“一帶一路”倡議背景下我國支付行業“走出去”研究

童 彤

(馬鞍山學院 經濟與管理學院，安徽 馬鞍山 243100)

經濟全球化已然成為一種發展趨勢，但各地區經濟發展不平衡的現象，產生了區域經濟一體化?！耙粠б宦贰背h構建了絲綢之路經濟帶的區域經濟一體化新格局，為沿線各國經濟發展創造了有利條件，為參與廣泛的區域經濟合作提供新的契機。習近平主席在推進“一帶一路”建設工作5周年座談會上指出，“一帶一路”的建設今后要聚焦重點，特別是金融保障，加快形成金融支持共建的政策體系，有序推動人民幣國際化，引導社會資金共同投入，為“走出去”企業提供外匯資金支持。我國支付行業不僅僅要“向外看”，也要“走出去”。

一、“一帶一路” 倡議背景下支付行業“走出去”的現狀

(一)“一帶一路”倡議背景

“一帶一路”倡議首次提出是2013年9月，習近平在納扎爾巴耶夫大學發表演講時提議用創新的模式共同建設“絲綢之路經濟帶”。同年12月，在中央經濟工作會議上，習近平提出要推進建設“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”?！耙粠б宦贰苯ㄔO既是中國深化對外開放的需要，也是加強和世界各國互利合作的需要。政治互信、經濟互融、人文互通的“三互”原則助力“一帶一路”建設向深入的方向扎實推進，推動了構建人類命運共同體。

“一帶一路”的提出扎根中國自身發展所取得的成績，順應時代背景，當今的中國經濟和世界經濟有著高度的關聯性。“一帶一路”致力于亞、歐、非大陸的互聯互通，建立加強與沿線各國的伙伴關系，推動沿線各國發展戰略對接與耦合，推動沿線各國實現經濟政策協調，增進沿線各國人民的人文交流與文明互鑒，共同打造開放、包容、普惠的區域經濟合作架構。實踐證明，“一帶一路”倡議已經受到越來越多國家的歡迎。

(二)支付行業融合發展歷程

回顧我國支付行業的歷史變革，便捷且高效的移動支付深刻改變了消費者的購買行為和現有的商業形態。匯票和支票是上世紀90年代使用最普遍的非現金支付工具，支票主要通過同城清算進行處理，使用范圍較?。欢鴧R兌、委托收款、托收承付等支付方式更為普遍。商品貿易發展不斷促進人民消費水平的提升，而現金支付僅可以滿足線下小額交易場景的需求。為解決線下大額消費場景使用現金不便的問題，我國建立了銀行卡線下刷卡支付模式。2002年3月，中國人民銀行批準設立了中國銀行卡聯合組織，即中國銀聯。各家銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，銀行卡跨銀行、跨地區和跨境使用。

隨著互聯網的快速發展，基于線上小金額、大批量交易場景需求的出現，國內支付行業迎來了電子商務時代，互聯網線上交易場景逐漸得到開發，各類第三方支付平臺應運而生。隨著智能手機的不斷普及，支付模式逐漸形成線下交易線上化、線上交易移動化等多元場景，也給移動支付帶來了極大的發展空間。隨著移動支付的不斷發展，支付技術的日益進步，特別是掃碼支付模式的誕生，相對于傳統POS機更加顯現出移動支付便捷性和低成本的特點。同時，付款二維碼作為一種低成本、操作簡單的媒介也已得到中國人民銀行的認可及推廣。

近年來，我國支付體系基礎設施日益完善，支付服務場景日趨豐富，支付服務更加高效、便捷。互聯網電子支付模式與傳統支付方式的發展與社會經濟的進步有著互為促進的緊密關系，跨境支付市場正隨著金融科技的發展而高速增長。在“一帶一路”倡議背景下，憑借著國際領先的新技術和新業態，我國支付行業境外業務步伐將不斷加快。

二、“一帶一路”倡議背景下支付行業的發展機遇

(一)推動傳統支付行業的進步

“一帶一路”建設關鍵就是加強“五通”，即互聯互通。第一，政策溝通是其重要保障。第二，設施聯通是其建設的優先領域。例如，中歐班列，就是依托在中亞中歐間開通的客貨運輸通道。開行數量逐年穩步增長的同時，各地運營也在不斷優化。第三，貿易暢通是其建設的重要內容。一條貿易之路，積極同沿線國家和地區共同商建自由貿易區，創新貿易方式，發展跨境電子商務等新的商業形態。第四，資金融通是其建設的關鍵動力，這是“互聯互通”中金融領域的合作重點，與沿線各國經濟互補，深化金融合作，推進亞洲貨幣穩定體系、投融資體系和信用體系建設?！敖z路基金”和“亞投行”共同成為推動“一帶一路”建設的重要資金支持。第五，民心相通是“一帶一路”建設的人文基礎。隨著“一帶一路”倡議的不斷深入，沿線國家巨大的支付市場潛力被不斷挖掘。

