試點院校的基本情況

試點院校以打造“信息技術應用先鋒，智能制造人才培育基地”為行為導向，為信息產業和地方經濟的發展培養了一大批信息類技能型專門人才。學院建有現代教育信息中心，2021年從完善智慧校園建設入手，推動消除信息孤島、數據治理工作，通過信息化手段實現教育質量和管理效率的提升。依托于其信息化技術的優勢，辦學特色及專業優勢，智慧化校園建設走在了省、市前列，同時學院積極踐行“三高四新”戰略，主動對接長沙市22條產業鏈，成為長沙市數字人民幣試點的首批高校之一。

二、長沙市試點院校教育場景數字人民幣應用實施框架

（一）頂層設計“數智校園”開展三階段式建設

中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》中明確數字人民幣體系設計堅持“安全普惠、創新易用、長期演進”?設計理念，堅持依法合規、開放包容、安全便捷的設計原則。由于試點院校面臨新校區建設，考慮到重復建設所帶來的資源浪費。在進行數字人民幣應用搭建時采用“三階段”頂層設計。第一階段完成1.0?建立數字化收款渠道，應用于校園內普通支付場景，如零售支付、學費與薪資發放等。第二階段2.0?需要搭建支付架構實現，數據推送等功能。第三階段完成?3.0?打通學院賬號體系，實現搭建“數智校園”。雖然在實施中按照三個階段穩步循序漸進推進，但是在設計應用時，不應將數字人民幣使用僅停留在完成第一階段的使用。目前，“智慧校園”在各個高校落地、實踐，那么融入數字人民幣在高校教育場景的應用，融入“智慧校園”建設，升級為“數智校園”建設并以此為核心建設目標。在進行頂層設計時，要考慮到數字人民幣的接入方式、時間節點與使用方式，需要融入數字人民幣使用，將學院“數智校園”集成、融合、協同，形成一體化平臺。

（二）政、校、銀、企多方參與教育場景數字人民幣應用

數字貨幣是個新戰場，而教育場景與其他場景應用不同，各地政府非常重視，需要依托于政府的重要助推力量，以湖南省為例，以服務“三高四新”戰略實施為重點。在長沙教育場景設計、應用數字人民幣時，要注意緊跟區域戰略，助力長沙當好實施湖南省“三高四新”展露的領頭雁。同時中國人民銀行湖南省分行也成立數字人民幣試點工作各級小組進行”數字人民幣采用的是雙層運營模式，指定運營機構在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兌出兌回服務。試點院校選擇中國銀行股份有限公司某分行進行合作，開展數字人民幣應用。銀行負責面向用戶的支付服務，校園用戶需要以數字人民幣App和中國銀行銀行App為入口獲取數字人民幣錢包功能。就目前第一階段實現普通場景支付功能，商業銀行的合作是可以獨立完成的。若進入到第二的附加功能以及第三階段“數智校園”建設，單純依靠商業銀行的加入是顯然不夠的。如北京航空航天大學在后期建設中，與致力于數字校園提供信息服務科技公司共同設計搭建?？傊?，要根據應用階段融入政府、高校、金融機構和科技企業多方參多方共同參與到教育場景，來致力于數字人民幣教育場景應用，不可只唱“獨角戲”。

（三）教育場景數字人民幣應用模式

根據試點院校新校區建設規劃，頂層設計上采用在“數智校園”中接入數字人民幣建設模式。同時對師生進行充分調研，不僅滿足學院師生在生活、學習以及設施設備等方面的需求。深入與政府、金融機構和科技企業各個參與方進行深度對接在滿足師生現有需求的基礎上，引導師生開啟新的探索與嘗試，發揮試點院校的引領作用。在第一段應用“常見的線上支付手段”模式。在第一階段應用以安全性為原則，同時兼顧師生的接受程度。采用依托于投放數字人民幣自動售貨機、商超購物形式，學生利用數字人民幣支付方式完成自助購物或校內商家掃碼支付。這與目前試點院校學生利用支付寶完成自動購貨支付相似。這種購物方式師生只要在自助購物時點擊數字人民幣支付后，頁面會出現相關二維碼，打開數字人民幣App掃描二維碼即可支付。當然這個支付的前提是需要師生在數字人民App、中國銀行App中開設個人數字錢包，完成銀行卡存款向數字人民幣轉化，或者已收取的款項已為數字人民幣時就可以直接支付。在第二階段采用與銀行深度合作，將教職工工資、津貼代發、學生獎助學金發放、學生學費等費用收繳、黨團費收繳等場景中延伸，將第一階段單純消費支付延伸到收、支兩條線的智能收付。

