探討疫情后復工時期銀行業金融風險及其防范對策

顧愉雁 對外經濟貿易大學金融學院

疫情發生之后，銀行業受到了程度不一的影響，但是在這一時期銀行需要承擔自身的責任，堅守基礎的底線，加強對疫情防控和民生領域金融服務優化的重視程度，做好金融風險的防范工作，利用不同的措施應對疫情對銀行業所帶來的不利影響，按照區域性的原則加強對金融風險防范的重視程度，從而使銀行業發展水平能夠得到全面的提高。

一、疫情后復工時期銀行業金融風險

金融風險是經濟學領域的相關內容，是在進行經濟活動時，由于活動本身帶來的收益或者是其他利益性回報具備的不確定性因素，金融風險主要是指在金融方面所衍生出來的自身經濟盈利。虧損的概率風險并不是現實的損失，是存在于表面現象之下損失的可能性。只要可能性滿足相關的標準，那么所帶來的損失是無法估量的。在銀行發展進行中要加強對金融風險防范的重視程度，并且要做好有效的應對措施，如果在防范方面存在某些偏差，會出現銀行破產的情況，也會導致整個金融秩序的癱瘓。因此，在實際工作中需要加強對銀行業金融風險防范的重視程度，推動銀行業的不斷發展。從整體上看，在疫情后復工時期，銀行業的金融風險主要表現為以下幾個方面：

(一)流動性風險

疫情發生之后對各行各業的損失是非常嚴重的，在銀行業金融風險中呈現出流動性的風險主要是體現在銀行對客戶提取現金支付能力不足，在當前商業銀行中這一方式在逐漸地顯現，另外一些商業銀行信用得到了國家性的強力支持，但是隨著金融制度不斷改革，銀行業要按照市場的發展方向進行獨立性的經營，并且屬于自負盈虧的法人，并且市場發展趨勢逐漸朝著新型的方向而不斷地發展。對一些無法滿足市場要求和不適應市場發展方向的銀行會面臨被淘汰的問題，如果在這一時期缺少來自國家信用方面支持，或者是沒有資本的注入，那么會導致流動性的風險日漸突出，影響銀行業的穩定發展。

(二)財務風險

在疫情后復工時期，財務風險是非常明顯的，主要表現在資本金嚴重不足或者是經營利潤虛盈實虧等不同的問題。在后疫情時代，人們的經濟水平處于恢復的狀態，這就使得銀行資本金的比例過低，導致經營中的虛盈實虧。也會使得銀行抗風險能力不斷地降低，出現較為嚴重的財務風險。

(三)經營風險

國家是銀行的最大股東，一旦政府在決策方面存在某些偏差，那么會對銀行的發展產生一定的影響，經營風險是非常突出的，并且我國銀行行業屬于壟斷企業，缺乏完善的市場競爭力在這一條件背景下很容易會導致一些員工出現工作不積極和工作效率低下的問題，影響銀行業的穩定發展，也會增加風險發生幾率，所帶來的影響是非常嚴重的[1]。隨著我國當前市場經濟體制的不斷完善和改革，銀行業的風險普遍較低，但是在全球化發展進程中，我國加強了對產業結構的改革和創新，導致金融產品出現了大量的衍生品，對我國商業銀行的發展造成了嚴重的沖擊，也限制了銀行的穩定發展。

