數字普惠金融背景下大連市城鄉移動支付現狀分析

鄭賀澳

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116052）

一、引言

（一）數字普惠金融與移動支付發展背景

我國普惠金融的概念于2005年首次提出，是指滿足商業機會平等的要求和金融服務可持續發展的原則，通過加強政策支持和完善社會金融環境，為社會每一位成員提供效率化、速度化的服務。為盡快落實普惠金融的經濟政策，我國政府力求繼續深入發展農村地區的普惠金融服務，完善農村地區相關公共服務，提高廣大農村居民基本生活服務質量。然而目前我國城鄉之間金融服務的發展仍具有一定的差距，因此加大對農村地區金融服務的扶持變得尤為重要。

我國移動支付首次出現于1999年，經過近20年的發展，中國的移動支付市場逐步形成，移動支付作為一種新型支付方式，對傳統金融業務起著有益的補充作用。移動支付成本低、效率高、時空限制小、適應力強的特點滿足了普惠金融實施工具的使用需求，普惠金融通過較低的資金投入成本為社會各群體組織提供相適應的金融服務。

（二）研究目標及研究意義

本文通過對大連市城鄉居民移動支付的使用情況、建設進程進行調研，并針對差異的成因進行分析，認為應進一步加強農村居民對移動支付的了解，提高農村地區移動支付的使用效率。通過數字金融的進一步發展，彌補傳統金融的不足，加快農村地區經濟發展速度，縮小城鄉經濟發展差距，發揮普惠金融改善民生的作用，更好更快實現全面致富的總體目標。

二、國內外文獻綜述

（一）關于普惠金融發展的研究

國外研究表明，普惠金融發展可從微觀角度進行衡量。Becketa從金融服務的深度與金融服務的可行性兩個角度進行分析，選取了銀行網點數目、自動提款機數量、存款賬戶數量等變量，建立了普惠金融的評價標準。Gupteetal將已有的普惠金融發展水平評價指標體系擴大到服務覆蓋范圍、交易方便性與成本等角度，分析了不同時期國外普惠金融發展水平的變化情況。

國內研究表明，普惠金融來源于小額信貸以及微型金融，致力于服務農村地區低收入群體以及缺乏資金支持的農村出場行成長企業，通過政府部門以及小額信貸平臺給予資金需求者資金支持以及金融服務來實現宏觀經濟的穩定運行。

（二）關于移動支付發展的研究

基于影響移動支付發展的宏觀經濟因素，國內研究表明，國民經濟的平穩運行與移動支付的發展相輔相成。與此同時，第三方支付平臺利用移動互聯網的普及，通過在可以滿足人們物質文化需求的支付場景設立支付點，進一步增強人們對手機等移動設施的依賴以及培養人們使用移動支付的習慣，從而擴大移動支付的交易規模。此外、電子商務的快速增長，有力地促進了移動第三方支付的爆發式增長。

三、大連市城鄉移動支付現狀

（一）調查用戶群體特征及移動支付使用情況

1．年齡

研究表明，移動支付使用最高的年齡段為20-40歲之間的青年人群，相較于使用現金，他們往往會選擇更為便利的移動支付。此外，該年齡段人群往往會有頻繁的社交活動以及資金往來。對微信、淘寶等手機軟件更為依賴，因此加大了對微信支付、支付寶等支付軟件的使用。

隨著年齡的增長，移動支付的使用率隨著年齡的增加而降低。受長期傳統觀念以及數字鴻溝的影響，他們的思想相對保守，他們只信任銀行，對移動支付缺乏信心，不愿接受移動支付等新事物。

2．受教育程度

從受教育程度的角度來看，大連市整體呈現大學及以上人群手機支付的使用率最高，小學及以下人群使用率最低的趨勢。由此可以看出受教育程度與手機支付的使用率基本成正相關。受教育程度在一定程度上反映了受調查人群對知識的獲取能力和對新生事物的接受能力，接受過高等教育的人群往往會更快地掌握移動支付的操作技能，更全面的了解相關政策的實施，減少了使用中的信息不對稱，并可以更好更快地解決在移動支付使用過程中出現的問題。

3．移動支付技術了解程度

在使用移動支付的人群中，農村地區大多數用戶不了解網絡支付的安全證書與指紋驗證、身份信息驗證的方法以及各移動支付軟件的安全保密條款協議，與農村地區相比，城市地區的人們通常對移動支付的使用安全方法有更好的了解，更快地掌握移動支付的具體操作。

4．移動支付應用場景

經調查，城鄉移動支付的主要應用場景是網上購物，休閑以及日常存貸款業務。無論生活在城市地區還是農村地區，這三種情況都涉及其中。可以推測，這三種場景的移動支付發展與居民移動支付使用需求最為匹配。大連市城鄉移動支付在公共關系，交通，金融投資中并不經常使用，而三者在農村地區的比例更小。目前大連市農村公交系統缺乏移動支付的基礎設施，部分地區仍存在使用公共交通工具只能使用現金支付的現象，此外，城鄉居民金融素養差異較大，農村地區居民缺乏理財觀念，因此網上理財、網上保險也失去了部分農村市場。

