林農森林保險支付意愿提升策略研究

曹淑雯，馬千雅

摘 要：森林資源作為重要基礎資源，對于維系經濟社會發展和生態平衡具有不可替代的作用。近年來，森林災害頻發，給經濟和資源造成嚴重損失。森林保險作為一種風險規避機制，能極大地減輕林農經營風險和壓力，促進林業穩健發展。但在森林保險政策實施過程中可以發現，投保率一直處于較低水平。從林農年齡及認知水平、林業收入占總收入比重、林權抵押貸款及對保險理賠滿意度等方面分析其中的原因，并針對性地提出開展森林保險專題培訓、深化林權體制改革、發展林下經濟、優化理賠程序等促進森林保險可持續發展的建議。

關鍵詞：森林保險;支付意愿;林農

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）28-0085-03

引言

隨著城市化進程和工業化水平導致的環境污染加重，人們的生態保護意識逐漸增強。作為林業的基礎載體森林具有露天性，其自然生態價值和社會經濟價值面臨重重風險。火災、臺風、旱澇災害及病蟲害，都會讓林業生產遭受巨大損失，甚至破壞生態平衡。能為其提供持續性保障的森林保險是國家層面明確支持發展的政策性保險，也是進一步改革集體林權制度的重要內容。

森林具有涵養水源、調節和改善氣候等生態效益的作用，國家推出森林保險政策體現了保護森林資源的重要性。森林保險參保主體由林農和林業企業構成，與新型林業經營主體相比，林農經營規模更小、生產要素不集中且不具備相應的經營管理能力，因此在森林保險投保意愿上有所差異。

一、森林保險的必要性

我國是林業大國，因為林業是一個惠民富農的民生產業，林農能從森林資源中獲得很多的經濟效益，如木材、橡膠等，根據《中國統計年鑒》及林業局相關數據，能明顯地看出，林產品的產量在逐年增加，相較于2018年，2019年的木材產量增加了1 235萬立方米，達到10 045.9萬立方米，遠高于前幾年的增速，林農的林業收入也隨之增加，但與世界林業發達國家相比，差距甚遠。在中國的森林資源種植中，重管理、輕造林的傾向較明顯，缺乏專業的林業工程師，由于我國在森林災害預防和開發經營利用方面存在問題，尚未成為林業強國。

在經營林業的過程中，林業工作者無法預測自然界的變化，也很難避免自然災害帶來的破壞，這些森林災害給林業發展造成的巨大損失，是大多數林業經營者的經濟能力所不能承受的。此時政策性的森林保險就顯得尤為重要，它能轉嫁風險，有效減輕林農的經濟損失。

從自然災害的統計數據中可發現，近幾年，森林自然災害的發生頻率有所增加，2019年洪澇、地質災害及臺風損失森林的面積最大，約8 604.8千公頃的林地受災，1 480.8千公頃林地絕收。另外，旱災、風雹災害和低溫氣候災害同樣也是難以預料和防備的，對森林的傷害很大。2019年我國發生了2 345次火災，13 505公頃的森林被燒毀，造成了約16 219.9萬元的經濟損失，火災和蟲害嚴重破壞了生態系統及生物多樣性。

森林災害的防控不容忽視，發展政策性森林保險，不僅可以有效地降低林業投融資的風險，將林農的自身風險通過保險的形式直接轉移到了保險公司，還可以通過保護林農自己的經濟利益，幫助林農在遇災后迅速恢復正常生產，促進經濟的良性增長。

