第三方跨境支付發展問題及對策探析

王書涵

摘 要：隨著互聯網技術的普及，金融領域中跨境電子支付發展迅速，利用第三方支付平臺進行跨境支付成為發展新熱點。因此，對跨境支付現狀及問題進行探究，對促進跨境支付的健康發展具有積極意義。立足國內外第三方跨境支付的現狀，分析跨境支付的規模、發展優劣勢，揭示跨境支付存在的信用風險、資金沉淀等問題。要促進國內第三方跨境支付的健康發展，需要從外部進一步完善法律法規、加大監管力度、提高市場準入門檻;從內部重視風險把控能力，加快實名機制的建立，以減少違規交易的產生。

關鍵詞：第三方跨境支付;發展歷程;問題;發展措施

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）28-0079-03

在互聯網信息技術普及和全球經濟一體化的背景下，我國跨境第三方支付交易的規模不斷擴大，第三方跨境支付業務也積極發展。中國跨境電商行業正處于融入全球化的趨勢中，近年來在政府和跨境電商企業的共同推動下，我國跨境電商迎來了高速發展時期。

一、我國第三方跨境支付的發展歷程

自1998—2002年，以招商銀行首次推行的網上銀行服務為標志，當時的國內第三方支付正處于網關支付階段。在該階段中，銀行擁有支付的主導權和權威性，第三方處于萌芽階段，發展規模和風險都很小，法律監管體系不夠完善，只能依靠行業的自律性。

2003年后，具備第三方信用擔保功能的支付寶平臺誕生，標志著第三方支付進入到擔任信用中介階段。同時得益于網絡信息技術的普及，在這一階段中電子商務獲得了極大發展，市場對于第三方支付的需求日益增加，第三方機構的數量每日劇增。而另一方面，由于機構自身的管理能力和風險控制能力的不足，資金安全和用戶信息問題逐漸暴露出來，成為這個階段較為明顯的兩大風險特征。

在2008—2009年的行業支付應用階段中，對第三方支付的監管要求已成為無法忽視的重要因素。在2009年后，第三方支付相關的管理制度不斷獲得管理監管層面的完善，但仍有一些規章制度存在法律層面上的空白，法律漏洞、第三方支付市場灰色地帶的不端行為依然是需要解決的重點對象。

根據中國支付清算協會公布的調查數據顯示，2017年我國第三方支付平臺的跨境互聯網交易金額約3 200億元，與2016年相比增長了114.7%。不少支付機構都認為今后隨著跨境交易額的迅猛增長，跨境支付規模還將保持超過50%的年均增速。

受國際化經濟趨勢的影響，目前人民幣結算已經成為全球電商貿易的第三方跨境支付業務中的大頭，占據全局的40%左右，僅次于美元。人民幣跨境支付所涉及的貿易范圍也不斷擴展，涉及跨境電子商務、旅行、醫療護理、教育等多個領域。隨著社會經濟的不斷發展，人們生活水平不斷提高，文化及旅游方面的消費也逐漸增多。尤其是在跨境旅游方面，富有中國文化特色的旅游產業深受消費者喜愛，反過來又促進了當地的經濟消費，積極帶動了跨境支付的發展。

二、我國第三方跨境支付中存在的問題

在過去幾年中，第三方跨境支付的發展速度有了顯著提高，得益于“一帶一路”、人民幣走上國際化舞臺等的影響，跨境電商領域獲得了強大助力。隨著跨境進出口零售電商市場規模不斷增長，市場潛力被挖掘出來，物流、農業等產業對跨境支付的需求得到了擴大，為產業帶來了新的生命力。

