我國農村金融扶貧問題研究

董棟

（威海市商業銀行，山東 威海 264200）

一、我國農村金融扶貧概述

目前，學術界并沒有對金融扶貧達成一致看法，不同學者從不同角度闡述金融扶貧的概念。本文認為，農村金融扶貧就是在政府的領導下，金融機構向農村貧困人口提供貸款、保險等各項有償金融服務的行為。一般而言，金融扶貧具有主體性、創新性等特點。主體性是指金融扶貧的主體為金融機構，創新性是指金融扶貧是一項創新性扶貧措施。

二、我國農村金融扶貧存在的問題

第一，農村金融體系不完善。農村金融體系不完善主要表現為農村金融機構數量少，扶貧能力較差且扶貧產品單一。目前，工商銀行、交通銀行、中國銀行等金融機構未在農村廣泛布置網點，這些銀行的金融扶貧服務幾乎為零。在農村地區，受信貸風險等因素的制約，一些銀行金融機構并不愿意向農戶發放貸款，只有農村信用社等極少數金融機構愿意向農戶發放貸款［1］。與此同時，銀行金融機構向農村地區發放的貸款都為幫扶性質貸款，很少通過直接貸款參與扶貧。目前，金融機構向農戶發放貸款的要求越來越高，審批越來越嚴，不僅要求貸款人具有良好的資質，還會實地考察貸款人的還款能力，而真正符合要求的農戶少之又少，因此銀行金融機構難以在農村扶貧中發揮作用。除此之外，銀行金融機構扶貧產品單一，許多產品為間接性扶貧產品。出現這種現象是因為金融機構看重產品收益，發放扶貧貸款的積極性并不高。

第二，扶貧資金總量不足。在農村扶貧中，資金總量不足是農村金融扶貧存在的又一重要問題。目前，農村信用社是廣大農戶獲取貸款的重要渠道，但是農村信用社實力較弱，資金總量較少。近年來，互聯網金融快速發展，余額寶等互聯網理財產品橫空出世，農村信用社存款總量增幅下降，大量資金外流，導致農村信用社資金池總量下降，影響了農村信用社扶貧資金投入總量。

第三，農村金融扶貧環境不理想。農村金融扶貧環境不理想主要表現為缺乏法律支撐，農民信用意識較差，農村金融機構服務意識較差等。目前，我國并沒有建立完善的農村金融法律體系，金融機構放貸面臨風險，因此金融機構并不愿意在農村地區放貸。與此同時，廣大農民信用意識淡薄，經常無故拖欠貸款，不按照銀行要求及時還款，金融機構為規避高風險不愿意向農戶發放貸款。除此之外，金融機構服務意識不強，未能有效分析農戶貸款需求，貸款手續煩瑣，服務態度差，也影響了農戶貸款的積極性。

第四，缺乏完善的金融擔保體系。在農村金融扶貧中，我國缺乏完善的金融擔保體系。近年來，農村中小企業發展迅速，但受制于較少的資金總量。在申請融資擔保時，很多擔保機構無法為農村中小企業提供擔保。在農村地區，擔保機構發展水平非常有限，很多農村地區甚至沒有擔保機構。雖然一些地區存在農村擔保機構，但如果發生違約事件，擔保機構無法承擔風險，很可能走向破產［2］。與此同時，農村擔保機構多由政府出資建立，而政府出資擔保具有局限性，擔保效率不高，影響了農村中小企業尋求擔保機構幫助的積極性。

三、影響我國農村金融扶貧的相關因素

（一）政府因素

目前，一些地方政府使用行政命令要求金融機構開展金融扶貧活動。這種措施雖然有助于提升金融扶貧質量，提高扶貧效率，但是過度干預會影響扶貧事業的發展。由于地方政府的干預，金融機構的資金顯著減少，運轉效率降低，資金回籠速度放緩，最終會影響金融機構扶貧的積極性，影響扶貧事業。因此，地方政府不應過度干涉金融機構扶貧工作，只要有序引導金融機構參與農村扶貧即可。

（二）金融機構因素

在農村金融扶貧的過程中，金融機構始終扮演著重要角色。近年來，隨著金融市場的快速發展，一些非銀行金融機構發展迅速，規模不斷擴大。無論是銀行金融機構還是非銀行金融機構，這些金融機構的社會責任感都不強，以利益最大化為出發點，喜歡規避風險，傾向于向大型企業發放貸款，并不樂意向農村貧困戶發放貸款。在金融扶貧過程中，一些金融機構既想完成扶貧目標，享受政府政策，又不想承擔風險，使自身處于矛盾之中。

