淺談關于“421”型家庭保險配置的規劃

何苗

摘 要：“421”型家庭是指一個家庭由四位老人、一對夫妻和一個孩子組成。受到我國計劃生育政策的影響，在很長一段時間內“421”型家庭成為了我國主要的家庭類型。在“421”的家庭結構下，一對夫妻需要贍養四位老人，同時需要供養一個子女，負擔很重。隨著社會經濟的快速發展，我國“421”型家庭不斷增加。運用保險作為金融工具進行家庭保險配置，轉移風險，減輕家庭頂梁柱的壓力，是“421”型家庭保持家庭穩定、提高家庭生活水平的一個重要途徑。針對“421”型家庭面對的現有問題，從我國“421”型家庭保險配置概述、保險產品的定義和配置保險的原因、主要保險產品類型介紹、“421”型家庭保險配置規劃總結等四個方面，為“421”型家庭的保障規劃厘清思路。

關鍵詞：“421”型家庭;保險配置;產品類型;配置規劃

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）28-0082-03

一、“421”型家庭保險配置概述

“421”型家庭指的是家庭中有四位老人、一對夫妻和一個孩子。供養四位老人、撫養孩子的責任全部落在這對夫妻的肩上，他們的生活壓力非常大。受到我國計劃生育政策的影響，在一段時期內，“421”型家庭已經成為我國主要的家庭類型。針對“421”型家庭，風險分散和風險管理可以通過保險這個金融工具實現，所以“421”型家庭應該給各個家庭成員配置保險，減輕家庭支柱的后顧之憂，維持家庭日常生活。

二、保險產品的定義及配置保險的原因

《中華人民共和國保險法》明確規定，保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險的行為。

保險的基本功能主要有兩個：分散危險和補償損失。在“421”型家庭中，一個家庭承擔的贍養老人、子女教育、夫妻健康等風險是可以通過保險配置完成風險管理和風險轉移的。在我國快速發展的進程中，“421”型家庭數量不斷增多，通過金融工具來進行財務等不確定風險的轉移，是“421”家庭進行合理的家庭、個人保險產品配置的原因，“421”型家庭需要通過配置不同類型的保險來分散、轉移風險，能夠將風險轉移給保險公司，即使家庭主要支柱成員生病或發生意外，也可以維持一定的生活質量。

三、主要保險產品類型介紹

（一）重大疾病險

國家衛生部2008年6月公布的數據表明，人一生罹患重大疾病的機會達到72.18%。據統計，重大疾病的平均治療花費一般超過10萬元（除恢復費用和誤工費用之外），所以，普通家庭和個人需要通過合理配置重大疾病險來低于重大疾病的風險。

重疾險出險的年齡統計表明，現代人發生重大疾病的平均年齡在42歲，那么假設從42歲開始花錢治病，一般治療時間是2年，大病之后還有3年左右康復期，這就是醫學上通常說的“五年生存期”。所以42～47歲，這五年需要額外支出“醫療費+康復費”。

重大疾病保險是指以特定的重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。如果被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或其他費用，都可以獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險具有以下三個基本特征：病情嚴重、治療花費巨大、不易治愈且持續時間較長。第一，“病情嚴重”，疾病會使得患者及患者家庭在較長一段時間內的正常工作和生活受到影響;第二，“治療花費巨大”，重大疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用;第三，“不易治愈且持續時間較長”，重大疾病的治療會持續一段時間，有的疾病甚至是永久性的。

重大疾病險于1983年在南非問世，1986年，重大疾病保險陸續被引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區，得到了迅速的發展。

1995年，中國內地市場引入了重大疾病保險，現在重大疾病保險保障的范圍逐漸擴大，保障功能日益完善，逐漸發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。

2007年，監管部門出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，規范了重疾險市場。2007—2020年，中國人人均壽命增加到76歲，年輕人群患癌的人數增加了80%。2020年11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》落地，新規規定，所有舊規范下的重疾險產品，必須在2021年1月31日之前停售，這使得重疾險的規范更加明晰。

所以，家庭保險配置需要著重考慮重疾險，尤其是針對“421”家庭中的一對夫妻，作為“421”家庭的頂梁柱，更要通過配置重疾險來轉移重大疾病影響日常工作生活的風險。

（二）醫療保險

根據《中華人民共和國社會保險法》，醫療保險，一般指基本醫療保險和商業醫療保險。基本醫療保險可以解決大家的基礎就醫問題，覆蓋面廣但報銷的范圍有限。基本醫療保險起付線以下和封頂線以上的部分，都是無法報銷的。我國藥品合計有19萬余種，社保可以報銷的藥品占比不超過2%，很多進口藥、專家診療費、診療費往往都是醫保不能報銷的。所以，需要配置商業醫療保險，作為基本醫療保險的補充。

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，由單位和個人自愿參加。商業醫療保險是指由保險公司經營的、營利性的醫療保障。消費者按照一定的數額交納保險金，遇到某些商業醫療保險覆蓋的疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

