我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

郭玉亮

摘要：商業銀行是我國經濟發展的重要支柱，不斷增強商業銀行的建設能夠進一步提高我國整體的經濟水平，因此，只有大力促進商業銀行不斷創新金融產品，才能使我國的金融經濟獲得長遠的發展。本文首先探討了我國商業銀行金融產品的創新現狀，然后分析了我國商業銀行金融創新過程中存在的問題，并提出了相關的解決策略。

關鍵詞：商業銀行;金融產品創新;現狀;對策

一、我國商業銀行金融產品創新的現狀

1.1產品規模進一步擴大

由于我國政府看到了商業銀行良好的發展前景，于是不斷加大對商業銀行金融產品創新的投資力度，商業銀行的產品規模得到了進一步擴大。根據最新的調查結果顯示，我國商業銀行近期推出的理財產品與近幾年相比數量有明顯的提高，并且總體呈上升趨勢。在一般情況下，商業銀行主要推出的金融產品有負債、資產以及中間業務等產品，理財產品的種類是最具多樣性的，并且規模也比其他產品更大，已募集金額遠超其他產品，增長量逐年上升并且增長的幅度較大。

1.2產品功能趨于多元化

傳統的商業銀行主要推出三類金融產品，有負債、中間業務以及資產，負債類金融產品的功能有存款以及同行拆借等功能，資產類金融產品具有票據貼現以及承兌匯票的功能，中間業務類含有的金融產品有租賃和結算等金融產品。隨著我國金融產品創新的速度越來越快，我國金融產品的種類也逐漸增多，其中不免出現一些功能性強的金融產品，比如平安銀行最新推出的金融產品，貸貸平安卡，貸貸平安卡同時擁有儲蓄和貸款兩種功能，因此它既可以當作儲蓄卡來使用也可以當作信用卡來使用，能夠極大程度上滿足現代銀行用戶的需求，在辦理相關業務時不僅省時省力，還能夠不斷提高銀行工作人員的工作效率。如今，我國商業銀行所推出的金融產品功能與過去相比有很大的不同，從側面反映出了近年來我國商業銀行金融產品的發展趨勢以及取得的相關成就。

1.3同質化現象嚴重

當前我國商業銀行的金融產品普遍出現了同質化嚴重的情況，不利于商業銀行金融產品創新工作的進行。什么是同質化現象？比如說一家商業銀行創新出了一種實用性較強的金融產品，一經推出后，得到了銀行用戶的一致好評，其他銀行看到后也紛紛推出與該金融產品類似的金融產品，這樣做的好處是能夠保證商業銀行的市場份額，同時也會出現商業銀行大量復制金融產品的情況，從而導致商業銀行的規模效應失效，金融產品不能獲取相應的經濟效益，商業銀行所占據的市場份額也會逐漸減少。商業銀行同質化現象嚴重的原因主要有以下幾點，首先，我國商業銀行創新金融產品的水平較低，缺乏創新能力，部分商業銀行過分鼓吹外國的金融產品，導致越來越多的商業銀行開始直接復制外國的金融產品，嚴重加劇了同質化現象的問題。其次，我國政府對商業銀行的管控變得更加嚴格，由于商業銀行受到了政府的約束，嚴重打擊了商業銀行的創新主動性，于是商業銀行的金融產品創新工作出現了停滯不前的情況，我國商業銀行與國外商業銀行相比還不夠成熟，金融市場化建設還不完全，并且容易受到政府政策的干預，導致我國商業銀行金融產品的創新工作嚴重受挫，總的來說，我國商業銀行的相關建設仍然需要不斷的加強，從而有效解決商業銀行同質化嚴重的問題。最后，我國目前還存在不重視知識產權的問題，金融產品與其他產業相比具有易復制的特點，同時在復制時，并不會損耗過多的資源，能夠有效降低成本，為商業銀行復制金融產品提供了良好的條件，部分商業銀行辛苦創新的金融產品，短時間內被復制并推出，導致它們心灰意冷，越來越多的商業銀行不再去大力創新金融產品，而是一味地去復制金融產品，嚴重阻礙了商業銀行的正常發展。

二、我國商業銀行金融產品創新過程中存在的問題

2.1對金融產品創新的重視程度較低

商業銀行對金融創新產品的重視程度較低，無法滿足金融創新產品工作的需求。部分商業銀行在實際的工作過程中，嚴重忽視了金融產品創新工作的重要性，僅僅做好表面工作，具體管理措施并沒有得到落實。大多數商業銀行的管理人員依舊采用的是傳統的管理手段，將工作中心放在了存貸款指標的高低上，管理方式太過片面，面對銀行實際的經營效益采取了不聞不問的態度，于是“存貸指標論”成為了決定工作人員業績高低的主要依據，銀行的工作人員也開始只關注自己的指標能否達到要求，從而導致整個銀行內部從上到下都缺乏對金融產品創新的重視，很大程度上限制了金融產品創新工作的進展。