（三）農戶因素

貧困農戶是金融扶貧的主要對象，但是貧困農戶農業技術較差，一旦出現天災人禍，很可能無法返還貸款，導致金融機構血本無歸。與此同時，一些貧困農戶受教育程度不高，信用意識不強，不注重自身信用，存在到期不還款、拖欠貸款等行為，從而影響個人信用，只要出現這些行為，金融機構就不會再向其發放貸款。一項調查顯示，超過90%的貧困農村人口并不了解信用風險，最終導致其貸款之路被封。貧困農戶信用意識不強，而金融機構害怕發放貸款之后無法收回貸款，最終形成惡性循環，影響了金融機構扶貧事業的進展。

四、完善我國農村金融扶貧的相關對策

（一）不斷完善農村金融扶貧體系

第一，完善銀行金融組織體系，加快銀行體系改革，探索創建農村金融政策扶持銀行。與此同時，國家可以出臺政策，引導金融機構參與金融扶貧，例如給金融機構補貼，提升金融機構參與農村扶貧的積極性。

第二，調動非銀行金融機構扶貧的積極性。非銀行金融機構是社會經濟發展的新興產物，作為一種新興力量可以參與金融扶貧，以彌補銀行金融機構的不足。例如，我國可以引導鄉鎮小型金融機構加強扶貧開發，鼓勵和支持鄉鎮小型金融機構參與金融扶貧，利用政策和經濟手段為鄉鎮小型金融機構保駕護航。與此同時，我國還可以探索建立基層互助社，通過基層互助社，提高農民相互幫扶的能力。基層互助社管理方便、入社程序簡單，可以解決金融機構供給不足和程序煩瑣等問題，有效提升金融扶貧的質量。

第三，積極引導民間金融機構參與農村扶貧。近年來，民間金融機構作為一股新興力量登上了歷史舞臺，我國可以發揮民間金融機構在農村扶貧中的作用。但是，民間金融機構借貸利率較高，風險系數較大，要想充分發揮民間金融機構的作用，我國需要將民間金融機構納入金融體系管理，發揮其扶貧作用。

（二）加強扶貧資金投入與管理工作

第一，發揮政府主導作用，加大資金投入力度。為了提高農村扶貧質量，我國需要發揮政府在農村扶貧中的重要作用，由政府引導廣大金融機構提高扶貧資金投入水平，充分調動廣大金融機構參與農村金融扶貧的積極性。政府可以通過稅收、補貼等政策引導金融機構參與金融扶貧，以減輕金融機構的扶貧壓力，提高金融機構的資金投入與管理水平。

第二，提升資金管理水平。為了提升農村金融扶貧質量，我國需要提升資金管理水平。因此，我國政府可立法明確金融機構扶貧資金比例，把金融扶貧資金運用到農業生產及扶貧工作中，形成良性循環，保證扶貧資金不外流，提升扶貧資金的管理水平。

（三）改善農村金融扶貧的環境

第一，建立完善的農村金融法律法規。為了改善農村金融扶貧環境，我國可通過立法對不誠信行為進行處罰，保障金融機構的利益，提升扶貧對象的違法違規成本。

第二，優化信用環境。為了改善農村金融環境，我國需要增強廣大貧困農戶的信用意識，可以建立貧困農戶信用檔案，加大信用宣傳和教育力度，使貧困農戶轉變思想，認可信用的作用。

第三，改善農村支付環境。由于農村地區支付環境較差，大型金融網點難以深入，再加上農村地區業務量不多，最終影響了大型金融機構扶貧的積極性。因此，我國需要完善農村支付環境，鼓勵大型金融機構到農村設置網點，呼吁廣大農戶就近辦理業務。

（四）健全農村金融扶貧的擔保體系

第一，加快農業保險發展。為了提升農村金融扶貧質量，我國需要建立完善的金融擔保體系，例如加快農村保險事業的發展。農村保險可以確保農戶在遭受天災人禍時不會立刻破產，使農戶可以繼續償還金融機構的貸款。因此，我國政府可以引導商業保險機構參與農業保險，同時盡最大努力降低保費，利用政策緩解保險壓力。

第二，拓展擔保抵押的范圍。農村貧困農戶可供抵押的資產相對較少，因此我國需要創新擔保的范圍，可將耕地、農產品、機械等實物納入擔保范圍，以提升農戶貸款的概率，同時保障金融機構的利益。

五、結語

我國需要完善農村金融扶貧體系，加強扶貧資金的投入與管理，同時還需要改善農村金融扶貧環境，健全農村金融扶貧擔保體系，以激發金融機構參與農村金融扶貧的積極性，提高農村金融扶貧的質量，幫助廣大貧困農戶脫貧致富。