金融創新助力脫貧攻堅探析

王曉勇

（深圳前海保利達能源供應有限公司，廣東 深圳 518000 ）

金融是推動現代社會經濟發展的重要力量，脫貧攻堅離不開資金的支持。近年來，不論是金融監管部門還是各個金融機構，都著重在脫貧攻堅戰中充分發揮出力量，為貧困地區提供金融服務，讓“高大上”的金融更加接地氣，為脫貧工作提供有力支撐。金融行業通過不斷創新實踐，用創新的產品、服務、制度與體系有效助力各地擺脫貧困。

一、金融扶貧的內涵

十八大以來，黨中央將脫貧攻堅放在了治國理政的核心位置，通過充分發揮我國社會主義制度的優越性，創造性地出臺了許多重大舉措，有力地推動了扶貧工作的開展。2020年我國如期完成了脫貧攻堅目標任務，按照當前貧困標準衡量，所有貧困縣的將近1億貧困人口脫貧，成為一項名垂青史的偉大成就。脫貧工作離不開金融的支持，金融扶貧指金融機構通過信貸、保險、基金等形式支持脫貧攻堅工作，重點滿足貧困地區、貧困人口的生產型金融需求，從根本上改變貧困地區的落后狀況［1］。

精準扶貧的關鍵點在于精準。不同的貧困地區間存在較大的資源差異，加之貧困戶的致貧原因多種多樣，因此解決貧困問題不可一概而論，必須找準“窮根”、量身定制、精準滴灌。與傳統“輸血”式扶貧不同，金融扶貧不僅是提供資金支持，更重要的是轉變貧困戶“等、靠、要”的思想，幫助他們樹立經營意識、市場意識和責任意識，根據實際情況找到切實可行的脫貧之路，推動扶貧模式由“輸血式”到“造血式”的轉變。

二、助力扶貧的金融創新舉措

（一）創新型信貸扶貧

銀行是金融扶貧的主力軍，創新型信貸的種類與授信方式對精準扶貧工作的開展具有重要作用。2014年，銀保監會、財政部、人民銀行、國務院扶貧辦推出了扶貧小額信貸產品，這種專門推動精準扶貧工作開展的特殊信貸產品，一定程度上增加了貧困農戶的信貸融資可得性，擴大了信貸融資的覆蓋面，提升了貧困農戶的滿意度。在貧困地區設立承擔主要責任的銀行，由這類銀行逐戶走訪所屬區域的貧困信貸客戶，進行信用評定和授信審批工作，采取差異化信貸管理方式提升效率，管控風險。銀行要加強基層金融網點建設，提升服務水平，增加融資服務的便利性與可得性［2］。地方政府要加強政策宣傳與引導，對進行扶貧小額信貸的農戶給予財政貼息支持，根據實際情況將資金用于補償扶貧小額信貸發生壞賬產生的損失。

產業扶貧貸款、扶貧再貸款、異地扶貧搬遷貸款等都是創新型的金融扶貧信貸產品，能夠對貧困地區的特色產業發展以及貧困人口的就業、創業問題給予有力支持，最大限度地推動產業扶貧和金融扶貧的深度融合，改善貧困地區人民的居住環境，完善基礎設施建設，鼓勵和引導更多低成本資金進入扶貧開發領域。

針對傳統信用評級方法對貧困戶不適用的問題，銀行機構在貧困地區創新推廣了貧困戶信用評分體系。該體系要求銀行機構在鄉鎮村“兩委”、駐村干部及群眾代表組成的村級風控小組協助下，依據誠信度、勞動力、勞動技能、家庭收入等指標，按照一定權重對貧困戶進行評級授信，為貧困地區的信貸介入奠定堅實基礎。在審批權限方面，可以在風險防控前提條件下增加基層授信權利，進一步簡化信貸審批流程，提高信貸辦理效率，要求貧困戶按時生產、不誤農時。

（二）創新型保險扶貧

防止貧困農戶因病因災返貧致貧是脫貧攻堅工作的難點與重點，同時也是保險扶貧的精準著力點。就現階段的實際情況來看，我國已經實現了對貧困人口基本醫療保險全覆蓋的目標，同時，還在持續增加對貧困地區的資金投入量，進一步降低貧困人口的醫保起付標準，提高報銷比例。拒絕“病根”變“窮根”，最大限度杜絕因病返貧情況的發生。

保險公司深入推進保險扶貧，大力發展農業保險，擴大農業保險的覆蓋面，分散轉移農業基礎保障和種養殖業風險。目前，農業保險服務覆蓋了全國95%以上的鄉鎮，農業保險承保農作物超過270種，基本覆蓋常見農作物。