同時，跨境第三方支付的發展得到了政府的支持，陸續出臺的政策法規正督促并且推動著第三方支付平臺的發展，已逐漸從注重量化的生產發展模式向注重治理效果的模式轉變。

但是，互聯網金融作為一項新興產業，在法律制度等方面還不是十分健全，也存在一定的監管漏洞，與發展成熟的金融行業相比仍有一定差距。

第一，法律機制不完善。隨著第三方支付行業的出現，我國金融交易體系得到了發展和完善，但金融市場的秩序也出現了一定程度上的不穩定。實際上，我國在較長的一段時間內，在網絡金融監管方面的法規、監管體系并不完善，而這都是因為第三方支付行業存在網絡市場的虛擬性、線上交易的非實名支付交易。其快速發展缺乏正確的引導，加快了劣勢的暴露。缺少法律法規層面的強制性，相關部門對違規行為的處理沒有震懾力，極易出現二次違規現象。

第二，監察機制不健全。在第三方跨境支付中，個人信息和利益一直是用戶最為重視的部分，而相關部門卻缺乏條例來對這兩方面進行必要的規范，如果平臺內部出現信息泄露、資金流失等問題，用戶也沒有辦法通過合法渠道獲得賠償。加之跨境支付的特殊性，不僅涉及境內的支付行業，還涉及境外的相應領域，更是監察工作的一大難題。

第三，存在監管漏洞。由于現在的國家《反洗錢法》等法律法規體系并不成熟，雖然國家對洗錢現象制定了一系列規章制度，卻在涉及第三方支付機構的部分有所遺漏，這就導致許多第三方支付機構得到了違規操作的機會。這些行為的存在阻礙了電子商務的健康發展，而政府在短期之內很難將這些監管方面的漏洞補上。

第四，平臺交易系統容易導致信息安全問題。新媒體的出現將新時代知識和信息以一種更為人性化的方式呈現給人們。當下社會是一個充分媒介化的社會，作為互聯網技術的最新應用產業，雖然國內的第三方跨境支付平臺不在少數，但它們的支付流程是基本相同的。跨境電商購物所有環節均在互聯網上進行，涉及消費者、跨境電商平臺、支付平臺和資金托管銀行五個主體。其中支付平臺全程需要和其他四個主體進行對接，系統配合十分復雜，一旦出現問題就會給整個交易帶來影響。在交易過程中，第三方支付平臺既負責資金的運輸，又負責將信息在四個主體之間傳遞，所接觸到的信息流十分龐大，而在跨境交易的過程中，這些存儲在支付平臺中的信息非常容易被泄露出去，危害平臺用戶的利益。

第五，存在沉淀資金的隱患。在第三方跨境消費中，資金將在消費者進行付款后滯留在支付平臺賬戶中，直到消費者確認收貨無誤后再轉入電商賬戶，這部分資金被稱為沉淀資金。沉淀資金的來源有虛擬賬戶中的沉淀資金，以及由于結算周期差額存在的在途資金、保證金。這些要素構成了第三方支付機構的沉淀資金，且它們的金額十分龐大。而目前為止，跨境第三方支付行業仍然沒有對這些沉淀資金的使用進行明確規范，這就造成了安全隱患。

第六，平臺風控能力不足。由于跨境第三方支付涉及購匯收匯等業務，這就導致了洗錢風險的產生和存在，為灰色產品提供了生存空間。而第三方跨境支付公司的風險控制能力各有高低，又沒有一致的行業標準，在面對此類風險時難以處理，風控漏洞的現象很難根絕，反向促進了高風險行業的發展，因此需要加以合理的規范和引導。

三、推進第三方跨境支付健康發展的措施

第一，完善實名制度。為減少跨境支付中出現的信用風險，各個支付平臺可從用戶實名制度入手，通過收集用戶的實名信息提高對交易行為檢測的便利，及時察覺交易的漏洞，并對違規行為進行處理。以科學化管理取代傳統化管理，以規范化管理取代非制度化管理。為方便普及實名制度，各平臺可以對進行實名認證的用戶予以獎勵，例如推出免費服務、優惠產品和業務等，提高實名注冊用戶的積極性，同時刺激消費。另一方面對未實名注冊的用戶進行適當程度的限制，例如禁止使用現金收付款等，提高跨境交易的安全性，降低違規交易發生的數量。除此之外，平臺還可以在登記時確定消費者的身份，同時可以及時更新客戶的信息，如其業務范圍、信貸交易、歷史記錄等，以幫助政府確定客戶購買的外匯數額。

