校園貸風險防范機制探析

摘要：在金融服務繁盛的市場經濟背景下，校園貸逐漸滋生，引發多方面不良影響。分析校園貸現狀、探析校園貸風險防范機制，形成“教育—監管—預防—協同解決”的工作機制，解決大學生陷入校園貸的困境。

關鍵詞：校園貸;金融機構;高校;防范機制

隨著人民對美好生活需要的提高，大學生的生活需要也逐步由溫飽需求提升為更高層次的需要。處于求學階段的大學生，缺少經濟來源，難以滿足上漲需求、平衡好欲望與現實之間的關系。在金融服務行業繁盛的背景下，大學生轉而求助于互聯網消費貸款業務。龐大的市場份額與經濟利益驅使小額貸款公司魚龍混珠于金融貸款業務中，打著“借錢容易、還款不難”的旗號，誘導大學生過度借貸，使其陷入債務泥潭，遭受嚴重危害。探析校園貸風險防范機制對于大學生成長成才、規范校園金融服務、助力社會主義現代化建設具有理論與現實意義。

一、互聯網消費貸款的現狀

互聯網消費貸款業務是指金融機構、類金融組織及互聯網企業等借助互聯網技術向消費者提供的以個人消費（一般不包括購買房屋和汽車）為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。[1]與傳統線下消費金融產品相比，互聯網消費信貸業務具有降低成本、辦理場域便捷化、提高業務效率等優勢。據中國人民銀行調查統計司統計，2021年1月至2021年6月，金融機構人民幣信貸中境內住戶貸款交易額分別為644572.95億元、645994.37億元、657466.81億元、662749.64億元、668981.64億元、677623.32億元。境內住戶貸款交易額最低值占同期貸款總額的36.5%，顯示出繁榮景象。

金融貸款業務發展快速，也衍生出許多行業問題。“過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題慢慢凸顯，另有部分機構及個人，利用該列平臺開展騙貸等違法行為，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。”[2]

二、校園貸的危害

互聯網消費貸款業務繁榮景象顯示滿足市場需求有益一面。校園貸混跡其中雖滿足了學生的經濟需求，卻將青年學生推向風險境地。校園貸主要有以下幾個方面危害。

（一）利息驚人，負擔沉重

校園貸存在高利息、虛假宣傳、捆綁搭售等侵害消費者權益的亂象。《每日經濟新聞》記者調查發現，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業務。其中，閃銀平臺向學生發放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發明”了變種砍頭息，借10000元，實際只得7900元，年利息為19938元，需還款29938元。對于沒有經濟來源，學住費尚需家人幫助的青年學生，積壓下來的還貸余額壓力可想而知。

（二）過度消費，滋生惡習

目前，我國構建了以政府為主導、學校和社會積極參與的學生資助體系，實現了“三個全覆蓋”，即所有學段全覆蓋，公辦、民辦學校全覆蓋，家庭經濟困難學生全覆蓋，目標是不讓一個學生因家庭經濟困難而失學。調研發現，因校園貸引發的惡性事件，主要誘因不是承擔不起學住費，而是奢侈消費觀所致。利息驚人、虛假宣傳的校園貸使得學生輕易收到消費款項，助長了貪圖享樂、奢侈浪費的價值觀，與中華民族傳統優秀文化中勤儉節約、克儉守禮的優良精神基因背道而馳，不利于學生的健康成長。

（三）暴力討債，危害健康

校園貸還存在暴力催收、泄露客戶信息的不良現象。平臺雖無物質財產性質的抵押，但卻要求申貸人提供個人基本信息，如學生證、身份證、通訊錄、甚至裸條。一旦逾期，校園貸平臺往往暴力催債、語言恐嚇，影響學生名譽，造成極大精神壓力，危害身心健康。在百度詞條搜索“校園貸自殺”，有相關結果3，560，000個。自殺是個體面對危機事件無能為力而采取的極端應激反應，對個體、家庭及社會造成消極影響。在遭受暴力催收、名譽受損卻未受到心理與物質支持后，借貸學生心理防線崩潰，采取極端方式面對危機，釀成悲劇。

三、校園貸的防范策略

（一）形成社會—高校—大學生自我協同教育機制

1.儲備金融征信知識

陷入校園貸的學生缺乏相關金融常識，輕信其虛假宣傳，無力辨別產品的合法性。申貸人需要了解貸款合同中規定的權利與義務，尤其是利息的計算方式、還款方式、逾期處理辦法等。如果缺乏相關金融征信知識，可能陷入高利貸或裸條貸的騙局，損害自身財產及人身安全。