（三）創新型期貨扶貧

期貨是分散、轉移商品價格風險的重要金融工具。期貨相關的金融機構立足于自身行業優勢，通過套期保值、場外期權等手段，從風險管理角度出發助力金融精準扶貧。

農產品價格波動較大，使得建檔立卡貧困戶對農產品價格波動的承受力較弱。利用金融衍生品進行套期保值，對參與者的專業性、資金門檻和投資經驗要求較高，普通農戶無法直接參與其中。我國相關金融機構通過積極探索和創新，讓保險公司加入套期保值過程，創造出了“保險+期貨”的新模式。保險公司在綜合考慮期貨市場中特定農產品的價格和變動幅度后，有針對性地開發特定農產品的價格險，讓農業企業和農戶購買這一保險為自身收益提供保障，避免價格波動導致收入受損。保險公司購買期貨公司風險管理子公司的特定產品，可以對沖因特定農產品價格下跌帶來的賠付風險。期貨公司風險管理子公司利用期貨市場復制期權對沖保險公司的行權風險，能夠進一步轉移和化解風險。

以市場化手段向貧困地區提供精準金融服務，通過保險和期貨相關金融機構進行專業運作，能夠對沖農產品價格下跌的風險，減少農戶因農產品價格下跌產生的損失，幫助貧困戶穩定增收。目前我國“保險+期貨”模式所涵蓋的農業品種有大豆、玉米、雞蛋、棉花、紅棗、白糖、蘋果、橡膠、生豬等，這一模式發展至今，成為穩定貧困地區農民收入、防災減損的重要保障。

（四）創新型金融市場扶貧

根據貧困地區的資源特點發展特色產業，是促進扶貧地區實現穩定發展的新動力，是資本市場精準扶貧的重要方向。資本市場扶貧的關鍵是給予企業扶持和幫助，轉變企業落后的管理思路，加強人才培養，提升公司治理水平，讓企業財務管理朝透明化、規范化方向持續發展，充分、有效地利用企業籌集的資金，提升企業市場競爭力，從而更好地推動貧困地區產業穩定發展。

2016年9月，證監會印發《中國證監會關于發揮資本市場作用服務國家脫貧攻堅戰略的意見》，在堅持標準不降、程序不減的前提下，證監會對貧困地區企業首次公開發行股票，全國中小企業股份轉讓系統掛牌，發行公司債券等方面開辟了綠色通道，做到“即報即審、審過即發”。證券公司要綜合分析企業融資的差異化需求和貧困地區產業發展的真實情況，有效運用并購重組、保薦承銷及財務顧問等手段，增加貧困地區企業融資渠道。

三、脫貧攻堅戰中金融創新的啟示

（一）完善金融扶持政策，構建有效的引導和激勵機制

脫貧攻堅是一項系統性工程，應在頂層完善金融扶貧政策，如在扶貧貸款利率、期限和貼息等方面進行細致規定。各金融機構要在產品研發、資金運用和考核評價等方面制定差異性制度，積極引導資金供給向扶貧工作傾斜。

（二）創新金融產品，滿足客戶多元化需求

根據貧困地區的實際情況，積極探索和創新金融產品，讓金融產品惠及廣大貧困人口。不僅要創新單一的金融產品，還要創新復合型的金融產品以滿足客戶的實際需求，“保險+期貨”“貸款+擔保+保險”等模式的出現就是創新復合型金融扶貧產品與服務的優秀范例［3］。許多貧困地區所處位置偏遠，基礎設施建設不完善，金融服務成本高，因此，需要加強貧困地區的金融基礎設施建設，優化金融網點布局，實現“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”，增加金融服務的便利性。

（三）完善金融風險防控體系

金融的風險性無處不在，扶貧領域同樣有不可忽視的金融風險。開展金融扶貧工作，應堅持“促發展、防風險”的工作理念，加強宏觀審慎管理，積極主動應對潛在的金融風險。在開展扶貧信貸工作時，要加強貸前管理和貸后監管，實地走訪，精準把握貧困戶的信用等級和信貸需求，對貸后資金的使用進行全程監管。加強項目準入管理，在項目準入階段，樹立良好的風險防范意識，因地制宜制定行業準入標準，避免“一刀切”現象。在扶持貧困地區，企業的掛牌上市和多渠道融資要堅持標準不降低，防止不合格企業對金融市場造成負面沖擊。

（四）營造良好的金融生態環境

貧困地區要想實現全方面發展，就要發揮金融的作用，營造一個良好的金融生態環境。營造良好的金融生態環境，其核心是構建與完善信用體系。依法對貧困地區各類工商企業和個人進行信息采集，利用互聯網信息技術建立和完善信用檔案，并制定數據更新機制；加大貧困地區信用宣傳力度，開展多種形式的信用和金融知識宣傳教育活動；落實褒獎誠信、懲戒失信等措施；營造“守信光榮、失信可恥”的社會環境。