二、疫情后復工時期銀行業金融風險防范對策

(一)防范和化解特殊時期的金融風險

為了使疫情后復工時期銀行業金融風險防范效果能夠得到全面的提高，相關管理人員需要在這一特殊時期下加強對時代發展方向的全面解讀，提出有效應對策略，從而使得風險防范效果能夠得到全面的提高。新冠肺炎使得企業尤其是抗風險能力存在不足，面臨著較大的生存危機，導致銀行資產質量很難滿足相關的標準，并且在化解危機方面的壓力是比較高的，因此，在實施工作中需要提供有效的風險防范策略以及化解措施，應對在特殊階段金融業發展的需要，推動銀行業的不斷發展[2]。銀行要加強對特殊行業信貸質量和疫情嚴重地區小微企業的全面分析，在對自身風險狀況評估的基礎上，建立更加科學的風險預警機制，同時還需要在新時期下轉變經營理念，銀行貸款呈現出順周期的發展特點。在經濟壓力不斷增加的情況下，貸款也會出現收縮的問題，所以在這一期間要采取一定的調控措施，避免對銀行業的發展造成一定的影響，這樣一來可以促進銀行業的穩定發展，提高風險防范的效果和水平。銀行業由于疫情的影響存在貸款逾期等問題，相關企業在發展過程中可以采取征信保護等相關的措施共渡難關，在特殊時期也要對社會企業提供續貸等金融服務，并不是信貸標準的放松，在實際工作中需要認識到這一行為給銀行自身經營所帶來的影響，加強對經濟發展情況的全面分析，從而為銀行業的發展提供必要性的支持。在特殊時期，銀行要防范和化解金融方面的風險，提出有效的金融改革策略，并且要獲得監管部門的支持以及引導。金融監管機構要引導銀行幫助小微企業共度難關，并且適當地放寬不良的認定標準，在提高監管容忍度的情況下開展展期和續貸等服務，對于指標不達標的情況在監管方面要提出更加靈活性的措施，可以制定一定的寬松期，不斷地加大銀行對實體經濟的支持力度，化解在特殊時期下的金融風險。

(二)重新構建銀行發展體系

在新冠疫情發展的同時，銀行開展了非接觸式的服務，開展了網絡業務的服務模式，在這一背景下，銀行和其他金融機構的聯系更為密切，在疫情后復工階段，要持續性地優化銀行線上的發展模式，以此來促進金融科技的穩定發展，但是同樣也會使銀行業的數字化發展及客戶體驗感產生一定的矛盾，在這一過程中需要加強對金融科技的合作力度，這樣一來獲取客戶信息也非常便利，所以在實際工作中，需要根據銀行當前發展現狀進行精準性的定位，實施客戶信用分級的工作，更加貼合于銀行業當前的發展現狀。銀行要搭建出新型的非接觸式服務方式，優化自身的經營理念，加強對風險管理的重視程度，抓住時代發展的機遇[3]。銀行要根據未來發展方向樹立開放式的工作理念，做到跨區域性的合作，并且在不同場景中進行業務的融入。在金融管理部門發展時要加強對金融基礎設施建設的重視程度，并且完善相關的監管制度以及要求，為銀行發展體系和服務模式的轉變提供良好的發展環境，促進行業的進步以及發展。

(三)監管綠色通道

在監管綠色通道構建時要加強對不良貸款率監管指標的調整，滿足實際的考核要求，從而為銀行在疫情時期為中小企業提供幫助創造良好的條件。在實際工作中需要采取不同的優化策略，不斷的擴寬各類銀行，尤其是中小銀行的負債來源，從而使得銀行提供優惠利率的主觀能動性能夠變得更強。在銀行復工之后在降息方面有一定的發展空間，因此，在實際工作中要充分地降低企業當前的融資成本，引導利率的下行綠色通道，強化監管的彈性，并且消除在監管方面的一些影響因素，從而使企業能夠更快地應對在發展過程中的問題，獲得更多的金融支持和幫助，并且還可以將社會資金引入到抗疫工作中。銀行在這一期間需要充分地發揮自身的工作職能，有效地在銀行貸款等其他融資渠道中建立更多的綠色通道框架，不斷地滿足企業在資金周轉方面的需要，同時還可以緩解資金鏈斷裂和違約的風險，降低金融風險發生的幾率。因此在實際工作中需要加強對這一問題的重視程度，幫助中小企業共渡難關。