（四）教育場景中子場景搭建

在試點院校中，根據應用階段不同。應用的子場景也在不斷地擴充，在第一階段以校園一卡通和移動掃碼支付開展金融支付為主，在校園食堂、商超、財務室、洗衣房、信息中心、醫務室子場景中實現就餐、購物、洗衣、水電費、交付網絡費用、學雜費、醫療費用的掃碼支付或刷卡支付的應用。第二、三階段以延伸到校園應用：津貼發放、圖書借閱、校園門禁、人臉識別簽到等子場景融合一體的“金融支付+校園應用”數智校園平臺。

（五）教育場景校園收支方式

目前校園支付的主要形式有掃碼支付、碰一碰支付、刷臉支付、雙離線支付等多種方式。在第一階段通過校園一卡通和掃碼支付與數字人民幣應用對接，以數字人民幣為主線，將公共消費（食堂、洗衣房、醫務室、購物、消費等）自助交易、線上學費繳納等眾多場景集成為數幣支付一體化。第二、三階段以無感代扣、人臉生物識別等采納應用，以期實現交互界面多樣化。實現學生數字人民幣一卡通與家長錢包直接關聯，通過數幣代扣協議，實現無感扣劃，全面掌握學生消費記錄，可視可控。

（六）教育場景校園數字錢包載體

在教育場景中應用數字人民幣必須借助數字錢包這個載體，同時數字錢包也是觸達用戶的媒介。數字人民幣錢包又可分為個人數字錢包和對公數字錢包，師生們在校園中應用的為個人數字錢包，這個錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包。向前面提到的掃碼支付就屬于軟錢包的功能，需要師生們通過數字錢包或中國銀行的App來使用。在第一段，學院師生需要在中國銀行App中進行個人數字錢包開通，使用這個軟錢包。在2021年5月長沙市“數字人民幣幸福新長沙”紅包活動中，部分教職工通過報名、數據驗證和統一搖號抽簽紅包中，體驗了數字人民幣掃碼支付消費。與軟錢包相對的硬錢包則是有存儲數字人民幣的實體介質，如IC卡、可穿戴設備等，其中可穿戴設備即直接穿在身上，或是整合到用戶的衣服或配件的一種便攜式設備。如手環、徽章等，這類設備可以用以滿足校內退休教職工、不便使用手機等電子支付設備的師生的需要，同時應對在收、付雙方中一方單離線或雙方離線情況下結算。對于這種實體載體可以借助試點院校信息化基礎，整合校內信息、機電、設計專業資源，設計有長沙人文、科技、地域等特色的IC卡、可穿戴設備等，創造“長沙韻味”和特色的數字人民幣支付方式。

三、試點院校教育場景實施效果與分析

為充分了解校園內師生對于數字人民幣的了解程度，設計了包括學生網絡消費習慣、數字人民幣了解程度和校園數字人民幣使用情況的調研內容。因試點院校前期工作以自助購物機為切入口進行掃碼支付。在校園自助購物機內以校內學生為主要使用人群，故問卷發放以學生參與為主，通過問卷星發放題為“數字人民幣發展、應用及前景調研”問卷（https：//www.wjx.cn/vj/exa3wde.aspx）。共收回有效學生問卷565份。

（一）學生網絡消費習慣

在常使用的支付工具數量（包含微信、支付寶、和包支付、云閃付、京東支付、各大銀行app等）這個子項中，問卷統計數據顯示38.41%受訪學生使用三種支付工具，使用兩種工具的學生占到48.5%，而6.28%受訪學生使用四種或以上支付工具。

（二）數字人民幣了解程度

在子項目“您了解的數字人民幣是”什么的設問中，受訪學生的44.96%認為數字人民幣是“另一個形式的支付寶、微信支付”。78.76%的受訪學生在“您知道當前我國數字人民幣在長沙的試點工作嗎？”選擇“不知道”。

（三）校園數字人民幣使用情況

學生雖然在校園內完成學習、生活，但其同時也是有社會角色，會發生校園以外的使用情況，那么“若校外、校內數字人民幣使用方式相同，是否會促使更愿意在校內使用？”。受訪的學生中51.68%選擇愿意在校內使用，而48.32%的比例選擇“不確定，看情況”。而對于軟錢包和硬錢包的選擇中，32.74%的受訪學生選擇“安裝無網絡小設備，有無網絡均可使用”。而對于“單獨的卡片，刷卡支付”這個傳統的“一卡通”卡片，只有7.61%學生愿意繼續使用。希望“利用刷臉等生物技術支付”的受訪學生比例達到24.07%。

