相對安全理念下分析規范互聯網金融的法律模式及策略

胡海燕

（上海錦天城（廣州）律師事務所，廣東 廣州 510000）

隨著金融業改革的不斷深化，互聯網金融安全工作備受關注，為實現互聯網金融的相對安全，勢必要動態更新法律模式及法律策略，以此凈化網絡環境，促進金融業經濟健康發展。基于此，客觀分析互聯網金融規范路徑十分必要，這既能彰顯法律權威性，又能為互聯網金融改革提供可靠保障。

一、相對安全理念基本介紹

相對安全理念指的是：發展環節實現風險防范、安全價值追求的理念［1］。安全時間維度有長短之別，即長期安全和短期安全，在可控視域內尋找到平衡點，從而做到相對安全，使風險損失最小化。互聯網金融發展中，相對安全是基礎，金融法為相對安全保障提供支持，在相對安全確保的前提下，穩定發展指日可待。

二、規范互聯網金融的法律模式

互聯網金融服務提供的過程中，兼顧規范發展和風險管控，對此實施復合控制模式，使相對安全理念的指導效用最大化。考慮到現有金融業在互聯網環境下面臨一定風險，再加上金融業創新發展經驗匱乏，所以要適當向發達國家借鑒可用的合規化發展經驗，實現風險精準預判、風險損失適當消解。復合控制法律模式實施階段，聯用綜合防控方法，與此同時，常態建立法律架構，盡最大可能清除法律實踐阻力，并加大監督管理力度，推動互聯網金融持續、穩定發展。相對安全理念下，復合法律控制模式在風險控制中的實用性較強，且尊重市場規律，滿足發展中穩定行進這一需求，并大幅提高網絡風險、金融風險防控的有效性，真正為互聯網金融注入內動力［2］。

三、相對安全理念下規范互聯網金融的法律策略

互聯網時代悄然而至，在這一時代背景中發展金融業，要想使其達到相對安全狀態，需要在法律層面予以保護，確保金融市場秩序規范化、業務活動有序化，實現金融業創收目標。相對安全理念實踐階段，具體的法律路徑如下：

（一）合理確定市場準入標準

互聯網金融風險防范的關鍵，即確定明確的市場準入標準，避免違法違規者乘虛而入。當金融市場得到有效管控，市場競爭能夠良性推進，一定程度上滿足互聯網金融健康發展需求。一般來說，遵循市場嚴格準入、干預違反互聯網金融法律的行為、處置并責令違反秩序的行為退出這一步驟，使金融風險最小化，取得互聯網金融業常態發展的良好效果［3］。從廣闊視域來看，未來我國應加強網絡信息服務，目的是滿足多元化金融業務需求，同時，加大力度進行網絡安全保護、網絡社會管理，并落實互聯網領域立法工作，常態凈化互聯網金融的土壤，形成互聯網金融消費者權益保護的天網。當網絡天網構建與市場標準化進入制度結合，能夠為互聯網金融相對安全提供推動力和可靠保障，這對我國金融業持續建設、健康運營有積極影響。

（二）健全法律體制

互聯網金融快速發展的基本要求，即得到法律法規的保護。立足金融業法治化發展需求，適當調整金融法律，確保互聯網金融活動在法律允許的范圍內開展，嚴禁出現違法亂紀現象。當前，現有金融法圍繞互聯網提供的安全保護較少，這說明金融法的發展空間有待拓展，適時、適情、適需完善金融發展具有迫切性，推動我國立法工作常態進行。由于互聯網金融業的項目更新速度較快，再加上金融服務范圍廣泛化，這要求金融法律、法規以較快速度更新，從而全方面、精確化指導互聯網金融發展，大大降低安全風險。法律體制建立健全，意味著相關法律制度隨之完善，這能為互聯網金融提供良好外部環境支持，制定相關法律法規的過程中，兼顧我國市場經濟發展水平，斷不能用一刀切的形式制定籠統的規章制度，以防制約現代化互聯網金融發展。