(四)深化金融改革

首先，要深化金融市場的改革，建立層次較為明顯的資本市場，不斷地完善資本市場的基礎性制度，將以往分割狀態變得更加統一以此來提高金融風險的防范能力。在實際工作中，要根據金融工具的特點和自身需求將兩者進行相互的匹配，防止在金融服務方面出現某些短板而影響后續的發展，要堅持開放性的工作理念，明確自身的發展，定位聚焦本身的責任，強化內部控制的模式，不斷地增強資本的實力，從而形成良性循環，提高最終的服務水平。另外還要強化商業銀行股東和實際控制人的自我救助責任，建立完善的控股控權不當所得追回制度，逐漸的完善實際管理模式，更加貼合于實際的發展。最后，還需要深化金融風險分類處理機制和退出機制，利用多種模式來處理在金融方面的風險，并且充分的發揮風險處置平臺本身的作用，給予必要性的權力，全面地推廣保險基金介入等處置模式。建立更加長效性的工作機制，推動銀行業的不斷發展。

(五)構建完善的風險防范規章制度

為了全面地提高銀行業風險防范的效果，在實際工作中要結合以往工作經驗，分析金融風險的類型，也根據不同的內容提出效果的防范方案，推動銀行業的不斷發展。首先要從宏觀和微觀的角度建立完善的風險防范機制，要重點關注風險防范的覆蓋性，并且將操作性融入其中，提高風險防范的效果，在制定規章制度時，要將金融部門的業務和流程考慮在其中，注重細節性的操作，并且使不同員工能夠明確深入到主要的工作流程，制定出更加完善的風險防范標準。然后，再指派專業性的人員來負責全面的監督以及管理，避免對后續的工作產生相關的影響。從微觀的層次上來看，要根據不同的情況突出制度的科學性和針對性，并從實際情況上貫徹落實責任制度，這樣一來可以全面降低其中的風險。另外，還要實現各個主體之間的監督，達到相互制約的效果，降低在金融風險防范方面的投入成本。

(六)加強民營企業的扶持力度

在疫情復工時期，各個企業的經濟業務逐漸恢復，但是對于中小企業在疫情期間經濟損失較為嚴重，如果銀行行業并沒有加強對中小企業的扶持力度，那么會增加金融風險發生的程度，因此銀行業在進行金融風險防范時要加強對中小企業的扶持力度，規避在后續發展中的金融風險，提高整體的發展水平。在實際工作中銀行管理者要盡可能提升對民營企業的扶持重視程度，根據銀行當前的發展需求，落實以人為本的工作理念，全面的提高人們的經濟生活水平。同時還要根據社會的發展現狀，將社會協調工作落實到位，從而使扶持效果能夠得到全面的增強。我國大量的民營企業從國有銀行中獲得支持，有助于加快信息流通的速度，緩解在疫情復工時期在資金短缺的問題，共同的防范在社會中的金融風險。民營企業在取得良好的發展效果之后，在實際發展中的優勢較為突出，有效提高了我國金融行業當前的發展水平，但是如果中小企業出現資金鏈斷裂，那么會增加金融風險發生的程度，因此銀行管理者要采取更加科學的管理手段和民營企業開展社會性的合作和交流，真正達到互幫互助，以此來提高共同發展的效果。例如銀行業要建成對民營企業發展的關注度，根據市場發展的最新需求貫徹落實扶持和服務的理念，為民營企業的發展奠定堅實的基礎，銀行業要樹立宏觀性的發展理念，和民營企業進行良好的溝通和交流，通過相互的合作，共同的完善協調發展工作目標，達到科學化的雙贏，以此來提高民營企業當前的發展水平。規避在疫情復工后期的金融風險，在社會中形成良好的管理體系，以此來提高整體的風險防范效果。