四、長沙市試點院校數字人民幣應用實施優化和策略

（一）加大教育場景中數字人民幣的宣傳力度

在試點院校實施初期78.76%的受訪學生是不知道長沙是我國數字人民幣工作的試點城市。受訪學生中39.29%希望數字人民幣“能在微信或支付寶使用更好”。這與數字人民幣的特性有關，學生對其認知比較缺乏，應進一步加大對學生的宣傳力度與拓展宣傳方式。在校園內進行宣傳，除了校外網絡社交媒體的獲取外，48.67%的受訪學生也希望通過校園推介科普來實現其對數字人民幣的認知。同時服務的金融機構也要需求自我宣傳，分析為何只有3.89%受訪學生愿意“下載服務銀行APP使用”，下一步與試點院校繼續進入深入分析，采用學生喜聞樂見的方式，在加強知識普及的同時開展例如消費有滿減活動、消費有紅包發放等方式來刺激學生體驗商業銀行的活動。但要長期保證學生用戶的使用，增加使用黏性，不應只停留在第一階段的金融支付，還要依托于學院“數智校園”建設，穩步推進+校園應用的系統推進，讓學生真正體會到“數智校園”全方位服務。

（二）在教育場景中支付工具的多樣化

從調研數據來看89.2%的受訪學生使用兩種以上的支付方式。那么在校園支付中，學生是否愿意同時使用數字人民幣錢包、支付寶、微信等支付方式？統計結果顯示60.35%的受訪愿意嘗試，這來自于00后大學生對于新鮮事物的勇于嘗試，但也有37.7%的學生呈現謹慎態度，“不確定”是否使用，“要看情況”。數字人民幣教育場景應用初期，也就是第一階段，學生對于數字人民幣的認知還不成熟，校外場景的應用尚未普及，未與校內使用形成支付網絡時，根據這個情況在需要采用保留微信、支付寶等學生在校園內使用的支付方式。同時增加數字人民幣支付方式，循序漸進地增加數字人民幣使用頻次，不可以操之過急一刀切，保持支付工具的多樣化。

（三）在教育場景中軟、硬錢包的組合使用

根據試點院校問卷統計“利用手機APP掃碼支付”占比33.81%。在“若使用數字人民幣，需要下載官方APP或服務銀行APP進行使用”調研中，39.29%受訪學生覺得“能在微信或支付寶使用更好”，“下載服務銀行APP使用”只有3.89%的受訪學生愿意，這對于目前數字人民幣依托于商業銀行的收支服務帶來考驗。而另一方面，高校場景中在突發的社會事件或自然災害等原因進行封閉管理時，校內用戶需要在閉環的環境中完成日常工作、學習和生活，形成一個獨立的支付場景。32.74%的受訪學生選擇“安裝無網絡小設備，有無網絡均可使用”，以避免因網絡中斷或網絡弱化導致的軟錢包失靈，所以在教育場景中需要配套設計軟、硬錢包的組合的使用，實現離線收付款，減少網絡受限制等因素的影響。但是要主要設計硬錢包的“徽章、手表、手環等可穿戴的設備作為數字人民幣錢包”時要充分考慮其物理特性和安全性，因20%的受訪學生“怕丟失，擔心資金丟失”。

（四）注重保護學生隱私

在調研中，受訪學生73.63%“對于數字貨幣的發行有什么顧慮？”時選擇擔心“數據隱私泄露”。大學生進入高校后，會陸續變成成年人，雖然大部分的生活開銷來自于家庭資助，但這并不影響學生對其消費隱私的保護。在之前設計中，對于教育場景校園收支方式中，在第三階段，希望實現學生數字人民幣一卡通與家長錢包直接關聯，家長可以掌握學生消費記錄這點在具體執行時要進行謹慎，考慮學生的隱私權，注意學生隱私權與家長知情權的沖突與平衡。

（五）搭建教育場景數字人民幣“政產學研用”平臺

目前，全國多地試點城市結合城市特色、高校結合自身需求和特點開展不同的嘗試。高校除了教書育人外其科研作用也是重要一環，尤其是高校教育場景應用中，要結合學科優勢。試點院校發揮其專業優勢，不光在具體應用上，還要上升到數字人民幣地域應用的創新體系研究，發揮高校的科研優勢，將搭建政、校、銀、企多方融合共同參與教育場景數字人民幣應用與研發的“政產學研用”平臺。

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此文為長沙市哲學社會科學規劃項目研究成果。課題名稱：長沙市數字人民幣教育場景應用研究—以X試點院校為例，課題編號（2021csskktzc58）。

作者簡介：（198012），女，漢族，河北邯鄲。講師，研究生，研究方向：稅收籌劃與治理。