2.2金融技術缺乏創新性

我國目前商業銀行的金融技術有待提高，金融技術在商業銀行金融產品創新中發揮著不可替代的作用。在當前科技創新的大背景下，創新性技術占據著主導地位，也是金融產品創新過程中一個重要的環節。傳統商業銀行采用的是金融業務技術以及金融管理技術，比較落后，難以滿足商業銀行工作的需要，進而影響整體的工作效率。商業銀行的金融技術創新性不足，具體表現在數據信息整合性較差以及信息傳輸效率低兩方面，因此，需要進一步提高商業銀行金融技術的創新性。

2.3銀行從業人員的綜合素質較低

商業銀行從業人員綜合素質的高低能夠直接影響到金融產品創新水平的高低，由于商業銀行的上層管理人員工齡較高，他們的思想觀念還停留在傳統的金融管理模式上，無法轉變過來，對待先進的金融管理模式采取抵制的態度，導致金融產品創新工作不能夠順利地進行。銀行中的從業人員缺乏足夠的專業能力，他們往往不能認清趨勢，從而降低商業銀行創新金融產品的質量。銀行中從業人員的綜合素質參差不齊，并且多數工作人員缺乏金融產品創新相關的理論知識，導致銀行整體的創新水平下降，不利于金融產品創新工作的開展。

2.4商業銀行缺乏健全的風險防范體系

商業銀行金融產品創新風險系數較高，因此需要加強風險預防相關工作的建設，健全風險防范體系。大部分商業銀行為了獲取更多的經濟效益，經常會鋌而走險，使自身處在一個一個風險較高的經營狀態中，欠缺風險防范意識。當前，商業銀行在金融風險方面雖然已經取得了實質性的建設，但是具體的風險防范措施還沒有得到落實，風險防范體系還不健全。如果要在高風險的金融環境中獲得長期的發展，健全風險防范體系是必不可少的，只有具備健全的風險防范體系，金融產品創新工作才能得到足夠的保障。

三、我國商業銀行金融產品創新的策略

3.1改善科技人才環境

改善科技人才環境可以進一步提高商業銀行產品的創新力度，科技人才環境主要包含兩部分，一部分是內在環境另一部分是外在環境。改善內在環境主要與人才建設有關，商業銀行要加大對科技人才的重視力度，通過建立嚴格的考核制度，篩選出更多的高科技人才，組建一支金融產品創新隊伍，起好帶頭作用，營造出良好的工作氛圍，提高商業銀行整體的金融產品創新水平。改善外在環境就是為科技人才創造良好的外部工作環境，提供更加優質的工作條件。

3.2構建全行統一結構化產品工廠

構建全行統一結構化產品工廠能夠進一步提升商業銀行創新金融產品的工作效率。傳統的銀行產品工廠，其主要工作是提前把產品的條件和規則等相關信息按照參數化的形式來進行設置，結合產品的功能，根據客戶不同的需求來完成參數化等相關操作，在整個工作過程中，基本不會用到IT開發，就可以形成新的產品服務。在產品創新的過程中，需要將最初的產品當作模板，在其基礎上不斷進行創新，只要產品的條件取值和條件不同，就能夠形成一個新的產品。工廠模式縮短了產品的生產周期，改善了金融產品研發周期長的問題，同時也緩解了當前市場響應慢的困境。

3.3加大信息新技術的運用力度

近年來，我國的科技創新水平不斷提高，銀行金融產品的創新力度也在進一步加大，在銀行金融產品的創新過程中，需要與先進的信息技術進行有機地結合，能夠為金融產品創新提供足夠的保障，從而不斷促進商業銀行的發展。應用信息化技術符合當前時代發展的潮流，在創新金融產品時合理運用信息化技術能夠事半功倍，創新出更多并且實用性更強的金融產品。商業銀行將信息化技術投入到創新金融產品的工作中，發揮出了關鍵的作用，在保證產品的質量下，進一步提高了工作效率，同時也開拓了商業銀行創新的思路。

3.4利用信息技術做好宣傳推廣工作

利用互聯網、大數據等信息化技術能夠更好地完成宣傳推廣工作，達到精準營銷的目的。可以先從以下三方面來開始，首先是客戶的行為表現，銀行一般都記錄著客戶的相關信息，根據這些信息，可以推測出客戶的喜好以及行為習慣，從而對客戶進行精準的定位。其次是推送消息，利用大數據對客戶進行全面的分析，根據客戶的實際情況，針對性地推送客戶需要或者感興趣的產品，最后是對重點客戶的開發，將其列為重點對象，為客戶提供更加優質的服務，從而提升客戶對銀行的好感以及信任。

結語：隨著國際經濟形勢變得越來越嚴峻，我國商業銀行承擔著巨大的壓力和風險，為促進商業銀行不斷的發展，提高自身經濟實力，創新金融產品成為了有效的發展途徑。

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