“一帶一路”建設始終堅持市場化原則，作為參與其中的重要主體，傳統支付行業中的商業銀行肩負重任，因其手續費有封頂，多數有大額跨境匯款需求的進出口貿易企業仍會選擇這種交易方式。商業銀行是以追求利潤最大化為目標，通過多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為經營對象，利用負債進行信用創造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業。隨著市場經濟的發展，我國逐漸形成了多樣化的銀行體系，包括國有控股的商業銀行、企業集團所有的銀行和股份公司制銀行。國有控股商業銀行“六大行”(工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行和郵儲銀行)構成了我國銀行業的主體。資金融通是重要支撐，商業銀行在促進資金融通等方面發揮著重要作用，為“走出去”企業提供外匯資金支持。

(二)促進新型支付行業的發展

“一帶一路”建設從“五通”到“三互”，從政策溝通到政治互信，從設施聯通、貿易暢通、資金融通到經濟互融，從民心相通到人文互通，可見“一帶一路”建設正深入扎實推進，已經取得豐碩成果，實現多方合作共贏，每一方面都切實做到“共商共建共享”。然而，其中任何一方面都離不開金融領域的支持。大規模的基礎設施建設催生沿線國家大額支付服務需求，將顯著提升沿線國家跨境零售支付業務需求。而沿線國家多為發展中國家，其支付體系現代化程度總體較低，支付市場發展潛力巨大。支付結算作為金融體系的基礎核心，是其重要支撐，要確保貨幣資金轉移高效且安全，暢通貿易渠道。

效率、便捷、安全是支付行業發展三個關鍵詞，提供支付服務的企業通常是以效率為核心。目前國內跨境支付的方式主要有傳統的銀行間電匯、專業匯款公司以及隨著科技不斷發展的第三方支付公司。銀聯商務作為老牌線下銀行支付提供商，提供包括POS收單、預付卡受理等線下業務。而支付寶公司作為國內領先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶的霸主地位體現在天貓、淘寶等線上電子商務支付場景中。由于傳統支付方式存在手續費率高、到賬時間長、手續繁瑣等弊端，財付通、京東金融、易付寶、拉卡拉等眾多的第三方支付企業應運而生?！耙粠б宦贰苯ㄔO促進新型支付行業的發展，也為新型支付行業“走出去”提供了良好的契機，帶來了新機遇。目前我國以云閃付、支付寶等“二維碼支付”為代表的移動支付模式走在世界前列。“一帶一路”沿線國家支付市場發展潛力巨大，跨境支付市場隨著金融科技的發展正在快速成長中。愈加簡單、高效且安全的支付方式為經濟的快速擴大發展奠定了一定基礎。

三、“一帶一路” 倡議背景下支付行業面臨的挑戰

(一)金融運行面臨的社會環境與政策風險

“一帶一路”沿線不同國家在金融體系、金融機構、金融規模等內部環境上各有不同，金融運行的外部環境，包括法律與制度環境、經濟文化、社會信用體系、會計與審計準則、銀行與企業關系等方面，也表現出明顯差異。其中個別國家的政治風險也不容忽視，國家政策變化頻繁，國際投資者往往會面臨較大的風險，風險防控難度較大。因此，有些企業履約還款能力存在不確定性，有著信用風險，因而，金融運行也會受到項目國的獨特社會環境與政策風險的制約。沿線不同國家金融體系不同，對“走出去”的金融支付行業帶來了巨大的挑戰。

(二)中資銀行經營和服務能力缺乏的風險

“一帶一路”建設中，中資銀行國際化進程發展加快，帶來新市場、新客戶、新業務，但海外機構數量仍較少，分布不均，且產品和服務能力不足。大型國有控股商業銀行在幫助中資企業“走出去”的進程中，沿線增設了大量分支機構，但經驗不足，相關風險管理能力不夠，存在風險問題。對于中資銀行應以市場化為原則，發揮政策支持等優勢，充分發揮亞洲基礎設施投資銀行、絲路基金等平臺作用，完善貨幣結算、資金清算等支持保障體系，整合金融資源以應對此類風險，如推動商業銀行開展網絡化布局。

(三)金融監管合作與防控金融風險

國家發改委、外交部和商務部共同發布的《推動共建絲綢之路經濟帶和21世紀海上絲綢之路的愿景與行動》提出：加強金融監管合作，推動簽署雙邊監管合作諒解備忘錄，逐步在區域內建立高效監管協調機制。“一帶一路”沿線國家的中資銀行面臨著如何遵守國際監管規則和當地法律法規，特別是反洗錢、反恐等方面的監管規定。首先，完善風險應對和危機處置制度安排，構建區域性金融風險預警系統，形成應對跨境風險和危機處置的交流合作機制。其次，要加強征信管理部門、征信機構和評級機構之間的跨境交流與合作。