二、影響林農森林保險支付意愿的因素

（一）農村人口年齡結構及認知水平

分析第六次人口普查的相關統計資料，我們可以發現，60歲及以上的人口大約為1.776億，占13.6%;65歲及以上的人口大約為1.188億，占8.87%，根據聯合國教科文組織對老齡化的規定，在2010年，我們已經步入了人口老齡化的社會。根據《中國人口和就業統計年鑒》可以看出，2015—2018年從事第一產業的人口比重在這幾年持續減少，從2015年的28.3%下降至2018年的26.1%，而第二產業就業人數比重先上升后下降，第三產業持續上升至2018年的46.3%，其原因在于農村計劃生育的廣泛普及和城鎮化的加快，農村的青壯年選擇到鄉外打工，在農村生活著的主要是留守兒童和中老年人，越來越少的年輕人從事勞動密集型產業，這是勞動力從低邊際報酬向高邊際報酬轉移的表現，符合大量青壯年勞動力從農業轉向非農業的農村常住人口年齡結構現狀。農村教育存在著思想觀念落后、師資力量匱乏、缺乏家庭觀念等諸多弊端。這些弊端導致整個農村的教育水平低下，主要以小學和初中為主，受傳統小農經濟思想影響較深，缺乏現代安全保障觀念，對森林保險的作用沒有一個正確的認識，也不能充分理解目前社會統籌形式的這種強互濟性，總是抱有僥幸心理，缺乏將自己未知風險轉嫁的保險意識，進而也會影響林農對森林保險的支付意愿。

（二）林權抵押貸款的有無

林權抵押貸款是一種比較新型的融資方式，是對集體林權管理制度進行改革的配套方式，將森林和林地的所有權抵押給金融機構，而不是傳統的以不動產作為抵押物，以獲得借款，使得林農的自然土地不再是固定資產，而是一種可變現資源。林權抵押貸款的發生與人力、社會、經濟資本及林地資源密切相關，文化程度越高，林農就越容易掌握相應的林權信貸政策，熟悉借貸的條款，能更正確地選擇信貸產品以滿足自身需求。

將集體林地分配到林農個人或者其他林業單位是集體林權制度改革的一個主體改革，林農一旦擁有了生產經營自主權，就可以重新安排其生產經營投資，便有了林權抵押貸款的需求，而申請林權抵押貸款的一個附加條款就是林地要參與森林保險。因此，林權抵押貸款和森林保險是一組配套選擇，有林權抵押貸款需求的農戶，對森林保險的支付意愿會遠遠高出沒有林貸需求的農戶。

（三）林業收入占家庭收入的比重

林業收入占家庭總收入比重較高的林農，他們所經營的林場規模也很大，需要將幾乎全部的時間、精力及財力投入其中，絕大部分的經濟來源都依托林業經營獲得，對于林業的依賴性較強。一旦林業遭受風險意外，林農的家庭都面臨著生存的難題，所以這部分林農支付森林保險的意愿是最強烈的。林業收入占家庭總收入比重中等的林農，風險災害對其沖擊度不大，他們更多地會權衡林業經營利潤或林木的實際價值與森林保險金額的差異大小，一般這些林農的支付意愿都不強烈。而對于林業收入占家庭總收入比重較低的農戶，他們長期在外打工，林場的經營規模也會比較小，林業幾乎是作為家庭的副業，并不是主要經濟來源，所以即便森林遭受風險和破壞，對家庭的經濟的影響也微乎其微，因此該類林農無保險需求或者支付意愿較弱。

（四）林農對保險產品及理賠的滿意程度

當下的森林保險政策，在各個地區都只是對公益林與商品林進行簡單的差異化區分，對不同種類的林木均采用同樣的標準，這樣單一的保險產品難以將不同林木的經濟價值準確刻畫，種植高經濟價值林木的農戶家庭不滿意這種統一的保費率和保險金額，所以也沒有較強的支付意愿。

森林保險的理賠工作原則是“定損到戶、理賠到戶”，目前的理賠程序是受災后事故上報，查勘人員赴現場勘察，初次定損后專家復查界定，然后收集林農的保險單據進行張榜公示，最后等待款項到賬。但在實際操作過程中，有很多不可抗因素，如林場場址偏遠、林木損失程度難以界定、查勘定損程序復雜冗長、賠款發放慢等，都使得保險的理賠周期非常漫長，如果林農不能及時收到這筆賠付資金，就不能迅速恢復林場的經營，沒有解決林農災后的燃眉之急，就影響了林農對理賠的滿意度，進而抑制了其下一周期對森林保險的支付意愿。