(七)完善銀行內部管理制度

為了使銀行業金融風險能夠得以快速的防范，銀行在新時期發展背景下，要完善內部管理制度，為銀行后續的發展奠定堅實的基礎。銀行管理者要重視內部管理制度的創新，一部分員工出現思想懈怠和敷衍了事的問題，不利于提高銀行業當前的核心競爭力，因此，為了解決這一問題，銀行管理者要適當地優化整體的內部管理模式，例如采取員工持股的方式來提高銀行當前的發展水平，充分調動員工工作激情以及工作熱情，以此來幫助銀行的快速發展。由于我國銀行業在業務發展方面出現飽和的問題，為了進一步地提升銀行業的服務水平，銀行要進一步地修正以往的錯誤觀念，持續性地優化和改善銀行業的管理目標，例如根據時代的發展特點，擴寬相對的業務流程范圍，擴展到村鎮的業務范疇中，村鎮銀行要采取一定的手段，吸引大量的小股東參與到銀行業發展中，以此來緩解在疫情復工時期銀行業資金短缺的問題。并且可以使業務流程變得更加通暢，規避在后續發展中所存在的金融風險，提高銀行當前的發展水平。

(八)掌握化解風險的方法

銀行業在進行金融風險防范之前，也要掌握化解風險的方法，為銀行業的穩定進步奠定堅實的基礎。首先在實施工作中要鼓勵風險覆蓋金融產品的創新，由于以往金融管理工作中存在監管缺失的問題，導致金融風險在不斷的加大，再加上我國金融產品的發展并不是那么發達，影響了各行各業的穩定進步，因此銀行業在進行風險防范時要鼓勵有風險覆蓋金融產品的創新，積極探索新型的主導權，努力適應新時期社會發展的需要，總結以往工作經驗，加強金融創新力度，調整好風險防范和金融創新之間的關系，促進我國實體經濟的穩定發展。在后續管理時要鼓勵系統性風險的監管部門之間要相互的密切配合，完善整體的協調機制，在內部管理中產生較為明顯的凝聚力，以此來提高整體的風險防范效果。銀行要將整個金融體系變得更加穩定，通過宏觀性和系統性的風險監管明確不同部門之間的工作職責，通過牽頭監管的方式解決在監管機構之間的不平衡問題，以此來提高整體的管理效果。

(九)存款保險制度和資產負債表的監管

首先，建立存款保險制度為國際社會有效保證中小存款人利益，防止銀行擠兌和維護銀行穩定的重要基礎，屬于科學有效金融管理制度。商業銀行或其他吸納存款的非銀行金融機構在吸取存款之后要繳納一定的保險費用，存款保險制度賦予存款保險機構相對應的清算權利，建立起更加完善的金融體系市場機制，并且理清銀行和政府之間的關系，提高整體的發展水平，適當地改善銀行風險的防范模式，從客觀上構建新型的銀行治理結構，防止存在較嚴重的道德風險問題。因此，在金融風險防范時，相關銀行業要加強對經營問題的重視程度，考慮特殊環境背景的發展特點，并且結合以往的工作制度，優化當前的治理結構模式，防止存在各種各樣的風險，而對銀行后續的發展造成一定的影響，以此來提高整體的發展水平。

其次，在進行資產負債表監管時，要和國際慣例相互協同，將金融機構的表外業務風險納入到資產負債表內業務中，了解資產負債變動的情況，做到全過程的監管，從而使得微觀監管效果能夠得到全面的提高。在實際發展時，銀行業要加強對金融體系風險水平的評估，從宏觀的角度了解風險的變化規律，建立起完善的風險預警機制，通過資本充足率的要求會計標準進行科學的改革，消除在資產負債表方面的周期性波動問題，為實體經濟提供更加穩定的金融環境。此外，銀行業要結合以往工作情況，做好經驗的深入性分析，根據行業發展動態以及金融風險的發展特點，提出更加科學的應對方案和優化措施，并且加強信息化建設，將風險類型和風險防范方案融入到系統平臺中，做到統一規劃，不斷地提高金融風險防范的科學性和規范性，從而使銀行業金融風險防范效果能夠得到全面的增強，為銀行業持續發展奠定堅實的基礎。

三、結語

在疫情復工時期，銀行業的金融風險朝著新型的方向而不斷地變化，因此，在實際工作中，銀行業要加強對金融風險防范的重視程度，明確自身的工作職責，相關監管部門也要加強對金融行為的全面監督，提供科學的引導以及幫助，從而使金融風險防范效果能夠得到全面的提高，促進行業的發展和進步。