（三）完善法律評估體系

之所以要完善互聯網金融的法律評估體系，主要是為了動態掌握法律適用情況，根據評估結果對法律內容、服務水平適當改進，從而更好地滿足互聯網金融發展需要，達到相對安全理念實踐要求。具體來說，法律評估體系與時俱進的完善，目的是過程化控制互聯網金融風險，盡可能營造順應法治社會建設趨勢的網絡金融環境，減少徇私舞弊現象，避免投資者權益受到威脅。

（四）強化法律監管力度

互聯網時代下，金融業變動較大，一旦變動范圍超過管理的安全閾值，那么風險控制難度會大大增加，并且法律權威性會因此被挑戰。一般來說，法律用于事前監管，當監管力度增強，則金融風險發生率相應降低，因此，要想延續互聯網金融業生命力，并實現穩定、長效發展，要強有力地推進法律監管，使其在金融業各個環節體現，取得相對安全維護的良好效果。對于互聯網金融業自身來說，務必加強自律性，嚴格遵守法律法規，推動金融業在網絡時代合規發展。為了與當前法律法規配套，要求金融業科學制定行業準則，并細化行業發展標準，為日后相關法律體系完善奠定基礎。除此之外，成立協會組織及其他自律組織，以便為法律監管提供合力，逐步拓寬互聯網金融業發展空間，實現行業良性發展、法律常態構建的雙贏局面。

（五）借鑒發達國家法律制定經驗

美國根據互聯網金融發展現狀，以及監管需求，在原有立法基礎上適當修訂法律、完善法律，同時，全面保護消費者權益，使互聯網金融業的糾紛與矛盾最小化。《證券法》實施階段，適當放寬證券概念，實現廣泛監管，推動P2P規范化、合法化發展。英國根據最新互聯網金融產品，細化法律監管細則，并且FCA肩負起專門監管責任［4］。《證券法》方面，基于現有立法，與時俱進的修訂《公司法》《刑法》等內容，確保金融業務在不違背法律要求的情況下擴大化，使金融風險控制工作有效進行，迎合相對安全理念實踐目標。歐盟在這一方面不甘示弱，以法律制度持續供給的方式規范金融行業在網絡信息環境中的發展，盡最大可能維護合法權益。

為促進我國互聯網金融良性發展，在相對安全理念指導下進行法律制定和長效實施。一方面，《證券法》內證券概念適當放寬。圍繞投資者合法權益保護，適當拓寬股權眾籌空間，并相應調整條款內容。央行于2021年3月1日實施《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》，以期在客戶備付金存管方面提供可靠的法律依據，同時，能為相關制度改進、規定調整奠定堅實基礎，真正推動互聯網金融業合規發展。另一方面，出臺相應管理條例。基于基金合規化管理，于2020年出臺【第172號令】《證券投資基金托管業務管理辦法》；基于網民（兒童）信息保護，國家網信辦發布《兒童個人信息網絡保護規定》（自2019年10月1日施行）。可見，完善與網絡消費者相關的權益保護法律，這是互聯網金融快速、穩健發展的基本要求，也是金融風險管控水平提升的重要路徑，確保互聯網金融處于相對安全狀態。

綜上所述，互聯網金融業改革工作刻不容緩，要想真正彌補以往傳統的發展模式，定要堅持走法治化道路，即根據法治社會建設及發展需求，動態創新法律路徑，以此約束違規違法行為，使金融業務在網絡環境下不斷拓展，從而提高金融業經濟效益和社會效益。立足實際情況，推動復合控制法律模式，通過合理確定市場準入標準、健全法律體制、完善法律評估體系、強化法律監管力度等措施提高互聯網金融業發展水平。不僅如此，借鑒發達國家法律制定經驗，以此彌補國內互聯網金融合規發展的不當之處，取得金融風險有效規避、相對安全狀態維持的良好效果。