商業醫療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，住院津貼型商業醫療保險是由保險公司以每天固定的金額，對被保險人住院期間的損失進行補償。費用報銷型商業醫療保險對承保對象實際產生的醫療費用提供報銷，但是不同的商業醫療保險的報銷范圍是不同的，部分商業醫療保險的保險合同規定，若已經從基本醫療保險或其他社會福利機構取得賠償，基本醫療保險不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），這類商業醫療保險同樣不能報銷，只能按比例對自付的部分進行賠償。而部分商業醫療保險則規定，只要是實際發生的合理費用，都可以按照比例或在一定免賠額后，得到保險公司賠償。

所以，針對“421”型家庭，四個老人、一對夫妻和一個孩子每個人都應該在合理的預算范圍內配置一款適合自己的商業醫療保險，尤其是高保額的商業醫療保險，比如市場比較熱門的百萬醫療險。如果因為生大病或因為事故要去醫院，除去社保報銷的部分和免賠部分，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，都可以按照一定的比例找保險公司報銷。花相對比較少的保費能夠轉移主要風險的醫療保險，是每一個“421”型家庭成員都適合配置的保險產品。

（三）意外傷害保險

意外險的全稱是意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外險的基本內容是：保障責任中的事故，必須是由于外來的、突發的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀事件。意外險保障的項目包括：死亡給付和殘廢給付。比如，小明在綠燈時正常行走，結果踩到別人丟棄的香蕉皮滑倒，摔骨折了，這個叫意外事故。

對“421”家庭來說，四個老人，一對夫妻和一個孩子每個人都應該承保一份意外險。天有不測風云，萬一在約定的保險生效期間里，被保險人發生意外事故，導致身體殘疾或死亡，保險公司會按保險合同中的相關約定，向被保險人提供一定數額的賠償金。一對夫妻作為家里的頂梁柱，更要配置足夠保險額度的意外險，一般建議按照年收入的5—10倍來計算保額比較合適，比如丈夫年薪20萬元，意外傷害保險的保額設置在100萬～200萬元比較合理。

（四）人壽保險

人壽保險指的是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件。

人壽保險常見的類型包括定期人壽保險、終身人壽保險兩種類型。定期人壽保險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;如果保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定額壽險的保險期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡。終身人壽保險是指保障期限為終身。

針對“421”型家庭，相對合理的配置建議是根據配置人的年紀來合理規劃對應價格和類型的壽險。如果一對年輕夫婦收入相對有限，又身背房貸車貸，手里的資金有限，又是“421”型家庭的頂梁柱，可以選擇保費相對經濟實惠一些的定期壽險。而且，還需要考慮家里的房貸年限，如果家里還有30年房貸，壽險只買了20年一旦家庭支柱倒下，剩下的10年房貸就要壓在其他成員的身上，壓力會增大。如果沒有資金壓力，更適合終身壽險，保費相對定期壽險高一些，還有已經患病沒有辦法買重疾險的人，比如已經確診糖尿病，就可以選擇終身壽險。

四、“421”型家庭保險配置規劃總結

通過對我國“421”型家庭保險配置概述、保險產品的定義和原因、主要保險產品類型介紹（重大疾病險、醫療保險、意外傷害保險、人壽保險）“421”型家庭保險配置規劃總結四個方面的分析可知，配置保險并不完全是越貴越好，而是應該根據家庭收入、支出量入為出，選對適合自己的，才能夠更好地保障家庭和個人。對于中低收入家庭而言，可以選擇配置低保費高保額的險種，意外險、定期壽險、定期重大疾病保險相對的杠桿高一些，這樣配置基本的保障可以滿足。需要注意的是，一個家庭中的一家之主、家庭的主要經濟來源最有需求配置保險。在“421”型家庭中，一對夫妻是最需要配置保險的，因為他們身上肩負著一家人的重擔，最擔心的就是他們遭遇意外或生病。而針對四位老人，往往是家庭最大的醫療負擔，如果老人沒有社保，罹患重大疾病的一系列費用會讓家庭增加更多財務方面的負擔。而孩子相對來說，可以根據具體的家庭和個人情況配置合適的保險。胡適先生說過，保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。用比較貼切的比喻來形容保險在家庭資產配置中的地位和作用，就是像飛機上的降落傘、輪船上的救生衣，不一定是每一天都能用到的，但是需要做好準備。

針對“421”型家庭，保險配置要從重大疾病保險、醫療保險、意外傷害保險和人壽保險四個方面考慮。針對四位老人，優先建議醫療保險和意外傷害保險搭配;針對一對夫妻，作為家庭的頂梁柱，優先重大疾病保險，意外傷害保險和人壽保險，然后再搭配一個醫療保險。四個保險可以在合理資金范圍內搭配配置，互相補充，保額充足，分散風險;針對孩子，醫療保險和意外傷害保險依然是優先選擇，壽險和重疾險可以適當按照資金需求配置。

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