四、”一帶一路”倡議背景下支付行業“走出去”的策略

(一)跨境電商的發展推動支付行業“走出去”

中國與沿線各國的雙邊貿易額在逐年上升，“一帶一路”進程中巨大的跨境電子支付市場將被打開?？缇畴娚桃呀浿饾u成為影響世界經濟的“網上絲綢之路”，它是推動中國支付行業前行的重要因素，更是中小企業走出國門、走向世界的重要渠道。但是，跨境電商目前依舊面臨著多方面的問題，諸如來自外部環境的政策波動，也有內部發展的服務欠缺。為了使跨境電商在“一帶一路”機遇期得到更好的發展，需要多方面力量共同解決這些問題。

落實服務“一帶一路”建設的部署，為跨境電商企業“走出去”提供高效的金融服務，積極破解在“一帶一路”建設過程中面臨的資金籌措、風險防范、全球管控等諸多問題，需要多方面共同克服與解決。以國有控股商業銀行“六大行”之一的中國銀行為例，該行充分依托中銀集團全球化與多元化的經營網絡，成果顯著，與近三十家中行海外機構開展跨境業務合作。中行充分發揮跨境金融服務專業優勢以支持國際貿易合作，積極滿足各類經濟主體跨境結算、融資、匯兌、理財、避險等多元化金融需求，努力為企業組織進行境內與境外間商品、技術、資金以及人員交流等提供高效便捷的跨境金融服務。

(二)中資銀行為中外資企業提供多元化金融服務

近年來，中資金融機構的國際化進程發展較快，如，中國工商銀行等已經初步建立起海外網絡體系。在資金融通方面，中資金融機構正在通過各種方式對所支持的項目進行多元化的融資服務。除資金支持外，中資商業銀行還積極開展各項業務創新，以提升服務全球客戶的能力，在部分沿線國家設立分支機構，為中外資企業提供優質多元化金融服務，包括為企業跨境貿易提供結算、清算、匯兌等便利性支持等投行服務，幫助企業合理評估風險，提供套期保值、掉期等衍生工具有效對沖風險。

例如，總部位于海上絲綢之路核心區福建省的興業銀行不斷深入推動業務國際化，提供優質特色化的金融服務，發揮金融的融通、融合、共贏作用，多元化金融服務助力互聯互通。興業銀行以海外留學和海外旅游為核心，兼顧海外移民和置業等出國金融需求，將促進民心相通作為零售業務發展的支點，積極構建一站式跨境零售金融服務，有效地便利了沿線國家的民間交流與合作。

(三)沿線旅游的發展推動支付行業的發展

根據國家旅游局的數據，中國為“一帶一路”沿線各國輸送游客數量以及當地產生的旅游消費都呈現出遞增趨勢。中國移動支付具備國際領先優勢，周邊國家也存在迫切的需求，應該從政府間交流、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵我國支付行業與國外機構合作。同時，人民銀行鼓勵支付行業的創新，鼓勵中國支付服務走出國門，擴大人民幣的影響力，主動參與國際市場競爭。

旅游市場的發展必然推動支付行業的發展，我國支付行業依據自身的發展經驗，推出移動支付“走出去”戰略，讓“一帶一路”上也有二維碼。如，支付寶在“一帶一路”沿線國家因地制宜地打造出當地版本的“支付寶”，實現更多國家的數字化支付，形成支付領域的“一帶一路”生態圈。根據中國人民銀行的數據，2019年，中國與“一帶一路”沿線國家辦理人民幣跨境收付金額超過2.73萬億元，同比增長32%。在沿線國家市場需求的推動下，人民幣使用取得了積極進展，國外機構和個人持有人民幣的意愿不斷增強。同時，“一帶一路”倡議受到越來越多國家的歡迎，也吸引眾多沿線國家游客來華旅游。

五、結語

在推進“一帶一路”倡議過程中，金融領域是支撐力量，貿易暢通促進支付行業的創新，通過中資金融機構的深度參與，更好地發揮快速聚集資源、優化配置資源的作用?！耙粠б宦贰背h對我國擴大對外貿易有著積極影響，開放包容創新的理念使得貿易談判合作更加順暢，貿易投資更加便利。跨境電商和沿線旅游的發展都推動支付行業的發展。與此同時，積極拓展海外市場，面對對外貿易投資金融需求的多元化，中資商業銀行和第三方支付企業多方面主動創新產品，服務全球客戶的能力也不斷提升。在國際背景下，我國支付行業在“走出去”中迎來了發展的契機也面臨著風險，支付行業需主動創新，不斷突破，發展自身，抓住機遇并迎接挑戰。