（二）大連市普惠金融政策實施及移動支付發展情況

近年來，大連市不斷深化普惠金融發展，為進一步改善中小企業融資困難的問題，大連市政府開始大力鼓勵和引導金融機構為成長型企業提供資金支持，加大對涉農貸款的投放，通過引進綜合性融資服務集團來拓寬融資渠道，提高小微企業的申貸成功率。除此之外，大連政府積極進行稅收改革，提供多樣化公共產品和服務，為金融機構指引新的投資方向?？傮w來看，大連市普惠金融的實施呈較為良好的局面。

大連市部分農村鄉鎮位置偏僻、缺乏營業網點和基本設施，現有的金融網點和設施也多集中于鄉鎮和城市，農村居民不能很好地享受金融服務。為使農村居民更方便的享用金融服務，大連市政府不斷創新業務形式，將農業借記卡作為居民取款的工具，與偏遠地區村莊的交易服務終端建立聯系，為村民提供存取款和余額查詢業務，進一步提高了農村金融服務的可得性。

四、差異根源分析

（一）農村地區使用移動支付場景受限

目前，農村地區的消費主要為生活必需品，居民日常生活支出仍占較大比例，由于農村地區擁有得天獨厚的自然條件，大部分生活必需品仍可以自給自足，因此對于生活必需品的消費也較為有限。此外，農村地區居民對于高端消費品的需求較少，致使農村地區缺乏大型商場、電影院以及高端消費場所。農村地區的主要消費環境仍為小超市、小商店、小批發等小型經濟體，支付場地較為單一，且大多數消費場所的經營主體為個體，對移動支付發展的支持程度不及大型企業，這與移動支付市場的日益發展形成偏離，致使移動支付發展缺乏有效的動力。

（二）城鄉支付、支付工具使用差異大

1．農村地區現金結算突出

相較于城市居民大部分使用移動支付的情況，農村地區仍存在使用現金結算突出的問題。由于農村地區居民受支付安全環境、傳統價值理念的影響，其對移動支付的認識遠遠落后于移動支付市場的發展，總會認為使用現金進行結算的安全性高于移動支付，農村地區使用現金結算的概率居高不下，限制了支付形式的創新。

2．城鄉居民使用意愿差異較大

由于大連地區城鄉間居民對移動支付工具的了解程度不同，對移動支付的運用能力存在一定差異，因此導致城鄉居民使用移動支付的意愿存在顯著差異。部分農村居民認為移動支付的風險要高，從而不愿意使用移動支付進行結算，此外，移動支付服務與消費者生活有著緊密的聯系。但一些消費環境并沒有移動支付的使用媒介，還有一些應用目前農村居民的使用需求?？偟膩碚f，農村地區移動支付使用意愿距城市具有一定的差距，移動支付的發展缺乏有效動力。

（三）農村地區基礎設施相對薄弱

1．農村金融機構過于單一

目前，農村信用社仍為的主要大連市農村地區金融機構，缺乏商業銀行、外資銀行以及其他小額信貸公司。從商業銀行貸款供給的方向看，農村地區貸款用途有限，貸款用途僅僅局限于農戶生活生產需求，農村企業的小額信貸，缺乏投資的吸引力，與大連市城市地區得天獨厚的發展條件相比，具備良好資金鏈以及先進金融技術的商業銀行更加愿意集中在銀行現金。農村地區金融機構單一，這也使得很多地區出現農商行一家獨大的局面，更加不利于農村地區移動支付的發展。

2．城鄉地區金融機構基礎建設存在差異

由于農村地區經濟發展水平不及城市，因此農村地區移動支付的基礎設施建設和維護成本的資金投入仍具有較大壓力，農村地區難自動提款機的覆蓋數量同城市相比仍存在較大差距，農村居民只能選擇去當地的銀行進行存取款等一系列的金融服務。阻礙了移動支付在農村地區的推廣使用。

（四）農村地區金融改革存在滯后性

1．制度缺乏適應性

目前，中國小額貸款公司主要由政府及政府授權的機構監管，其經營情況和主要監管機構的信息不對稱導致一些地區存在貸款利率過高、貸款業務不規范等問題，致使居民喪失了對貸款業務的信心，增加了金融風險，不利于小額貸款行業的正常運行和發展。此外，由于農村地區居民對風險意識不強，缺乏對農業保險的了解，因此對農業保險的需求較少，商業保險公司的經營業績不佳，常常出現入不敷出的情況。導致商業保險公司很少有主動興辦農業保險的欲望。而政策性農業保險對風險的賠償力度有限，政府補貼滯后，致使農村居民獲得賠償的難度較大。

2．金融監管缺乏威懾性

近年來大連市關于移動支付結算的專項檢查較少，大部分檢查仍停留在城市地區，對農村地區個別網點的抽查無法具有普遍性，不能體現農村地區整體的監管水平；農村地區的金融監管專項檢查水平前，檢查沒有深入的進行問題分析，調查僅僅停留在表面，并沒有真正地深入發現問題。對存在的問題也很少實行處罰，在很大程度上減少了農村金融監管效果的影響。