第二，健全個人信息保護法。政府干預力量在第三方跨境支付規模和發展中能起到重要作用。由于缺少統一的個人信息保護法，我國在國際跨境數據流動規則體系中處于相對劣勢的地位，且只能被動地采取措施應對高保護水準的要求。我國應整合現行個人信息保護的相關法律規定，制定一部統一的個人信息保護基本法。同時，我們不僅應關注統一個人信息保護法的立法，還應通過其他相關法律制度完善個人信息的體系化保護。

第三，加快跨境資金清算網絡搭建。構建完整的跨境資金清算網絡對于每一家投身海外市場的跨境平臺都具有重要意義。首先，跨境支付平臺可以借助境內銀行發達的清算體系辦理外匯支付業務。其次，跨境支付平臺可以和國際金融機構合作，為后者的商戶提供線上支付交易，從而擴大國際用戶的覆蓋范圍。通過接入對方的資金清算網絡來了解、處理并解決跨境交易中出現的問題，提升自身跨境業務的服務水平。最后，應通過與海外其他第三方支付機構合作，吸取經驗知識，展開對自己清算網絡的布局。這樣在節省成本的同時還能借用它們的清算渠道接觸本國消費者，為將來在該國區域內發展業務提供便利，有利于完善資本市場，優化外部社會環境。

第四，對于平臺本身，必須重視自主創新能力建設。還可以借助電視、網絡、新媒體等不同渠道，積極開展宣傳咨詢活動，以提升自身的影響力。其次，要清晰流程，加強監管和維護。在平臺服務過程中，要規范備案、監督、審核、驗收等一系列流程及其標準，使每個環節分工明確，權責明確。加大對相關崗位員工的培養，構建一套專業有效的從業人員培訓系統，要不斷吸收新的人才，努力組建優秀團隊。

總之，隨著智慧融媒體時代的來臨，互聯網作為新媒體的更高維工具，促進了符號文本的革新。而在經濟全球化影響下，第三方跨境支付的出現和發展，極大地改變了人們的生活方式。雖然跨境支付體系在不斷完善，但由于發展時間較短，第三方跨境支付仍存在許多不足。

因此，要注重將第三方跨境支付平臺的建設納入跨境電子商務的總體規劃布局當中，應該把完善法律法規和健全平臺機制建設作為穩定第三方跨境支付發展的調節器，以進一步解決支付問題。

國內的第三方跨境支付平臺現在并將長期處于快速發展的階段，結合我國用戶群體基數龐大、國民經濟消費水平允許、國家政策大力扶持、國際背景深厚四個點來看，第三方跨境支付毫無疑問是非常有潛力的，但同時也需要面對多變的海外市場，考慮應如何用自己的方式走國際化道路。

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Analysis on the Development of Third-party Cross-border Payment

WANG Shu-han

（Faculty of Humanities & Social Sciences，Nangjing 210037，China）

Abstract：With the popularization of Internet technology，cross-border electronic payment has been developed in the financial field rapidly，and cross-border payment through third-party payment platforms has become a new hot spot of development.Therefore，exploring the current situation and problems of cross-border payment is of positive significance to promoting the healthy development of cross-border payment. Based on the current situation of third-party cross-border payment at home and abroad，it analyzes the scale and development advantages and disadvantages of cross-border payment，and reveals the credit risk，capital precipitation and other problems existing in cross-border payment.To promote the healthy development of the third-party cross-border payment in China，it is necessary to further improve laws and regulations，strengthen supervision and market access threshold from outside;pay attention to risk control ability from internally，accelerate the establishment of real-name mechanism to reduce the generation of illegal transactions.

Key words：third-party cross-border payment;development process;problems;development measures

[責任編輯 辰 敏]