三、提高森林保險投保率的建議

（一）開展森林保險專題培訓

林農早期的文化水平普遍偏低，即便普及農村的義務教育，也無法讓這部分中老年林農認識到森林保險對于自身、森林資源及生態環境的重要性，所以我們可以通過開展森林保險的專題培訓，讓林農了解森林保險的條款解釋及理賠流程，同時幫助他們分析自身的風險承擔能力。這種后期的實踐學習對林農綜合素質的提升作用顯著，“活到老，學到老”的學習方式也能彌補前期教育的不足和缺陷，使其心理上接受并認可森林保險，激發林農對森林保險的有效需求，從而發自內心地產生購買保險的意愿。

（二）深化集體林權制度改革

以森林保險和林權抵押貸款為組合，發展的林權聯合機制，是集體林權制度的配套改革，集體林改后，林農擁有了林地的自主經營權，經營規模自然也變小了，導致林權分散，難以得到集中管理，所以我們要嚴格執行集體林地“所有權、承包權、經營權”的三權分置，土地的所有權歸集體，林農享有承包經營權，有些林農承包林地后不再從事經營，為防止土地閑置浪費，可以暫時放活經營權，使其將自己土地的經營權流轉出去，優化土地資源配置，提高林業資源利用率，但承包權仍然在林農，林農對林地具有更強烈的責任感，為減少森林受到亂砍濫伐和各種病蟲害的影響，林農更愿意為自己的林地繳納一筆可靠的保險，這種三權分置的改革切實增加了林農對保險的需求和支付意愿。

（三）發展林下經濟，構建林農復合經營模式

考慮到林農的文化水平不高和年齡較大，更適合發展林下經濟，而且可操作性強。為提高林農的林業經營收入，我們要將森林的生態資源轉化為綠色產業，充分利用林場的光、熱和廣闊土地，及各地氣候的獨特性，種植特色林果品，如山西核桃、新疆和田玉棗等，發展森林旅游，帶動林果品的銷售。鼓勵林農種植林藥，如大葉金銀花、板藍根等，藥材的經濟價值遠遠高于木材，能大幅增加林農收入，調動其積極性。為提高土地的利用率，可發展林農復合經營模式，在林下種植森林蔬菜，養殖家禽。夏季的森林，樹冠蔭翳，更有利于蔬菜的生長和家禽的防疫。這樣一來不僅可以滿足自身的需求，也可以提供給周邊的城市，在減少生活開支的同時，增加了新的經濟來源，有利于構建一個穩定的林下經濟。把生態治理和脫貧致富結合起來，林農在林業經營收入越來越高的同時，對林地的依賴性也越強，能激發他們對森林保險的有效需求。

（四）提供差異化產品，優化理賠程序

保險公司需要深入分析我國林業風險特征，針對不同的樹種和林業經營收入占總收入比重的區別，把握不同經濟能力的林農的保險需求，科學合理地厘定費率，以提供差異化的保險產品，充分利用目前四種經營模式的優點：一是協保模式的優越性，在查勘、定損等方面由國家財政補貼;二是共保模式降低風險的優勢，收入與賠款按比例分擔;三是自保模式在行政管理和技術上的優勢;四是能減少道德風險和逆向選擇的共濟模式。

保險公司要相應地增加查勘人員數量，以提高勘察效率，招募具有較強專業素養的技術人員，創新理賠程序，設計并開發出更符合林農真實需求的保險產品，使得保險賠付款能及時地解決林農的燃眉之急，并推動我國森林保險向著專業化、精細化方向發展，更好地滿足林農的有效需求，同時也能促進森林保障水平的提高。

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[責任編輯 辰 敏]