社會尤其是金融機構、公安機關、高等學校需普及通識教育，促進金融征信知識進課堂、進實踐、進生活。例如在校園設置金融知識展板、宣傳條幅，開展金融征信知識競賽、金融征信知識社會實踐調查等課外科技文化活動;金融機構及公安機關開展金融征信知識及法律法規公開課;法學與社會學學院或商學院開設金融法律法規、大學生理財、金融征信知識等相關選修課;高校、金融機構利用新媒體技術普及金融通識教育等，運用多渠道、多手段、多主體進行金融征信知識普及，促進學生在金融征信知識普及的日常環境中，主動學習，儲備并靈活運用金融征信知識。

青年學生將金融征信知識內外于心，外化于形，能自覺抵制校園貸，保護人身財產安全。具備金融征信知識背景的大學生能辨別金融產品的利弊，明智地選擇符合自身需要、安全性可靠性更高的信貸產品。

2.樹立風險防范意識

步入相對自由的大學校園，大學生脫離了家長的日夜看管和守護，生活環境發生改變，生活經驗與社會經驗欠缺，普遍存在風險防范意識薄弱、辨別風險能力欠缺的特點。

高校可邀請金融機構及公安機關工作人員進高校，講述高校學生陷入校園貸案例，展示受害具體過程及其危害影響，用鮮活的身邊人和事來警醒風險防范意識。

大學生在高校、社會的協同教育警醒下，自覺樹立風險防范意識，保護好身份證、學生證等個人信息，積極辨別社會現象、金融產品，提高安全警惕性，遇到不良借貸，及時向學校求助，對于防止陷入違規校園貸的泥沼、促進自我健康成長具有積極意義。

3.樹立理性消費觀

在學生資助系統健全的背景下，家庭經濟困難學生能夠獲得多渠道的資助，確保完成學業。調查顯示，互聯網消費貸款是大學生消費欲望增長后所選擇的市場化產品而非基本學習生活的必須來源。在缺乏金融征信知識、缺乏風險防范意識的背景下，青年學生利用校園貸滿足消費欲望，養成奢侈浪費的習慣，與習近平總書記在清華大學建校110周年校慶日對廣大青年深重寄語背道而馳。

高校應通過校園文化活動加強消費觀引導，培育勤儉節約美德，樹立理性消費觀，不盲目攀比，自覺抵制奢侈浪費、提倡綠色環保消費，節制不合理的消費欲望，從源頭上削減陷入校園貸可能性。

養成理性消費觀，勤儉節約、量入為出、不盲目攀比，避免產生愛慕虛榮、貪圖享受的不良思想，立大志、明大德，才能成大才、擔大任，努力成為堪當民族復興重任的時代新人。

（二）形成國家—金融機構—高校協同監管防范機制

大學生作為一個重要群體，承載著實現中華民族復興的重任。習近平總書記指出，青年興則國家興，青年強則國家強。青年一代有理想、有本領、有擔當，國家就有前途，民族就有希望。陷入校園貸的青年學生，遭受著多方面的侵害，難以長成社會主義合格建設者和可靠接班人。關愛青年，愛護青年，保障青年健康成長，對于我國國力強盛、建設成社會主義現代化國家、實現中華民族復興具有重要意義。

國家相關部門要發布監管大學生互聯網消費貸款的指導性文件，明確各部門職責范圍，明確監管責任與處罰措施;金融機構應遵循國家相關文件，頒布具體監管實施辦法;高校要配合國家與金融機構的監管，建立定期排查監管機制，保持與金融機構、公安機關聯防聯動，與學生家庭聯通，及時發現風險、發布預警，將可能遭受的如貸款逾期、被侵權甚至引發違法犯罪等不良影響降到最低。

在國家—金融機構—高校協同監管防范下，對校園貸進行風險預警，將風險降低在萌芽狀態，能夠保障青年學生征信安全、人身財產安全、心理健康，促進金融機構良性健康發展、為社會主義現代化建設保障源源動力。

參考文獻

[1]金融道APP.一文看懂互聯網消費[DB/OL]https：//www.sohu. com/a/424938656_120809255，

[2]尹思雨.消費金融行業發展現狀分析[J].時代金融，2019（08）：141-143.

作者簡介：曹菁菁（1990-），女，助教，碩士，信陽師范學院馬克思主義學院輔導員，主要研究方向為思想政治教育。